未來(lái)貨幣什么樣？嵌入智能手機(jī) 扔掉信用卡

　  北京時(shí)間6月4日消息，據(jù)國(guó)外媒體報(bào)道，科技網(wǎng)站讀寫(xiě)網(wǎng)撰稿人丹·羅文斯基（Dan Rowinski）發(fā)表文章，解析了皮尤研究中心（Pew Research Center）最近發(fā)布的一分關(guān)于未來(lái)貨幣的報(bào)告，以下為全文摘要：

　  要理解貨幣和交易的未來(lái)，就必須理解貨幣的性質(zhì)。貨幣最重要的性質(zhì)就是它不是“真的”。 作為物品來(lái)說(shuō)，硬幣、紙幣、借記卡或信用卡本身沒(méi)有什么價(jià)值。貨幣一直都是數(shù)據(jù)的一種形式?，F(xiàn)在它正在經(jīng)歷第二次數(shù)字進(jìn)化：移動(dòng)技術(shù)和云技術(shù)再次改變?nèi)藗冞M(jìn)行交易的方式。

　  皮尤的移動(dòng)貨幣報(bào)告

　  貨幣是數(shù)據(jù)的顯現(xiàn)，為了購(gòu)買(mǎi)商品或服務(wù)，貨幣從一個(gè)實(shí)體轉(zhuǎn)到另一個(gè)實(shí)體那里。在數(shù)千年的文明進(jìn)程中，貨幣歷經(jīng)了幾次演變，它們反映了人類(lèi)科技的崛起。這些改變并不是在一夜之中發(fā)生的。然而，當(dāng)貨幣開(kāi)始變化時(shí)，交易方式也會(huì)隨著它一起演變。畢竟，運(yùn)動(dòng)中的物體具有慣性，往往會(huì)保持運(yùn)動(dòng)狀態(tài)。

　  貨幣是一個(gè)具有爭(zhēng)論的話(huà)題。有關(guān)它的問(wèn)題比比皆是：什么時(shí)候交易會(huì)被移動(dòng)技術(shù)接管？新的交易系統(tǒng)會(huì)是什么樣子？這只是一些技術(shù)專(zhuān)家和早期嘗鮮者的白日夢(mèng)嗎？

　  皮尤研究中心的“互聯(lián)網(wǎng)與美國(guó)人生活項(xiàng)目”團(tuán)隊(duì)與伊隆大學(xué)的“構(gòu)思互聯(lián)網(wǎng)中心”合作，對(duì)“貨幣的未來(lái)”進(jìn)行了研究。在對(duì)非隨機(jī)的、同意參加研究的1012名互聯(lián)網(wǎng)專(zhuān)家和其他用戶(hù)進(jìn)行調(diào)查后，研究小組發(fā)表了長(zhǎng)達(dá)35頁(yè)的報(bào)告。它是我們這幾年來(lái)見(jiàn)過(guò)的最全面、對(duì)未來(lái)貨幣最理性的思考之一。該報(bào)告的研究人員有來(lái)自企業(yè)和高校的研究者、也有創(chuàng)業(yè)者、風(fēng)險(xiǎn)投資家、金融專(zhuān)家等等。

　  皮尤過(guò)去的調(diào)查曾發(fā)現(xiàn)，21％的手機(jī)機(jī)主曾使用手機(jī)銀行服務(wù)，在這些用戶(hù)中，90％的人檢查他們的余額和最近的購(gòu)物活動(dòng)。 46％的移動(dòng)應(yīng)用用戶(hù)在移動(dòng)設(shè)備上購(gòu)買(mǎi)過(guò)應(yīng)用。只有12％的手機(jī)機(jī)主用移動(dòng)設(shè)備進(jìn)行過(guò)支付。

　  這種情況有可能改變，但是可能不像很多移動(dòng)支付公司希望的那么快、讀寫(xiě)網(wǎng)在過(guò)去一年中采訪(fǎng)過(guò)的很多專(zhuān)家都談到過(guò)，移動(dòng)付款是一個(gè)處于起步階段的市場(chǎng)，用戶(hù)行為的真正明顯轉(zhuǎn)變將發(fā)生在未來(lái)兩三年之內(nèi)。在這段時(shí)間中，移動(dòng)支付方式將經(jīng)歷洗牌過(guò)程，決出一個(gè)占主導(dǎo)地位的支付系統(tǒng)。贏家會(huì)是近場(chǎng)通信（NFC）技術(shù)嗎

“Beam”技術(shù)也有機(jī)會(huì)（這種技術(shù)的功能跟條形碼掃描儀大致相同，但是是反向的，即從手機(jī)上發(fā)射紅色激光信息到支付終端）。 QR碼是更加“成熟”的用于移動(dòng)支付的技術(shù)，但它有可能只是一個(gè)過(guò)渡型技術(shù)。

　  Objective Logistics的首席執(zhí)行官菲爾·布加德（Phil Beauregard）認(rèn)為，零售商和餐館將“在未來(lái)5至7年內(nèi)”使用移動(dòng)支付技術(shù)。

　  這種說(shuō)法跟互聯(lián)網(wǎng)專(zhuān)家對(duì)皮尤問(wèn)題“我們的錢(qián)包到2020年看上去是什么樣”的回應(yīng)是一致的。

　  下一個(gè)10年中，人們的錢(qián)包是什么樣？

　  在皮尤的受訪(fǎng)者中，有65％的人同意下面這種說(shuō)法：

　  “到2020年，大多數(shù)人已經(jīng)接受并完全采用了智能設(shè)備刷卡購(gòu)物方式，人們幾乎不再需要現(xiàn)金或信用卡。大家信任并依靠個(gè)人硬件和軟件在互聯(lián)網(wǎng)上和在實(shí)體店里進(jìn)行錢(qián)貨交易。在發(fā)達(dá)國(guó)家，很多交易都不再使用現(xiàn)金及信用卡了。

　  皮尤承認(rèn)，它的調(diào)查結(jié)果向技術(shù)人員和互聯(lián)網(wǎng)專(zhuān)家嚴(yán)重傾斜，所以無(wú)法量化誤差幅度。當(dāng)然這些類(lèi)型的受訪(fǎng)者同意上述說(shuō)法的比例會(huì)很高。有趣的是，33％的受訪(fǎng)者同意下面的說(shuō)法：

　  “人們不會(huì)信任近場(chǎng)通信設(shè)備，而且貨幣也不會(huì)變成完全的數(shù)字化形式。到2020年，作為一種交易方式來(lái)說(shuō)，通過(guò)移動(dòng)設(shè)備進(jìn)行支付不會(huì)有較大的上升勢(shì)頭。安全問(wèn)題會(huì)引發(fā)大量關(guān)注，消費(fèi)者對(duì)他們的資金安全感到擔(dān)心。人們不愿意讓科技公司了解到他們更多的個(gè)人購(gòu)買(mǎi)習(xí)慣。在發(fā)達(dá)國(guó)家中，交易主要還是使用現(xiàn)金和信用卡?！?/P>

　  消費(fèi)者會(huì)或者不會(huì)在未來(lái)10年內(nèi)采用移動(dòng)支付方式的原因有很多。以最基本形式存在的貨幣不會(huì)消失。但貨幣將繼續(xù)轉(zhuǎn)化為真正的交易數(shù)據(jù)。就像Geoloqi公司的首席執(zhí)行官安伯·凱斯（Amber Case）所說(shuō)：

　  “信用卡出現(xiàn)后，支票并未消失，現(xiàn)金也沒(méi)有消失，雖然有一些地方只接受現(xiàn)金，或只接受信用卡付款，但我們?nèi)匀挥?種主要的支付方式。如果有一種新支付方法加入進(jìn)來(lái)，我們可能就會(huì)有4種付款方式，零售商和商家就必須接受一種新的付款方式。完全使用智能設(shè)備支付的系統(tǒng)可能會(huì)出現(xiàn)，但那時(shí)也還會(huì)有其他可用的付款方式?！?/P>

　  2020年以后的貨幣會(huì)是什么樣？智能手機(jī)、智能卡和數(shù)字錢(qián)包會(huì)淘汰紙幣嗎？改變交易性質(zhì)所需的基礎(chǔ)設(shè)施已經(jīng)在架設(shè)了，但還有些問(wèn)題需要解決。貨幣不會(huì)在一夜之間進(jìn)化，但如果科技公司和交易公司的設(shè)想能夠成真，那么新時(shí)代的貨幣就會(huì)被嵌入到智能手機(jī)中。這一切將如何實(shí)現(xiàn)呢？

　  基礎(chǔ)設(shè)施

　  在皮尤的移動(dòng)貨幣報(bào)告第二部分，我們將看看一些專(zhuān)家的看法，比如諾基亞的羅布·斯科特（Rob Scott）就說(shuō)：“新方式采用過(guò)程中的主要障礙過(guò)去是，現(xiàn)在是，以后也是支付價(jià)值鏈的參與者（以及打算參與的公司）……交易處理商會(huì)繼續(xù)在沒(méi)有增加價(jià)值的時(shí)候聲稱(chēng)它們?cè)黾恿藘r(jià)值。如果我們幸運(yùn)的話(huà)，銀行將再次回到它們最初的目的上，把不透明的金融工具留給高盛和摩根士丹利這樣的服務(wù)——它們?cè)缭鐢[脫了“銀行”頭銜就是為了使用這些工具?！?/P>

　  皮尤報(bào)告中有很多的意見(jiàn)，下面這條卻直擊問(wèn)題的核心。這個(gè)游戲的名字是“基礎(chǔ)設(shè)施”。當(dāng)支付處理商和銀行讓每一位消費(fèi)者都擁有了一張銀行卡，每一個(gè)零售店面都有了一個(gè)讀卡器的時(shí)候，就是第一次數(shù)字貨幣進(jìn)化發(fā)生的時(shí)候。

　  伊利諾伊大學(xué)芝加哥分校的通信教授史蒂夫·瓊斯（Steve Jones）說(shuō)，“我認(rèn)為，NFC（近場(chǎng)通信）遲遲得不到采用的主要原因不是安全問(wèn)題，而是在美國(guó)全國(guó)范圍內(nèi)架設(shè)基礎(chǔ)設(shè)施的問(wèn)題?！?/P>

　  銀行則有可能成為移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的“啞管道”（dumb pipes）。對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，銀行的工作就是“保管好我的錢(qián)，時(shí)不時(shí)地貸款給我，防止被壞人侵害”。貨幣的下一次進(jìn)化給銀行帶來(lái)的問(wèn)題是，它們?cè)黾恿耸裁磧r(jià)值呢？

　  正如斯科特指出，支付處理商認(rèn)為自己可以增加價(jià)值。在下一步進(jìn)化中，Visa、萬(wàn)事達(dá)和美國(guó)運(yùn)通可以帶來(lái)的最大好處就是提供一種終端，這種終端會(huì)成為消費(fèi)者和移動(dòng)支付的入口點(diǎn)（entrance point）。它們可以給零售商提供深入分析，讓零售商了解用戶(hù)如何跟品牌互動(dòng)嗎？支付處理商以前并不提供這樣的服務(wù)。

　  “這里的驅(qū)動(dòng)因素幾乎完全在于，信用卡行業(yè)是否認(rèn)為它可以通過(guò)改變技術(shù)來(lái)賺到更多的錢(qián)。”在微軟首席研究員喬納森·格魯?。↗onathan Grudin）在報(bào)告中說(shuō)。

　  價(jià)值鏈

　  很多消費(fèi)者都會(huì)問(wèn)：“刷手機(jī)和刷銀行卡之間存在什么真正的區(qū)別嗎？”

　  答案是沒(méi)有區(qū)別。

　  這將是普及移動(dòng)支付和改變貨幣性質(zhì)的最大障礙之一。移動(dòng)支付的概念 ——用一個(gè)設(shè)備進(jìn)行電子支付——還是一個(gè)比較陌生的概念。不管多少支付處理商和金融機(jī)構(gòu)想把消費(fèi)者帶到一種新的貨幣形式上，消費(fèi)者還是會(huì)使用容易、可靠、方便，而且能給他們帶來(lái)最大價(jià)值的支付方式。

　  哈佛大學(xué)的數(shù)字通信和通信服務(wù)總監(jiān)佩里·休伊特（Perry Hewitt）說(shuō)：“刷智能手機(jī)坐地鐵，買(mǎi)拿鐵咖啡和面包圈，并把手機(jī)用作進(jìn)入大廈的ID卡，這可能是一場(chǎng)隱私噩夢(mèng)，但也是忙碌的城市小白領(lǐng)的夢(mèng)想?！?/P>

　  最好的情況是：智能手機(jī)不僅是你的錢(qián)包，也可以用來(lái)訪(fǎng)問(wèn)多個(gè)帳戶(hù)，給你提供附加價(jià)值，而不僅僅是從一個(gè)入口到另一個(gè)入口的管道。

　  電子前沿基金會(huì)（Electronic Frontier Foundation）主席喬恩·勒布羅斯基（Jon Lebkowsky）說(shuō)：“也許以后的銀行卡會(huì)含有多個(gè)帳戶(hù)的密碼。關(guān)于貨幣的替代形式，人們做過(guò)一些嚴(yán)肅的討論，當(dāng)經(jīng)濟(jì)變得越來(lái)越不穩(wěn)定，這種討論就會(huì)越多。我覺(jué)得這方面會(huì)出現(xiàn)創(chuàng)新——進(jìn)化的不僅是交換的媒介，也是它所代表的價(jià)值?！?/P>

　  信任是一個(gè)大問(wèn)題。研究機(jī)構(gòu)Opus Research資料顯示，35％的消費(fèi)者介意把自己的手機(jī)交給收銀員。此外，安全也是一個(gè)重要的關(guān)注點(diǎn)。銀行、支付處理商以及數(shù)字錢(qián)包開(kāi)發(fā)商需要確保交易的可行性，讓消費(fèi)者可以對(duì)嵌入到智能手機(jī)上的錢(qián)感到放心。安全性是貨幣進(jìn)化中一個(gè)不那么耀眼的部分，但也可能是這條價(jià)值鏈中最大的一個(gè)環(huán)節(jié)。

　  皮尤報(bào)告的一名匿名評(píng)論者說(shuō)：“這是一件很難的事情，但是對(duì)大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，既有方便性，又有隱私和安全保證就足夠了。我們最早都是自己保管錢(qián)，然后才開(kāi)始信任銀行，之后又信任信用卡公司，所以更方便的支付方式將會(huì)受到大家的歡迎?！?/P>