移動支付 距離“新殺手”還有多遠？

　　隨著3G時代的到來，移動支付、移動廣告和移動電視（含流媒體）是通信領(lǐng)域繼傳統(tǒng)殺手級應(yīng)用語音、短信、彩鈴之后的新“三劍客”，具有巨大的潛在市場，尤其是移動支付，其應(yīng)用覆蓋面之廣將使其在新“三劍客”中占居首位。在本文中，筆者將介紹移動支付的相關(guān)概念以及國內(nèi)的發(fā)展現(xiàn)狀，詳細闡述移動支付推廣之所以困難的原因，并給出相應(yīng)的解決方法，進一步增強業(yè)界對移動支付發(fā)展前景的信心。
 
    移動支付市場空間彰顯

    移動支付是指交易雙方通過移動設(shè)備進行某種商品或服務(wù)的交易，所使用的移動終端既可以是手機，也可以是PDA、移動PC等。隨著獨立第三方支付企業(yè)快錢日前推出全新的升級版WAP支付服務(wù)，升級后的WAP支付很快受到了廣泛歡迎。目前，南京掌富、上海蛙撲、樂多數(shù)碼等眾多企業(yè)已經(jīng)率先開通快錢WAP支付服務(wù)。移動支付作為第三方電子支付的一種，隨著市場需求和用戶數(shù)量的迅速上升，其市場空間逐步增大。

    中國銀聯(lián)日前公布的數(shù)據(jù)顯示，2007年全國手機支付定制用戶新增495萬戶，總量突破1000萬戶，全年交易額超過108億元。盡管這樣的交易量與網(wǎng)上支付比起來，差距依然甚遠。據(jù)知名分析機構(gòu)Strategegy Analytics發(fā)布的報告稱，未來幾年，全世界手機支付替代現(xiàn)金或者信用卡／借記卡支付手段的速度將快速增長，預(yù)計到2011年，將有360億美元的交易通過移動非接觸式方式進行支付。我國作為世界第一大手機用戶國，手機支付的各種條件也正逐漸成熟。易觀國際發(fā)布報告稱，2009年中國手機支付市場規(guī)模將達到19.74億元，從2006年到2009年的年均復(fù)合增長率為70.40％。此外，手機支付用戶規(guī)模也將在2009年達到8250萬人。

    無論是運營商還是金融商都對這一龐大的市場躍躍欲試。重慶市已經(jīng)在移動電子商務(wù)領(lǐng)域樹立了自己的獨有優(yōu)勢。2002年，國內(nèi)第一個移動電子商務(wù)平臺（話費和積分支付）和國內(nèi)第一套移動電話自動售貨機系統(tǒng)在重慶正式運營；2007年6月，國內(nèi)第一個非接觸式手機錢包業(yè)務(wù)——“長江掌中行”在重慶正式商用，揭開了移動支付的新篇章。中國著名的C2C電子商務(wù)網(wǎng)站淘寶網(wǎng)也宣布開始試水手機支付。未來移動電子商務(wù)的前景光明，移動支付也有十分巨大的市場空間。

    破解移動支付現(xiàn)存難題 

    移動支付盡管展現(xiàn)出在支付上的種種優(yōu)勢，但是面對移動支付產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)調(diào)的困難，面對社會信用環(huán)境及法律環(huán)境的缺失，面對國內(nèi)用戶的消費習(xí)慣等，移動支付更需要產(chǎn)業(yè)鏈上各個環(huán)節(jié)的支持，還需要政府和社會多方面的幫助，引導(dǎo)移動支付走向成熟。在筆者看來，目前移動支付需要解決的問題主要包括以下幾方面。

    移動支付產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)調(diào)

    移動支付產(chǎn)業(yè)價值鏈主要由銀行、移動運營商、移動支付服務(wù)提供商（第三方）、商家和用戶構(gòu)成。在當前移動支付業(yè)務(wù)運作中，主要有以移動運營商為運營主體、以銀行為運營主體、以銀行與移動運營商合作中由第三方支付服務(wù)提供商協(xié)助支持三種模式。

    目前，中國手機用戶數(shù)突破了5億，這個巨大的用戶是銀行卡、信用卡等支付手段都無法相比的。因此，如果將銀行卡和手機支付很好地結(jié)合，必將帶來巨大的便利。然而移動運營商與銀行之間的融合問題阻礙了手機支付的進展。

    目前，歐美日韓手機電子商務(wù)得到了良好的發(fā)展，然而在中國卻受到政策的限制。在中國各部門之間存在壁壘，移動運營商與銀行部門是兩個系統(tǒng)，如果要完成兩個系統(tǒng)之間的融合，將是很困難的事情。如果讓移動運營商來主導(dǎo)，中國至少5億用戶都可以使用移動支付，這樣中國移動和中國聯(lián)通則可能成為中國最大的商業(yè)銀行，沒有其他任何一家銀行可以抗衡，但這與國家的金融政策發(fā)生抵觸；如果讓銀行部門來主導(dǎo)，那么銀行部門就需要租用移動運營商的網(wǎng)絡(luò)，然而對于得不到任何利益的小額支付，這又不是他們希望看到的，并且各個銀行只可以為本行的用戶提供手機銀行服務(wù)，不同銀行之間不能互通，所以銀行部門也不可能單獨主導(dǎo)，但他們又不可能將移動支付的主導(dǎo)權(quán)讓給銀行部門。由此看來，以銀行與移動運營商合作由第三方支付服務(wù)提供商協(xié)助支持的模式是最佳選擇，移動支付服務(wù)提供商（第三方）可以建立一個獨立的移動支付平臺，使其獨立于移動運營商和銀行機構(gòu)。這樣就可以使移動運營商、金融機構(gòu)和支付平臺運營商之間分工明確。除此之外，還可以簡化系統(tǒng)結(jié)構(gòu)，提高運營效率，實現(xiàn)跨行之間的支付交易。這樣，可能增加移動支付的收費導(dǎo)致使用移動支付方式要比傳統(tǒng)支付方式花費更多，這在一定程度上制約了移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，這種模式是需要時間來進行磨合的。下圖是不同運營模式下移動支付態(tài)勢圖。由此我們也不難看出，移動支付產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)調(diào)是相當重要的。

    信用制度問題

    移動支付的安全、保密和快捷順暢成為不可回避的重要因素。

    中國信用制度的落后成為阻礙移動電子商務(wù)發(fā)展的重要因素。在一項調(diào)查中，國內(nèi)40%的消費者對移動支付的安全性缺乏信任，只有低于15%的手機用戶完全信任移動支付，而65%的手機用戶拒絕通過移動網(wǎng)絡(luò)發(fā)送自己信用卡資料。超過90%的手機用戶都收到過詐騙短信，手機由于攜帶的隨身性，其丟失和損壞造成個人信息泄密的概率較高，用戶對移動支付的擔心是可以理解的。并且中國的所有銀行規(guī)定，持卡者不僅要承擔正式掛失之前的損失，而且還要承擔掛失后24小時之內(nèi)被盜用的損失。這就意味著，信用卡用戶即便及時掛失其丟失的信用卡，銀行也不能保證在24小時之內(nèi)注銷來防范信用卡被盜用的風(fēng)險。然而移動支付就是將手機變成了“手機卡+信用卡”，由于使用環(huán)境的多變和使用頻繁，丟失、泄密的概率大大增加，因此，移動支付的風(fēng)險也高于普通信用卡。銀行將所有風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給移動支付用戶的做法，使得移動支付只能應(yīng)用于小額支付范圍，嚴重制約了移動支付的發(fā)展。

    隨著移動支付的產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢日趨明顯，部門間應(yīng)避免彼此之間的利益博弈，讓移動支付產(chǎn)業(yè)鏈的各方能共同開展移動支付業(yè)務(wù)，發(fā)展速度自然更快。采用合作的方式將實現(xiàn)資源共享，達到優(yōu)勢互補，促進價值鏈的高效運轉(zhuǎn)。在這種狀況下，電子支付牌照的發(fā)放顯得尤為重要。專家分析，即將對電子支付服務(wù)提供商實行的“牌照制”，不僅有利于規(guī)范和整頓移動支付的市場秩序，也有利于形成運營商、銀行、第三方支付公司之間協(xié)調(diào)互助、有效開拓、效率提升的共贏商業(yè)模式。

    另外，手機實名制也是非常重要的。中國移動宣布和金融合作推出信用評價體系，對于欠費的用戶將被列入黑名單，并在銀行中有記錄，將很難再辦理貸款等金融業(yè)務(wù)，這也是在規(guī)范中國的信用制度。因為手機實名制很難進行落實，仍有眾多的無身份認證的手機SIM卡在使用，這使手機實名制成了空談。

    因此，要普及移動支付，不僅需要銀行部門分擔用戶風(fēng)險來激發(fā)用戶使用移動支付的積極性，例如美國聯(lián)邦政府《消費者信用保護法》規(guī)定，用戶不必為被盜用的信用卡負任何責任，當發(fā)卡銀行與信用卡用戶關(guān)于一項交易是否系他人盜用發(fā)生糾紛時，銀行負有證明是否是信用卡用戶自己消費的舉證責任，而信用卡用戶無須證明自己的清白；而且繼續(xù)推廣手機實名制，建立手機用戶的信用賬戶，這樣才能有良好的信用保證。移動支付信用制度的建立不僅需要移動運營商與銀行部門的支持和改革，還需要消費者在意識和觀念上的轉(zhuǎn)變，這項工作任重而道遠。

    相關(guān)配套法規(guī)

    目前，日本和韓國的移動支付發(fā)展迅速，歐洲國家的相關(guān)產(chǎn)業(yè)也步入成熟期，有著相關(guān)的配套法規(guī)做支持，而中國移動支付產(chǎn)業(yè)卻仍處在初級階段，利益關(guān)系競爭激烈，由于沒有相關(guān)的配套法規(guī)予以保障，至今仍處于不瘟不火的狀態(tài)。

    隨著移動支付的產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢日趨明顯，部門間應(yīng)避免彼此之間的利益博弈，讓移動支付產(chǎn)業(yè)鏈的各方共同開展移動支付業(yè)務(wù)，發(fā)展速度自然更快。采用合作的方式將實現(xiàn)資源共享，達到優(yōu)勢互補，促進價值鏈的高效運轉(zhuǎn)。在這種狀況下，電子支付牌照的發(fā)放顯得尤為重要。專家分析，即將對電子支付服務(wù)提供商實行的“牌照制”，不僅有利于規(guī)范和整頓移動支付的市場秩序，也有利于形成運營商、銀行、第三方支付公司之間協(xié)調(diào)互助、有效開拓、效率提升的共贏商業(yè)模式。

    在今年的“兩會”上，中國移動總裁王建宙提出了建立統(tǒng)一的電子化小額支付系統(tǒng)的提案。他表示，中國的小額支付市場并不統(tǒng)一，這個市場需要用發(fā)放經(jīng)營牌照的方式進行規(guī)范，相關(guān)的技術(shù)和業(yè)務(wù)也需要進行統(tǒng)一，這是一個非常需要統(tǒng)一的市場。
    只要手機支付在移動支付產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)調(diào)、信用制度、相關(guān)配套法規(guī)等問題上得到有效的解決，消費者在傳統(tǒng)購物時使用移動支付這一新型方式的可能性才會獲得提高。然而，這些問題的解決并非是一個方法、一個手段所能解決掉的，它需要相關(guān)部門之間不斷的磨合與調(diào)節(jié)，達到最佳的效果。移動支付盡管現(xiàn)在存在著種種問題，但是它作為一種嶄新的支付方式，會有非常大的商業(yè)前景，必將成為移動電子商務(wù)的一個新亮點。

    本文作者單位為重慶郵電大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院