環(huán)球企業(yè)家：移動存折

　　2008年的一天，Twitter聯(lián)合創(chuàng)始人杰克。多西（Jack Dorsey）接到了一個電話，玻璃藝術(shù)家吉姆。麥克爾維在電話那頭向他抱怨，因為自己的店里不支持刷卡付款，所以剛剛錯過了一筆2000美元的生意。

　　吉姆。麥克爾維是多西15歲打工時候的老板，他的這個電話讓多西陷入了沉思：雖然自己用來接電話的 iPhone 已經(jīng)幾乎可以媲美一臺電腦，但卻無法幫助前老板完成一筆刷卡付款。他決定要做一次嘗 試。

　　一個月后，Square 誕生了。簡單說，它就是一個信用卡的刷卡器，只要把它插到智能手機的音頻接口上就能實現(xiàn)刷卡付款。

　　在見投資人的時候，多西通常會拿投資人的信用卡做演示?！叭绻蚁矚g這個投資人就刷他5美元，不喜歡就刷他50美元。我靠做演示就賺了600美元?！倍缃?，Square已經(jīng)正式商用，依靠其分布在美國的50萬個讀卡器，日交易額已經(jīng)突破了400萬美 元。

　　在Square得到市場初步認可的背后，美國也已經(jīng)出現(xiàn)了大量跟進的公司。會計軟件公司Intuit和運營商 Verizon 聯(lián)合推出了免費版的移動支付工具GoPayment；零售庫存管理軟件公司Erply也推出帶有NFC功能的移動支付解決方案；后起之秀Dwolla在推出后7個月就做到了100萬美元的日交易量；而互聯(lián)網(wǎng)巨頭谷歌也推出了自己的移動支付解決方案 Google Wallet。

　　所有這些公司的跟進，都是因為看好移動支付市場?！八^移動支付，大體可以分為現(xiàn)場支付和遠程支付這兩類?，F(xiàn)場支付就好比將用戶的手機變成了一張銀行卡，可以刷卡消費；而遠程支付則是在移動端通過連接互聯(lián)網(wǎng)完成付費。當(dāng)然，遠程支付也可以用作現(xiàn)場支付?！币苿又Ц豆惧X袋寶執(zhí)行董事孫江濤介紹說。

　　在國內(nèi)除了錢袋寶這樣專注于移動支付領(lǐng)域的第三方支付公司并不多，但是仍然有不少第三方支付公司和創(chuàng)業(yè)團隊看到了移動支付的機會。快錢最近就推出了類似 Sqaure 的移動支付產(chǎn)品“快刷”，也有不少創(chuàng)業(yè)團隊在往這個方向努力。另外，支付寶也推出了面向中小商戶的條碼支付，商家只需掃描用戶在支付寶手機客戶端中顯示的一維條碼或二維碼即可快速創(chuàng)建交易，用戶可當(dāng)場確認付款。

　　這么多公司看好移動支付的原因很簡單，在傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)時代，網(wǎng)絡(luò)游戲、電子商務(wù)的發(fā)展都離不開支付，在移動互聯(lián)網(wǎng)時代同樣如此。智能手機和移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展也使得移動支付從夢想變成了可能。另外很重要的一點是，移動支付的現(xiàn)場支付擁有巨大的線下市場。

　　“目前國內(nèi)在工商局有登記注冊的商家數(shù)量大概在6000萬左右，這些商家大部分都會有收款的需求，而全國POS機的數(shù)量僅為300萬臺左右?！敝Ц秾殶o線事業(yè)部總監(jiān)諸寅嘉告訴《環(huán)球企業(yè)家》。這就意味著有大量商家無法享受到POS機的電子支付帶來的便利，支付寶推出條碼支付正是看到了這樣的機會。

　　但是要真正把移動支付做大，這些第三方支付公司無法繞過銀行、電信運營商這兩道門檻。尤其是對于銀行等金融機構(gòu)，移動支付在某種程度上是對他們現(xiàn)有體系的顛覆。所以對第三方支付公司來說，如何平衡各方利益也是一個不小的難題。

　　超連接

　　中國有超過150家商業(yè)銀行、數(shù)以百萬計需要收款的商家、13億消費者，把這三者連接在一起的就是支付。

　　對銀行來說，他們希望能有更多的客戶使用自己的服務(wù)；對商家來說，他們希望有一個更方便的收款方式；對消費者來說，希望有更簡單付款方式—要解決這三個問題，只有第三方支付公司才能做到，而這也就是第三方支付公司存在的價值。

　　目前傳統(tǒng)第三方支付平臺在用戶完成支付的過程中，往往需要和銀行的網(wǎng)銀平臺進行對接，這就需要銀行有比較完善的網(wǎng)銀服務(wù)，而銀行要把網(wǎng)銀做好并不簡單。雖然很多大型商業(yè)銀行有自己龐大的研發(fā)團隊，但是更多小型的銀行并有研發(fā)能力，開發(fā)一套網(wǎng)銀系統(tǒng)對他們也是很大的負擔(dān)。

　　這個問題在移動互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域更為突出，諸寅嘉認為，目前移動支付面臨的一個很大的挑戰(zhàn)就是終端和應(yīng)用場景的復(fù)雜性，包括手機操作系統(tǒng)繁多、機型復(fù)雜、軟件環(huán)境多樣、用戶交互界面豐富等。

　　移動互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)平臺的復(fù)雜性就導(dǎo)致了它后臺的金融服務(wù)和傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)有非常大的差異。但是盡管面臨這樣的情況，銀行也不想放棄移動支付的市場，這時候他們就需要借助外部力量。

　　“如果我們覺得移動互聯(lián)網(wǎng)上的電子支付和PC互聯(lián)網(wǎng)幾乎沒什么區(qū)別的話，那我們也不會進來做。如果支付寶、財付通這些大公司很容易把它的這種品牌、用戶的優(yōu)勢迅速的復(fù)制到移動互聯(lián)網(wǎng)上，我們再做也沒有意義。”孫江濤表示。

　　在錢袋寶之前，孫江濤有過兩次創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷，最近的是一次做的是數(shù)字產(chǎn)品分銷的公司—神州數(shù)字科技，主要在網(wǎng)上去分銷游戲點卡、話費卡、機票等。在2008年，他發(fā)現(xiàn)移動互聯(lián)網(wǎng)的上網(wǎng)速度有了明顯的提升，而公司業(yè)務(wù)層面，手機游戲點卡的收入比例在整個分銷的品類里越來越高。

　　“我覺得這有一點前兆的感覺。”他說。2002、2003年，互聯(lián)網(wǎng)游戲開始快速成長，隨后互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展開始提速，各種機會紛紛出現(xiàn)。他認為游戲先成熟很大程度上是因為玩游戲的都是年輕人，容易接受新鮮事物，而且游戲的支付通常是小額支付，也更容易被接受?！皬倪@一點上來說，2008年的時候，我們就看到了這樣一些機會，就是說好像是有一些這種商業(yè)機會，要在移動互聯(lián)網(wǎng)上再次出現(xiàn)了?！?/P>

　　由于神州數(shù)字科技在做數(shù)字產(chǎn)品分銷的時候又建立了一套代理商的分銷的體系，有一套很好的清算平臺，有了這套后臺核心技術(shù)，接下來再做移動支付平臺幾乎就是順理成章的事情。

　　但是盡管孫江濤從2008年就開始帶團隊做移動支付產(chǎn)品的研發(fā)，在整整兩年后他們才推出了自己的第一款產(chǎn)品“錢袋寶擴展卡”，并且當(dāng)時的合作銀行只有建設(shè)銀行廣東分行。

　　談到和銀行的合作，孫江濤表示“這是一個漫長的過程”。事實上，錢袋寶在2009年年初剛做出產(chǎn)品原型的時候就開始和銀行接觸，而銀行方面對他們的產(chǎn)品也表現(xiàn)出了濃厚的興趣。銀行的科技主管領(lǐng)導(dǎo)和骨干人員對新鮮事物的理解能力都很強，視野也比較廣，但是問題在于銀行的體系非常龐大，有很多部門需要協(xié)調(diào)溝通。

　　“我們跟工行去談一個合作，那天我們初步統(tǒng)計了一下，涉及到大的部門就有五個，將近三十個處室，需要去接洽的人員有近百人。也就是說有將近有一百號人會參與評價這套產(chǎn)品。”他說。要通過這樣龐大的體系的審核，自然要花費大量的時間和精 力。

　　相比和銀行合作，和移動運營的商談合作同樣并不輕松。孫江濤認為運營商做移動支付的目的并不是希望從中獲得多大的直接利益，而是更多的為用戶提供增值服務(wù)，從而留住更多用戶。他算了一筆帳，如果移動支付一年的交易額超過一萬億（據(jù)預(yù)計今年全國第三方支付的交易額可能突破一萬億），按目前的千分之二的收費比例，實際運營商收入只有20億，這相比運營商一年的總收入簡直就是九牛一毛。

　　但是運營商除了和第三方支付公司合作，也還有自己的移動支付產(chǎn)品，比如中國移動（微博）曾經(jīng)就推出過手機錢包。所以運營商對第三方移動支付平臺的支持度一直不高。

　　當(dāng)人們用信用卡或者銀行卡進行支付的過程是這樣的：消費者點一杯3美元的卡布奇諾咖啡，遞給收銀員自己的信用卡；收銀員在收銀機上面的終端上輸入“卡布奇諾”，確認金額，打出收據(jù)并把金額輸?shù)剿⒖ǖ慕K端里，刷卡，等待終端機吐出消費憑證；然后收銀員把那張憑證給消費者，消費者簽字再遞回去；最后，收銀員把收據(jù)、信用卡消費憑證和取咖啡的紙條訂在一起給消費者，而消費者在這個時候往往根本不會看上一眼就會把這些紙扔掉。

　　這個過程實在是繁瑣而又乏味，并且會產(chǎn)生大量的“廢紙”。而移動支付不僅能將這個過程變得更加簡單，同時也能充分利用手機豐富的交互功能。比如在刷卡的時候，消費者可以在手機屏幕上看到這家店的 Twitter 賬號、Facebook 頁面、Yelp 賬號、他們的菜單、營業(yè)時間、甚至任何他們希望放到收據(jù)上的信息。這個時候，支付工具就可以成為一個發(fā)布信息的媒介，支付界面實際上就變成了消費者和商家的溝通界面。

　　更加美妙的是，這些支付記錄都會被后臺保留下來，這些原本很難獲得的經(jīng)營數(shù)據(jù)現(xiàn)在都可以用來進行數(shù)據(jù)分析，比如一天賣了多少杯摩卡咖啡，多少杯卡布奇諾咖啡，一天之內(nèi)什么時候哪種咖啡更受歡迎，不同的天氣情況對銷售會有具體怎樣的影響等等。這些數(shù)據(jù)都可以成為商家改進經(jīng)營的參考。

　　事實上，從某種程度上說，移動支付也是把所有支付都數(shù)字化的一個過程，從而讓更多人享受到數(shù)字化的便利。而這，也是移動支付的價值所在。