加快銀行芯片卡發(fā)展 推進(jìn)“多功能卡”應(yīng)用

一、銀行卡工程總體進(jìn)展情況

    上世紀(jì)八十年代初期，銀行業(yè)已經(jīng)開始嘗試發(fā)行銀行卡，在銀行卡業(yè)務(wù)規(guī)則、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)及風(fēng)險(xiǎn)防范等方面進(jìn)行了積極探索；八十年代后期，人民銀行確定了以“三票一卡”為主體的支付工具的基本架構(gòu)，促進(jìn)了專業(yè)銀行發(fā)行銀行卡，但當(dāng)時(shí)發(fā)卡量很??；進(jìn)入上世紀(jì)九十年代，隨著我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的確立和金融體制改革的不斷深入，特別是1993年年底國家“金卡工程”的啟動(dòng)，銀行卡工作進(jìn)入了一個(gè)蓬勃發(fā)展的時(shí)期。

    銀行卡工作作為“金卡工程”的重要組成部分，一直得到黨中央和國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)同志的關(guān)懷和重視，在國家“金卡工程”協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)小組的組織協(xié)調(diào)下，人民銀行按照國家“金卡工程”的總體規(guī)劃和部署，按照“一卡在手，走遍神州”的基本目標(biāo)，組織開展了銀行卡業(yè)務(wù)聯(lián)合、聯(lián)網(wǎng)通用的工程實(shí)施；2000年以來，根據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷完善和推動(dòng)銀行卡發(fā)展的實(shí)際需要，按照“政府引導(dǎo)，市場(chǎng)動(dòng)作”的原則，在統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范的前提下，積極推動(dòng)銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，推進(jìn)銀行卡市場(chǎng)化運(yùn)作。近期，人民銀行貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀和創(chuàng)建和諧社會(huì)的總體目標(biāo)，研究推進(jìn)銀行卡在服務(wù)“三農(nóng)”和適應(yīng)財(cái)政預(yù)算改革方面的功能和作用，積極協(xié)調(diào)有關(guān)部門，制定切實(shí)措施，推廣銀行卡的農(nóng)民工特色服務(wù)和公務(wù)卡應(yīng)用，改善和提升奧運(yùn)銀行卡應(yīng)用環(huán)境。

    1993年底，全國銀行卡有400萬張，交易金額2000億，特約商戶4萬家；到了2000年底，全國銀行卡有2.8億張，交易金額4.53萬億，消費(fèi)金額1058億，特約商戶10萬家；2005年底，全國銀行卡有9.6億張，交易金額近50萬億，消費(fèi)金額4900億，特約商戶39萬家；2007年第一季度，交易金額已達(dá)24萬億，消費(fèi)金額5219億，特約商戶56萬家，全國銀行卡總量達(dá)到12.2億張。銀行卡統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，我國銀行卡總體上呈現(xiàn)快速、健康、平穩(wěn)的發(fā)展態(tài)勢(shì)，持卡消費(fèi)風(fēng)氣初步形成，剔除批發(fā)性的大宗交易和房地產(chǎn)交易，持卡消費(fèi)額占全國社會(huì)消費(fèi)品零售總額的比重逐年增加，在北京、上海、廣州、深圳等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市，這一比例已達(dá)30%以上，接近發(fā)達(dá)國家水平。商業(yè)銀行不斷加大創(chuàng)新力度，銀行卡產(chǎn)品功能從單一的存取款和消費(fèi)功能逐步拓展到投資、理財(cái)服務(wù)；交易渠道從POS和ATM等傳統(tǒng)渠道進(jìn)一步擴(kuò)大到利用網(wǎng)絡(luò)、手機(jī)、掌上電腦、固定電話等新興支付渠道；應(yīng)用領(lǐng)域從餐飲、賓館酒店、零售商業(yè)等傳統(tǒng)消費(fèi)領(lǐng)域逐步擴(kuò)大到醫(yī)院、學(xué)校、公共事業(yè)繳費(fèi)和批發(fā)等領(lǐng)域。銀行卡產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新、應(yīng)用空間的不斷拓展和支付渠道的多元化發(fā)展適應(yīng)了持卡人的多層次服務(wù)需求，大大推動(dòng)了銀行卡的應(yīng)用。目前，銀行卡已成為我國個(gè)人使用最為頻繁的非現(xiàn)金支付工具了。

二、銀行IC卡和“多功能卡”的應(yīng)用推進(jìn)

    積極推進(jìn)銀行IC卡和基于IC卡實(shí)現(xiàn)多功能和多應(yīng)用始終是人民銀行推進(jìn)銀行卡技術(shù)升級(jí)和應(yīng)用拓展的目標(biāo)和任務(wù)，人民銀行為此作了大量努力和工作。從1995年開始，人民銀行先后組織中國金融集成電路IC卡1.0和2.0版本試點(diǎn)工作，取得了良好成效，總結(jié)了一定的經(jīng)驗(yàn)，為后續(xù)推進(jìn)此項(xiàng)工作打下了良好的基礎(chǔ)。

    （一）PBOC1.0試點(diǎn)情況。我國1995年在海南進(jìn)行銀行IC卡應(yīng)用試點(diǎn)，全省銀行統(tǒng)一應(yīng)用同一標(biāo)準(zhǔn)的IC卡。此后，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、浦東發(fā)展銀行也在局部地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)。1997年，人民銀行頒布了《中國金融集成電路(IC）卡規(guī)范》（以下簡(jiǎn)稱PBOC1.0），為我國金融IC卡的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)，為各行業(yè)IC卡標(biāo)準(zhǔn)的制定提供了樣板，很好地指導(dǎo)和推動(dòng)了我國銀行IC卡和其它行業(yè)IC卡的發(fā)展，受到了各方的廣泛贊譽(yù)。1998年，人民銀行組織協(xié)調(diào)各商業(yè)銀行在北京、上海、長沙三城市進(jìn)行了銀行IC卡聯(lián)合試點(diǎn)，制定了統(tǒng)一的技術(shù)、業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和密鑰管理政策，實(shí)現(xiàn)了電子錢包應(yīng)用的跨行跨地區(qū)使用。由于當(dāng)時(shí)我國銀行卡市場(chǎng)的發(fā)展處于起步階段，銀行IC卡受理環(huán)境并不普及，以及電子錢包應(yīng)用的局限性和人們的接受程度的影響，使用率不高。2000年以來，國內(nèi)不少城市結(jié)合當(dāng)?shù)爻鞘型ǖ慕ㄔO(shè)，進(jìn)行了銀行IC卡小額支付應(yīng)用試點(diǎn)。在對(duì)IC卡應(yīng)用的探索中，各行根據(jù)各地各行業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)和狀況，形成了多種合作發(fā)卡模式，多是銀行在和其它行業(yè)合作過程中發(fā)行的一些支持多應(yīng)用的聯(lián)名IC卡。

    （二）PBOC2.0試點(diǎn)情況。2005年3月，為滿足我國銀行卡應(yīng)對(duì)國際EMV遷移的迫切需要，提高國內(nèi)銀行卡使用的安全性和便捷性，促進(jìn)金融IC卡應(yīng)用與國際接軌和與相關(guān)行業(yè)應(yīng)用的結(jié)合，人民銀行對(duì)PBOC1.0標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了修訂，頒布了《中國金融集成電路（IC）卡規(guī)范》（2005年版），并組織福州、杭州、寧波等城市開展小額多應(yīng)用試點(diǎn)，其中福州采用商業(yè)銀行獨(dú)立發(fā)卡模式，以電子錢包小額應(yīng)用為主，目標(biāo)應(yīng)用范圍是超市、快餐、醫(yī)療就診、公路收費(fèi)、交通罰款、水、電、燃?xì)獾刃袠I(yè)，目前已發(fā)卡10萬張；杭州采用與市民卡公司合作的發(fā)卡模式，首批開通了包括醫(yī)保應(yīng)用、醫(yī)院就診卡應(yīng)用、勞動(dòng)就業(yè)應(yīng)用、民政低保優(yōu)撫應(yīng)用、個(gè)體工商戶應(yīng)用以及公交、出租、水上巴士應(yīng)用等9項(xiàng)功能，目前已發(fā)卡100萬張；寧波采用聯(lián)名卡方式，以銀行IC卡為核心，通過市場(chǎng)化運(yùn)作模式，整合公交、教育、社保、醫(yī)療就診、數(shù)字電視、水、電、燃?xì)獾刃袠I(yè)應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)銀行IC卡跨行業(yè)聯(lián)網(wǎng)通用，目前該項(xiàng)目進(jìn)行建設(shè)中，預(yù)計(jì)年內(nèi)可完成發(fā)卡。

    （三）加快制定符合PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)的相關(guān)卡片、終端技術(shù)檢測(cè)標(biāo)準(zhǔn)的制定，聯(lián)合國家有關(guān)部委積極推進(jìn)銀行卡產(chǎn)品及相關(guān)服務(wù)的檢測(cè)認(rèn)證體系建設(shè)。目前，中國銀聯(lián)跨行轉(zhuǎn)接系統(tǒng)已完成EMV遷移外卡轉(zhuǎn)接的系統(tǒng)改造，開發(fā)符合PB0C2.0標(biāo)準(zhǔn)轉(zhuǎn)接系統(tǒng)，完成了發(fā)行PBOC2.0 IC卡所需的電子錢包/電子存折和借貸記業(yè)務(wù)的對(duì)稱和非對(duì)稱密鑰管理系統(tǒng)建設(shè)。商業(yè)銀行積極開展EMV遷移試點(diǎn)發(fā)卡工作，工行、農(nóng)行、建行等商業(yè)銀行正在積極應(yīng)對(duì)EMV遷移帶來的系統(tǒng)改造、發(fā)卡受理和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作。

    由于我國銀行卡市場(chǎng)的發(fā)展還不成熟，聯(lián)網(wǎng)通用工作取得初步成效還需要進(jìn)一步深化，受理環(huán)境需進(jìn)一步改善，銀行IC卡電子錢包應(yīng)用還不普及，我國銀行卡主要采用磁條卡的形式，真正屬于銀行發(fā)行的IC卡不足1000萬張，而且主要是單一功能的電子錢包應(yīng)用，或者是與其它行業(yè)聯(lián)合發(fā)行的一些支持多應(yīng)用的聯(lián)名IC卡，使用率不高，發(fā)卡數(shù)量較少，IC卡工作進(jìn)展相對(duì)緩慢。但銀行IC卡試點(diǎn)工作的開展為我們探索銀行IC卡應(yīng)用推廣模式以及與行業(yè)應(yīng)用的結(jié)合，積累了寶貴的經(jīng)驗(yàn)，為銀行IC卡今后的發(fā)展打下了基礎(chǔ)。

三、銀行IC卡及“多功能卡”的發(fā)展思路

    1. 堅(jiān)持“積極應(yīng)對(duì)、審慎實(shí)施”的原則，應(yīng)對(duì)國際銀行卡EMV遷移。

    工作重點(diǎn)集中在密切關(guān)注EMV在全球的遷移動(dòng)態(tài)，特別是在亞太地區(qū)的進(jìn)展情況，認(rèn)真分析EMV遷移原因和對(duì)我國帶來的影響，分析對(duì)比風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移政策和遷移成本效果關(guān)系，研究不同國家遷移的不同方式，提出相應(yīng)具體措施。近期，我們將要加強(qiáng)外卡受理終端的EMV改造工作，要保證在奧運(yùn)會(huì)之前有相當(dāng)數(shù)量的外卡受理終端能夠受理EMV外卡，要保證國內(nèi)主要的外卡受理銀行系統(tǒng)的改造，特別是奧運(yùn)城市要有具體的實(shí)施計(jì)劃和措施。同時(shí)，我們要加強(qiáng)對(duì)IC卡技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的研究，借鑒參考EMV標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)一步完善我國金融IC卡標(biāo)準(zhǔn)，做好相關(guān)的發(fā)卡準(zhǔn)備工作。

    2. 推動(dòng)銀行業(yè)和國內(nèi)重要行業(yè)的合作。

    人民銀行高度關(guān)注其它行業(yè)IC卡的發(fā)展，希望在技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、跨行業(yè)聯(lián)合通用和資金支付風(fēng)險(xiǎn)等方面在金卡辦的組織協(xié)調(diào)下加強(qiáng)溝通合作，共享經(jīng)驗(yàn)，研究推出一卡多功能的方案，進(jìn)一步總結(jié)前期試點(diǎn)工作，從不同的層面上進(jìn)行合作，避免資源浪費(fèi)和市場(chǎng)混亂，規(guī)避資金業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)基于卡支付的健康發(fā)展。

    3. 重點(diǎn)抓好條件較好的銀行和地區(qū)的銀行IC卡推進(jìn)工作，加快關(guān)鍵系統(tǒng)的開發(fā)和升級(jí)改造工作。

    通過試點(diǎn)地區(qū)和重點(diǎn)銀行的示范作用，帶動(dòng)銀行整體IC卡技術(shù)應(yīng)用，充分發(fā)揮中國銀聯(lián)在銀行卡產(chǎn)業(yè)中的市場(chǎng)主體作用，保障銀行IC卡聯(lián)網(wǎng)通用，確保銀行IC卡跨行、跨地區(qū)的使用。

    雖然銀行業(yè)在IC卡技術(shù)應(yīng)用推廣和多功能卡應(yīng)用方面做了一些工作，但由于銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新多、市場(chǎng)化發(fā)展快、國際化程度高、協(xié)調(diào)工作重及銀行IC卡對(duì)技術(shù)要求更高等方面原因，還有許多工作需要做，銀行IC卡技術(shù)應(yīng)用推廣還任重道遠(yuǎn)，因此，要加強(qiáng)工作力度，密切與各行業(yè)的合作，共同推進(jìn)我國IC卡事業(yè)發(fā)展。