手機(jī)無接觸支付：消費(fèi)購(gòu)物新潮流

　　法國(guó)六大銀行和四大移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商近日宣稱，將與威士歐洲公司和萬事達(dá)公司共同在法國(guó)推出用手機(jī)"無接觸"付費(fèi)試用活動(dòng)。屆時(shí)，購(gòu)物者只需將手機(jī)在射頻讀寫器前一晃，即可完成付款。從此，超市收銀臺(tái)前將沒有了長(zhǎng)隊(duì)，錢包里不用鼓鼓囊囊地裝著現(xiàn)金、信用卡和公交卡……歐洲人將讓這一切變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)，憑借的就是手機(jī)"無接觸"付費(fèi)。

　　 迎來無接觸支付的新時(shí)代
 
　　 日本頂級(jí)信用卡公司JCB近日宣布，已從2007年夏季開始，在日本推廣了一項(xiàng)嶄新的無接觸支付服務(wù)，同時(shí)宣布由數(shù)家日本信用卡公司組成聯(lián)盟共同制定的信用卡支付標(biāo)準(zhǔn)生效。按照聯(lián)盟的目標(biāo)，"錢包手機(jī)"將最終取代現(xiàn)金、信用卡、身份證和電子飛機(jī)票或火車票。同時(shí)信用卡公司希望錢包手機(jī)帶來的便利可以增加用信用卡支付的數(shù)量。目前，該手機(jī)交易聯(lián)盟已擁有45家成員公司。在日本，手機(jī)錢包已經(jīng)擁有6000萬用戶。其中1500萬已經(jīng)升級(jí)到使用"非接觸 "技術(shù)，即無論購(gòu)物或就餐，只需把手機(jī)在特制終端幾十厘米內(nèi)劃過，即可輕松完成付費(fèi)過程。

　　目前，電子支付已經(jīng)成為歐美國(guó)家主要的支付手段，現(xiàn)金乃至支票都已經(jīng)不再是主流的交易手段。事實(shí)上，手機(jī)支付這種更為先進(jìn)的支付方式在世界各國(guó)已獲得廣泛的推廣和應(yīng)用。美國(guó)、德國(guó)、瑞典、芬蘭、奧地利、西班牙、英國(guó)、法國(guó)等國(guó)家已經(jīng)開始了全面應(yīng)用，成為時(shí)尚的支付方式。

　　調(diào)查報(bào)告說，2006年美國(guó)人均通過手機(jī)支付的交易貨款達(dá)到350美元(1美元約合人民幣7.1元)，比上一年增長(zhǎng)12.5％。據(jù)抽樣調(diào)查顯示，2006年在使用無接觸支付的用戶群中，美國(guó)平均人均支出的貨款額可達(dá)到12 0美元，由此估計(jì)通過無接觸支付的市場(chǎng)交易總額將達(dá)到大約150億美元。

　　現(xiàn)在美國(guó)已有超過兩萬家支持Visa非接觸式支付方式的銷售點(diǎn)。此外，更多的快餐店、便利店、電影院以及加油站都期望市場(chǎng)上能夠涌現(xiàn)出更多款非接觸式支付終端，并期望通過安裝接收設(shè)備擴(kuò)大無接觸支付的市場(chǎng)規(guī)模。

　　現(xiàn)代信息技術(shù)的迅速普及正在推動(dòng)貨幣支付的變革。人們將逐漸改變傳統(tǒng)的貨幣支付方式和習(xí)慣，而傳統(tǒng)的金融業(yè)正在與通信部門緊密結(jié)合，尤其是手機(jī)的普及向用戶和消費(fèi)者提供了現(xiàn)代化、安全高效的金融服務(wù)，開創(chuàng)一個(gè)嶄新的貨幣流通和支付新時(shí)代。

　　 變革中的金融支付

　　 數(shù)字技術(shù)革命造就了互聯(lián)網(wǎng)，而互聯(lián)網(wǎng)的崛起正在導(dǎo)致人類行為的變革，其中包括人們時(shí)時(shí)刻刻可能發(fā)生的金融支付活動(dòng)。對(duì)于E-bank(電子銀行)的客戶，在存入現(xiàn)金以后，就可以用手機(jī)在與該銀行結(jié)盟的商店和自動(dòng)售貨機(jī)上進(jìn)行付款操作。

　　用E-bank就是無柜臺(tái)的在線銀行具體操作時(shí)，用戶事先從E-bank的戶頭上把必要的金額提取出來，然后再把所取金額記錄在手機(jī)內(nèi)部的存儲(chǔ)器和IC芯片上。在用戶購(gòu)買商品刷卡以后，其所記錄金額就會(huì)相應(yīng)減少。另外，它還可以實(shí)現(xiàn)手機(jī)之間的資金轉(zhuǎn)移。

　　結(jié)算時(shí)，用戶需利用將來會(huì)配置到手機(jī)上的紅外線通訊功能。例如：用紅外線通信把手機(jī)中所記錄的金額劃入自動(dòng)售貨機(jī)或停車場(chǎng)的計(jì)費(fèi)器中。在商店結(jié)賬時(shí)，也可以利用紅外線通信向POS機(jī)(英文Pointofsales的縮略語(yǔ)，意思為"銷售點(diǎn)"，"POS機(jī)"是終端閱讀器的收款機(jī))發(fā)出轉(zhuǎn)賬指令。接受轉(zhuǎn)賬指令的POS機(jī)訪問E-bank的服務(wù)器，并對(duì)剩余金額進(jìn)行確認(rèn)后從其賬戶上轉(zhuǎn)賬。手機(jī)則用電話內(nèi)部存儲(chǔ)的信息確認(rèn)使用者為開戶者本人。驗(yàn)證使用者是否為開戶者本人的方法有兩種，一是輸入密碼，二是查驗(yàn)指紋。由于查驗(yàn)指紋需要手機(jī)配備讀取指紋的功能，為此，預(yù)計(jì)E-ba nk最初只提供輸入密碼的方法。

　　由于E-bank無需鋪面經(jīng)營(yíng)費(fèi)用，預(yù)計(jì)其手續(xù)費(fèi)只是信用卡公司的一半，營(yíng)業(yè)收益的7成是來自手續(xù)費(fèi)。

　　 人性化金融服務(wù)受歡迎

　　 手機(jī)支付是依托銀行卡豐富的理財(cái)功能，充分發(fā)揮手機(jī)移動(dòng)性等特點(diǎn)，為廣大手機(jī)用戶提供超值個(gè)性化金融服務(wù)，以擴(kuò)大手機(jī)進(jìn)行消費(fèi)的功能。無接觸支付系統(tǒng)主要基于銀行卡號(hào)與手機(jī)卡號(hào)的唯一性，將銀行卡和手機(jī)進(jìn)行技術(shù)關(guān)聯(lián)，用戶在普通SIM卡的手機(jī)上即可使用無接觸支付功能。在進(jìn)行手機(jī)支付時(shí)，商戶可以使用無線或有線POS打印消費(fèi)單據(jù)?？蛻糸_通該業(yè)務(wù)后，在支持手機(jī)支付的商場(chǎng)、酒店、娛樂場(chǎng)所等地點(diǎn)，均不用攜帶現(xiàn)金或銀行卡，只需在手機(jī)上進(jìn)行操作，與商場(chǎng)POS或者移動(dòng)POS進(jìn)行交易就可支付消費(fèi)賬單。

　　近年來，手機(jī)銀行已是業(yè)界大力推廣的新興中間業(yè)務(wù)之一，而無接觸支付的出現(xiàn)可以讓銀行充分分享信息化成長(zhǎng)過程中的"新奶酪"。美國(guó)最近的一項(xiàng)調(diào)查顯示，60％以上的早期移動(dòng)用戶及潛在用戶希望手機(jī)能在三五年內(nèi)成為廣泛使用的支付工具。即使移動(dòng)用戶只是通過手機(jī)進(jìn)行小額消費(fèi)，如購(gòu)買飲料、地鐵票、車票、信息點(diǎn)播等，但因?yàn)橄M(fèi)頻率高，所以市場(chǎng)交易總額也不可小視。

　　 我國(guó)手機(jī)無接觸支付與發(fā)達(dá)國(guó)家同步

　　 早在2001年，德國(guó)、瑞典、奧地利和西班牙等歐洲國(guó)家就成功推出了無接觸支付系統(tǒng)。目前，電子支付已經(jīng)成為歐美國(guó)家主要的支付手段，現(xiàn)金乃至支票都已經(jīng)不再是主流的交易手段。

　　在我國(guó)，手機(jī)無接觸支付在技術(shù)上已經(jīng)與發(fā)達(dá)國(guó)家同步，但應(yīng)用環(huán)境上，我國(guó)與國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家有較大差距。國(guó)外使用電子支付作為支付手段已經(jīng)有很長(zhǎng)時(shí)間，獲得了消費(fèi)者的認(rèn)可，當(dāng)無接觸支付這種方式出現(xiàn)后，很容易被接受。而在我國(guó)，消費(fèi)者對(duì)現(xiàn)金的依賴性大，在4.2億張銀行卡中有一半屬于"睡眠卡"，在這種情況下發(fā)展無接觸支付需要下很大的力氣。有利的一點(diǎn)是，我國(guó)的手機(jī)應(yīng)用很發(fā)達(dá)而且發(fā)展迅速，中國(guó)銀聯(lián)希望通過無接觸支付方式為商業(yè)銀行卡業(yè)務(wù)拓展新渠道，利用無接觸支付為銀行卡業(yè)務(wù)錦上添花。

　　根據(jù)國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，手機(jī)錢包除了能為客戶帶來更加先進(jìn)、便捷、安全的支付方式外，還能為消費(fèi)者提供更為良性的消費(fèi)環(huán)境，促進(jìn)社會(huì)消費(fèi)需求。這正是我國(guó)發(fā)展"手機(jī)錢包"服務(wù)的最終目的。

　　美國(guó)加州大學(xué)教授、貨幣研究專家費(fèi)米·沃爾曼在其專著《信息時(shí)代的貨幣》中指出，貨幣支付變革正在孕育一次新的金融革命，不久的將來人們將摒棄傳統(tǒng)的貨幣及相應(yīng)的支付方式。他說，這不僅是貨幣本身的革命，也是信息時(shí)代整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)變革的一個(gè)縮影。 劉林森