中國銀聯(lián)：銀行IC卡五年內(nèi)發(fā)卡將達(dá)到2千萬張

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中國銀聯(lián)產(chǎn)品創(chuàng)新部副總經(jīng)理徐晉耀先生發(fā)表演講

    PBOC2.0  2005年公布以后，這幾年許多廠商都在跟蹤這件事情，但是，銀行卡PBOC這幾年的發(fā)展并不是非常樂觀，許多廠商跟著跟著就做其他行當(dāng)了，這也是市場(chǎng)的選擇，是比較現(xiàn)實(shí)的一個(gè)問題。

    從整個(gè)產(chǎn)業(yè)來說，我們一直遵循人民銀行先標(biāo)準(zhǔn)后試點(diǎn)、后收單或發(fā)卡、先內(nèi)卡后外卡的策略，銀行卡本身的發(fā)展歷程也是從一般的欠帳卡到磁條卡，再到IC卡，IC卡時(shí)代是不是已經(jīng)來臨了，大家各有爭(zhēng)論，從這幾年經(jīng)歷看，人民銀行所說的三先三后我認(rèn)為其中一半已經(jīng)做完了，標(biāo)準(zhǔn)和試點(diǎn)已經(jīng)做完了，馬上要頒布小額支付標(biāo)準(zhǔn)。先試點(diǎn)，最早在福州做了電子錢包的試點(diǎn)，去年年底開始在寧波做基于非對(duì)稱框架下的電子現(xiàn)金小額試點(diǎn)，從技術(shù)層面和試點(diǎn)層面看算是比較成功了。
先外卡后內(nèi)卡我們也做了，我們先做了一個(gè)收單，奧運(yùn)之前政府要求做好銀行卡受理環(huán)境，包括EMV受理環(huán)境，奧運(yùn)之前所有銀行都把外卡EMV卡受理放到議事日程，而且全部做了改造。
    
    這個(gè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展到現(xiàn)在，應(yīng)該走入下一步，PBOC卡的受理和發(fā)卡，我個(gè)人認(rèn)為這兩者應(yīng)該相輔相成，光有受理，沒有發(fā)卡，POS機(jī)具放著也是浪費(fèi)，光有發(fā)卡得不到受理，只能刷磁條。這兩個(gè)同步走，在受理上，可以稍微先走一步，先要有持卡人的受理環(huán)境，后內(nèi)卡，其實(shí)我們把受理環(huán)境和發(fā)卡做起來以后，內(nèi)卡自然而然也就實(shí)現(xiàn)了。
    
    基于這樣一個(gè)判斷，去年奧運(yùn)以后，我國整個(gè)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)也逐步顯現(xiàn)。大家知道現(xiàn)在在中國以外的周邊地區(qū)，像北亞、韓國、日本、馬來西亞、香港、印度都開始做了，中國目前還是獨(dú)善其身，中國和美國又不一樣，美國雖然是磁條卡的世界，但是美國VISA、萬事達(dá)管理是獨(dú)立的董事會(huì)，地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)遷移政策是沒有的，整個(gè)亞太區(qū)是一個(gè)董事會(huì)，政策風(fēng)險(xiǎn)對(duì)國內(nèi)是有效的。說到底，我們周邊地區(qū)做完以后，現(xiàn)在這個(gè)趨勢(shì)越來越明顯，雖然沒有想象的那么快，但是芯片卡代替磁條卡的趨勢(shì)越來越明顯，會(huì)給國內(nèi)以磁條為主流的卡片技術(shù)帶來很大壓力。
    
    基于這個(gè)情況，從中國銀聯(lián)角度來說，我們是一個(gè)銀行卡轉(zhuǎn)接組織，服務(wù)于客戶，我們的直接客戶就是成員機(jī)構(gòu)，就是銀行，我們這兩年在發(fā)卡、受理、入網(wǎng)測(cè)試、銀行卡檢測(cè)中心方面已經(jīng)建立完畢，包括業(yè)務(wù)規(guī)則都已經(jīng)發(fā)布，技術(shù)和業(yè)務(wù)條件都已經(jīng)完全具備。根據(jù)前面我所說的一些判斷，今年公司內(nèi)部也非常重視PBOC  IC卡遷移工作，我們的總裁把今年稱之為銀聯(lián)IC卡元年，我們?yōu)榇艘仓贫薖BOC卡發(fā)展規(guī)劃，下面我簡(jiǎn)單說一下。我分以下四部分進(jìn)行介紹：一是國內(nèi)銀行業(yè)IC卡發(fā)展近況。二、銀聯(lián)在IC卡產(chǎn)業(yè)的定位。三、發(fā)展規(guī)劃的指導(dǎo)思想及目標(biāo)。四、工作路徑。
    
    和行業(yè)卡相比，銀行IC卡具有技術(shù)先進(jìn)和安全級(jí)別高的優(yōu)勢(shì)，但是發(fā)卡數(shù)量少，受理環(huán)境不健全，應(yīng)用范圍比較有限的現(xiàn)狀，是目前比較突出的一個(gè)問題，為此，在試點(diǎn)方面，我先簡(jiǎn)單介紹一下北京的牡丹交通卡。牡丹交通卡是2007年11月7號(hào)開始發(fā)行，除了傳統(tǒng)借貸金融工具的功能外，還具備交警事故處理功能，每天以6千張速度換發(fā)原來的交通卡，計(jì)劃三年以內(nèi)（包括去年）完成全北京430萬張交通卡的換發(fā)。同時(shí)，工行也已在上海、蘇州、廣州推廣這個(gè)項(xiàng)目，那些地方目前還不像北京是強(qiáng)制性的人手一張，但是已介入到這個(gè)領(lǐng)域。
    
    現(xiàn)在的問題是：目前IC卡受理環(huán)境比較緩慢。寧波市民卡是寧波政府牽頭的，去年已經(jīng)正式開始發(fā)卡，第一批是地方商業(yè)銀行和建行發(fā)的，主要解決了市民卡支付和政府服務(wù)功能結(jié)合在一起的問題，首先發(fā)B卡，A卡是多功能結(jié)合，B卡是純粹的金融支付，公交、出租車、超市都能使用，我們已經(jīng)做了測(cè)試，相當(dāng)于一般公交卡的速度，500毫秒左右完成交易，過去EMV用IC簽名方式，交易速度比較慢，會(huì)影響公交上POS機(jī)的速度，寧波現(xiàn)在正在試點(diǎn)過程中。模式是多應(yīng)用結(jié)合，應(yīng)該說是比較有意義的事情。天津星空卡，也是政府機(jī)構(gòu)支持，各家發(fā)卡銀行發(fā)卡，符合PBOC和磁條卡技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，為此天津市政府出臺(tái)了一系列配套政策，和行業(yè)卡合作，進(jìn)行受理機(jī)具的改造，在選定公交、加油、交管、社保等領(lǐng)域作為銀行IC卡主要的使用領(lǐng)域。工行和廣深鐵路合作，可以利用非接觸方式進(jìn)鐵路軋機(jī)道口支付現(xiàn)金，我認(rèn)為這是比較好的應(yīng)用。
    
    四個(gè)不同的試點(diǎn)各有特點(diǎn)，基本面都是基于支付，然后結(jié)合行業(yè)應(yīng)用。我們的想法是各個(gè)主管行業(yè)有什么規(guī)范和規(guī)則的業(yè)務(wù)要求，我們應(yīng)該完全尊重，所有的應(yīng)用管轄權(quán)應(yīng)該歸這個(gè)行業(yè)所有，金融IC卡，只是在行業(yè)應(yīng)用過程中解決支付問題，這是我們基本的出發(fā)點(diǎn)。
    
    中國銀聯(lián)在國內(nèi)銀行卡產(chǎn)業(yè)的定位，我們有三點(diǎn)意見：第一作為制定自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)規(guī)則的重要參與者，促進(jìn)自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)標(biāo)準(zhǔn)的推廣應(yīng)用。第二作為銀行IC卡跨行交換平臺(tái)的建設(shè)者和管理者。第三作為資源整合者，銀聯(lián)應(yīng)主動(dòng)挖掘行業(yè)應(yīng)用，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)等各個(gè)環(huán)節(jié)多贏合作。
    
    銀聯(lián)PBOC卡發(fā)展規(guī)劃指導(dǎo)思想是，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，研發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品，以技術(shù)為保障，建立行業(yè)規(guī)范，以試點(diǎn)為手段，尋找市場(chǎng)突破口，以IC卡遷移為目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)步過渡。
    
    首先是發(fā)卡目標(biāo)，推動(dòng)成員銀行發(fā)行PBOC卡，五年內(nèi)達(dá)到2千萬張目標(biāo)，主要商業(yè)銀行基本參與其中，成員銀行對(duì)PBOC卡的認(rèn)知大幅度提高，三年達(dá)到1千萬張，5年達(dá)到2千萬張。受理環(huán)境建設(shè)是重點(diǎn)，受理環(huán)境應(yīng)該先行一點(diǎn)，新增POS終端強(qiáng)制規(guī)定能受理PBOC卡，同時(shí)我們也協(xié)調(diào)商業(yè)銀行對(duì)自己的終端進(jìn)行改造，一年內(nèi)會(huì)制定升級(jí)計(jì)劃，對(duì)POS入網(wǎng)認(rèn)證進(jìn)行管理，相關(guān)檢測(cè)規(guī)范也會(huì)推廣應(yīng)用。
    
    第二方面，行業(yè)合作目標(biāo)，三年內(nèi)我們會(huì)按照重點(diǎn)地區(qū)、重點(diǎn)商戶，比如先直轄市、計(jì)劃單列市、省會(huì)城市，然后按照二級(jí)地市，從行業(yè)來說，先餐館、賓館、超市，后一般商戶。有受理PBOC需求的商戶和終端也進(jìn)行相應(yīng)的改造。五年內(nèi)所有終端都可以受理PBOC卡，所有收銀員都能熟練使用銀聯(lián)IC卡進(jìn)行操作。從目前形勢(shì)來看，這個(gè)進(jìn)程可能會(huì)加快，目前銀行業(yè)在協(xié)調(diào)這個(gè)事情。
    第三方面，企業(yè)環(huán)境的建設(shè)，以PBOC卡為基礎(chǔ)，結(jié)合智能手機(jī)支付，也就是移動(dòng)手機(jī)，建設(shè)PBOC卡企業(yè)環(huán)境，3年內(nèi)完成智能手機(jī)支付和PBOC卡結(jié)合，選擇條件較為成熟的商業(yè)銀行發(fā)卡，手機(jī)卡的解決方案。五年內(nèi)擴(kuò)大企業(yè)環(huán)境，進(jìn)行外部的升級(jí)改造，結(jié)合PBOC卡手機(jī)支付功能，展示銀聯(lián)新的技術(shù)產(chǎn)品。
   
     第四方面，政策支持目標(biāo)。在國內(nèi)辦事，許多事情都要靠政策引導(dǎo)和支持，我們?cè)谶@方面會(huì)加強(qiáng)研究，五年之內(nèi)也會(huì)研究出臺(tái)銀聯(lián)PBOC標(biāo)準(zhǔn)卡風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移政策，包括配合發(fā)卡和受理改造的一些優(yōu)惠定價(jià)系列政策，這樣就可以推動(dòng)受理終端的改造。風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移政策已經(jīng)開始和相關(guān)部門進(jìn)行討論，也會(huì)結(jié)合業(yè)務(wù)規(guī)則同步推出，受理一旦上去，沒有風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移政策保護(hù)的話，會(huì)打擊成員機(jī)構(gòu)的積極性，這塊是我們最重要的一個(gè)政策。我們還會(huì)跟行業(yè)合作，提出一些行業(yè)合作的政策，要和行業(yè)進(jìn)行充分探討，實(shí)現(xiàn)共贏。

    第五方面，行業(yè)合作目標(biāo)，我們會(huì)和潛在的客戶在統(tǒng)一的規(guī)范之下發(fā)展PBOC卡，重點(diǎn)會(huì)和加油、公交、高速公路等等行業(yè)進(jìn)行探討，一年內(nèi)我們需要對(duì)主要行業(yè)進(jìn)行調(diào)研，制定和行業(yè)合作的合作方案，初步方案我們已經(jīng)做完了，三年之內(nèi)和兩個(gè)主要行業(yè)進(jìn)行試點(diǎn)合作，如果條件成熟，可以在全國范圍內(nèi)合作發(fā)卡，促進(jìn)行業(yè)和銀行IC卡跨越式的合作發(fā)展。五年內(nèi)擴(kuò)大行業(yè)合作范圍，希望促進(jìn)三個(gè)主要行業(yè)合作進(jìn)行大規(guī)模發(fā)卡。
    
    第六方面，產(chǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)目標(biāo)，PBOC規(guī)范是中國銀行IC卡發(fā)展的基礎(chǔ)，隨著技術(shù)的進(jìn)步，POBC規(guī)范也在不斷的完善，五年內(nèi)正式將電子現(xiàn)金增補(bǔ)進(jìn)PBOC規(guī)范中，他們已經(jīng)通過了金標(biāo)委的審定，補(bǔ)充完善現(xiàn)有的規(guī)范，標(biāo)準(zhǔn)是需要維護(hù)的，我們希望PBOC支付規(guī)范能成為國內(nèi)IC卡支付領(lǐng)域的產(chǎn)業(yè)規(guī)范。
   
     第七方面，進(jìn)行創(chuàng)新目標(biāo)，鞏固銀行IC卡技術(shù)領(lǐng)先地位，創(chuàng)新是重要的手段。我們會(huì)結(jié)合體驗(yàn)環(huán)境、結(jié)合手機(jī)支付、結(jié)合小額非對(duì)稱支付不斷根據(jù)市場(chǎng)需求推出一些組合型的產(chǎn)品。
   
     最后國際化目標(biāo)，現(xiàn)在銀聯(lián)已經(jīng)在近60個(gè)國家能受理銀聯(lián)卡，現(xiàn)在大家一談起銀行卡，就是內(nèi)部與外部都能用的概念。根據(jù)銀聯(lián)的交易量，97%都是境內(nèi)使用，只有30%在境外使用，其中3%里邊的1.5在港澳使用，現(xiàn)在銀聯(lián)的目標(biāo)就是最后的1.5%，從大面來說，銀聯(lián)卡在全世界受理范圍已經(jīng)達(dá)到很高的層次，在IC卡方面我們?cè)趺醋瞿?？一年?nèi)我們會(huì)在香港強(qiáng)制系統(tǒng)做完P(guān)BOC卡受理改造，并且制定一些PBOC卡境外受理方案和計(jì)劃，推動(dòng)一兩家境外合作機(jī)構(gòu)發(fā)行PBOC卡。韓國和日本都發(fā)銀聯(lián)卡，政府要求他們發(fā)IC卡，會(huì)結(jié)合我們的改造進(jìn)程，跟境外機(jī)構(gòu)合作發(fā)卡時(shí)候會(huì)首先發(fā)IC卡。五年內(nèi)我們會(huì)推動(dòng)所有的境外受理市場(chǎng)進(jìn)行PBOC卡受理機(jī)具改造，完成多家境外發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行PBOC卡的目標(biāo)，境外改造的硬件條件還是比較成熟的，EMV在境外受理環(huán)境已經(jīng)做的比較完善了，主要在商務(wù)層面跟他們有個(gè)協(xié)調(diào)，銀聯(lián)會(huì)抓緊進(jìn)行落實(shí)。

    最后談?wù)劰ぷ髀肪€。銀聯(lián)PBOC卡發(fā)卡路徑是聯(lián)合成員機(jī)構(gòu)發(fā)行銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)PBOC卡，建立PBOC卡受理環(huán)境。我們想了許多辦法，銀聯(lián)總部也會(huì)投入相應(yīng)資源。從國外IC卡經(jīng)驗(yàn)來看，ATM會(huì)逐步成為風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)源地，風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移政策會(huì)同時(shí)制定ATM風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移政策，在支付應(yīng)用拓展上，在原來EMV外卡終端上都實(shí)現(xiàn)PBOC卡的受理，建立PBOC卡的體驗(yàn)環(huán)境，我們正在銀聯(lián)自己的大樓設(shè)計(jì)和建設(shè)體驗(yàn)環(huán)境的。春節(jié)以后我們給所有的員工發(fā)了第三代手機(jī)支付S1卡，先進(jìn)行遠(yuǎn)程支付，我們也搞促銷，從效果來看，還是不錯(cuò)的，通過員工的反饋不斷的改進(jìn)我們自己的系統(tǒng)，優(yōu)化我們的系統(tǒng)，研究出臺(tái)有利于PBOC卡發(fā)展的政策，這就是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移政策。

    政策優(yōu)惠定價(jià)方面我們也會(huì)做一些探索，在寧波做的時(shí)候，和市民卡公司的合作，行業(yè)利益怎么保證？我們現(xiàn)在設(shè)計(jì)了一個(gè)模式，原來人民銀行的文件是七、一、二，發(fā)卡、收單、轉(zhuǎn)接，我們跟市民卡之間合作，把發(fā)卡行一部分利益讓給原來行業(yè)發(fā)卡方，保持原來行業(yè)的利益不受損。任何一個(gè)先進(jìn)的東西和好的東西，首先要全產(chǎn)業(yè)大家都能參與，是公開的平臺(tái)，只有競(jìng)爭(zhēng)，才能把事情做好，第二各方利益都要確保，如果不確保，肯定不行，這幾年移動(dòng)支付炒的火熱，也在進(jìn)行試點(diǎn)，但商業(yè)模式上并沒有解決的非常好，如果商業(yè)模式很順的話，我相信各個(gè)企業(yè)都會(huì)全額的投入資金做這件事。展開行業(yè)合作，我們會(huì)持續(xù)開展基于PBOC卡的技術(shù)創(chuàng)新，不斷推出前沿性產(chǎn)品。
    總之，一個(gè)日益強(qiáng)大的中國需要強(qiáng)大，自主的銀行卡產(chǎn)業(yè)，一個(gè)很大，自主的銀行卡產(chǎn)業(yè)需要中國銀行卡產(chǎn)業(yè)界的共同努力，中國銀聯(lián)將根據(jù)金卡辦、人民銀行的要求，充分發(fā)揮卡組織職能，聯(lián)合各商業(yè)銀行發(fā)展我國銀行產(chǎn)業(yè)，維護(hù)國家經(jīng)濟(jì)、金融安全，進(jìn)一步推動(dòng)我國銀行卡產(chǎn)業(yè)又好又快發(fā)展，為人民群眾提供優(yōu)質(zhì)、安全、高效的銀行卡服務(wù)。