庾力：低成本為手機(jī)銀行的優(yōu)勢(shì)

中國(guó)人民銀行研究所金融市場(chǎng)研究所庾力

　　和訊科技消息 11月29日-30日，2011中國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)年會(huì)在北京舉行。在30日的演講中，多位嘉賓作出了精彩的發(fā)言。中國(guó)人民銀行研究所金融市場(chǎng)研究所庾力在演講中表示手機(jī)銀行業(yè)務(wù)操作的成本約為實(shí)體銀行的五分之一。她還表示，大眾認(rèn)知度及對(duì)資金安全的擔(dān)憂為手機(jī)銀行發(fā)展的瓶頸。

　　以下為演講實(shí)錄：

　　首先感謝主持人侯老邀請(qǐng)我上臺(tái)做致辭！同時(shí)感謝主辦方中國(guó)通信學(xué)會(huì)邀請(qǐng)我參加第六屆移動(dòng)支付年會(huì)，非常高興各位領(lǐng)導(dǎo)、各位同事、各位朋友，女士們、先生們，上午好！

　　致辭呢？也就是一句話吧，祝賀2011中國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)年會(huì)順利！祝賀移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)有更加豐碩的前景和成果！也很高興大會(huì)給我時(shí)間，我也很高興跟大家分享中國(guó)人民銀行對(duì)于移動(dòng)支付方面一些粗淺的想法。

　　剛才有人問(wèn)我是哪個(gè)單位的，我是中國(guó)人民銀行局金融市場(chǎng)研究處，電話66194272。我講的內(nèi)容大體有四個(gè)方面：移動(dòng)銀行的概念、國(guó)際經(jīng)驗(yàn)、我國(guó)目前的情況、重點(diǎn)向農(nóng)村地區(qū)推進(jìn)。

　　移動(dòng)銀行的概念是我要講的第一部分，因?yàn)槲也煌瑘?chǎng)合已經(jīng)講過(guò)幾次，每次要把移動(dòng)銀行的概念首先推出，我們對(duì)移動(dòng)銀行或者手機(jī)支付的認(rèn)知程度在中國(guó)還不是很高，所以我們想把這個(gè)概念要廣泛宣傳出去，使它的好處讓眾人知道，所以每次都會(huì)介紹一下它的概念。

　　什么是移動(dòng)銀行？移動(dòng)銀行英文的名字Mobile Banking Service，在座的各位可能都是這方面的專家，我講也是班門弄斧，請(qǐng)大家多指正。移動(dòng)銀行是利用移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)及終端辦理相關(guān)銀行業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)稱，它是繼ATM機(jī)、POS機(jī)和網(wǎng)上銀行之后又一種新興的，無(wú)分支網(wǎng)點(diǎn)的銀行業(yè)務(wù)模式，這種模式目前在國(guó)外已經(jīng)方興未艾，逐漸的大規(guī)模興起來(lái)了。我們上次參加一次研討會(huì)，商業(yè)銀行的很多專家把移動(dòng)銀行就作為網(wǎng)上銀行的一個(gè)延伸。移動(dòng)銀行本質(zhì)上就是移動(dòng)業(yè)務(wù)和銀行業(yè)務(wù)的整合，移動(dòng)銀行作為一種新興的銀行服務(wù)模式，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和高速數(shù)據(jù)交換等優(yōu)勢(shì)基礎(chǔ)上，更容易滿足人們隨時(shí)隨地、貼身、快捷、方便、時(shí)尚的個(gè)性化金融服務(wù)需求。真正實(shí)現(xiàn)了4A，也就是：任何時(shí)間、任何地點(diǎn)、任何方式、任何人使用，移動(dòng)銀行讓金融服務(wù)無(wú)處不在。移動(dòng)銀行實(shí)際上手機(jī)的迅速普及為移動(dòng)銀行的發(fā)展奠定了良好發(fā)展基礎(chǔ)，移動(dòng)銀行借助便捷性、低成本和廣覆蓋等特征，手機(jī)支付是移動(dòng)銀行主要工具。

　　在座都是工信部的領(lǐng)導(dǎo)，我的數(shù)據(jù)不一定很精準(zhǔn)，但是我想這說(shuō)明了一個(gè)問(wèn)題，手機(jī)現(xiàn)在普及率在中國(guó)是相當(dāng)?shù)母叩摹９ば挪肯⒎Q，2011年6月末，全國(guó)移動(dòng)電話用戶達(dá)到92054萬(wàn)戶，大約9.2億戶，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的2010年第六次全國(guó)人口普查數(shù)據(jù)，Google和IPSOS Rechearch聯(lián)合調(diào)查，近日公布調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)城市職能手機(jī)普及率達(dá)到35%，超過(guò)了智能手機(jī)起步較早的日本和韓國(guó)，僅次于新加坡和澳大利亞。

　　據(jù)總部位于瑞士日內(nèi)瓦的國(guó)際電信聯(lián)盟最新公布的調(diào)查數(shù)據(jù)，截止到2010年底，有97個(gè)國(guó)家和地區(qū)的手機(jī)普及率超過(guò)100%，其中俄羅斯、香港、南非等17個(gè)國(guó)家和地區(qū)的手機(jī)普及率均超過(guò)150%，即便在欠發(fā)達(dá)國(guó)家手機(jī)普及率也從5年的5%增至34%。02年世界只有兩個(gè)國(guó)家手機(jī)普及率超過(guò)百分之百。那么就可以看出來(lái)現(xiàn)在全球的手機(jī)普及率發(fā)展是相當(dāng)迅速的。

　　那么什么叫手機(jī)銀行呢？手機(jī)銀行就是通過(guò)將手機(jī)的號(hào)碼與銀行帳戶綁定，客戶可以通過(guò)手機(jī)使用各種銀行服務(wù)，作為新興移動(dòng)服務(wù)的終端，一部手機(jī)就等于一張銀行卡、一個(gè)POS機(jī)終端和一個(gè)網(wǎng)上銀行的終端，我今天的標(biāo)題會(huì)議指南里沒(méi)有印，其實(shí)我的標(biāo)題就是《手機(jī)銀行在中國(guó)前途遠(yuǎn)大》。手機(jī)銀行可以匯集帳戶管理、轉(zhuǎn)帳匯款、消費(fèi)支付、存取款、信用卡、咨詢和客服等各種銀行服務(wù)功能。工商銀行(601398)現(xiàn)在開發(fā)了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)18種功能，一部手機(jī)可以管理個(gè)人所有的金融帳戶，滿足全部投資、理財(cái)和消費(fèi)等需求。

　　發(fā)展手機(jī)銀行有哪些好處呢？對(duì)銀行而言，手機(jī)銀行把通信優(yōu)勢(shì)和銀行服務(wù)功能結(jié)合起來(lái)，能夠極大的降低成本，包括銀行網(wǎng)點(diǎn)構(gòu)建和維持傳遞渠道的成本，以及為用戶服務(wù)的成本。對(duì)客戶而言，利用手機(jī)的隨身攜帶和隨時(shí)操作的特點(diǎn)，既解決了方便性的問(wèn)題，也解決了及時(shí)性的問(wèn)題。對(duì)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商而言，既提升了增值服務(wù)，也拓寬了業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

　　手機(jī)銀行主要是兩種運(yùn)營(yíng)模式：一種是以銀行為主導(dǎo)的手機(jī)銀行模式，目前咱們國(guó)內(nèi)基本上實(shí)現(xiàn)的是以銀行為主導(dǎo)的手機(jī)銀行模式。手機(jī)銀行是商業(yè)銀行利用手機(jī)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)提供的一種新型的金融服務(wù)，另一種模式是以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為主體的手機(jī)銀行模式，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商憑借移動(dòng)通訊技術(shù)、市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)和客戶信息資源等方面的優(yōu)勢(shì)，開展相應(yīng)的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，特別是在移動(dòng)支付方面，商業(yè)銀行是其開展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)在金融方面的資金結(jié)算后臺(tái)。

　　第二部分：國(guó)際經(jīng)驗(yàn)。因?yàn)槲乙踩ミ^(guò)一些國(guó)家，看了手機(jī)銀行在國(guó)外的一些運(yùn)用情況。我們總結(jié)起來(lái)看國(guó)際的經(jīng)驗(yàn)，從全球手機(jī)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀看，韓國(guó)、日本的手機(jī)十分普及，原因是電子通訊產(chǎn)業(yè)發(fā)達(dá)，手機(jī)文化深入人心，透視允許電信業(yè)和金融業(yè)跨業(yè)經(jīng)營(yíng)，因而在手機(jī)銀行這一領(lǐng)域發(fā)展較早、較快，一直處于領(lǐng)先地位，韓國(guó)和日本在全球是處于領(lǐng)先地位的。那么，一些發(fā)展中國(guó)家，如巴西、委內(nèi)瑞拉、巴基斯坦和印度等，由于銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率較低，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后，因而手機(jī)銀行需求很大，市場(chǎng)發(fā)展勢(shì)頭較好。因?yàn)槲胰ミ^(guò)南非、菲律賓、印度這些國(guó)家我都去過(guò)，我也看到他們用手機(jī)從事銀行業(yè)務(wù)的操作，確實(shí)他們是比我們成熟的。而歐美國(guó)家相對(duì)落后一些，因?yàn)樵诿绹?guó)支票業(yè)務(wù)非常發(fā)達(dá)，所以他用信用卡、銀行卡的比率相對(duì)要低一些。

　　比如說(shuō)在韓國(guó)，韓國(guó)移動(dòng)業(yè)務(wù)飛速發(fā)展的關(guān)鍵，在于韓國(guó)銀行業(yè)對(duì)移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)的高度重視，幾乎所有韓國(guó)的零售銀行都能提供手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，由于韓國(guó)擁有手機(jī)的人數(shù)比擁有電腦的人多，銀行紛紛期盼手機(jī)用戶投入移動(dòng)銀行的使用行列，這將為銀行節(jié)省大量成本，因?yàn)槭謾C(jī)處理業(yè)務(wù)所需的花費(fèi)僅為面對(duì)面處理業(yè)務(wù)費(fèi)用的1/5。同時(shí)，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商也獲得了新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，消費(fèi)者已經(jīng)把手機(jī)為信用卡使用。例如，有幾萬(wàn)家的餐館和商店擁有能從手機(jī)通過(guò)紅外線讀取信用卡信息的終端，顧客能夠通過(guò)手機(jī)進(jìn)行消費(fèi)。日本，日本移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中最大的特點(diǎn)，就是移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商利用在產(chǎn)業(yè)鏈中的優(yōu)勢(shì)地位，整合終端廠商和設(shè)備提供商的資源，聯(lián)合銀行提供移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)，高度重視手機(jī)銀行的安全管理，交易的信號(hào)經(jīng)過(guò)了多重的加密，這是日本移動(dòng)銀行非常好的一個(gè)特點(diǎn)，非常重視安全性。日本的手機(jī)支付用戶超過(guò)6000萬(wàn)，占人口的50%，日本的人口目前是1.25億。

　　歐美國(guó)家由于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)非常發(fā)達(dá)，所以消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付、移動(dòng)匯款等新興業(yè)務(wù)的需求不是很急切，例如在美國(guó)借記卡和手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)發(fā)展相對(duì)遲緩，但是有專家認(rèn)為一旦政策和技術(shù)等市場(chǎng)環(huán)境成熟，發(fā)達(dá)國(guó)家將成為移動(dòng)銀行主力軍，因?yàn)闊o(wú)論信用體系完善程度、經(jīng)濟(jì)活躍程度，以及龐大消費(fèi)需求，都是發(fā)展中國(guó)家無(wú)法比擬的。

　　菲律賓，在菲律賓通過(guò)傳統(tǒng)銀行完成一筆業(yè)務(wù)的成本為2.5美元，而通過(guò)手機(jī)銀行完成相同業(yè)務(wù)一筆業(yè)務(wù)的成本僅為0.5美元。在秘魯，秘魯現(xiàn)在銀行估算，通過(guò)傳統(tǒng)銀行完成現(xiàn)金交易的成本為0.85美元，而通過(guò)手機(jī)銀行完成現(xiàn)金交易的成本僅為0.32美元。巴基斯坦，卡拉奇的計(jì)算得出，建立一個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)是銀行代理點(diǎn)成本的30倍?？夏醽啠?yàn)闀r(shí)間的關(guān)系我就不再具體的介紹了，比如肯尼亞等一些國(guó)家，南非，他們都有很好成熟的經(jīng)驗(yàn)，我這里就不再介紹了，大家都是這方面的專家，都有機(jī)會(huì)出國(guó)去看一看。

　　總結(jié)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，從國(guó)際發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，廣大發(fā)展中國(guó)家的農(nóng)村和偏遠(yuǎn)地區(qū)人口是使用手機(jī)銀行的一個(gè)主要群體。手機(jī)銀行解決了農(nóng)村銀行網(wǎng)點(diǎn)少、金融服務(wù)不足等問(wèn)題。低成本可以使發(fā)展中國(guó)家的貧困人口有能力享有正式的金融服務(wù)。就是從這一點(diǎn)，中國(guó)人民銀行為什么現(xiàn)在要探討手機(jī)銀行在中國(guó)的發(fā)展呢？為什么要積極的推進(jìn)手機(jī)銀行在中國(guó)的發(fā)展和普及呢？就是因?yàn)槲覀儸F(xiàn)在要推動(dòng)農(nóng)村金融體制的改革，要完善農(nóng)村金融服務(wù)，我們想手機(jī)銀行是在農(nóng)村的一個(gè)新的金融服務(wù)的創(chuàng)新。我今天也帶來(lái)了期刊，剛才林峰也跟我說(shuō)都沒(méi)了，大家都拿去看了。這也是我們中國(guó)人民銀行研究局現(xiàn)在編寫的第一期《移動(dòng)銀行通訊》，我們想這是一個(gè)平臺(tái)，我們想和在座的各位領(lǐng)導(dǎo)和專家多多交流，共同推動(dòng)移動(dòng)銀行在中國(guó)的發(fā)展。最后我還是要講重點(diǎn)要向農(nóng)村地區(qū)推進(jìn)，農(nóng)村地區(qū)的市場(chǎng)實(shí)際上是很廣闊的。作為我們交流、宣傳的平臺(tái)，認(rèn)知度在中國(guó)目前還不是很高的，這也可以作為一個(gè)宣傳的平臺(tái)。

　　根據(jù)世界扶貧協(xié)商小組和世界銀行集團(tuán)、國(guó)際金融公司的聯(lián)合研究結(jié)果，全球至今仍有147個(gè)國(guó)家的30億人口未能接受到銀行服務(wù)，按照目前移動(dòng)銀行的建設(shè)速度和手機(jī)銀行的使用率，其中3.6億低收入人群到2012年將使用手機(jī)銀行服務(wù)。

　　第三部分，我國(guó)目前情況。剛才我已經(jīng)說(shuō)了，我國(guó)目前開展的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)模式主要是以銀行為主導(dǎo)的模式，各個(gè)商業(yè)銀行在不同的側(cè)重點(diǎn)都推出了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，比如說(shuō)大家都熟知的中國(guó)建設(shè)銀行(601939)、工商銀行、浦發(fā)銀行(600000)、招商銀行(600036)等等很多銀行，現(xiàn)在都是方興未艾。

　　我們?nèi)嗣胥y行研究局最近在濟(jì)南，利用濟(jì)南分行的力量，最近在山東省范圍內(nèi)做了一個(gè)問(wèn)卷調(diào)查，問(wèn)卷調(diào)查顯示，工商銀行和建設(shè)銀行的手機(jī)用戶最多，這在山東省范圍，分別占29.6%和29.28%，二者共同用右手機(jī)銀行市場(chǎng)份額的60%左右。股份制商業(yè)銀行里面，招商銀行手機(jī)銀行用戶最多，占15.58%。城市商業(yè)銀行的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)雖然開展較晚，但顯示出了較快的發(fā)展速度，占4.67%，已經(jīng)超過(guò)了浦發(fā)、光大和民生銀行(600016)。

　　人民銀行也在積極的推動(dòng)手機(jī)銀行的普及和發(fā)展，剛才我已經(jīng)跟各位領(lǐng)導(dǎo)、專家介紹了，人民銀行科技司積極幫助商業(yè)銀行開發(fā)軟件，提供技術(shù)服務(wù)，目前在寧波試點(diǎn)，人民銀行研究局和世界銀行集團(tuán)國(guó)際金融公司也聯(lián)合組織召開了2010年中國(guó)移動(dòng)銀行年會(huì)，從2010年10月份我們又開始推出刊物《移動(dòng)銀行通訊》季刊?？傊?，我們想為手機(jī)銀行的發(fā)展、普及提供一個(gè)平臺(tái)，如宣傳的平臺(tái)、交流的平臺(tái)和信息共享的平臺(tái)。人民銀行內(nèi)部有支付司、有科技司、有研究局，總的來(lái)講，人民銀行內(nèi)部的不同司局，在共同的為手機(jī)銀行發(fā)展作出貢獻(xiàn)。那么在人民銀行之外，工信部和各個(gè)運(yùn)營(yíng)商、商業(yè)銀行等等各個(gè)方面，也從不同的角度、不同的側(cè)面，也為移動(dòng)銀行的發(fā)展作出貢獻(xiàn)。

　　現(xiàn)在我們粗淺的認(rèn)識(shí)，我們都不是專家啊，目前手機(jī)銀行發(fā)展主要的問(wèn)題：第一，公眾認(rèn)知度并不高，擁有手機(jī)的人數(shù)和接受手機(jī)銀行服務(wù)的人數(shù)不相匹配。現(xiàn)在手機(jī)的普及率是67%，但是有多少人用手機(jī)銀行業(yè)務(wù)服務(wù)呢？農(nóng)村比城市認(rèn)知度就更低了，比如像我，我實(shí)際上還是在北京市在中央機(jī)關(guān)工作，也屬于白領(lǐng)吧，但實(shí)際上我的手機(jī)也就是用通訊，打打電話，也沒(méi)有用手機(jī)銀行的服務(wù)?？上攵?，農(nóng)村用的人數(shù)就更少了。第二，法律法規(guī)還不完善，比如說(shuō)很多基礎(chǔ)性的問(wèn)題，電子簽名、用戶隱私保護(hù)、資金安全保障，等等這些，人們想使用手機(jī)銀行的客戶、消費(fèi)者，實(shí)際上最關(guān)心的就是我的資金安全問(wèn)題，法律法規(guī)應(yīng)該重點(diǎn)在這些方面做些約定，如何保證資金的安全。

　　就市場(chǎng)狀況來(lái)說(shuō)，手機(jī)銀行無(wú)論在市場(chǎng)環(huán)境、產(chǎn)品服務(wù)、營(yíng)銷推廣，還是在用戶的各方面都不成熟。剛才我已經(jīng)跟大家介紹了，國(guó)際上許多落后的國(guó)家，他們經(jīng)濟(jì)不如我們發(fā)達(dá)，但是他們?cè)谖⑿徒鹑诨蛘咝☆~信貸，因?yàn)槲疫^(guò)去一直做微型金融，也曾經(jīng)去過(guò)孟加拉，微型金融、小額信貸往來(lái)很多落后國(guó)家其實(shí)比我們成熟和先進(jìn)，我們反倒比人家還落后一些。

　　各家商業(yè)銀行、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、第三方支付商，都在忙于搶占先機(jī)，爭(zhēng)搶市場(chǎng)地位和份額，競(jìng)爭(zhēng)也在日益行取。而統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)尚未建立起來(lái)，行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)是指由我國(guó)主管部委發(fā)布，在該部門范圍內(nèi)統(tǒng)一使用的標(biāo)準(zhǔn)，涉及手機(jī)銀行的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)主要有：業(yè)務(wù)流程的認(rèn)定、安全認(rèn)證和行業(yè)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一等等。行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的制定是保障業(yè)務(wù)合法性、防范風(fēng)險(xiǎn)的重要因素，當(dāng)時(shí)也有人問(wèn)我們，說(shuō)以后監(jiān)管、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)這些都誰(shuí)管呢？我們想各司其職吧，比如人民銀行也有職責(zé)，銀監(jiān)會(huì)也有職責(zé)。還有手機(jī)使用的不方便，比如網(wǎng)絡(luò)和手機(jī)功能不穩(wěn)定，手機(jī)間兼容性差等等，還要加強(qiáng)手機(jī)的安全保障，深入挖掘用戶的需求、提升用戶使用體驗(yàn)。

　　第四部分，重點(diǎn)要向農(nóng)村地區(qū)推進(jìn)。向農(nóng)村地區(qū)推開手機(jī)銀行業(yè)務(wù)是一個(gè)難點(diǎn)，但是也是一項(xiàng)改善農(nóng)村金融服務(wù)的一項(xiàng)重要措施，目前各家銀行開通的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)基本上是針對(duì)城市人群。那么，城市銀行網(wǎng)點(diǎn)多、服務(wù)方便，許多人使用計(jì)算可以用網(wǎng)上銀行，另外ATM取款機(jī)也多，在農(nóng)村則不然。上次我們開研討會(huì)很多專家就說(shuō)，農(nóng)村的信息來(lái)源基本上就是兩個(gè)：手機(jī)、電視，怎么能充分利用好手機(jī)？這是一個(gè)很有潛力的市場(chǎng)。

　　目前在農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)，有農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社，這些都是在農(nóng)村的微型金融機(jī)構(gòu)，現(xiàn)在還有一些貸款機(jī)構(gòu)，它不是金融機(jī)構(gòu)，但是也是放款的貸款機(jī)構(gòu)，也是大家都知道小額貸款公司，2011年8月末全國(guó)的小額貸款公司已經(jīng)達(dá)到了3600家，這也是很大的市場(chǎng)。

　　在微型金融機(jī)構(gòu)開展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)方面，印度、巴基斯坦、蒙古、肯尼亞、玻利維亞等國(guó)都有非常成熟的經(jīng)驗(yàn)，這本《通訊》的最后一篇文章我們介紹了微型金融國(guó)際經(jīng)驗(yàn)的案例，大家也可以看一看。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，微型金融機(jī)構(gòu)開展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的好處：第一，能為客戶提供更好的服務(wù)；第二，降低金融機(jī)構(gòu)和客戶的成本；第三，提高客戶和銀行的交易效率；第四，推動(dòng)貸款償還和儲(chǔ)蓄業(yè)。

　　因?yàn)闀r(shí)間的關(guān)系，我今天就跟大家介紹一些我們最新研究的成果，謝謝大家！