刷新夢想，刷新速度— 訪Visa大中華區(qū)產(chǎn)品創(chuàng)新部總經(jīng)理羅友福

    2008年12月Visa國際組織在北京舉辦了分享其在電子支付行業(yè)的“創(chuàng)新技術(shù)”媒體見面會，從會上介紹的Visa攜手谷歌(Google)、英特爾、諾基亞和新加坡郵政等合作伙伴展開創(chuàng)新合作，在手機(jī)移動支付、Visa電子匯款、預(yù)付卡充值服務(wù)等領(lǐng)域取得突破性進(jìn)展，讓我們了解到了一個充滿活力，積極進(jìn)取的Visa。

    “創(chuàng)新”一直都是Visa的立足之本。1958年，Visa的前身——“美洲銀行卡”的發(fā)行，將創(chuàng)新的“循環(huán)信用”理念帶給了消費(fèi)者；1973 年，Visa推出了首個電子交易授權(quán)系統(tǒng)——Base I，接著又推出了電子清算系統(tǒng)Base II。這兩個系統(tǒng)最終發(fā)展成為VisaNet這一全球最大的交易信息處理網(wǎng)絡(luò)。上世紀(jì)90年代和本世紀(jì)初，Visa又分別創(chuàng)新性推出了借記卡和預(yù)付費(fèi)卡產(chǎn)品。進(jìn)入2005年，Visa又推出了Visa payWave的產(chǎn)品和服務(wù)?？梢哉fVisa的創(chuàng)新之路一直延續(xù)下來，并不斷延伸，拓展到更多的領(lǐng)域。

    值此機(jī)會，我有幸采訪到了Visa大中華區(qū)產(chǎn)品創(chuàng)新部總經(jīng)理羅友福先生。并就我們關(guān)心的問題，向他逐一請教，成文如下，以饗讀者。 

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    《卡技術(shù)與安全》：目前我們注意到Visa的移動支付計(jì)劃已經(jīng)開展近兩年，在全球有關(guān)國家和地區(qū)進(jìn)行了測試，請問目前是否在中國大陸地區(qū)進(jìn)行過測試？Visa在中國的應(yīng)用模式會偏重哪一種，是依賴手機(jī)軟件平臺還是基于非接觸的智能卡（SIM卡）平臺或是其他的應(yīng)用模式？

    羅友福：Visa通過開發(fā)先進(jìn)的移動支付解決方案和相關(guān)的服務(wù)，滿足消費(fèi)者的需求，自1999年首次實(shí)現(xiàn)基于移動設(shè)備的安全支付應(yīng)用以來，Visa先后推出了多種創(chuàng)新的移動支付解決方案，包括基于手機(jī)的非接觸支付，手機(jī)預(yù)付費(fèi)卡的充值服務(wù)，個人電子匯款服務(wù)以及交易提醒、手機(jī)下載商戶優(yōu)惠禮券等支付相關(guān)服務(wù)，為手機(jī)用戶帶來了切實(shí)的增值體驗(yàn)。

    2008年，我們在北京與中國工商銀行和百盛集團(tuán)發(fā)行了首張聯(lián)名非接觸支付卡——牡丹百盛Visa payWave信用卡。（筆者注：本刊2008年8月刊《VISA首張非接觸式信用卡落地中國》一文已有詳細(xì)報(bào)道）在香港與牛奶國際公司和恒生銀行合作開展了第一個Visa payWave 卡項(xiàng)目。此外，與香港的肯德基還將于09年1月推出首張面向快餐業(yè)的Visa payWave聯(lián)名卡。另外，從2007年10月開始，我們攜手“中華電信”運(yùn)營商，“中國信托”銀行和諾基亞手機(jī)公司在臺灣地區(qū)實(shí)施了移動支付的試點(diǎn)，參加項(xiàng)目的中華電信和中國信托的用戶可以通過空中下載方式將Visa payWave支付應(yīng)用安裝到他們的手機(jī)上。此外，臺灣遠(yuǎn)傳電信公司、臺新銀行、威寶電信和國泰世華銀行也開展了另外兩個輔助試點(diǎn)項(xiàng)目。

    Visa移動支付的解決方案采用了多種新技術(shù)和已有移動技術(shù)。如利用內(nèi)置NFC芯片的手機(jī)，實(shí)現(xiàn)Visa payWave 非接觸式交易；利用3G網(wǎng)絡(luò)的手機(jī)，實(shí)現(xiàn)Visa卡交易的實(shí)時(shí)提醒和位置定位。同時(shí)，消費(fèi)者能夠通過移動網(wǎng)絡(luò)快速、便捷地進(jìn)行手機(jī)網(wǎng)上購物，能夠獲得根據(jù)自己的喜好和所在位置定制商戶優(yōu)惠信息，并通過手機(jī)的地圖導(dǎo)航服務(wù)輕松找到這些商戶。這些新技術(shù)的發(fā)展促使Visa、移動運(yùn)營商、手機(jī)廠商和銀行聯(lián)合起來，將移動支付打造成一項(xiàng)全新的應(yīng)用。

    舉例來講，Visa會根據(jù)不同國家的情況和合作伙伴的要求來開發(fā)不同的應(yīng)用模式。在美國，Visa為谷歌（Google）Android TM 平臺所開發(fā)的移動應(yīng)用軟件，可供Android TM 手機(jī)下載安裝。美國大通銀行的Visa卡持卡人將成為首批用戶。通過這項(xiàng)服務(wù)，Visa卡持卡人能夠通過手機(jī)查詢賬戶交易信息、獲取各類商戶提供的優(yōu)惠信息和電子優(yōu)惠券，并通過谷歌開發(fā)的嵌入式定位技術(shù)迅速顯示附近優(yōu)惠商戶的位置和受理Visa卡的自動取款機(jī)。

    《卡技術(shù)與安全》：Visa的移動支付平臺是需要一個完善的產(chǎn)業(yè)鏈上各方通力合作才能實(shí)現(xiàn)，如手機(jī)廠商、芯片供應(yīng)商、移動應(yīng)用開發(fā)商、移動增值服務(wù)（OTA）提供商和手機(jī)短信服務(wù)提供商（SP）的參與。我們認(rèn)為在中國推廣手機(jī)非接觸支付面臨的最大問題就是產(chǎn)業(yè)鏈條的不完整，對此VISA有何看法？

    羅友福：Visa的創(chuàng)新戰(zhàn)略不是簡單地推出某款創(chuàng)新產(chǎn)品，而是強(qiáng)調(diào)為各方利益相關(guān)群體創(chuàng)造價(jià)值。從具體執(zhí)行上看，就是讓更多人和機(jī)構(gòu)參與到Visa網(wǎng)絡(luò)，增加他們之間互動，讓每一次互動都為參與各方帶來價(jià)值。Visa的移動支付戰(zhàn)略，非常重視與手機(jī)廠商、移動運(yùn)營商以及移動應(yīng)用服務(wù)提供商的合作，通過集合各方的競爭優(yōu)勢，共同將移動支付在全球范圍內(nèi)變成商業(yè)現(xiàn)實(shí)。

    Visa移動支付戰(zhàn)略立足于利用其全球支付網(wǎng)絡(luò)的規(guī)模和靈活性，提供基于移動設(shè)備的支付和增值服務(wù)，為消費(fèi)者、特約商戶和發(fā)卡機(jī)構(gòu)創(chuàng)造現(xiàn)實(shí)的價(jià)值。近兩年來，Visa積極與金融機(jī)構(gòu)、移動運(yùn)營商、手機(jī)制造商和移動技術(shù)提供商合作，進(jìn)行創(chuàng)新移動支付服務(wù)的開發(fā)和試點(diǎn)。隨著發(fā)達(dá)和新興國家手機(jī)用戶不斷增多，以及消費(fèi)者在商業(yè)活動中的主導(dǎo)作用越來越明顯，Visa一直在加大移動支付方面的資源投入。

    《卡技術(shù)與安全》：如何看待中國的手機(jī)非接觸支付標(biāo)準(zhǔn)的制定方向？目前國內(nèi)主要有兩大陣營的解決方案代表，雙界面SIM卡方案和NFC方案，握奇數(shù)據(jù)的SIMpass是目前實(shí)現(xiàn)商用的代表，另外由Gemalto，Inside Contactless 推出的SWP方案是另外一組的代表。請問Visa在這兩方面有何看法？

    羅友福：每個產(chǎn)業(yè)的發(fā)展都需要大量的資金和人力投入，移動支付行業(yè)發(fā)展緩慢，不光在中國，在世界其他國家也面臨著類似的情況。大家都知道移動支付是未來的一個發(fā)展方向，但是因?yàn)樗槿氲姆椒矫婷婧芏啵枰f(xié)調(diào)各方的利益，每個產(chǎn)業(yè)發(fā)展都會對它有好處，帶來額外的效益。為什么現(xiàn)在那么多手機(jī)廠商不去對 NFC手機(jī)投入，主要在于很多手機(jī)廠商看不到它增加研發(fā)投入以后帶來的回報(bào)。這種非接觸手機(jī)目前在全球存在不同的協(xié)議和規(guī)范，因此很多手機(jī)廠商希望由移動運(yùn)營商來倡導(dǎo)用哪個規(guī)范做。今年2月全球移動運(yùn)營商協(xié)會（GSMA）已經(jīng)代表這個組織的運(yùn)營商會員，選擇了單線協(xié)議（SWP）的規(guī)范。

    未來更多的手機(jī)廠商會遵從單線協(xié)議的規(guī)范，非接觸應(yīng)用的功能在SIM卡上，因?yàn)檫@個是運(yùn)營商選擇的，它掌握SIM卡就控制了主動權(quán)。另外，移動支付需要有銀行的參與，才能有更多的應(yīng)用。由于目前中國的通信運(yùn)營商和有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)主管機(jī)構(gòu)還沒有推出明確的基于非接觸的手機(jī)支付標(biāo)準(zhǔn)，在運(yùn)營商開展試點(diǎn)的整個操作過程中沒有把銀行引進(jìn)來。而在制定整個規(guī)范的時(shí)候，如果有銀行加入進(jìn)來，共同探討移動支付，我覺得中國發(fā)展會更平穩(wěn)、更有效，雙方都會很快看到收益。

    此外，從全球其他國家的經(jīng)驗(yàn)來看，非接觸的應(yīng)用主要是圍繞著公交用戶來推廣，比如在日本公交和地鐵使用的Felica技術(shù)，正是有這個廣泛的應(yīng)用基礎(chǔ)，其他的非接觸項(xiàng)目也采用這項(xiàng)技術(shù)，所以在不同的國家或地區(qū)市場中推動的主導(dǎo)技術(shù)是不相同的。這取決于當(dāng)?shù)氐淖畲笥脩羲鲗?dǎo)的技術(shù)和規(guī)格。

    《卡技術(shù)與安全》：2008年中國銀聯(lián)完成了新一代手機(jī)支付系統(tǒng)的研發(fā)。在此之前，銀聯(lián)制定了3個有關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)《CUPMobile移動支付項(xiàng)目基于非接觸式IC卡的銀行(磁條)卡應(yīng)用規(guī)范 v1.0.2b》、《CUPMobile核心功能規(guī)范 v0.12》、《新一代移動支付（CUPMobile）項(xiàng)目商用試驗(yàn)方案v0.02》，對此VISA有何看法？

    羅友福：首先我們認(rèn)為這是一件有利于中國移動支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的好事，同時(shí)也是一個良好的起點(diǎn)。移動支付的發(fā)展需要市場的認(rèn)證、滿足市場的需求和檢驗(yàn)，這樣才能規(guī)范這個行業(yè)中的參與者按照一個可參照的標(biāo)準(zhǔn)來參與并推動整個產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

    對于Visa，我們非常重視針對移動支付的標(biāo)準(zhǔn)研究，Visa于2002年發(fā)布了首個非接觸規(guī)范，當(dāng)時(shí)主要服務(wù)于非接觸支付在單個市場的實(shí)施?；诮鼛啄陙碓诟鱾€市場的試點(diǎn)和商業(yè)化應(yīng)用項(xiàng)目所積累的經(jīng)驗(yàn)。Visa于2008年把“Visa非接觸支付規(guī)范”升級到2.0版本，并將該版本作為Visa payWave技術(shù)在全球推廣的統(tǒng)一基礎(chǔ)。新規(guī)范基于國際通行EMV芯片卡標(biāo)準(zhǔn)，使得Visa payWave卡可以利用目前全球支付行業(yè)最先進(jìn)的加密技術(shù)，在保證全球受理的同時(shí)，為交易提供堅(jiān)實(shí)的信息安全保障。

    另外，新的2.0規(guī)范還提高了卡片與終瑞之間的通訊效率，縮短了整個非接觸交易的時(shí)間，從而使Visa payWave非接觸支付方式更加適合于要求快速支付的商戶環(huán)境，如停車場、公共交通、快餐店和便利店等。

    《卡技術(shù)與安全》：目前全球金融危機(jī)對銀行卡產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生了嚴(yán)重的影響，各大銀行、金融機(jī)構(gòu)的結(jié)構(gòu)性調(diào)整，將影響到銀行及發(fā)卡機(jī)構(gòu)的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展步伐減緩，您認(rèn)為這是否會波及到中國銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展？另外，對VISA的創(chuàng)新支付業(yè)務(wù)而言，是否也是個發(fā)展的契機(jī)？

    羅友福：我們會更好的關(guān)注銀行客戶的需求，提供更有價(jià)值的服務(wù)和產(chǎn)品，

    可以給銀行提供消費(fèi)者需求研究，從開拓商戶的服務(wù)、改變消費(fèi)者購物模式的角度出發(fā)，挖掘新的市場需求，創(chuàng)造新的市場機(jī)遇。

    回顧電子支付應(yīng)用的歷史，可以肯定地說，支付卡的誕生給支付領(lǐng)域帶來了一場革命，而現(xiàn)代技術(shù)的不斷進(jìn)步又推動了支付產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展。我相信，在未來的幾年里將會出現(xiàn)更多的技術(shù)進(jìn)步和創(chuàng)新，使電子支付比以往任何時(shí)候都更方便、更安全、更快速、更數(shù)字化和更智能化。無處不在的、與我們生活息息相關(guān)的電子支付不但有著迷人的過去和現(xiàn)在，還將有著更加富于魅力的未來。

    展望未來，作為一家成功轉(zhuǎn)型的全球化上市公司和電子支付行業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)者，Visa將具備更有利的組織構(gòu)架和資源優(yōu)勢。我們將進(jìn)一步增強(qiáng)創(chuàng)新能力，不斷拓展支付應(yīng)用的未來，讓Visa所倡導(dǎo)的“更智能化的貨幣”理念惠及全球更多的消費(fèi)者，從而進(jìn)一步推動全球電子支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

    被訪人簡介：

    羅友福先生1999年加入Visa日本負(fù)責(zé)收單業(yè)務(wù)，在此之前他曾經(jīng)在新加坡政府和日本IT公司任職。 2008年4月，羅友福先生加入Visa大中華區(qū)任Visa大中華區(qū)產(chǎn)品創(chuàng)新部總經(jīng)理。