公交“一卡通”要通向何處？

　　9月21日起，北京市民持市政交通一卡通卡即可京城在700多家便利店、超市、餐廳、藥店和電影院刷卡消費。一時間媒體議論紛紛、褒貶不一，似乎人們刷卡消費的“卡式生活”中又增添了一個異類。更有甚者，認為公交一卡通推出刷卡消費服務是在“侵蝕”銀行卡市場。（9月20日《北京晚報》） 

　　公交“一卡通”的延伸具有現實性與合理性 

　　但筆者卻對此持不同看法，或者說，公交“一卡通”使用范圍的延伸和擴大是具有現實性和合理性的。 

　　首先，從中國社會支付體系發(fā)展的歷史與現實來看，市政交通一卡通卡推出刷卡消費功能是現代都市生活的必然要求，為多數民眾創(chuàng)造了便利。交通卡的“銀行卡化”也是當今世界支付卡領域的一種趨勢。比如，著名的香港八達通卡便是一個生動的例證。從1997年開始在全港通用的八達通卡，令繳付公共交通費用、進行小額消費支出成為快捷方便的事情。香港人口只有680萬人，但數年前，全港八達通卡即已有超過一千萬張。 

　　其次，當今中國社會支付活動中，突出的問題是現金使用率過高，由此而導致現金搬家、銀行排隊、相關的社會治安、灰色經濟等問題突出。因此，公交一卡通范圍的擴大，無疑有助于改善居民的金融服務環(huán)境。 

　　而且，從經濟、社會效益來看，交通一卡通卡的刷卡消費具有以下獨特作用： 

　　一是沉淀大量低成本的資金，能夠提高商戶、發(fā)卡公司的經濟效益和市場積極性；二是有利于提高卡片的活躍程度，由于該卡主要用于小額消費與支付、使用頻繁，因而會避免銀行卡市場“睡眠卡”過多的頑疾；三是由于公交卡擁有廣泛的客戶基礎，有利于形成規(guī)模效應。 

　　當然，在公交卡的未來發(fā)展中也需趨利避害，防范和消除其負面影響。比如，由于該卡非實名制，持卡人一旦遺失將會形成損失，因此，盡管該卡能夠便民服務，但其規(guī)模和范圍還難以擴大。同時，由于其存入的資金為交通費而且在商家消費有折扣，因此還需防范某些單位利用此卡變相為職工發(fā)放福利、偷漏稅等行為。 

　　　非銀行發(fā)卡問題需提上議事日程 

　　事實上，從全球支付卡市場的趨勢來看，非銀行機構在信用卡和預付費卡（儲值卡）領域一直占據重要地位。也就是說，很多國人概念中的“銀行卡”其實并不是只由銀行來發(fā)行。享譽全球的大萊俱樂部、美國運通既是信用卡組織，也是獨具特色的信用卡發(fā)卡公司。而一些非銀行發(fā)卡機構甚至在一些國家占據主流的市場地位，如韓國的三星信用卡、LG信用卡。國內的銀行卡監(jiān)管政策尚未開放非金融機構的發(fā)卡業(yè)務，但非銀行機構發(fā)行信用卡和其他支付卡對銀行卡市場的促進作用已經日益為業(yè)內所關注。 

　　其實，當今國際銀行卡市場的發(fā)展，已呈現出發(fā)卡機構多元化、競爭日益充分的市場格局。從發(fā)卡方來看，既有VISA、萬事達等大型卡組織，它們聯合銀行共同發(fā)卡，利用其四通八達的交易和受理網絡為客戶提供全方位、高效率的金融服務。同時，商業(yè)銀行通過跨行業(yè)合作發(fā)行聯名卡和認同卡己經成為其拓展發(fā)卡市場的主流模式, 不僅壯大了優(yōu)質客戶群體，也為持卡人帶來更多增值服務內容，豐富了銀行卡的品種和功能。此外，非銀行發(fā)卡也漸成潮流，一些大企業(yè)，如沃爾瑪、三星等，它們利用手中大量的客戶資源發(fā)卡，同時，通過與銀行、卡組織進行合作，這類非銀行機構發(fā)的卡在受理環(huán)境和使用范圍上已等同于銀行卡。 

　　從中國銀行卡市場的現狀來看，產業(yè)“不盈利”的生態(tài)環(huán)境、發(fā)卡銀行高度競爭而銀行卡組織獨家壟斷的沖突、銀行卡受理水平較為落后是中國銀行卡產業(yè)面臨的三大矛盾。因此，鼓勵公交一卡通使用范圍的擴大也是一個探索與嘗試，不僅有助于提高支付卡的受理水平，也豐富了電子支付領域的卡片品種，對銀行卡市場相關各方消除壟斷、改善服務有著積極的促進作用。（作者為中央財經大學中國銀行業(yè)研究中心主任、教授）