央行超級網(wǎng)銀正式運行 第三方支付可接入

     央行“超級網(wǎng)銀”已正式運行，首批29家銀行接入這一系統(tǒng)，但第三方支付企業(yè)何時可以接入尚無明確時間表。

      在15日央行舉行的網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)建成運行的新聞發(fā)布會上，央行支付結(jié)算司司長歐陽衛(wèi)民表示，央行下一步將大力促進移動支付的發(fā)展，使很多金融業(yè)務(wù)可以嵌入手機支付；他同時表示也將研究非金融機構(gòu)即第三方支付企業(yè)接入這一清算系統(tǒng)的標準，但并沒有明確第三方支付企業(yè)接入該清算系統(tǒng)的時間表。

      對于手續(xù)費的標準，歐陽衛(wèi)民表示，將會和相關(guān)部門研究網(wǎng)上支付跨行清算平臺如何收費，但不會增加銀行的負擔(dān)；對網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)處理支付業(yè)務(wù)的金額上限為5萬元；超過5萬元的支付業(yè)務(wù)，可以通過大額支付系統(tǒng)等其他渠道辦理。

      目前各家銀行各項費用存在差異，分析人士認為，新系統(tǒng)使得各家銀行網(wǎng)銀成本減少，轉(zhuǎn)賬手續(xù)費標準應(yīng)有一定下調(diào)的空間。

      央行的網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)又被稱為“第二代支付系統(tǒng)”，即俗稱“超級網(wǎng)銀”。按照時間表，央行開發(fā)的第二代支付系統(tǒng)將于2011年11月整體上線，其中的重要組成部分——連接各商業(yè)銀行總行網(wǎng)銀端口的第二代網(wǎng)銀系統(tǒng)在2010年8月31日上線。

      第三方支付準入未明

      支付寶等第三方支付公司并不在首批接入系統(tǒng)的范圍之內(nèi)。而被接入這一系統(tǒng)的銀行們，則將被允許開展第三方擔(dān)保和預(yù)授權(quán)等業(yè)務(wù)。

      截止8月31日，首批接入這一網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)的機構(gòu)均為清一色的銀行機構(gòu)，共有29家商業(yè)銀行，其中包括四大國有銀行和國內(nèi)大部分股份制銀行，以及部分地區(qū)的城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，如廣州銀行和廣州農(nóng)村商業(yè)銀行。外資銀行中，則只有韓國外換銀行、新韓銀行和韓亞銀行3家上線，其他銀行均未上線。

      對于第三方支付企業(yè)何時可以接入這一清算系統(tǒng)，歐陽衛(wèi)民在回答財新記者的提問時表示，要根據(jù)第三方支付企業(yè)的需要，以及央行于8月21日公布的《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》(下稱《辦法》)來確定；他同時稱，網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)對于外資背景的第三方支付企業(yè)的開放不會有太大問題，將會參照對非金融機構(gòu)的其他相關(guān)管理規(guī)定。 

      第三方支付指的是與各大銀行簽約、并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構(gòu)提供的交易支持平臺，如為淘寶網(wǎng)交易提供擔(dān)保的支付寶。據(jù)易觀國際2009年底提供的數(shù)據(jù)顯示，中國第三方支付市場經(jīng)過10年的發(fā)展，年度交易規(guī)模已經(jīng)接近6000億元。

      此前出臺的《辦法》意在規(guī)范第三方支付市場，這意味第三方支付行業(yè)開始納入監(jiān)管視野。隨著各類支付系統(tǒng)的不斷建成運行，中國的非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)量迅速增長。來自央行的數(shù)據(jù)顯示，2009年，各類支付系統(tǒng)共處理業(yè)務(wù)113億筆，金額1208萬億元，是當年GDP的36倍。流通中的現(xiàn)金與GDP的比值則從2001年的14.8%持續(xù)下降到2009年的11.4%，現(xiàn)金支付量僅占整個社會支付金額的0.3%。

      由于第三方支付行業(yè)可以大量沉淀資金，增大了洗錢、套現(xiàn)、欺詐等非法活動的風(fēng)險，這一制度無疑利于央行的管理和規(guī)范無序競爭。

      目前國內(nèi)的第三方支付公司跟所有的銀行都要連接。而網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)啟動以后，只要接入央行或者任何一家銀行或者兩個都接就可以覆蓋所有銀行的用戶。目前，央行的這一清算系統(tǒng)還未向第三方支付企業(yè)開放。一旦第三方支付加入網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)，則意味著支付清算組織間的壁壘被打破，而第三方平臺因為業(yè)務(wù)量大、市場反應(yīng)靈活，將對銀行的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)造成較大沖擊。

      國內(nèi)第三方支付市場主要有三類企業(yè)。一是獨立的第三方網(wǎng)上支付公司，如易寶支付和快錢。二是“電子商務(wù)平臺＋網(wǎng)上支付工具”的模式，如淘寶網(wǎng)的支付寶、騰訊拍拍的財付通、易趣的安付通、百度有啊的百付寶等。三是銀行系，典型代表是中國銀聯(lián)旗下的Chinapay。

      目前網(wǎng)上銀行目前已成為商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型和拓展市場的重要渠道，在其業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略中占據(jù)越來越重要的位置。多位銀行人士坦承，第三方支付的發(fā)展壯大是必然趨勢，這將促使銀行改進和完善服務(wù)。

      事實上，每個發(fā)達國家都有自己的自動交換中心系統(tǒng)，否則很難在國際貿(mào)易中競爭，也很難建立高效的商業(yè)銀行系統(tǒng)。如美國處理銀行付款的主要系統(tǒng)是ACH（自動清算系統(tǒng)）。ACH在美國已經(jīng)有三十多年歷史，90％的美國銀行是自動交換中心成員。而全球領(lǐng)先的在線支付系統(tǒng)PayPal在美國的成功很大程度上就得益于ACH的存在，PayPal只需要一點接入，就可以全網(wǎng)聯(lián)通，不需要逐一單獨接入各家銀行，而可以專注提供基于賬戶的網(wǎng)上支付?！?nbsp;

      背景資料：

      央行第二代支付系統(tǒng)的最大特點就是能使跨行轉(zhuǎn)賬、跨行支付等業(yè)務(wù)實現(xiàn)實時到賬，能為個人和單位用戶提供跨行實時的資金匯劃、跨行賬戶信息查詢、在線簽約業(yè)務(wù)等當下支付系統(tǒng)無法實現(xiàn)的跨行扣款、第三方支付、第三方預(yù)授權(quán)等業(yè)務(wù)功能。

      這一清算系統(tǒng)沒有獨立的網(wǎng)絡(luò)接入，是嵌入在各大商業(yè)銀行的網(wǎng)銀中，有一個他行轉(zhuǎn)賬及查詢的選項。客戶通過商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行就可以足不出戶辦理多種跨行業(yè)務(wù)，并可及時了解業(yè)務(wù)處理結(jié)果。這一清算系統(tǒng)力求突破金融支付業(yè)務(wù)的時空限制，實行連續(xù)7天的24小時運行，使網(wǎng)上支付可以在任何時間、任何地點、任何方式辦理，改進商業(yè)銀行網(wǎng)上服務(wù)的空間。