移動支付:商業(yè)藍海需要產(chǎn)業(yè)共識

      隨著手機應用服務的不斷升級,手機已經(jīng)不僅僅可以用來通話、上網(wǎng)、照相、聽音樂和GPS導航,我們看到,手機支付正在成為電子支付業(yè)繼卡基支付、網(wǎng)上支付后出現(xiàn)的又一股新興潮流。

　　當前,全球手機保有量已經(jīng)超過40億部。而根據(jù)全球移動通信協(xié)會(GSMA)的預測,到2013年,全球手機用戶將達到60億,其中一半的新增用戶將來自中國和印度。

　　從應用的層面看,手機支付大致可分為四個部分:移動銀行(用戶可通過手機進行賬戶查詢和相關業(yè)務操作)、移動錢包(用戶可進行端對端資金轉(zhuǎn)賬、支付賬單或消費)、非接觸式手機支付(適合小額快速支付環(huán)境,可為廣大公共交通工具乘坐者帶來極大便利)和手機支付終端化解決方案(在手機上外接刷磁卡的設備,讓中小商戶實現(xiàn)快速結(jié)賬)。

　　就中國市場而言,2011年,中國在移動支付上將會有很大的進步,更多的銀行會提供方便安全的手機銀行業(yè)務。艾瑞咨詢最新發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示,2010年中國手機支付市場交易規(guī)模將達到98億元,比2009年增長308%。中國擁有世界上最大的移動市場,手機用戶數(shù)量近8億,但就用戶規(guī)模及應用而言,中國的移動支付產(chǎn)業(yè)尚處于起步階段。易觀國際的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,2009年底,中國使用手機支付的用戶數(shù)量還不到2000萬,這與龐大的手機用戶基數(shù)形成鮮明落差。隨著越來越多的手機用戶開始接觸并使用移動支付,這一數(shù)字將會有很大的增長空間。

　　同時,非接觸手機支付在中國還處在試點階段,主要是國內(nèi)統(tǒng)一標準的非接觸支付環(huán)境還需進一步建立和完善。與中國市場不同的是,一些已經(jīng)完成EMV整體遷移(指銀行卡由磁條卡向安全性更高的智能IC卡轉(zhuǎn)移,以有效防范諸如制作和使用假信用卡、信用卡欺詐、跨國金融詐騙等各種高科技手段的金融犯罪)的市場,如歐洲、韓國、東南亞,手機支付將有可能發(fā)生一個質(zhì)的飛躍和發(fā)展。

　　另外,國內(nèi)移動支付的迅速發(fā)展依然面臨各種挑戰(zhàn)。其中最主要的是亟待建立統(tǒng)一的行業(yè)標準。雖然中國人民銀行與國內(nèi)三家電信運營商近日就“手機支付標準”問題達成共識,但具體實施還有許多環(huán)節(jié)需要完善。國內(nèi)用戶目前對手機支付業(yè)務的使用率還處于較低水平的現(xiàn)狀,也反映出參與這一產(chǎn)業(yè)鏈的利益主體眾多而導致的商業(yè)模式不清晰和技術(shù)標準不統(tǒng)一等問題。

　　其他市場的成功經(jīng)驗告訴我們,在移動支付領域,金融機構(gòu)往往比移動運營商更了解市場的需求。因此,依靠金融機構(gòu)已有的專業(yè)知識和較為完善的基礎支付設施,移動運營商由金融機構(gòu)來輔助其開發(fā)移動支付應用、以金融行業(yè)標準為主導的做法,有利于形成較為統(tǒng)一的行業(yè)標準,也符合移動支付本身就屬于金融服務領域的性質(zhì)。如果沒有金融機構(gòu)的參與,想要更加廣泛迅速地開展移動支付應用將會非常困難。

　　而基于新技術(shù)的支付工具是實施成功的關鍵之一,技術(shù)標準僅是其中的一部分,最為關鍵的是在實施過程中,是否真正考慮到消費者以往的使用習慣和申請過程中的便利性。從移動支付的特點看,消費者有可能既是移動運營商的用戶,同時也是金融機構(gòu)的客戶,但是當人們考慮采用手機完成支付轉(zhuǎn)賬這樣的金融服務時,他們最關心的問題將不僅僅是易用性,還有安全性。

　　另外,從市場的角度看,當一項新的業(yè)務或應用的推出其步驟過于復雜煩瑣,或所涉及的相關業(yè)務部門過多時,愿意使用該業(yè)務的用戶人數(shù)就會很少。手機支付作為一項新的金融服務應用同樣適用于這一規(guī)律?？梢韵胂?如果只需要去銀行一處申請該項服務,可能會有80%的人愿意嘗試,但如果要再去電信運營商或其他更多的地方辦理,愿意去申請這一服務的人數(shù)肯定會大大降低。

　　一項創(chuàng)新應用的開展需要利益各方站在產(chǎn)業(yè)的高度共謀未來。任何一項成功的新技術(shù)和創(chuàng)新服務絕不是一夜之間就被大眾消費者廣泛接受的,需要產(chǎn)業(yè)各方從消費者和市場培育的角度出發(fā),對技術(shù)及服務進行持續(xù)的改進和完善,同時逐漸建立統(tǒng)一的產(chǎn)業(yè)規(guī)范和環(huán)境。移動支付作為龐大的商業(yè)藍海,其發(fā)展也應如此。