商業(yè)銀行賠本力推金融IC卡　芯片卡配套設(shè)施有待完善

　　金融IC卡，即芯片卡，由于其安全性高、不易被仿制，在短時(shí)間內(nèi)獲得商業(yè)銀行的大力推廣，逐漸被銀行客戶所熟知。但由于芯片卡的制卡成本較高，各家商業(yè)銀行芯片卡的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不一，甚至相差甚遠(yuǎn)。不少正處于芯片卡推廣期的銀行，也不惜“賠本賺吆喝”，推出優(yōu)惠活動(dòng)，免除了芯片卡高昂的工本費(fèi)。

　　芯片卡工本費(fèi)最多相差45元/卡

　　記者對(duì)15家商業(yè)銀行進(jìn)行了調(diào)查發(fā)現(xiàn)，各家銀行標(biāo)準(zhǔn)IC卡借記卡、信用卡收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)以及卡片種類都不盡相同。以普通的IC卡借記卡工本費(fèi)來說，最高差額可以達(dá)到45元/卡。中國銀行客服人員告訴記者，該行的普通IC卡工本費(fèi)為5元/卡，與大部分銀行的磁條卡費(fèi)用相當(dāng)，不過農(nóng)業(yè)銀行官方網(wǎng)站公示的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)較高，為50元/卡。不過該行表示符合相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)將予以減免；上海銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)也不低，為20-50元/卡。

　　部分銀行由于卡片種類的不同，IC卡的工本費(fèi)“具體問題具體分析”，如招商銀行為5-30元/卡，光大銀行為20-40元/卡。其余多數(shù)銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)在20元左右。值得一提的是，盛京銀行IC卡此前的工本費(fèi)為40元/卡，日前該行進(jìn)行了調(diào)整，下調(diào)為15元/卡；華夏銀行也在大力推廣，普通客戶辦理芯片卡手續(xù)費(fèi)為10元，而持華夏卡的客戶在升級(jí)卡時(shí)，不需繳納任何手續(xù)費(fèi)。

　　在調(diào)查過程中記者注意到，部分商業(yè)銀行在網(wǎng)站的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)中，特意將IC卡信用卡的工本費(fèi)進(jìn)行了披露。目前招商銀行、興業(yè)銀行以及上海銀行的標(biāo)準(zhǔn)IC卡工本費(fèi)為20元/卡。興業(yè)銀行在其官網(wǎng)上表示，該行的IC卡工本費(fèi)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)于2013年8月20日起生效。

　　在調(diào)查中記者還發(fā)現(xiàn)，雖然商業(yè)銀行有自己的IC卡收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，各地分行根據(jù)實(shí)際情況推出了相應(yīng)的活動(dòng)?！?014年3月31日之前開辦IC卡可以免去首年年費(fèi)及工本費(fèi)?！惫ど蹄y行客服人員直言。同時(shí)，多家商業(yè)銀行的客服也建議去咨詢各地分行或具體網(wǎng)點(diǎn)，看看有沒有相應(yīng)的優(yōu)惠活動(dòng)。

　　芯片卡成本多在10元以上

　　芯片卡的工本費(fèi)之所以昂貴，主要在于制卡成本要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于磁條卡。但是由于不少銀行在以較低的價(jià)格或者是免費(fèi)幫助客戶開辦IC卡，市場(chǎng)人士直言，部分商業(yè)銀行處于“賠本賺吆喝”階段。

　　金融IC卡主要由芯片和卡基兩個(gè)部分構(gòu)成。其中芯片目前主要是來自國際知名芯片廠商等，卡基主要是由國內(nèi)廠商生產(chǎn)。據(jù)公開資料顯示， 恒寶股份曾入圍建行、交行等銀行的金融IC卡供應(yīng)商，金融IC卡的產(chǎn)品均價(jià)為每張12元（不包括人力、物力、機(jī)具改造等）。

　　一位IC卡制卡商透露，金融IC卡的材料成本占總成本比為86%左右，其他成本（主要包括電力、設(shè)備折舊等）占比14%左右，其中主要材料為芯片和卡基，卡基的PVC行業(yè)屬于基礎(chǔ)原材料行業(yè)，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)充分，市場(chǎng)價(jià)格相對(duì)穩(wěn)定，但芯片的價(jià)格會(huì)隨著規(guī)模的擴(kuò)大快速降低。假設(shè)金融IC卡為10元，目前金融IC卡毛利率水平為30%左右，據(jù)此推測(cè)，金融IC卡會(huì)計(jì)成本為7元左右，其中芯片成本占大部分，差不多5.5元，而目前市場(chǎng)上卡基成本每張?jiān)?.5元以下。另有銀行業(yè)內(nèi)人士透露，銀行向制卡公司支付的費(fèi)用每張卡15-20元，如果有其他個(gè)性化的要求，還要另外收費(fèi)。

　　由此看來，芯片卡的成本多在10元以上，如果加上商業(yè)銀行的人力、物力以及POS機(jī)具改造的費(fèi)用外，成本會(huì)進(jìn)一步上升。對(duì)于多家商業(yè)銀行來說，部分免費(fèi)期的銀行做的是“賠錢”買賣，多數(shù)銀行的利潤壓縮至最低甚至為零，做的是“保本”買賣。

　　對(duì)于為何要“賠本賺吆喝”，一位股份制銀行信用卡中心的相關(guān)人士透露，芯片卡處于推廣期，不少客戶對(duì)于這類卡片一無所知，一方面是加大宣傳力度，另一方面也是趁機(jī)搶占市場(chǎng)。芯片卡的功能遠(yuǎn)遠(yuǎn)要比磁條卡強(qiáng)得多，在央行的鼓勵(lì)下，未來幾年大部分磁條卡可能就會(huì)變?yōu)樾酒ā?

　　芯片卡配套設(shè)施有待完善

　　不過，在采訪過程中，記者注意到，不少商業(yè)銀行提供的IC卡為磁條與芯片并存的雙介質(zhì)借記卡，同時(shí)另有銀行的芯片卡目前只具有電子錢包的功能?！澳壳拔覀冃邪l(fā)的都是雙介質(zhì)卡，其中的芯片只帶有電子錢包功能，如果遇到銀聯(lián)的 閃付 ，可以使用，其余時(shí)間用處不大?！蹦彻煞葜沏y行客戶代表直言。

　　盡管在2011年3月，央行就發(fā)布了《關(guān)于推進(jìn)金融IC卡應(yīng)用工作的意見》，全面啟動(dòng)我國金融IC卡遷移，逐步實(shí)現(xiàn)由磁條卡向IC卡的過渡。但I(xiàn)C卡還是近兩年的新生事物，部分配套功能還沒有跟上。

　　據(jù)了解，磁條卡只能通過刷卡的方式使用，并需要連接銀行系統(tǒng)讀??；金融IC卡有接觸式和非接觸式兩種讀取方式，能夠提供脫機(jī)交易和非接觸式交易，所以支付效率大大提高。金融IC卡還獨(dú)具電子現(xiàn)金功能，相當(dāng)于在銀行卡中另設(shè)立一個(gè)電子錢包，在小額支付時(shí)，可以提供脫機(jī)交易，無需插卡刷卡、輸密碼，只要在POS機(jī)上輕輕“一拍”，便能完成一定限額以下的支付。雖然目前已經(jīng)有部分超市、菜市場(chǎng)等實(shí)現(xiàn)了“閃付”功能，但還沒有遍及生活方方面面。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，金融IC卡遷移是一個(gè)循序漸進(jìn)的過程，其卡片信息載體、系統(tǒng)等都與原先傳統(tǒng)磁條卡不一樣。相信隨著卡片逐步更換，配套設(shè)施的逐步完善，其工本費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等標(biāo)準(zhǔn)也會(huì)逐步完善。

　　目前，中國銀聯(lián)最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2013年二季度末，POS機(jī)IC卡受理改造接近98%。銀聯(lián)商務(wù)在全國銀行卡收單和專業(yè)化服務(wù)領(lǐng)域占有40%以上的市場(chǎng)份額，在全國34個(gè)省市自治區(qū)有39家分支機(jī)構(gòu)近400個(gè)業(yè)務(wù)部，服務(wù)全國超過200萬的商戶和300萬的POS機(jī)，目前已完成全部POS機(jī)具的受理改造工作。