手機錢包化 — 漫談移動支付

      隨著智能手機的普及，移動支付領域也開始快速發(fā)展，以手機為中心，盡量簡化支付手續(xù)的移動支付公司大量涌現(xiàn)，這將是未來幾年內非?；馃岬囊粋€領域。

      這其中，不同的公司走了不同的道路，有些傳統(tǒng)，有些激進，不過歸根結底，還是以方便商家為目的，利用自己的平臺，把原來信用卡公司收取的費用轉移到自己荷包里來。對于很多之前只收現(xiàn)金的商家來說（比如廣大中國餐館），這擴展了自己的支付方式，也避免了與信用卡公司扯皮的麻煩，對生意本身很有好處。

       先提一句，我這里所說的移動支付，包含兩方面的含義，一方面是用手機直接支付；另一方面是把手機作為刷卡器使用，但仍然是用信用卡支付。下面，先來理一下近幾年出現(xiàn)的較有代表性的移動支付方式： 

       傳統(tǒng)方式，需要人工、或者機器輸入卡號，以 iOS 平臺上的 Gopayment 以及 Credit Card Terminal 為代表：

      這個方案非常直接，無非是把刷卡機器換成手機，但該有的手續(xù)還是一點沒少，而且手動輸入 16 位卡號非常麻煩，可如果增添特別的刷卡機器，那又是一筆額外支出，對于消費者來說，這跟之前的狀態(tài)沒有區(qū)別。

      這樣的應用其實還是由之前的支付方案提供者推出，收費方面主要是月費以及單筆交易費用，比如以上的 Credit Card Terminal，其收費狀況是這樣的：

      單月 25 美元月費，單筆費用為 0.24 美元再加上一定比例的抽成（比例按照商家的級別而定）。從費用本身來說，并不比直接 Visa、Master 等信用卡公司收取的費用低（北美一般是 2%），但考慮到這是唯一需要支付的費用，沒有信用卡公司那邊各種亂七八糟的收費名目，總得來看還是比較合算的。

       創(chuàng)新讀卡設備的 Square：

       Square 的技術實現(xiàn)很聰明。這個四四方方的讀卡器把信用卡磁條的信息轉換成音頻，然后 iPhone，Android 的 Square 應用會把音頻再轉換成數(shù)字信息，然后把這些付款信息用加密的方式傳輸?shù)椒掌鞫耍掌鞫巳缓蠓祷厮⒖ㄊ欠癯晒Φ男畔ⅰ?nbsp;

        Square 的硬件成本極低，完全是在免費發(fā)放，而且由于采用了 3.5mm 音頻接口，適應面非常廣，可以支持幾乎任何一臺智能手機。在過去的一年里，Square 也有了不少進展，它募集到的資金總額已經上升到 3750 萬美元，而合作的商家數(shù)目，也以每月三萬到五萬家的速度快速增長。

        最近 Square 為了增強競爭力，免去了原來為 0.15 美元的單筆交易費用，這對于 10 美元以下的小額交易來說很有意義，現(xiàn)在商家只需要支付 2.75% 的抽成。它的收費策略非常簡單，遠比上面那些傳統(tǒng)方式的收費模式簡單，現(xiàn)在免去了固定的交易費用，Square 的發(fā)展速度想必又會有不小的提升。 

       手機內置 NFC 芯片：

       這是前途最遠大，也是普及起來最為困難的方式。有幾種類型，比較原始的是富國銀行（Wells Fargo）配合 Visa提供 Visa PayWave，利用特制 minisd 卡，以及 iPhone 的特殊外殼進行支付，但老實說個人覺得純粹是多此一舉，信用卡本身內置 NFC 的已經大把，反正都需要特定設備，掏出手機跟掏出錢包刷一下能有多少區(qū)別？

       比較高端的是運營商直接在手機內置 NFC，通過運營商自己的支付系統(tǒng)運營，也就是說基本上沒信用卡公司什么事了。但到目前為止，大面積普及這種方式的只有日本 —這個把通信市場封閉起來自己玩了幾十年的國家。

       DoCoMo 的手機錢包：

       日本人幾乎生活在一個封閉的世界里，嗯，是的。他們才不在乎其他國家的人用什么手機呢。在日本，手機是錢包，是秘書，是教練，是一切。

       這種途徑對于用戶來說，自然是無比方便，運營商也得到了大量的實惠，這樣的地位和利益，沒有人不眼紅，昨天運營商聯(lián)盟宣布要制定并推廣 NFC 的統(tǒng)一標準就表現(xiàn)了這一點。

       在我看來，這個技術的推廣需要很長的時間，改造大量基礎設施對于日本來說可能不是問題，但對美國這樣幅員遼闊的大國來說，就不是十年八年能完成的艱巨任務了。

       而且由于 NFC 目前存在著多方爭奪的局面，信用卡聯(lián)盟、運營商、手機制造商各有各的利益，而且沒有任何一方占據(jù)絕對優(yōu)勢，這對普及造成了很大的障礙，各方面的扯皮很難說會持續(xù)多久。想要實現(xiàn)日本人的支付方式？還有得等。

       未來？

       智能手機的普及已經是大勢所趨，其所承擔的功能也將日益增多，移動支付是其中不可缺少的一員。NFC 當然是未來之星，但類似 Square 這樣仍然基于信用卡的創(chuàng)新應用還會長時間存在下去，并不斷發(fā)展，這個行業(yè)的中心在于平臺，在于商家，誰能先一步占領商家的柜臺，誰就能擁有最大的話語權，甚至催生出 Visa、Master 這種級別的巨頭。

      不過對于國內用戶來說，我想暫時還不用考慮太多，各銀行跟支付寶的大爺們未來十年八年內假如能搞定“簡單實用的”跨平臺及多瀏覽器網絡支付的話，也許能再用個十年八年把“中國特色”的移動支付在實體商家中推廣出去。