中國銀聯(lián)徐晉耀：NFC是近場支付必然選擇

　　5月27日，中國銀聯(lián)移動支付總工程師徐晉耀在3G門戶“移動金融”系列訪談中表示，NFC技術(shù)是移動近場支付的必然選擇，銀聯(lián)在NFC技術(shù)方面經(jīng)歷了長期的探索。

　　徐晉耀表示，銀聯(lián)形成了以SD卡、SIM卡、蘋果皮、全手機(jī)為代表的NFC類產(chǎn)品，并且經(jīng)過反復(fù)驗(yàn)證試點(diǎn)后，產(chǎn)品質(zhì)量逐步走向穩(wěn)定，滿足了市場的各類需求。此外，以銀聯(lián)協(xié)同產(chǎn)業(yè)鏈各方聯(lián)合完成了國家標(biāo)準(zhǔn)、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的研制工作，明確了移動近場支付的頻率為13.56MHz，即NFC技術(shù)的通訊頻率。

　　以下為訪談實(shí)錄：

　　3G財(cái)經(jīng):各位網(wǎng)友大家好，歡迎收看3G門戶NOW直播“移動金融”系列訪談，今天的嘉賓是中國銀聯(lián)移動支付總工程師徐晉耀。銀聯(lián)將推出手機(jī)POS機(jī)，是不是更看好近場支付呢?

　　徐晉耀:銀聯(lián)即將推出的“卡樂付”產(chǎn)品并不是真正意義上的收單POS機(jī)具，其用途仍然是個人付款終端，支持的應(yīng)用有轉(zhuǎn)賬、余額查詢、信用卡還款、手機(jī)充值、水電煤繳費(fèi)等定向支付應(yīng)用，而不能用作商戶收款。

　　銀聯(lián)在發(fā)展移動支付業(yè)務(wù)的過程中，始終堅(jiān)持近場遠(yuǎn)程統(tǒng)籌發(fā)展的策略。遠(yuǎn)程支付與現(xiàn)場支付產(chǎn)品形態(tài)、商業(yè)模式和目標(biāo)群體各不相同，可以有不同的發(fā)展策略，但必須統(tǒng)籌發(fā)展，才能為用戶提供完備的移動支付服務(wù)。

　　3G財(cái)經(jīng):對于NFC支付您是何態(tài)度?

　　徐晉耀:我認(rèn)為NFC技術(shù)是移動近場支付的必然選擇，銀聯(lián)在NFC技術(shù)方面經(jīng)歷了長期的探索，形成了以SD卡、SIM卡、蘋果皮、全手機(jī)為代表的NFC類產(chǎn)品，并且經(jīng)過反復(fù)驗(yàn)證試點(diǎn)后，產(chǎn)品質(zhì)量逐步走向穩(wěn)定，滿足了市場的各類需求。此外，以銀聯(lián)協(xié)同產(chǎn)業(yè)鏈各方聯(lián)合完成了國家標(biāo)準(zhǔn)、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的研制工作，明確了移動近場支付的頻率為13.56MHz，即NFC技術(shù)的通訊頻率。

　　3G財(cái)經(jīng):銀聯(lián)和多家公司合作，包括易寶支付、中移動等，那和這些公司的合作側(cè)重點(diǎn)有何不同?

　　徐晉耀:移動支付產(chǎn)業(yè)鏈較長，涵蓋了設(shè)備制造、通信運(yùn)營、賬戶管理、轉(zhuǎn)接清算等眾多領(lǐng)域，要實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)的跨越不是僅靠某一環(huán)節(jié)發(fā)力就可以達(dá)成的。

　　移動運(yùn)營商擁有手機(jī)市場的龐大用戶資源，具有一定的業(yè)務(wù)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn);商業(yè)銀行系統(tǒng)在移動支付方面初期有積累，支付業(yè)務(wù)模式較為穩(wěn)定，聯(lián)網(wǎng)通用參與度高;非金融支付機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)上形成了較大的規(guī)模，可以為整合商戶資源，提供創(chuàng)新產(chǎn)品提供力量，在取得支付牌照之后可以成為入網(wǎng)機(jī)構(gòu)參與支付體系的完善;軟硬件、系統(tǒng)集成等廠商也都在產(chǎn)業(yè)鏈上扮演著重要角色。

　　銀聯(lián)旨在與產(chǎn)業(yè)各方共同打造一個聯(lián)網(wǎng)通用的移動支付平臺，為用戶提供豐富多彩的移動服務(wù)，與產(chǎn)業(yè)各方共建和諧共贏的移動支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展局面。

　　3G財(cái)經(jīng):安全性一直是用戶最關(guān)心的問題，銀聯(lián)有哪些安全措施呢?

　　徐晉耀:銀聯(lián)始終將持卡人的用卡安全放在重要的位置，在發(fā)展移動支付業(yè)務(wù)的過程中也堅(jiān)持這個原則。

　　近場支付所使用的金融智能卡是指將金融安全芯片加載到SD、SIM等載體中，使用了目前國際主流的金融IC卡安全加密技術(shù)，特別是采用了防攻擊破解的硬件級加密手段， 保障了賬戶的安全性。即使手機(jī)遺失，也無需擔(dān)心銀行卡信息的丟失和賬戶資金的風(fēng)險(xiǎn)，在網(wǎng)點(diǎn)完成掛失補(bǔ)辦后可繼續(xù)使用。

　　在使用方面，用戶在進(jìn)入手機(jī)客戶端開展機(jī)票預(yù)訂、商城購物等遠(yuǎn)程支付時，需要輸入預(yù)設(shè)的智能卡密碼，在支付的過程中還需輸入銀行卡密碼，通過兩重密碼保護(hù)用戶賬戶安全，并且交易信息在傳輸?shù)倪^程中全程加密處理，起到了防信息竊取、防信息篡改的目的。

　　3G財(cái)經(jīng):目前公司有什么產(chǎn)品創(chuàng)新的計(jì)劃?

　　徐晉耀:隨著用戶支付需求的多樣化，尤其是電子商務(wù)和移動電子商務(wù)的快速發(fā)展，中國銀聯(lián)根據(jù)市場變化與客戶發(fā)展的需要，進(jìn)一步加大了在產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新力度。

　　首先，深化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整。在繼續(xù)做好普適性產(chǎn)品服務(wù)的基礎(chǔ)上，針對重點(diǎn)細(xì)分市場進(jìn)行產(chǎn)品服務(wù)的深化，構(gòu)建多元化產(chǎn)品體系。同時，為了滿足用戶多樣化的增值服務(wù)需求，我們積極推進(jìn)增值業(yè)務(wù)與支付業(yè)務(wù)的融合，向用戶提供綜合的支付服務(wù)。

　　第二，加大在電子商務(wù)/移動電子商務(wù)相關(guān)產(chǎn)品的推廣和投入力度，包括“銀聯(lián)在線支付”、“銀聯(lián)移動支付”等。同時，積極推進(jìn)智能電視支付、IC卡、互聯(lián)網(wǎng)支付終端、ATM跨行轉(zhuǎn)賬、柜面通等方面工作。第三，為滿足跨行業(yè)支付需求，我們持續(xù)推進(jìn)行業(yè)綜合解決方案的實(shí)施。 包括航空、鐵路、公交、保險(xiǎn)、快遞、零售連鎖、校園等，助力各行業(yè)機(jī)構(gòu)移動互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，成就合作伙伴增強(qiáng)市場競爭力。第四，持續(xù)研究和探索前沿產(chǎn)品與技術(shù)，包括大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等，為前瞻性創(chuàng)新產(chǎn)品做好基礎(chǔ)性工作。

　　3G財(cái)經(jīng):公司目前的盈利狀況如何?

　　徐晉耀:作為中國的銀行卡聯(lián)合組織，中國銀聯(lián)處于我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的核心和樞紐地位，對我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展發(fā)揮著基礎(chǔ)性作用，實(shí)現(xiàn)了銀行卡的互聯(lián)互通、創(chuàng)建了銀行卡的自主品牌、推動銀行卡的創(chuàng)新發(fā)展和應(yīng)用、維護(hù)銀行卡受理市場秩序和防范銀行卡風(fēng)險(xiǎn)，為廣大用戶提供優(yōu)質(zhì)、安全、高效的銀行卡綜合支付服務(wù)。

　　中國銀聯(lián)作為公司制運(yùn)作的銀行卡組織，“引領(lǐng)產(chǎn)業(yè)、成就伙伴、惠及社會”是我們的崇高使命。在取得過去十年聯(lián)網(wǎng)通用階段性成果的同時，我們?nèi)匀恍枰哟笸度肓Χ?，積極推動中國支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)中國支付產(chǎn)業(yè)在全球范圍內(nèi)的突破。因此，中國銀聯(lián)一直牢記產(chǎn)業(yè)使命，履行社會責(zé)任，目前發(fā)展移動支付等創(chuàng)新產(chǎn)品的重心不在盈利，而是積極順應(yīng)國家社會經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展和人民群眾越來越多元化的支付需求，大力推進(jìn)各類支付業(yè)務(wù)，向各方提供通暢的信息轉(zhuǎn)接和資金清算的服務(wù)設(shè)施。也包括廣大的農(nóng)村地區(qū)，提供更多的創(chuàng)新業(yè)務(wù)機(jī)會，打造我國銀行卡民族品牌。

　　3G財(cái)經(jīng):手機(jī)支付新標(biāo)準(zhǔn)的出臺會給整個行業(yè)帶來什么樣的變化?

　　徐晉耀:目前，我國移動支付的金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)已在2012年12月正式發(fā)布，國家標(biāo)準(zhǔn)正在發(fā)審過程中。移動支付新標(biāo)準(zhǔn)的出臺，明確了我國移動支付的標(biāo)準(zhǔn)體系框架，對整個產(chǎn)業(yè)的有序發(fā)展具有重要意義。

　　首先，新標(biāo)準(zhǔn)有著自身的優(yōu)勢。一方面，支持國內(nèi)外主流的移動支付標(biāo)準(zhǔn)組織，例如GSMA、GP、NFC論壇等;另一方面，新標(biāo)準(zhǔn)所明確的近場通信頻段13.56MHz是國際金融業(yè)非接觸式支付技術(shù)的主流頻段，具有開放性、通用性、安全性等優(yōu)勢。因此，也使得移動支付有著比較完整的產(chǎn)業(yè)鏈技術(shù)支撐，也能最大限度的復(fù)用當(dāng)前的金融IC卡網(wǎng)絡(luò)、系統(tǒng)和終端資源，符合政府和社會“一卡多用”的方向，與公交、地鐵、商戶、影院等領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)無縫結(jié)合。

　　第二，產(chǎn)業(yè)的方向明確，各方將同向發(fā)展。新標(biāo)準(zhǔn)明確了統(tǒng)一的體系框架，之前困擾產(chǎn)業(yè)各方的標(biāo)準(zhǔn)問題將不存在了，同時也堅(jiān)定了國內(nèi)外廠商的發(fā)展信心。因此，產(chǎn)業(yè)整體技術(shù)研發(fā)水平將迅速提升，各方將研發(fā)出更豐富的產(chǎn)品形態(tài)，適應(yīng)不同的市場需求。另外，產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)也將具備規(guī)?；幕A(chǔ)，平均成本將下降，有利于市場拓展普及。

　　第三，創(chuàng)新應(yīng)用的發(fā)展效果更好。 隨著電子商務(wù)，尤其是移動電子商務(wù)的發(fā)展，再加上新型的用戶交互行為，例如NFC、P2P、LBS、社交網(wǎng)絡(luò)等，使得用戶的消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)模式發(fā)生了變化，對身邊各種服務(wù)的便利性、實(shí)惠性有著實(shí)際的需求。因此，新標(biāo)準(zhǔn)下的移動支付創(chuàng)新應(yīng)用將融合公交、社保、醫(yī)療、金融理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，讓用戶更簡單、便利、快捷的享受服務(wù)。因此，這些創(chuàng)新應(yīng)用的市場發(fā)展效率將更高、效果將更佳。

　　第四，對國內(nèi)廠商而言，既是機(jī)遇又是挑戰(zhàn)。原本其他標(biāo)準(zhǔn)的廠商，將在新標(biāo)準(zhǔn)下展開競爭;國外廠商將直接或間接為中國市場提供服務(wù)。因此，在產(chǎn)品形態(tài)的豐富度、規(guī)?；\(yùn)營能力、精細(xì)化管理等方面都提出了更高的要求。

　　第五，產(chǎn)業(yè)將形成競合的市場狀態(tài)。由于移動支付產(chǎn)業(yè)鏈長，因此分工合作是產(chǎn)業(yè)的主旋律，共贏的生態(tài)環(huán)境是產(chǎn)業(yè)的長期發(fā)展之路。產(chǎn)業(yè)各方將在芯片載體共享、應(yīng)用商圈、用戶服務(wù)門戶、行業(yè)資源互補(bǔ)等方面展開合作。但具體企業(yè)間特別是同質(zhì)化企業(yè)之間有著競爭關(guān)系，主要是基于服務(wù)的競爭、創(chuàng)新的競爭，企業(yè)自身的專業(yè)化和創(chuàng)新能力將決定其核心競爭力。

　　綜上所述，由于移動支付橫跨了金融、通信、商務(wù)、公共服務(wù)等多個領(lǐng)域，關(guān)聯(lián)了便捷民生服務(wù)、近場消費(fèi)、遠(yuǎn)程購物等重要服務(wù)內(nèi)容。在新標(biāo)準(zhǔn)下，產(chǎn)業(yè)各方將趨同發(fā)展，機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。

　　3G財(cái)經(jīng):第三方支付公司在移動支付領(lǐng)域的地位是怎樣的?

　　徐晉耀:當(dāng)前我國移動支付正進(jìn)入高速增長階段，第三方支付企業(yè)紛紛布局移動支付產(chǎn)業(yè)：擁有龐大個人用戶群的支付寶、財(cái)付通，主要是通過個人用戶端切入，拓展手機(jī)支付應(yīng)用。如支付寶相繼推出二維碼、聲波支付等產(chǎn)品;而財(cái)付通則可能與微信捆綁，依托微信的搖一搖、二維碼掃描等功能，實(shí)現(xiàn)O2O線上支付與線下商務(wù)的整合;快錢、匯付天下則是利用以往行業(yè)客戶積累的資源，致力于從主題型商務(wù)端切入，用商戶專業(yè)需求來撬動移動支付業(yè)務(wù)。

　　總體來看，當(dāng)前的移動支付領(lǐng)域，還處于起步階段，業(yè)務(wù)尚未定型，產(chǎn)業(yè)各方紛紛探索不同的商業(yè)模式。誰能建立起一個完善的流程，獲得市場承認(rèn)，誰就有可能贏得先機(jī)，所以第三方支付企業(yè)與其他參與方一樣，在移動支付領(lǐng)域有著極好的市場前景與發(fā)展機(jī)遇。

　　3G財(cái)經(jīng):第三方支付公司目前是怎樣的現(xiàn)狀?

　　徐晉耀:隨著電子商務(wù)快速發(fā)展，第三方支付行業(yè)從無到有，不斷壯大。據(jù)艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示，2011年第三方支付的市場規(guī)模達(dá)8.4萬億元，2012年達(dá)12.9萬億元，預(yù)計(jì)2013年將達(dá)19.4萬億元。2012年，整體支付市場中，互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)迅速崛起，支付寶、財(cái)付通交易規(guī)模分別達(dá)到1.86萬億、0.74萬億; 而主營收單的杉德支付、通聯(lián)支付交易規(guī)模也分別達(dá)到0.92萬億和0.32萬億;而以快錢、易寶、環(huán)迅等為代表的綜合支付平臺也正通過線上和線下業(yè)務(wù)相結(jié)合的方式迅速壯大。

　　同時，第三方支付也呈現(xiàn)出需要規(guī)范化發(fā)展的趨勢。從2011年5月26日，央行正式頒發(fā)國內(nèi)第一批《支付業(yè)務(wù)許可證》至今，獲得央行頒發(fā)牌照的第三方支付企業(yè)已達(dá)223家。伴隨著市場蛋糕的做大，行業(yè)競爭也愈發(fā)激烈，對行業(yè)發(fā)展進(jìn)一步規(guī)范的呼聲也越來越高。

　　3G財(cái)經(jīng):第三方支付公司的盈利狀況如何?

　　徐晉耀:日益激烈的競爭使得第三方支付既有的盈利模式面臨巨大挑戰(zhàn)。此前,手續(xù)費(fèi)和客戶備付金是第三方支付企業(yè)利潤的重要來源。然而,面對日益激烈的競爭,為搶占更多的客戶,一些第三方支付公司不惜賠本贏得市場份額。而第三方支付企業(yè)利潤的另一重要來源—客戶備付金,在人民銀行公布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中也已被限制?！掇k法》明確規(guī)定,支付機(jī)構(gòu)接受的客戶備付金不屬于支付機(jī)構(gòu)的自有財(cái)產(chǎn),禁止支付機(jī)構(gòu)以任何形式挪用客戶備付金。

　　因此,隨著行業(yè)規(guī)范的明晰與競爭加劇,第三方支付企業(yè)既有的盈利模式將面臨挑戰(zhàn)。如何去應(yīng)對這些挑戰(zhàn),還需要第三方支付企業(yè)從單純的關(guān)注價格競爭、備付金運(yùn)作收益轉(zhuǎn)向提升服務(wù)競爭、創(chuàng)新產(chǎn)品、增值服務(wù)收益等新型的盈利模式上多下功夫，不斷探索建立新的商業(yè)模式，實(shí)現(xiàn)企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

　　3G財(cái)經(jīng):感謝各位網(wǎng)友的收看，今天的訪談就到這里，謝謝大家!