新華社調(diào)查8000億第三方支付預(yù)付費市場

     借助支付寶、財付通等網(wǎng)上第三方支付、五花八門的購物卡，以及8000億元由非金融機構(gòu)發(fā)行的電子貨幣，洗錢、行賄、避稅、套現(xiàn)等活動正滋生蔓延。

　　美容健身卡也應(yīng)監(jiān)管

　　購物卡主要分兩類，一類是超市、商場、美容院等商家發(fā)行的單項消費卡，另一類是第三方機構(gòu)發(fā)行的通用消費卡。后者不僅可以在簽約超市、商場使用，也可以在簽約的美容店、健身房、蛋糕店、餐館等場所使用。

　　調(diào)查發(fā)現(xiàn)，“黃?！敝皇琴徫锟óa(chǎn)業(yè)鏈的末端。商家開發(fā)購物卡，可獲得巨大的現(xiàn)金“零息貸款”，很多持卡人幾元或幾十元的卡內(nèi)余額也成為發(fā)卡企業(yè)的盈利，而一些購物卡可以在很多商場、超市、餐飲店、美容院使用，已涉嫌代替貨幣流通的功能。

　　業(yè)內(nèi)人士透露，目前北京市場上第三方發(fā)行的消費卡主要有資和信發(fā)行的商通卡、裕福實業(yè)發(fā)行的?？ǖ龋渲袃H資和信累計發(fā)卡金額就超過100億元。

　　在上海，則形成聯(lián)華OK卡一家獨大，便利通卡、斯瑪特卡、共享一卡通、暢購一卡通等多家競起的格局，僅聯(lián)華OK卡會員就有約1600萬個，銷售額早已上百億元。

　　據(jù)國際發(fā)卡機構(gòu)雅高委托零點公司的調(diào)查顯示，2008年中國預(yù)付費市場規(guī)模就已超過8000億元。

　　中國人民大學(xué)商學(xué)院教授黃國雄指出，購物卡潛在的風(fēng)險包括圈錢、違法或濫用預(yù)付資金、逃避稅收、降低商品或服務(wù)質(zhì)量、滋生腐敗等。事實上，由于消費卡易滋生腐敗，2001年國務(wù)院糾風(fēng)辦、央行等部門曾聯(lián)合下發(fā)關(guān)于嚴(yán)禁發(fā)放使用各種代幣券、卡的通知，叫停相關(guān)消費卡的流通使用，但“嚴(yán)打”過后消費卡迅速卷土重來。

　　北京市石景山區(qū)檢察院的案例調(diào)研報告顯示，近5年來查處的行賄受賄案件中，涉及以代金卡為行受賄標(biāo)的的案件逐年增加，其中2008年的比例為15%，2009年高達83.3%。

      央行有關(guān)負(fù)責(zé)人近期坦言，公款購買儲值卡可以開發(fā)票，然后送給私人，很容易形成腐敗。

　　6月21日，央行公布《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，對開放式的預(yù)付費卡有了監(jiān)管，對發(fā)卡機構(gòu)的準(zhǔn)入條件進行了限制，并要求“實名制”，規(guī)定第三方支付公司不得開具預(yù)付款發(fā)票，可預(yù)防腐敗、偷漏稅等情況。

　　但有關(guān)專家指出，央行新規(guī)對百貨、超市、美容、美發(fā)、健身等商戶發(fā)行的單項消費卡，仍未納入管理之中。專家建議，針對消費卡的制作、發(fā)行、使用、使用期限、重復(fù)使用(充值)、回收、卡的面值、使用者權(quán)利、發(fā)行者責(zé)任、余額退還、是否可以作為企事業(yè)的福利等，監(jiān)管部門應(yīng)制訂政策，進一步規(guī)范，并出臺相應(yīng)處罰措施。

　　“快錢將被淘汰出局”

　　除了消費卡，近年來網(wǎng)上第三方支付業(yè)務(wù)也快速擴張，目前已涵蓋商業(yè)服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)交易、水電費、寬帶、移動手機代繳服務(wù)等公共事業(yè)繳費、房產(chǎn)交易等領(lǐng)域。

　　據(jù)了解，從1999年起步，第三方支付行業(yè)在中國已走過10年。調(diào)查機構(gòu)艾瑞咨詢發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，今年一季度國內(nèi)網(wǎng)上支付市場交易額達2121億元，比去年一季度上漲93.5%，今年市場規(guī)模將突破1萬億元。

　　形成新型商業(yè)模式的同時，第三方支付潛藏的風(fēng)險也暴露出來。央行報告指出，客戶備付金的權(quán)益如何保障、預(yù)付卡發(fā)行和受理業(yè)務(wù)中的違規(guī)、反洗錢義務(wù)履行等諸多問題開始顯現(xiàn)。

　　南非世界杯期間，公安部發(fā)布了江蘇“樂天堂”網(wǎng)絡(luò)賭球大案。境外賭博公司代理汪天寶開設(shè)了5個虛擬賬戶，相關(guān)支出的銀行賬號達8萬多個，收付賭資總金額高達36億元!巨額資金往來全部來自于第三方支付平臺——“快錢”公司。

　　警方調(diào)查發(fā)現(xiàn)了一個清晰的網(wǎng)絡(luò)支付流程：“博彩者——銀行——第三方支付平臺——賭球網(wǎng)站”。其中“快錢”公司高級管理人員梅某從中獲利1700余萬元。

　　中央財經(jīng)大學(xué)教授賀強指出，網(wǎng)上第三方支付公司并非金融機構(gòu)，做的事卻與金融機構(gòu)性質(zhì)類似，但它不會像銀行一樣監(jiān)管客戶的賬戶資金是否被合法使用，它只管周轉(zhuǎn)，賺取手續(xù)費用，因疏于監(jiān)控，所以很容易被利用進行賭博、洗錢、套現(xiàn)等活動。

　　央行發(fā)布的新規(guī)要求，第三方支付機構(gòu)必須申領(lǐng)牌照，對最近3年內(nèi)利用支付業(yè)務(wù)實施違法犯罪活動、或為違法犯罪活動辦理支付業(yè)務(wù)等受過處罰的，不予批準(zhǔn)。

　　“這意味著像‘快錢’這樣的問題機構(gòu)將被淘汰出局?！?

　　但有關(guān)專家也認(rèn)為，“對第三方支付機構(gòu)來說，其資金運營、支付方式、技術(shù)手段等不斷花樣翻新，提高門檻、實名支付、開具發(fā)票等監(jiān)管要求能解決多少問題，還是個未知數(shù)。”

　　巨額“沉淀資金”歸屬

　　調(diào)查發(fā)現(xiàn)，無論是對購物卡發(fā)行商家，還是網(wǎng)上第三方支付機構(gòu)，其盈利主要來自三個方面：一是儲值卡或支付工具所帶來的大量沉淀資金利息，二是預(yù)付款的投資收益，三是簽約用卡商戶給的銷售額返點。

　　對此，中國社科院金融研究所發(fā)布的報告警示，第三方支付機構(gòu)從事資金吸儲并形成資金沉淀，如缺乏有效的流動性管理，“可能存在資金安全和支付的風(fēng)險”。

　　“核心問題是客戶預(yù)付款，即巨額‘沉淀資金’的問題?！敝袊娮?行情,資訊,評論)商務(wù)研究中心分析師方盈芝說。第三方支付機構(gòu)均為先交費后消費，形成大量沉淀資金，并且是無息獲得。即使只存放銀行，也可獲得不菲收入。如果用于投資，收益可能更大;但如果投資失敗，商戶和消費者將蒙受很大損失，甚至引發(fā)社會問題。

　　央行新規(guī)指出，禁止支付機構(gòu)以任何形式挪用客戶備付金，客戶備付金不屬于支付機構(gòu)的自有財產(chǎn)。有關(guān)專家表示，這意味著“沉淀資金”不能用于投資，但產(chǎn)生的利息歸誰仍不明晰，應(yīng)出臺監(jiān)管細(xì)則進一步規(guī)范。

　　值得注意的是，消費卡的支付風(fēng)險仍未引起足夠重視。在上海，2005年因美亞21世紀(jì)商業(yè)發(fā)展有限公司經(jīng)營不善倒閉，其發(fā)行的美亞卡、萬勝卡自此無法消費，估算金額至少價值上億元。上海商業(yè)信息中心主任齊曉齋建議，發(fā)行儲值卡的公司，應(yīng)向監(jiān)管機構(gòu)支付一定比例的押金。