用卡之“殤” 信用卡刷卡消費(fèi)豈能高枕無憂

　　近年來，我國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。目前，我國商業(yè)銀行發(fā)行的信用卡總量已達(dá)到1.85億張。在贛州，市民消費(fèi)也開始進(jìn)入“刷卡時(shí)代”，原本習(xí)慣現(xiàn)金消費(fèi)的贛州人，近年來用卡量也出現(xiàn)激增，迫使贛州很多商鋪開始裝上了POS機(jī)(Point of sales可進(jìn)行非現(xiàn)金結(jié)算的銷售點(diǎn)管理系統(tǒng))。但信用卡消費(fèi)給市民帶來便利的同時(shí)，也存在不少隱憂。

　　少還3角罰息220元

　　在贛州某私企從事文職工作的林小姐看到她的信用卡對(duì)賬單時(shí)目瞪口呆：“我上個(gè)月因一時(shí)疏忽少還了幾毛錢，利息居然高成這樣?”林小姐的賬單顯示，其上個(gè)月消費(fèi)10000.3元，由于上個(gè)月還款時(shí)少還了0.3元，到本月賬單日竟產(chǎn)生了220元的利息。

　　她隨即向該行信用卡客服中心工作人員咨詢，被告知銀行實(shí)行的是全額罰息，即只要持卡人沒有在還款日還清欠款，哪怕只有1分錢未還，都應(yīng)支付自銀行記賬日起至到賬日的透支利息。

　　據(jù)了解，按目前大多數(shù)銀行的規(guī)定：未還清金額利息計(jì)算分為兩部分，一部分是消費(fèi)全額在消費(fèi)日(或第二天)至實(shí)際還款日前一天(或當(dāng)天)每天0.05%的利息，另一部分是未還金額的利息。

　　為還賬拆東墻補(bǔ)西墻

　　贛州籍江西財(cái)經(jīng)大學(xué)大四學(xué)生小丁辦理了信用卡，“卡剛到手時(shí)，家人都一致反對(duì)，他們認(rèn)為我還是在校學(xué)生，沒有經(jīng)濟(jì)收入，用信用卡容易造成盲目消費(fèi)。但我告訴他們，‘我有分寸，我才不會(huì)成為卡奴’?！?/P>

　　但是，自從辦了信用卡以后，“刷卡讓我對(duì)消費(fèi)數(shù)額沒有概念，絲毫沒有心疼的感覺，花錢大手大腳失去理性。反正不花現(xiàn)金，先透支再說。漸漸地，有點(diǎn)消費(fèi)上癮了。”剛開始的幾個(gè)月，小丁每月都將生活費(fèi)存到卡里，然后繼續(xù)刷。后來，小丁手機(jī)壞了想換一款新手機(jī)，可是一想買了手機(jī)后手頭就沒錢了，于是他便申請(qǐng)了第二張信用卡。

　　然而，信用卡消費(fèi)并不是免費(fèi)的午餐。“兩張信用卡，搞得我疲于應(yīng)付。首先是還款日總是搞混或忘記，結(jié)果繳了不少冤枉的循環(huán)利息和滯納金。加上有時(shí)透支太多，我不得不向同學(xué)借錢，經(jīng)常為了還賬拆東墻補(bǔ)西墻，后來發(fā)展到為了還這張卡的錢，用另一張卡取現(xiàn)，但大家都知道，信用卡取現(xiàn)的利息高得嚇人。當(dāng)銀行的催款電話接二連三地打來，我只好硬著頭皮請(qǐng)父母幫我還清欠款?！?/P>

　　三方說法

　　專業(yè)理財(cái)師：月總收入的1/3是消費(fèi)底線

　　某銀行專業(yè)理財(cái)師在接受記者采訪時(shí)表示，使用信用卡透支導(dǎo)致過度消費(fèi)的問題主要發(fā)生在年輕人身上。“作為銀行，我們雖然鼓勵(lì)消費(fèi)，但并不贊同過度消費(fèi)”，他表示，“過度消費(fèi)會(huì)增加年輕人的還款壓力、在征信系統(tǒng)上留下不良記錄，也許客戶暫時(shí)不覺得有什么問題，但是在以后的房產(chǎn)抵押、按揭貸款等方面，可能因?yàn)榱粲胁涣加涗浂灰黄狈駴Q。因此，年輕人應(yīng)量入為出、理性消費(fèi)，視信用如生命?！?/P>

　　至于如何理性消費(fèi)，他表示，月收入的1/3是消費(fèi)底線，不能超過可支配收入的1/2?！八^可支配收入，是在收入中扣除剛性需求的支出，比如房租費(fèi)、水電費(fèi)等每月固定支出之后剩下部分。”他建議，不要重復(fù)消費(fèi)，也不要一味追求時(shí)尚和品牌而過度消費(fèi)。同時(shí)，不要過度沉浸于虛擬消費(fèi)。

　　除此之外，他認(rèn)為，年輕人在適度消費(fèi)的同時(shí)，還應(yīng)具備一定的理財(cái)觀?！笆紫仁敲吭掠?jì)劃存錢，以原始積累為基礎(chǔ)進(jìn)行理財(cái)投資。如果月收入3000元，可支配收入為2000元，那么可以每月強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄600元至800元，獲得一定的原始積累之后，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)偏好和過往投資經(jīng)驗(yàn)做一些投資品種的嘗試。建議花最少的錢去買一些好的投資產(chǎn)品或是保障類的保險(xiǎn)產(chǎn)品。進(jìn)行一定的理財(cái)投資，不但對(duì)個(gè)人財(cái)務(wù)狀況有幫助，而且可以大致了解國內(nèi)的資本市場和國家大政方針政策。”

　　同時(shí)，“客戶對(duì)個(gè)人信息不要輕易泄漏，以免給自身帶來損失?！边@不僅僅指各種會(huì)員卡、打折卡，銀行卡的辦理也要注意個(gè)人信息的保密。一旦發(fā)現(xiàn)自己的信用卡遺失，要進(jìn)行緊急掛失，以免造成不必要的損失。網(wǎng)上購物最好不要使用信用卡，也不要在網(wǎng)銀上存入過多資金，最好另辦一張銀行卡，每次有消費(fèi)需要時(shí)存入一定金額進(jìn)行消費(fèi)。

　　高校教授：對(duì)學(xué)生刷卡行為應(yīng)約束和引導(dǎo)

　　贛南師范學(xué)院教育科學(xué)學(xué)院副院長、教授李東斌在接受記者采訪時(shí)表示，使用信用卡是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然趨勢，一味限制在校大學(xué)生使用信用卡不是解決問題的根本辦法，完善相關(guān)體制機(jī)制對(duì)大學(xué)生刷卡消費(fèi)進(jìn)行一定約束，同時(shí)幫助大學(xué)生樹立包括誠信在內(nèi)的道德觀和消費(fèi)觀，才是解決大學(xué)生用卡問題的關(guān)鍵。

　　李東斌表示，作為銀行等金融機(jī)構(gòu)，把在校大學(xué)生作為消費(fèi)群體是可以理解的。而且，使用信用卡也確實(shí)能給大學(xué)生的日常生活帶來方便，其本身是社會(huì)進(jìn)步的表現(xiàn)。但是，從在校大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)承受能力來考慮，他們的經(jīng)濟(jì)來源大多是家庭，即使有一定收入，也是個(gè)別有限的?！般y行等金融機(jī)構(gòu)在大學(xué)生這個(gè)群體的信用卡使用上，應(yīng)根據(jù)其特殊性設(shè)定和其他群體相區(qū)別的體制機(jī)制，比如對(duì)其可透支信用額度、償還機(jī)制等進(jìn)行一定的約束?！蓖瑫r(shí)，銀行、高校應(yīng)對(duì)在校大學(xué)生用卡進(jìn)行規(guī)范教育和引導(dǎo)，一味限制不是辦法，幫助他們加強(qiáng)并樹立包括誠信在內(nèi)的道德觀和消費(fèi)觀，不僅能避免他們?cè)谡餍畔到y(tǒng)留下不良記錄，也有利于他們畢業(yè)后能更快更好地適應(yīng)社會(huì)。

　　心理醫(yī)生：刷卡上癮可能是一種心理問題

　　“和網(wǎng)癮是否屬于心理疾病一樣，刷卡消費(fèi)上癮是否屬于心理疾病，目前學(xué)術(shù)界還沒有定論?！壁M州市第三人民醫(yī)院心理科主任鐘華在接受記者采訪時(shí)表示，“但是可以肯定的是，如果持卡人明知自己過度刷卡的行為是不對(duì)的，但不能控制自己的刷卡欲望，甚至在控制自己刷卡行為的過程中會(huì)產(chǎn)生焦慮不安的情緒，其行為又造成了社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中的一些糾紛，同時(shí)對(duì)他人有不好的影響，那么基本可以判定為有一定程度的心理問題。當(dāng)然，這也要看這種狀態(tài)持續(xù)時(shí)間的長短?！?/P>

　　目前，刷卡上癮是否屬于心理疾病雖然未有定論，但心理學(xué)早有“購物癖”一說，“刷卡上癮和購物癖有一定交集的部分，但兩者又不能完全等同。因?yàn)橛腥嗽趽碛行庞每〞r(shí)會(huì)出現(xiàn)這樣的心理問題，而如果沒有了信用卡，其癥狀又會(huì)消失。”鐘華說。