李東榮：推廣應(yīng)用移動(dòng)支付技術(shù)創(chuàng)新的措施和建議

　　近年來，人民銀行順應(yīng)國際銀行卡發(fā)展趨勢，立足國情，切實(shí)履行銀行卡與電子支付管理職責(zé)，將推廣金融IC卡行業(yè)應(yīng)用作為重大發(fā)展戰(zhàn)略，有計(jì)劃、有步驟地組織銀行業(yè)開展銀行卡芯片化遷移。當(dāng)前，金融IC卡全國推廣工作健康、平穩(wěn)、有序開展，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)穩(wěn)步推進(jìn)，受理環(huán)境改造基本完成，發(fā)卡數(shù)量逐步攀升，行業(yè)合作不斷拓展并在小額快速支付領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)突破，金融IC卡芯片檢測認(rèn)證體系建設(shè)開始啟動(dòng)，47個(gè)城市的金融IC卡多應(yīng)用推進(jìn)工作全面鋪開。金融IC卡的推廣應(yīng)用有力地促進(jìn)了技術(shù)發(fā)展和支付方式創(chuàng)新，便利了廣大人民群眾，同時(shí)推動(dòng)了基于智能安全芯片技術(shù)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展，相關(guān)金融標(biāo)準(zhǔn)的發(fā)布又進(jìn)一步為移動(dòng)支付發(fā)展提供助推力，使其成為金融IC卡多應(yīng)用發(fā)展的新方向。

中國人民銀行副行長李東榮

　　移動(dòng)支付將成為金融IC卡多應(yīng)用發(fā)展的新方向

　　隨著智能手機(jī)的不斷普及、移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)的蓬勃發(fā)展以及金融IC卡的廣泛應(yīng)用，移動(dòng)支付作為依托智能安全芯片技術(shù)的新型支付工具呈現(xiàn)出強(qiáng)勁的發(fā)展勢頭。支付工具從磁條卡、IC卡到移動(dòng)支付的發(fā)展和演進(jìn)是電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的必然過程。移動(dòng)支付本質(zhì)是智能化、終端化、網(wǎng)絡(luò)化、虛擬化的銀行卡，能夠有效整合金融IC卡與互聯(lián)網(wǎng)支付等新型支付工具和渠道。移動(dòng)支付在全面繼承金融IC卡的非接觸、安全性、多應(yīng)用等優(yōu)點(diǎn)的基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮存儲(chǔ)空間大、計(jì)算能力強(qiáng)、線上線下網(wǎng)絡(luò)融合等特點(diǎn)，創(chuàng)新性地將智能移動(dòng)終端、移動(dòng)通信技術(shù)和金融受理網(wǎng)絡(luò)整合成一個(gè)跨領(lǐng)域、跨行業(yè)、跨網(wǎng)絡(luò)的金融創(chuàng)新平臺(tái)和多應(yīng)用融合載體，實(shí)現(xiàn)多渠道、全方位的“3A”(Anytime，Anywhere，Anyway)移動(dòng)金融服務(wù)。因此，移動(dòng)支付與金融IC卡應(yīng)用一脈相承、相得益彰，是金融IC卡應(yīng)用的繼承和創(chuàng)新，是金融IC卡多應(yīng)用發(fā)展的新方向。

　　目前，非接觸式金融IC卡的受理環(huán)境改造、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、行業(yè)應(yīng)用拓展等均順利開展，為移動(dòng)支付技術(shù)創(chuàng)新發(fā)展奠定了良好的政策基礎(chǔ)，營造了積極的產(chǎn)業(yè)發(fā)展氛圍，是移動(dòng)支付發(fā)展的催化劑和奠基石。同時(shí)，移動(dòng)支付技術(shù)創(chuàng)新對加快我國銀行卡芯片化遷移進(jìn)程，進(jìn)一步推動(dòng)金融IC卡行業(yè)應(yīng)用，拓展金融服務(wù)渠道和銀行卡多應(yīng)用領(lǐng)域，推進(jìn)金融服務(wù)創(chuàng)新也具有十分積極的意義。

　　為支持和推動(dòng)我國移動(dòng)支付業(yè)務(wù)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展，自2011年來，人民銀行按照“凝聚共識(shí)、謀求合作、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、共同發(fā)展”的工作思路，積極研究規(guī)劃移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)體系，專門成立課題組，形成《中國移動(dòng)[微博]支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)體系研究報(bào)告》，于今年7月正式出版。在此基礎(chǔ)上，人民銀行組織40多家產(chǎn)業(yè)相關(guān)單位成立移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)編制聯(lián)合工作組，經(jīng)廣泛調(diào)研、技術(shù)攻關(guān)、標(biāo)準(zhǔn)研制、專家評審等階段，將于近期正式發(fā)布移動(dòng)支付相關(guān)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，為推動(dòng)金融IC卡與移動(dòng)支付的融合發(fā)展，啟動(dòng)了2010年版《中國金融集成電路(IC)卡規(guī)范》(簡稱PBOC2.0規(guī)范)的增補(bǔ)和修訂工作，相關(guān)工作已基本完成，將于近期發(fā)布PBOC3.0規(guī)范。此外，人民銀行還不斷加強(qiáng)對支付市場的管理，發(fā)布了一系列規(guī)范支付業(yè)務(wù)發(fā)展的規(guī)章制度，并推動(dòng)建立了支付清算協(xié)會(huì)，為支付業(yè)務(wù)的健康發(fā)展建立營造良好的氛圍。

　　以技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)促進(jìn)移動(dòng)支付技術(shù)創(chuàng)新發(fā)展

　　統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、互聯(lián)互通的受理環(huán)境、安全可信的基礎(chǔ)設(shè)施、開放共享的多應(yīng)用管理平臺(tái)以及合作共贏的商業(yè)模式是移動(dòng)支付規(guī)?；?、集約化發(fā)展的基本條件。在推廣應(yīng)用移動(dòng)支付的過程中，要堅(jiān)持有效整合移動(dòng)支付與金融IC卡資源，最大限度復(fù)用金融IC卡網(wǎng)絡(luò)、系統(tǒng)和終端設(shè)備，鼓勵(lì)采用和推廣具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，嘗試應(yīng)用具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的密碼算法，努力推動(dòng)移動(dòng)支付聯(lián)網(wǎng)通用并實(shí)現(xiàn)與國際標(biāo)準(zhǔn)的有效銜接，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)資源共享、聯(lián)合發(fā)展。具體包括：

　　一是標(biāo)準(zhǔn)先行。標(biāo)準(zhǔn)是移動(dòng)支付健康發(fā)展的生命線，是產(chǎn)業(yè)發(fā)展從量變到質(zhì)變飛躍的源動(dòng)力。目前，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)模式百花齊放、技術(shù)方案百家爭鳴，缺少統(tǒng)一規(guī)劃，這在一定程度上制約了產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。只有統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，才能有效避免各方在市場拓展、技術(shù)研發(fā)、終端布放等方面的重復(fù)性投資，實(shí)現(xiàn)社會(huì)資源的有效配置和充分利用。

　　二是互聯(lián)互通?；ヂ?lián)互通是實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)資源共享的基石，是培育健康生態(tài)環(huán)境的重要環(huán)節(jié)，是產(chǎn)業(yè)有序、快速發(fā)展的有力保障。只有實(shí)現(xiàn)參與各方受理終端的復(fù)用、支付服務(wù)平臺(tái)的互聯(lián)互通、線上線下業(yè)務(wù)的融合發(fā)展，走產(chǎn)業(yè)聯(lián)合發(fā)展的道路，才能充分發(fā)揮銀行卡受理網(wǎng)絡(luò)與移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)資源整合的優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)我國移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)集約化發(fā)展。

　　三是安全可控。由于技術(shù)方案的多樣性、通信網(wǎng)絡(luò)的開放性、安全模塊的共享性和業(yè)務(wù)流程的復(fù)雜性，信息安全風(fēng)險(xiǎn)是移動(dòng)支付長遠(yuǎn)發(fā)展所必須解決的突出問題之一。因此，要加快構(gòu)建移動(dòng)支付安全保障體系，加強(qiáng)安全模塊和應(yīng)用生命周期管理，努力提升移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)防范能力，促進(jìn)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)規(guī)范、有序、健康發(fā)展。

　　四是一機(jī)通用。一機(jī)通用是為實(shí)現(xiàn)多卡合一目標(biāo)而對金融IC卡“一卡多用”的拓展和創(chuàng)新。手機(jī)中的安全模塊不是傳統(tǒng)意義上的銀行卡，而是承載多張“虛擬銀行卡”的電子錢包。安全模塊也不再為一家賬戶管理機(jī)構(gòu)獨(dú)有，而是由多家賬戶管理機(jī)構(gòu)共享。一機(jī)通用能夠有效實(shí)現(xiàn)資源共享、成本分?jǐn)?，顯著降低賬戶管理機(jī)構(gòu)的賬戶發(fā)行成本。

　　五是合作共贏。移動(dòng)支付生態(tài)環(huán)境復(fù)雜，產(chǎn)業(yè)鏈較長，未來競爭與合作并存是產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主旋律。產(chǎn)業(yè)各方要按照開放合作、互利共贏的思路，充分發(fā)揮自身專業(yè)優(yōu)勢，兼容并蓄，實(shí)現(xiàn)跨機(jī)構(gòu)、跨行業(yè)聯(lián)動(dòng)創(chuàng)新，共同推動(dòng)形成“產(chǎn)業(yè)聯(lián)合協(xié)作、市場資源共享、業(yè)務(wù)有序競爭”的互信、合作、共贏發(fā)展局面。

　　推廣應(yīng)用移動(dòng)支付技術(shù)創(chuàng)新的措施和建議

　　綜觀國內(nèi)外銀行卡芯片化遷移與移動(dòng)支付技術(shù)創(chuàng)新發(fā)展趨勢，當(dāng)前正是我國推進(jìn)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展、奠定業(yè)務(wù)運(yùn)營基礎(chǔ)、打開產(chǎn)業(yè)集約化發(fā)展局面的關(guān)鍵階段。為充分發(fā)揮移動(dòng)支付技術(shù)創(chuàng)新對產(chǎn)業(yè)發(fā)展的資源整合、技術(shù)支撐、業(yè)務(wù)推動(dòng)和規(guī)范管理的作用，建議從以下六方面開展工作，以推動(dòng)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)健康、有序發(fā)展。

　　一是推動(dòng)移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施及應(yīng)用試點(diǎn)。結(jié)合目前商業(yè)銀行、中國銀聯(lián)、通信運(yùn)營商等移動(dòng)支付應(yīng)用開展情況，應(yīng)以創(chuàng)建國家電子商務(wù)示范城市為契機(jī)，采取條塊結(jié)合方式，從橫向和縱向兩個(gè)維度，選擇部分電子商務(wù)基礎(chǔ)環(huán)境較好的城市和創(chuàng)新能力較強(qiáng)的商業(yè)銀行，開展移動(dòng)支付試點(diǎn)工作。一方面驗(yàn)證移動(dòng)支付金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的技術(shù)成熟度、產(chǎn)品兼容性和系統(tǒng)聯(lián)通性；另一方面在移動(dòng)支付金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)框架下探索和創(chuàng)新移動(dòng)支付技術(shù)方案、商業(yè)模式、產(chǎn)品形態(tài)等，為移動(dòng)支付應(yīng)用推廣積累經(jīng)驗(yàn)，為產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供示范效應(yīng)。

　　二是推進(jìn)移動(dòng)支付非接觸受理環(huán)境改造與完善。非接觸受理環(huán)境的改造與完善是移動(dòng)支付規(guī)?；l(fā)展的基礎(chǔ)和保障，其建設(shè)情況將直接影響移動(dòng)支付應(yīng)用推廣進(jìn)度和成效。因此，要認(rèn)真落實(shí)人民銀行有關(guān)文件精神，加大非接觸受理環(huán)境改造力度，保障非接觸受理環(huán)境的聯(lián)網(wǎng)通用質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付與金融IC卡受理環(huán)境的全面整合和有效復(fù)用。

　　三是開展移動(dòng)支付安全可信基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。安全可信基礎(chǔ)設(shè)施是聯(lián)系商業(yè)銀行、銀行卡組織、支付機(jī)構(gòu)、通信運(yùn)營商、應(yīng)用提供商及手機(jī)用戶的橋梁和樞紐。要爭取國家在政策和資金方面給予支持，研究啟動(dòng)安全可信基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為產(chǎn)業(yè)各方搭建共同信任的密鑰體系和空中傳輸通道，提供移動(dòng)支付安全模塊與應(yīng)用生命周期管理服務(wù)，為移動(dòng)支付聯(lián)網(wǎng)通用、安全管理提供有力支撐。

　　四是加強(qiáng)移動(dòng)支付技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)研究。移動(dòng)支付技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)不僅涉及支付交易安全、個(gè)人隱私保護(hù)等，還影響支付體系安全和金融穩(wěn)定。因此，要加快分析研究風(fēng)險(xiǎn)成因、機(jī)理和潛在威脅，探索評估方法，提出防范措施，為加強(qiáng)移動(dòng)支付管理提供政策建議、決策依據(jù)和技術(shù)支撐，也為產(chǎn)業(yè)各方開展系統(tǒng)建設(shè)和運(yùn)行、安全管理、風(fēng)險(xiǎn)防控等提供指導(dǎo)和參考。

　　五是加快移動(dòng)支付技術(shù)管理體系建設(shè)。以貫徹落實(shí)移動(dòng)支付金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)為切入點(diǎn)，以“聯(lián)網(wǎng)通用、安全可信、規(guī)范有序”為主要目標(biāo)，建立與銀行卡技術(shù)管理相銜接的移動(dòng)支付技術(shù)管理體系，切實(shí)提高金融行業(yè)移動(dòng)支付應(yīng)用發(fā)行、受理、轉(zhuǎn)接清算等環(huán)節(jié)持續(xù)、安全和穩(wěn)定運(yùn)營的能力。

　　六是創(chuàng)新移動(dòng)金融服務(wù)應(yīng)用。要在手機(jī)信貸試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，按照移動(dòng)支付金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)及安全要求，不斷創(chuàng)新移動(dòng)金融服務(wù)模式和渠道，積極探索移動(dòng)支付在公共服務(wù)領(lǐng)域和金融服務(wù)水平薄弱地區(qū)的應(yīng)用，切實(shí)拓展“三農(nóng)”和小微企業(yè)金融服務(wù)覆蓋面，推動(dòng)移動(dòng)支付向服務(wù)更加豐富、應(yīng)用更加廣泛、功能更加強(qiáng)大的移動(dòng)金融普惠制方向發(fā)展。(RFID世界網(wǎng)編輯整理)