移動(dòng)支付 圖謀“錢(qián)”景

概念何為移動(dòng)支付？  

所謂移動(dòng)支付，也稱(chēng)為手機(jī)支付，就是允許用戶(hù)使用其移動(dòng)終端（通常是手機(jī)）對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。其支付方式目前有兩種：第一種是費(fèi)用通過(guò)手機(jī)賬單收取，用戶(hù)在支付其手機(jī)賬單的同時(shí)支付這一費(fèi)用，但這種代收費(fèi)的方式使得電信運(yùn)營(yíng)商有超范圍經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)之嫌，因此其范圍僅限于下載手機(jī)鈴聲等有限業(yè)務(wù)；第二種是費(fèi)用從用戶(hù)的銀行賬戶(hù)（即借記賬戶(hù)）或信用卡賬戶(hù)中扣除，在該方式中，手機(jī)只是一個(gè)簡(jiǎn)單的信息通道，將用戶(hù)的銀行賬號(hào)或信用卡號(hào)與其手機(jī)號(hào)綁定起來(lái)。  

前景移動(dòng)支付魅力無(wú)限  

說(shuō)到移動(dòng)支付，可能最為人們熟知的就是通過(guò)手機(jī)在線支付購(gòu)買(mǎi)電子機(jī)票。大概一張電子票能節(jié)省20元人民幣。2006年，中國(guó)民航運(yùn)輸旅客超過(guò)1.6億人次，倘若全部用電子機(jī)票，僅節(jié)約成本便有將近3億元之多，委實(shí)不可小覷。對(duì)于眾多采用移動(dòng)支付的企業(yè)來(lái)說(shuō)，降低運(yùn)營(yíng)成本甚至只是一個(gè)小方面。好處還有更多，比如：對(duì)超市、商場(chǎng)等人流集中的企業(yè)來(lái)說(shuō)，移動(dòng)支付可有效地提高支付效率；而因移動(dòng)支付的便捷性，不但可以給消費(fèi)者帶來(lái)舒心感受，而且能吸引消費(fèi)者達(dá)成更多的交易。另外，移動(dòng)支付不需要收付現(xiàn)金，更加安全；而且多數(shù)是提前付款，自然能有效地避免壞賬和爛賬，還可以實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)的集中管理。  

不但如此，移動(dòng)支付還是個(gè)多方共贏的美事。移動(dòng)支付需要借助銀行、運(yùn)營(yíng)商、商家的共同力量，因而三者都可從由此產(chǎn)生的巨大收益中分得一杯羹，而眾多致力于支付領(lǐng)域的專(zhuān)業(yè)公司更是摩拳擦掌，一旦這一移動(dòng)支付方式得以推廣，整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈都將受益。所有的行業(yè)都有可能利用手機(jī)這個(gè)平臺(tái)達(dá)到產(chǎn)銷(xiāo)合一。  

2006年6月27日，廈門(mén)嘗試了綜合式手機(jī)支付試驗(yàn)。范圍涉及廈門(mén)市任何一個(gè)廈門(mén)易通卡覆蓋的公交汽車(chē)、輪渡、餐廳、電影院、便利店等營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。而且，用戶(hù)還可以通過(guò)手機(jī)屏幕讀取易通卡余額并查詢(xún)最近九筆歷史交易，并通過(guò)瀏覽一個(gè)內(nèi)建的WAP Site，查詢(xún)能接受易通卡的商戶(hù)范圍以及消費(fèi)者感興趣的商品信息。  

據(jù)易觀國(guó)際報(bào)告預(yù)測(cè)，2009年中國(guó)手機(jī)支付市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到19.74億元，接近20億元人民幣；同時(shí)這一市場(chǎng)也將迅速發(fā)展，易觀預(yù)測(cè)，從2006年～2009年的年均復(fù)合增長(zhǎng)率為70.4%，用戶(hù)規(guī)模也將在2009年達(dá)到8250萬(wàn)人，從2006年～2009年的年均復(fù)合增長(zhǎng)率為25.24%。同時(shí)，易觀國(guó)際的報(bào)告指出，由于手機(jī)支付相關(guān)創(chuàng)新技術(shù)的出現(xiàn)，手機(jī)支付市場(chǎng)將獲得指數(shù)倍的增長(zhǎng)。這些技術(shù)包括但不限于增加手機(jī)通信帶寬的技術(shù)，如3G、4G通信技術(shù)，以及能夠?qū)崿F(xiàn)手機(jī)現(xiàn)場(chǎng)支付的RFID技術(shù)（包括NFC技術(shù)和SIMpass技術(shù)等），預(yù)計(jì)從2008年開(kāi)始，這些技術(shù)中的一部分將得到范圍較大的商用。  

安全移動(dòng)支付的第一保障  

據(jù)筆者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，消費(fèi)者最關(guān)心的還是其安全可靠性，在我國(guó)，移動(dòng)支付還剛剛起步，現(xiàn)金支付和銀行卡支付是我國(guó)大多數(shù)居民使用頻率較高的支付手段，而移動(dòng)支付比重相對(duì)很少，移動(dòng)支付形式主要是非現(xiàn)場(chǎng)支付，即通過(guò)短信、語(yǔ)音、互聯(lián)網(wǎng)等通道進(jìn)行確認(rèn)，用戶(hù)最關(guān)注的問(wèn)題就是支付的安全性和這種交易活動(dòng)的信任度。  

在國(guó)外，運(yùn)營(yíng)商通過(guò)手機(jī)熱鍵、PIN碼、個(gè)人認(rèn)證密碼、記憶元IC卡等形式，增強(qiáng)手機(jī)支付使用的安全性，在技術(shù)和支付的各個(gè)環(huán)節(jié)都保證了支付的順利進(jìn)行，一定程度上打消了消費(fèi)者使用移動(dòng)支付的顧慮。以韓國(guó)為例，移動(dòng)支付的整體產(chǎn)業(yè)鏈合作相當(dāng)充分，使得各方都能夠較為自覺(jué)地遵循游戲規(guī)則，在這樣信任度較高的商業(yè)環(huán)境中，消費(fèi)熱情能夠得到一定的保證，也會(huì)促進(jìn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。而在國(guó)內(nèi)，移動(dòng)支付品牌多是由移動(dòng)電信運(yùn)營(yíng)商獨(dú)立發(fā)起的，并借助于銀行或其他金融機(jī)構(gòu)的資源進(jìn)行移動(dòng)支付的獨(dú)立運(yùn)營(yíng)。銀行、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商的各個(gè)合作方之間在利益分配、權(quán)責(zé)等方面還存在一定的分歧，這也在一定程度上影響了移動(dòng)支付的推廣。  

據(jù)一些安全分析人士稱(chēng)，安全隱患雖然是存在的，但有移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和支付商在，用戶(hù)可以隨時(shí)更改賬戶(hù)驗(yàn)證信息，其安全隱患遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有丟失一張塑料的支付卡嚴(yán)重。可以肯定的是，既然商家投入使用，安全因素自然會(huì)考慮在內(nèi)，銀行不會(huì)允許一種安全性能不達(dá)標(biāo)的物理支付手段貿(mào)然上市。