聯(lián)名信用卡能否一卡通

　　在剛剛過(guò)去的一個(gè)月內(nèi)，在外企工作的陳先生又辦了2張聯(lián)名信用卡，一張是工行牡丹芒果信用卡，還有一張是建行的大潤(rùn)發(fā)會(huì)員龍卡，至此，他皮夾里的信用卡已不下10張。辦公室里的人戲稱陳先生是“卡神”，陳先生卻說(shuō)自己辦那么多張卡，實(shí)在是不得已：每張聯(lián)名卡都有自己的專享優(yōu)惠，只辦一張標(biāo)準(zhǔn)卡不能“一網(wǎng)打盡”這些優(yōu)惠。

　　像陳先生這樣的信用卡持卡者并不少。當(dāng)前各家銀行都大力開(kāi)發(fā)聯(lián)名信用卡，涉及衣食住行各領(lǐng)域，由于聯(lián)名卡都有非常實(shí)惠的優(yōu)惠和折扣，對(duì)“能省則省”一族具有很大的誘惑力，為了盡可能多地享受這些優(yōu)惠，情不自禁辦了一張又一張聯(lián)名卡。但煩惱也隨之增多：要記著各張卡今年刷幾次才能免年費(fèi)，要記著各張卡的賬單還款日，萬(wàn)一遺失了卡，更是提心吊膽。像陳先生在去年春節(jié)時(shí)皮夾不慎被偷，結(jié)果忙乎半天，打電話掛失信用卡，還付了數(shù)百元掛失費(fèi)。

　　為此，越來(lái)越多的信用卡持卡人呼吁：每家銀行的聯(lián)名信用卡能否在內(nèi)部實(shí)現(xiàn)一卡通？像電信套餐一樣，將聯(lián)名信用卡的各種優(yōu)惠整理成套餐，讓持卡者根據(jù)需要自由選項(xiàng)，用一張信用卡就可以享受發(fā)卡銀行的聯(lián)名信用卡的優(yōu)惠？

　　聯(lián)名，五花八門(mén)

　　如今隨便點(diǎn)擊一家銀行的網(wǎng)站，就會(huì)發(fā)現(xiàn)，各家銀行的聯(lián)名信用卡正越來(lái)越多：

　　浦發(fā)銀行———7張信用卡中3張是聯(lián)名信用卡：上航·浦發(fā)聯(lián)名信用卡、日航·浦發(fā)聯(lián)名信用卡和優(yōu)悅會(huì)·浦發(fā)聯(lián)名信用卡；

　　建設(shè)銀行———聯(lián)名卡已成系列開(kāi)發(fā)。白金系列中，建行與誠(chéng)致國(guó)際休閑服務(wù)有限公司開(kāi)發(fā)了國(guó)際高爾夫白金信用卡；商旅系列中，建行分別與東方航空公司、芒果網(wǎng)、藝龍旅行網(wǎng)、錦江國(guó)際酒店管理有限公司聯(lián)合，推出東航龍卡、芒果旅行龍卡、藝龍暢行龍卡和錦江龍卡；愛(ài)車(chē)系列中，建行與上海大眾汽車(chē)有限公司推出了上海大眾龍卡；購(gòu)物系列中，建行與大潤(rùn)發(fā)合作推出大潤(rùn)發(fā)會(huì)員龍卡。

　　工商銀行———聯(lián)名卡達(dá)21種，購(gòu)物系列開(kāi)發(fā)了牡丹百盛信用卡與牡丹國(guó)美信用卡；航空系列推出了明珠牡丹商務(wù)信用卡和牡丹上航信用卡；輪船系列里開(kāi)發(fā)了牡丹海航信用卡；石油種類(lèi)中推出了牡丹中油信用卡。

　　中信銀行———聯(lián)名卡多達(dá)40種，航空系列中推出了“國(guó)航知音”中信信用卡；汽車(chē)系列中開(kāi)發(fā)了中信神龍鴻泰汽車(chē)聯(lián)名卡與中信G1汽車(chē)俱樂(lè)部聯(lián)名卡；購(gòu)物系列里開(kāi)發(fā)了可口可樂(lè)聯(lián)名卡和家樂(lè)福聯(lián)名信用卡；網(wǎng)絡(luò)系列中推出了中信銀行騰訊QQ信用卡與中信網(wǎng)通聯(lián)名信用卡；運(yùn)動(dòng)系列里推出了中信青竹湖高爾夫聯(lián)名卡。

　　招商銀行———聯(lián)名卡同樣已成系列。酒店航空系列推出國(guó)航知音信用卡、廈航白鷺聯(lián)名信用卡、南航明珠信用卡、ANA CARD全日空信用卡、芒果旅行信用卡和攜程旅行信用卡；愛(ài)車(chē)系列推出了百事達(dá)汽車(chē)聯(lián)名卡、利泰集團(tuán)聯(lián)名信用卡、UAA汽車(chē)聯(lián)名卡、至尊租車(chē)聯(lián)名信用卡、深業(yè)汽車(chē)聯(lián)名信用卡等；購(gòu)物系列推出了瑞景商業(yè)聯(lián)名信用卡、白腦匯聯(lián)名信用卡、美羅商城聯(lián)名卡、百盛購(gòu)物信用卡等；校友卡系列推出西安交大聯(lián)名信用卡。

　　聯(lián)名信用卡涉及的領(lǐng)域已經(jīng)從人們熟知的旅行社、商場(chǎng)、民航、購(gòu)物、讀書(shū)、保險(xiǎn)、石油延伸到了醫(yī)藥、媒體等。據(jù)了解，在歐美國(guó)家的信用卡市場(chǎng)，聯(lián)名卡也是一種普遍的趨勢(shì)，全球大約20％的信用卡賬戶是聯(lián)名卡，美國(guó)58％的信用卡為聯(lián)名卡，有家美國(guó)銀行僅百貨系列聯(lián)名卡就多達(dá)上千種。而我國(guó)聯(lián)名信用卡剛剛起步，尚不成規(guī)模，專家認(rèn)為，其未來(lái)的合作領(lǐng)域和范圍不可限量，可以開(kāi)發(fā)的市場(chǎng)巨大。 

　　優(yōu)惠，撩撥人心

　　使用聯(lián)名信用卡，對(duì)持卡人有何好處？

　　專家介紹，各種聯(lián)名信用卡的運(yùn)作模式都是銀行通過(guò)聯(lián)名伙伴的資源，引入了另一個(gè)行業(yè)的優(yōu)惠增值服務(wù)。因此，聯(lián)名信用卡是在銀行卡金融支付功能之外，賦予持卡人另外一個(gè)“會(huì)員身份”。本質(zhì)上，聯(lián)名信用卡是銀行卡和其他會(huì)員卡或VIP卡的合二為一。比如：

　　用上航·浦發(fā)聯(lián)名卡購(gòu)買(mǎi)境內(nèi)外經(jīng)濟(jì)艙全價(jià)機(jī)票，可以享受買(mǎi)一贈(zèng)一的優(yōu)惠，等于打?qū)φ郏?

　　刷建行上海大眾龍卡，每消費(fèi)人民幣1000元可累計(jì)積分6分，可在上海大眾全國(guó)300余個(gè)網(wǎng)點(diǎn)購(gòu)買(mǎi)整車(chē)、零件、附件時(shí)，以積分直接抵扣等值現(xiàn)金，1個(gè)積分即抵扣人民幣1元；

　　刷建行大潤(rùn)發(fā)會(huì)員龍卡，每周一刷卡購(gòu)買(mǎi)大潤(rùn)發(fā)自有產(chǎn)品可享9折優(yōu)惠；

　　刷中信銀行的中信網(wǎng)通聯(lián)名卡，持卡人會(huì)立即自動(dòng)獲得一個(gè)網(wǎng)通橙卡賬號(hào)和密碼，使用這個(gè)賬號(hào)和密碼打電話，通話費(fèi)用可享受五折優(yōu)惠，在200多個(gè)國(guó)家和地區(qū)都可以撥打國(guó)際長(zhǎng)途。此外，刷卡消費(fèi)達(dá)到一定次數(shù)還有通話費(fèi)獎(jiǎng)勵(lì)；

　　刷交通銀行的錦江聯(lián)名信用卡，持卡人無(wú)需繳納會(huì)員費(fèi)，即可在遍布全國(guó)的錦江之星各門(mén)店享受9.5折房?jī)r(jià)折扣，而在一次性繳納了158元會(huì)員費(fèi)后，更可以享受各店9折房?jī)r(jià)折扣，另外還可享受會(huì)員電話和網(wǎng)上訂房便利，獲得延遲入住、延遲退房和積分換禮券等一系列禮遇。

　　對(duì)持卡人而言，使用聯(lián)名信用卡一舉兩得。一方面可以享受先消費(fèi)后還款、最長(zhǎng)50多天的免息期、累計(jì)消費(fèi)積分換贈(zèng)品等信用卡基本功能，另一方面可以得到聯(lián)名商家的消費(fèi)特別優(yōu)惠，如貴賓禮遇、消費(fèi)打折、積分換贈(zèng)品，在特定場(chǎng)所消費(fèi)時(shí)還可以享受紅利計(jì)算等等，何樂(lè)不為？

　　對(duì)于商家而言，與銀行合作開(kāi)發(fā)聯(lián)名卡，好處也是顯而易見(jiàn)的。商家本來(lái)就要向來(lái)店內(nèi)消費(fèi)的客戶進(jìn)行打折、送積分或贈(zèng)品等促銷(xiāo)活動(dòng)，如今商家只需要制定一個(gè)折扣幅度，其余的促銷(xiāo)廣告等銀行都會(huì)在信用卡優(yōu)惠資訊中予以廣而告之，商家可以節(jié)約大量的促銷(xiāo)人力物力。而且，聯(lián)名信用卡將信貸關(guān)系轉(zhuǎn)到銀行與顧客之間，交易后商家很快就能從銀行拿到貨款，資金周轉(zhuǎn)速度在銀行的參與下大大加快。此外，商家還可共享銀行客戶資源，綁定商業(yè)信用與金融信用，提升自身品牌形象。

　　對(duì)于銀行而言，信用卡是銀行的門(mén)戶產(chǎn)品，人們很容易通過(guò)信用卡認(rèn)識(shí)一家銀行，通過(guò)聯(lián)名信用卡，銀行可以爭(zhēng)取到非常具有消費(fèi)潛力的客戶，不僅可以獲得可觀的刷卡手續(xù)費(fèi)、固定年費(fèi)，還能獲得客戶因透支而給付的利息。

　　通過(guò)聯(lián)名信用卡，銀行和合作伙伴可以資源共享、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，雙方可以鎖定目標(biāo)客戶，提高產(chǎn)品的附加值，提供更多的特色服務(wù)。 

　　一卡，能否多用

　　雖然聯(lián)名信用卡可以給消費(fèi)者帶來(lái)雙重實(shí)惠，但也有缺陷，即不能一卡多用。消費(fèi)者想獲得某幾個(gè)商家的優(yōu)惠，必須分別辦理不同的聯(lián)名卡，這帶來(lái)兩種結(jié)果：一是持卡人為了享受更多商家的優(yōu)惠，只能不斷辦卡，而出門(mén)購(gòu)物時(shí)攜帶多張聯(lián)名卡，又不切實(shí)際，因此，不少持卡者手中積累了很多“睡眠”聯(lián)名信用卡，造成資源浪費(fèi)。據(jù)有關(guān)部門(mén)統(tǒng)計(jì)，“睡眠”聯(lián)名信用卡已接近70％。

　　另一種結(jié)果是限制了一部分客戶選擇產(chǎn)品和獲取服務(wù)的空間。一些客戶雖然對(duì)聯(lián)名信用卡的優(yōu)惠“心向往之”，但又擔(dān)心一卡一用的聯(lián)名卡無(wú)論是攜帶、消費(fèi)還是管理都非常不便，思來(lái)想去最后只能忍痛割?lèi)?ài)不辦卡。

　　最近記者不斷接到消費(fèi)者來(lái)電來(lái)信，建議聯(lián)名信用卡能否也像電信套餐一樣，供持卡人自由選擇，在一家銀行內(nèi)，用一張信用卡就能共享所有聯(lián)名卡的優(yōu)惠功能。

　　一位馬先生以建設(shè)銀行的聯(lián)名卡為例，作了這樣的設(shè)想：比如，一位家住大潤(rùn)發(fā)賣(mài)場(chǎng)周?chē)挠熊?chē)族在建行辦了一張標(biāo)準(zhǔn)信用卡后，根據(jù)自己的需要，同時(shí)選擇建行大眾龍卡、大潤(rùn)發(fā)會(huì)員龍卡作為附加功能選項(xiàng)，如果準(zhǔn)備出門(mén)旅游，還可以再選擇東航龍卡和芒果旅行卡為附加選項(xiàng)，這樣，他用一張建行龍卡就可以享受多張聯(lián)名卡的優(yōu)惠功能。

　　記者認(rèn)為，一卡多用的意義還不在于方便。深圳發(fā)展銀行信用卡中心一位老總前不久介紹，截至去年底，我國(guó)已發(fā)行信用卡1.7億張，疊起來(lái)高度超過(guò)80公里，比“珠峰”高10倍，但它們基本上是用不可降解的塑料制成的。而當(dāng)前，70％的聯(lián)名卡被束之高閣，一旦過(guò)了3年有效期，也將如曾經(jīng)的“馬甲袋”一樣，變成困擾全球的又一個(gè)白色污染。因此，聯(lián)名信用卡一卡通還有環(huán)保意義。

　　共享，何時(shí)實(shí)現(xiàn)

　　“從目前來(lái)看，即使在一家銀行內(nèi)，信用卡要實(shí)現(xiàn)一卡通還不可能?！苯ㄔO(shè)銀行、中國(guó)銀行、深圳發(fā)展銀行等數(shù)家銀行信用卡中心專家都這樣認(rèn)為。

　　一位業(yè)內(nèi)資深人士分析了其中原因。首先是各信用卡所屬的信用卡國(guó)際組織不同。目前國(guó)際上的信用卡組織主要有五個(gè)，分別是威士（Visa）國(guó)際組織、萬(wàn)事達(dá)（Master）國(guó)際組織、美國(guó)運(yùn)通、大來(lái)卡（Diners Club）、日本JCB。我國(guó)目前的信用卡有的屬于Visa，有的屬于萬(wàn)事達(dá)，不可能合并在一起結(jié)算。

　　其次是聯(lián)名卡的服務(wù)資源不同。各家銀行的聯(lián)名卡聯(lián)名商戶不同，這些商戶在聯(lián)名之初就要求必須在聯(lián)名信用卡卡面上標(biāo)注這些企業(yè)和商戶的LOGO，比如名?？ㄊ菑?fù)旦大學(xué)建筑，東航龍卡上是東方航空公司的標(biāo)識(shí)，大眾龍卡上是上汽標(biāo)識(shí)。 聯(lián)名企業(yè)和商戶都希望聯(lián)名卡能成為企業(yè)的另一張名片。

　　第三是客戶消費(fèi)習(xí)慣。相當(dāng)多的客戶希望信用卡不斷推陳出新，不贊成卡面一成不變，希望能夠推出更適合年輕人的卡面設(shè)計(jì)。比如建行足球卡，就有4個(gè)卡面設(shè)計(jì)，并標(biāo)注了不同俱樂(lè)部的會(huì)徽。事實(shí)上，不少信用卡持卡者就是沖著信用卡不斷翻新的卡面設(shè)計(jì)而申請(qǐng)的。

　　有消費(fèi)者認(rèn)為，上述理由除第一條外，其余都可能“與時(shí)俱變”。比如聯(lián)名信用卡中的商家標(biāo)識(shí)。很多信用卡持卡人發(fā)現(xiàn)，很多商家不會(huì)在顯而易見(jiàn)的位置標(biāo)注類(lèi)似“持本店聯(lián)名信用卡的客戶可以優(yōu)惠多少”的內(nèi)容，如果持卡人不主動(dòng)發(fā)問(wèn)，商家工作人員也不會(huì)主動(dòng)詢問(wèn)客戶有沒(méi)有聯(lián)名信用卡。由此可見(jiàn)，當(dāng)前聯(lián)名信用卡中商家還比較強(qiáng)勢(shì)，是銀行有求于商家。隨著聯(lián)名商戶的增多，聯(lián)名信用卡的競(jìng)爭(zhēng)和創(chuàng)新必然會(huì)從當(dāng)前的“跑馬圈地”走向更高層次，肯定會(huì)有商家愿意淡化信用卡卡面的LOGO標(biāo)識(shí)，而走更容易爭(zhēng)取客戶的共享之路。

　　至于持卡者對(duì)信用卡卡面設(shè)計(jì)的求新求變，也不會(huì)成為聯(lián)名信用卡一卡通的障礙，隨著信用卡卡面?zhèn)€性化的誕生，“卡號(hào)終身不變，卡面天天可換”不是奢望，但千變?nèi)f變，變的只是信用卡的外形，而聯(lián)名卡一卡通作為信用卡的內(nèi)在功能，兩者并沒(méi)有多大關(guān)系。

　　還有一個(gè)原因阻礙聯(lián)名信用卡實(shí)現(xiàn)共享，但專家并不愿意深談，即信用卡收費(fèi)，本來(lái)一張聯(lián)名卡可收一張的年費(fèi)，多張聯(lián)名卡合并后，銀行只能收一張卡的年費(fèi)，不是虧了嗎？其實(shí)，銀行目前為了鼓勵(lì)消費(fèi)者辦信用卡，對(duì)年費(fèi)都有一定的減免，如首年免年費(fèi)，刷卡多少次數(shù)或達(dá)多少金額可以免除次年年費(fèi)，如建行規(guī)定每張卡消費(fèi)3次就可以免除第二年年費(fèi)。馬先生還是以建行信用卡為例說(shuō)，如果客戶一年內(nèi)累計(jì)刷卡次數(shù)超過(guò)15次，則這張標(biāo)準(zhǔn)版龍卡和4項(xiàng)聯(lián)名卡附加功能都不用付年費(fèi)，如少于15次，銀行則征收信用卡年費(fèi)。馬先生認(rèn)為，這樣做將大大方便持卡人，同時(shí)對(duì)于銀行和聯(lián)名的商家也不會(huì)造成損失。而且，由于可“一卡多用 ”，反而會(huì)鼓勵(lì)持卡人多多選擇聯(lián)名卡功能。