移動(dòng)支付：合作乃發(fā)展之道

      目前，我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈核心成員包括電信運(yùn)營(yíng)商、金融機(jī)構(gòu)以及第三方支付。根據(jù)向用戶(hù)提供移動(dòng)支付的主體不同，產(chǎn)業(yè)鏈模式可以分成三類(lèi)： 

      以電信運(yùn)營(yíng)商為主導(dǎo)的移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈模式，即運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)模式。在該模式中，電信運(yùn)營(yíng)商既是移動(dòng)支付業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)傳輸網(wǎng)絡(luò)的提供者，又是移動(dòng)支付賬戶(hù)的管理者，電信運(yùn)營(yíng)商直接向用戶(hù)提供移動(dòng)支付服務(wù)。此時(shí)，電信運(yùn)營(yíng)商作為支付服務(wù)的提供者存在。

      以金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)的移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈模式，即銀聯(lián)主導(dǎo)模式。目前，國(guó)內(nèi)以金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)的移動(dòng)支付主要是指以銀聯(lián)為主導(dǎo)的移動(dòng)支付。由中國(guó)銀聯(lián)向用戶(hù)提供移動(dòng)支付服務(wù)，電信運(yùn)營(yíng)商只作為管道存在，或者中國(guó)銀聯(lián)繞過(guò)電信運(yùn)營(yíng)商，直接向最終客戶(hù)提供移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。

      以第三方支付平臺(tái)為主導(dǎo)的產(chǎn)業(yè)鏈模式，即第三方支付主導(dǎo)模式。這種模式是指獨(dú)立于銀行和移動(dòng)電信運(yùn)營(yíng)商的第三方支付向用戶(hù)提供移動(dòng)支付服務(wù)，第三方支付利用電信運(yùn)營(yíng)商的通信網(wǎng)絡(luò)資源和金融組織的各種支付卡，進(jìn)行支付的身份認(rèn)證和支付確認(rèn)。目前，國(guó)內(nèi)支付寶、易支付等已經(jīng)開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)。此時(shí)，電信運(yùn)營(yíng)商作為管道存在。

      目前，我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈主導(dǎo)權(quán)爭(zhēng)奪非常激烈。在現(xiàn)場(chǎng)支付場(chǎng)景中，目前中國(guó)移動(dòng)選擇了RFID-SIM技術(shù)，中國(guó)電信和中國(guó)聯(lián)通選擇了SIMPass技術(shù)，而中國(guó)銀聯(lián)選擇了智能SD卡解決方案，各方都試圖掌控產(chǎn)業(yè)鏈主導(dǎo)權(quán)。

       電信運(yùn)營(yíng)商積極介入移動(dòng)支付。對(duì)于國(guó)內(nèi)運(yùn)營(yíng)商來(lái)說(shuō)，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)作為移動(dòng)信息領(lǐng)域的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，具有廣闊的市場(chǎng)前景，可借助手機(jī)支付提升傳統(tǒng)話(huà)音用戶(hù)黏性，改變因語(yǔ)音業(yè)務(wù)收入下滑而引起的用戶(hù)價(jià)值降低。目前，中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)電信和中國(guó)聯(lián)通都涉足了移動(dòng)支付。然而，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)存在一定的政策壁壘，大規(guī)模推廣面臨瓶頸。銀行成為電信運(yùn)營(yíng)商拓寬移動(dòng)支付業(yè)務(wù)領(lǐng)域不可能繞過(guò)的一環(huán)。目前，各大銀行推出的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)流量費(fèi)用由移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商收取，賬戶(hù)業(yè)務(wù)費(fèi)用由銀行收取。電信運(yùn)營(yíng)商沒(méi)有相關(guān)的金融手段和權(quán)限，例如代理銀行的轉(zhuǎn)賬和匯款等業(yè)務(wù)，就必須與至少一家銀行進(jìn)行戰(zhàn)略合作才能有效實(shí)施。于是，我們看到了，中國(guó)移動(dòng)與浦東發(fā)展銀行結(jié)盟，中國(guó)聯(lián)通與交通銀行、興業(yè)銀行達(dá)成戰(zhàn)略合作關(guān)系。

      中國(guó)銀聯(lián)力爭(zhēng)掌控移動(dòng)支付主導(dǎo)權(quán)。銀聯(lián)作為銀行卡聯(lián)合組織，占據(jù)國(guó)內(nèi)銀行卡產(chǎn)業(yè)的核心位置，各銀行通過(guò)銀聯(lián)跨行交易清算系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了系統(tǒng)間的互聯(lián)互通，進(jìn)而使銀行卡得以跨銀行、跨地區(qū)和跨境使用。目前，銀聯(lián)的收入來(lái)源以對(duì)銀行的轉(zhuǎn)接費(fèi)（網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)）和對(duì)一般商戶(hù)的傭金分成為主。為了增加收入，銀聯(lián)不僅要繼續(xù)增加發(fā)卡量，還要靠手機(jī)支付等新業(yè)務(wù)。一方面，中國(guó)銀聯(lián)與設(shè)備廠(chǎng)商、運(yùn)營(yíng)商合作推動(dòng)各種模式的手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展；另一方面，央行著力構(gòu)建的第二代支付系統(tǒng)的“先行軍”———網(wǎng)銀互聯(lián)應(yīng)用系統(tǒng)，試圖阻止第三方支付平臺(tái)接入，這體現(xiàn)了銀行業(yè)試圖主導(dǎo)移動(dòng)支付的想法。

      第三方支付力圖占據(jù)一席之地。從理論上來(lái)看，電信運(yùn)營(yíng)商和金融機(jī)構(gòu)卡住了移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈的咽喉，而從這兩家的表現(xiàn)來(lái)看，第三方支付平臺(tái)仍然大有可為。電信運(yùn)營(yíng)商和中國(guó)銀聯(lián)都處于移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈的核心環(huán)節(jié)，并且支配欲都非常強(qiáng)烈，尤其在非接觸現(xiàn)場(chǎng)支付領(lǐng)域，雙方的沖突嚴(yán)重。這樣，卻把遠(yuǎn)程支付的市場(chǎng)空間留給了第三方支付。第三方支付有著眾多的電子商務(wù)客戶(hù)，擁有一定的信譽(yù)度。第三方支付可以借鑒在PC上的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來(lái)發(fā)展手機(jī)支付。互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺(tái)可以借助手機(jī)的移動(dòng)上網(wǎng)功能，利用手機(jī)客戶(hù)端軟件實(shí)現(xiàn)無(wú)線(xiàn)支付。2009年年底，淘寶和中國(guó)電信合作，發(fā)布了三款定制手機(jī)——支付寶手機(jī)，利用支付寶推出的手機(jī)客戶(hù)端，便可實(shí)現(xiàn)查詢(xún)、交費(fèi)及轉(zhuǎn)賬等支付服務(wù)。今年4月，阿里巴巴集團(tuán)宣布：將在未來(lái)5年內(nèi)，向支付寶投資50億元人民幣，建立一個(gè)真正全球化的、第一流的支付體系，移動(dòng)支付將是這筆投資的主要方向之一。

       無(wú)論是電信運(yùn)營(yíng)商、銀聯(lián)還是第三方支付平臺(tái)，都試圖掌握更多的產(chǎn)業(yè)主導(dǎo)權(quán)，但近幾年的實(shí)踐證明，越是想掌握主導(dǎo)，最終發(fā)展的手腳就被束縛得越緊，合作共贏(yíng)才是我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展之道。專(zhuān)家指出，手機(jī)支付具有相當(dāng)長(zhǎng)的產(chǎn)業(yè)鏈，產(chǎn)業(yè)規(guī)模龐大，單靠產(chǎn)業(yè)鏈上的一個(gè)環(huán)節(jié)，一個(gè)個(gè)體，即使是銀聯(lián)，也無(wú)法做起來(lái)，必須各方攜手，通過(guò)合作降低制度成本和經(jīng)濟(jì)成本，避免惡性競(jìng)爭(zhēng)，才能實(shí)現(xiàn)多方共贏(yíng)。