工信部袁琦：移動支付要達到金融級的安全體系

工信部電信研究所袁琦

　　和訊科技消息 11月29日-30日，2011中國移動支付產(chǎn)業(yè)年會在北京舉行。在30日的演講中，多位嘉賓作出了精彩的發(fā)言。工信部電信研究院通標(biāo)所袁琦在演講中表示，安全技術(shù)，這也是用戶非常關(guān)心的一點，要求移動支付技術(shù)要快速發(fā)展，要求移動支付能達到金融級的安全體系。

　　以下為演講實錄：

　　各位來賓、各位領(lǐng)導(dǎo)，上午好！我今天給大家演講和匯報的題目是《移動支付業(yè)務(wù)和技術(shù)發(fā)展》，我來自工信部電信研究院通信技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)研究所，我們在技術(shù)發(fā)展領(lǐng)域做了很多研究，今天希望給大家?guī)硪恍┏晒姆窒?。包括移動支付概述、移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀、移動支付關(guān)鍵技術(shù)，以及移動支付的發(fā)展建議。

　　移動支付我們都知道它是通過手機作為購買貨物等個性化的支付服務(wù)，因為移動服務(wù)有很多特色，它并不是簡單的電子支付在手機上的延伸，可以說移動支付業(yè)務(wù)也是通信和金融融合的兩個業(yè)務(wù)，這里我們也融合了電子支付的幾個環(huán)節(jié)，移動支付同樣也要涵蓋這樣幾個環(huán)節(jié)。移動支付有銀行卡帳戶的支付、通信帳戶和中間帳戶這三類，對于交易資金的給付是否在現(xiàn)場進行，又可以分為現(xiàn)場支付和非遠程支付。

　　移動支付和傳統(tǒng)的支付區(qū)別，我們可以看到移動支付有一些優(yōu)勢，例如它能夠隨時隨地的線上線下的支付，并且它能夠有一個龐大的會員制數(shù)據(jù)庫，還可以對用戶進行精準(zhǔn)的營銷，也有安全綁定的體系。和傳統(tǒng)支付比更具大眾化的特征，這里也列出了隨時隨地性、相互確認。移動支付呈現(xiàn)的特征是小額性、及時性和融合性，這些特征衍生出來移動支付的方式，我們可以看到它是能夠便利的支付購買方式，能夠隨時隨地，無處不在的購買商品，方便百姓生活。另外，它也可以在空中下載，能夠及時的獲得應(yīng)用和產(chǎn)品。另外和銀行、交通、定位短信等特色業(yè)務(wù)相結(jié)合，能夠創(chuàng)新出多種創(chuàng)新業(yè)務(wù)方式。

　　前面幾位嘉賓也對國內(nèi)外的發(fā)展現(xiàn)狀進行了一些描述，對于重復(fù)的內(nèi)容我就不再贅述。全球移動支付分成大致三種情況：日韓發(fā)展迅速，中國歐洲也在進行起步，美國也在快速布局，發(fā)展也令人矚目。在美國由于信用卡的普及率比較低，前幾年美國消費者對移動支付的接受程度也比較低，所以在移動支付業(yè)務(wù)上進行了一些創(chuàng)新，例如他的三大運營商聯(lián)合成立了移動支付公司，Twitter創(chuàng)始人也創(chuàng)造出了用手機終端作為移動終端的形式，目前交易金額已經(jīng)突破了400萬美金。終端公司和信用卡公司也分別進行就移動支付了布局。就美國來說他們還是更信賴傳統(tǒng)的信用卡公司提供的支付，但是對Google推出的手機錢包和iphone推出的手機錢包并不是特別的信賴，他覺得這種安全性還是沒有信用卡的安全性更高。

　　歐洲移動支付也在起步，其實像近場支付NFC指標(biāo)都是最早由雅思拓提出來的，所以他們對NFC技術(shù)情有獨鐘，在2011年的2月GSMA大會上，也在展臺上由GSMA、三星、VISA等公司攜手，在GSMA大會上給大家?guī)砹诉@樣的支付體驗，但總體上這種移動支付還是處于試點試驗的狀態(tài)，基本上沒有商用的規(guī)模。

　　但是在日本、韓國移動支付發(fā)展的比較早，也是比較成功的國家，成功的經(jīng)驗主要是金融管制政策的寬松，降低了運營商進入金融領(lǐng)域的壁壘，另外也是運營商采用主導(dǎo)的方式進行發(fā)展，在日本他們對手機業(yè)務(wù)的認知度也比較高，使得日本移動支付發(fā)展比較好的國家。同時韓國也建造了一個統(tǒng)一的支付平臺，來建設(shè)統(tǒng)一的架構(gòu)。

　　在我國，近幾年來，05、06年三大運營商以及銀聯(lián)也都在移動支付上加速普及，并且都有所動作，也開始發(fā)展移動支付。其中中國移動應(yīng)該是力度最大的，它在三大運營商發(fā)展中也是最早，也是有一定商用規(guī)模的企業(yè)。它早期是使用2.45全卡方案，目前它的方案已經(jīng)向NFC方案轉(zhuǎn)向，并且還和浦發(fā)銀行(600000,股吧)進行注資，并且在今年也成立了移動支付公司，名稱為中國移動電子商務(wù)有限公司。聯(lián)通也從06年開始和銀行合作的方式開展了移動支付業(yè)務(wù)，主要是以NCF方案為主，今年也逐漸了聯(lián)通沃易付股份有限公司，并且領(lǐng)取了營業(yè)執(zhí)照。中國電信由于它做移動業(yè)務(wù)就比較晚，所以移動支付起步就比較晚，從09年開始到現(xiàn)在發(fā)展也比較迅速，也在今年成立了支付子公司，天翼電子商務(wù)有限公司，它的業(yè)務(wù)也涵蓋移動支付等等，同時在2010年2月在上海等地推出了翼支付的產(chǎn)品。銀聯(lián)的起步也比較早，它的初期也是采用與中國移動的合作方式發(fā)展業(yè)務(wù)，現(xiàn)在它也在與終端企業(yè)、運營商進行合作，在2002年就開始做遠程支付，03年和聯(lián)通合作成立移動支付公司，2011年也向近場支付發(fā)展，目前也跟眾多芯片廠商達成了合作。

　　這是我剛才所描述移動支付目前國內(nèi)外的現(xiàn)狀，這是移動支付近場支付的架構(gòu)，可以看出它包含三層：用戶、商戶、品牌，手機終端和卡是很重要的，應(yīng)用數(shù)據(jù)可以放到終端卡中，POS讀卡器與模塊進行交互。在移動支付所涉及的關(guān)鍵技術(shù)當(dāng)中，我們可以看到它包括了多應(yīng)用管理技術(shù)，非接觸射頻技術(shù)，手機終端和卡的技術(shù)和安全技術(shù)，其中這種多應(yīng)用管理技術(shù)又涉及到多應(yīng)用安裝，可以解決多應(yīng)用并存的問題，在一卡上可以放銀行卡、會員卡、SIM卡等。目前主流的是國際GP行業(yè)組織制定的框架為主流，在卡片或者終端的安全模塊上分成若干個安全域，應(yīng)用相互隔離，以保證卡片的安全性，并且于用戶簽訂協(xié)議，為用戶提供空中發(fā)卡的功能。

　　非接觸射頻技術(shù)，目前有三種指標(biāo)的技術(shù)，目前13.56M采用的是國際標(biāo)準(zhǔn)，ISO14443的標(biāo)準(zhǔn)，2.45G采用的是直通國民技術(shù)(300077,股吧)的協(xié)議，目前我們也正在做2.45G技術(shù)的融合工作，使得國內(nèi)2.45G的技術(shù)能夠得到統(tǒng)一。手機終端和卡的技術(shù)我們可以看到，它有SWP方案、NFC技術(shù)、雙界面卡結(jié)果、RF-SIM卡技術(shù)，以及在NFC是2.45G的全卡方案，這張表中列出了每種方案的優(yōu)劣。全手機方案也是目前終端廠商比較喜歡的方案，把模塊放到終端當(dāng)中，需要用戶更換手機，但是不需要更換卡，但是目前產(chǎn)業(yè)化方面還是比較薄弱。雙界面卡有兩種方式，一種是天線集成方式一種是定制手機方式，集成也是把射頻模塊放到卡當(dāng)中，這種天線集成方式就不需要定制手機了。對于定制手機方案，還是要更換手機，同時它也是把應(yīng)用和安全數(shù)據(jù)模塊放到手機當(dāng)中，但雙界面卡的成本比較低。RF-SIM卡目前也有應(yīng)用，比如深圳大運會就推動了這個方案的執(zhí)行。因此我們可以看到，手機和終端的卡技術(shù)還是比較多的。

　　安全技術(shù)，這也是用戶非常關(guān)心的一點，要求移動支付技術(shù)要快速發(fā)展，要求移動支付能達到金融級的安全體系。這里要求采用三級密鑰體系，加密算法要采用通用的算法，包括數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩约懊荑€管理和生成，都要有一定的密鑰中心來負責(zé)管理，這里包括密鑰的管理等等。這就是我們看到移動支付所涉及的關(guān)鍵技術(shù)，目前我們也在對移動支付相關(guān)的關(guān)鍵技術(shù)做標(biāo)準(zhǔn)化，我們都在制定相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)。

　　最后一方面，對移動支付發(fā)展的建議。移動支付的發(fā)展基礎(chǔ)我們可以看到，首先在“十二五”規(guī)劃也提出了戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，我們可以看到其中新一代信息技術(shù)包括了下一代移動通信互聯(lián)網(wǎng)，移動支付是屬于這個領(lǐng)域的，我國移動用戶又創(chuàng)新高，3G業(yè)務(wù)的普及也促進了移動支付的快速發(fā)展，目前三大運營商網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)覆蓋到500多個城市，到2010年12月交易規(guī)模已經(jīng)達到4.5億元，因此移動支付的前景是非常廣闊的。

　　移動支付發(fā)展建議，1、加強自主創(chuàng)新，統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)制定。2、產(chǎn)業(yè)鏈加強合作，探索共贏的合作模式。3、加強安全保障，建立信任體系。同時，安全是移動支付發(fā)展一個很重要環(huán)節(jié)，要加強通信安全、金融安全和用戶信息安全，加強整體的安全保障，建立完整的信任體系，這樣的話移動支付才能夠在我國能夠迅速發(fā)展，并且方便用戶百姓的生活。所以說，移動支付的發(fā)展在我國的應(yīng)用有一定的空間，但仍需要各方的努力來推動移動支付的發(fā)展，謝謝大家！