關(guān)于“大數(shù)據(jù)”時(shí)代商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)策略的幾點(diǎn)思考

　　不需任何擔(dān)保、抵押，只要憑借企業(yè)信用資質(zhì)即可申請(qǐng)貸款，24小時(shí)隨用隨借、隨借隨還—不久前，阿里巴巴金融向普通會(huì)員開(kāi)放的“網(wǎng)絡(luò)金融”再度使“大數(shù)據(jù)”時(shí)代商業(yè)銀行加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型議題喧囂塵上。在“大數(shù)據(jù)”時(shí)代，隨著移動(dòng)支付、搜索引擎和云計(jì)算的廣泛應(yīng)用、全新虛擬客戶信息體系的構(gòu)建，作為數(shù)據(jù)密集型行業(yè)，如何充分認(rèn)識(shí)和利用“大數(shù)據(jù)”，將是未來(lái)商業(yè)銀行贏得市場(chǎng)的利器。

　　一、“大數(shù)據(jù)”給商業(yè)銀行帶來(lái)的影響

　　所謂大數(shù)據(jù)，核心在于在多類型、海量數(shù)據(jù)之中的分析處理能力。大數(shù)據(jù)被譽(yù)為繼云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)之后IT 產(chǎn)業(yè)又一次顛覆性的技術(shù)變革，已經(jīng)引起各方面的高度關(guān)注和重視。

　　(一)大數(shù)據(jù)提供了全新的溝通渠道和營(yíng)銷手段

　　隨著“大數(shù)據(jù)”時(shí)代的來(lái)臨，銀行運(yùn)用科學(xué)分析手段對(duì)海量數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和挖掘，可以更好的了解客戶的消費(fèi)習(xí)慣和行為特征，更及時(shí)準(zhǔn)確的研究和預(yù)測(cè)市場(chǎng)營(yíng)銷和公關(guān)活動(dòng)的效果，提高風(fēng)險(xiǎn)模型的精確度，從而進(jìn)入全新的科學(xué)分析和決策時(shí)代。在這種情況之下，利用大數(shù)據(jù)的能力將成為決定銀行競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵因素。同時(shí)，新型媒體的興起也給銀行提供了全新的與客戶接觸的渠道。

　　(二)大數(shù)據(jù)衍生了新型業(yè)態(tài)參與金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)

　　大量的數(shù)據(jù)來(lái)源和強(qiáng)大的數(shù)據(jù)分析工具正催生出很多新的金融業(yè)態(tài)來(lái)直接搶灘金融市場(chǎng)。在英國(guó)，一家叫做Wonga的公司利用海量數(shù)據(jù)挖掘算法來(lái)做貸款業(yè)務(wù)。在中國(guó)，阿里巴巴旗下的阿里金融自2012年8月起依托淘寶網(wǎng)和天貓網(wǎng)詳實(shí)的訂單信息，全面向普通會(huì)員開(kāi)放，提供無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的低額貸款。而其依仗的正是掌握在手中的海量客戶經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，有了這些數(shù)據(jù)，阿里巴巴可以說(shuō)是對(duì)客戶的資信狀況了如指掌，從而最大程度的降低了信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。如果說(shuō)像Wonga這種尚需要去網(wǎng)絡(luò)上搜集數(shù)據(jù)來(lái)進(jìn)行放貸的公司尚不足為懼，那么像阿里巴巴這種本身?yè)碛行酆窨蛻艋A(chǔ)和海量數(shù)據(jù)資產(chǎn)的公司介入金融行業(yè)，將對(duì)行業(yè)格局產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。有專家預(yù)測(cè)，“網(wǎng)絡(luò)融資”可能成為20年后的主流，甚至可能發(fā)展到資金供需信息直接在網(wǎng)上發(fā)布并匹配，供需雙方直接完成資金融通。

　　(三)大數(shù)據(jù)將全面顛覆金融服務(wù)形態(tài)

　　從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，隨著數(shù)據(jù)化和網(wǎng)絡(luò)化的全面深入發(fā)展，金融服務(wù)將向虛擬化方向發(fā)展，從而逐步顛覆金融服務(wù)形態(tài)。一是產(chǎn)品轉(zhuǎn)向虛擬化，資金流將越來(lái)越多的體現(xiàn)為數(shù)據(jù)信號(hào)的交換，電子貨幣等數(shù)字化金融產(chǎn)品的發(fā)展空間巨大。二是服務(wù)手段虛擬化，通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等科技手段，銀行完全可以通過(guò)完全虛擬的渠道向客戶提供業(yè)務(wù)服務(wù)。三是流程虛擬化，銀行業(yè)務(wù)流程中各類單據(jù)、憑證等將以數(shù)字文件的形式出現(xiàn)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行處理，從而提高處理的便利性和效率。在這樣的服務(wù)形態(tài)下，“數(shù)字金融”得以全面實(shí)現(xiàn)，銀行傳統(tǒng)的管理理念和運(yùn)營(yíng)方式也將隨之發(fā)生嬗變。

　　二、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)“大數(shù)據(jù)”的策略選擇

　　面對(duì)日新月異的“大數(shù)據(jù)”時(shí)代，商業(yè)銀行應(yīng)該未雨綢繆，加快改變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)、決策和管理方式，真正將數(shù)據(jù)作為戰(zhàn)略性資產(chǎn)，有效整合來(lái)自銀行網(wǎng)點(diǎn)、移動(dòng)終端設(shè)備、傳感器網(wǎng)絡(luò)傳來(lái)的海量數(shù)據(jù)，為科學(xué)決策和發(fā)展轉(zhuǎn)型提供強(qiáng)力支撐。

　　(一)重塑理念，突出“數(shù)據(jù)治行”。切實(shí)重視“大數(shù)據(jù)”開(kāi)發(fā)利用，著力營(yíng)造“數(shù)據(jù)治行”文化，倡導(dǎo)用數(shù)據(jù)說(shuō)話，準(zhǔn)確描述事實(shí)，反映邏輯理性，將現(xiàn)有數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為信息資源，為高層管理和決策提供強(qiáng)有力依據(jù)，讓決策更加有的放矢，更加貼近真實(shí)市場(chǎng)。

　　(二)精密籌劃，加快完善系統(tǒng)“數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)”。著眼于“大數(shù)據(jù)”挖掘和分析，對(duì)海量數(shù)據(jù)的持續(xù)實(shí)時(shí)處理，建設(shè)完善數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)項(xiàng)目，獲取屬于自己的大數(shù)據(jù)，為經(jīng)營(yíng)效率提升、服務(wù)模式創(chuàng)新提供支撐。通過(guò)高度集中、完備、綜合、專業(yè)的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)系統(tǒng)，運(yùn)用數(shù)據(jù)挖掘和分析，全方位調(diào)整管理模式、營(yíng)銷模式和信息戰(zhàn)略，從根本上提高風(fēng)險(xiǎn)管理、成本績(jī)效管理、資產(chǎn)負(fù)債管理和客戶關(guān)系管理水平，實(shí)現(xiàn)多系統(tǒng)數(shù)據(jù)的業(yè)務(wù)邏輯整合，形成全行級(jí)客戶、產(chǎn)品等主題數(shù)據(jù)。

　　(三)海納百川，建設(shè)“大數(shù)據(jù)平臺(tái)”。打破傳統(tǒng)數(shù)據(jù)源邊界，更加注重社交媒體等新型數(shù)據(jù)來(lái)源，通過(guò)各種渠道獲取盡可能多的客戶信息，并從這些數(shù)據(jù)中挖掘出更多的價(jià)值。要積極推動(dòng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)渠道與移動(dòng)通信、云計(jì)算等新興業(yè)態(tài)縱向整合、橫向滲透，促進(jìn)信息集中、整合、共享、挖掘。要對(duì)數(shù)據(jù)存量進(jìn)行綜合處理與分析。建立完善內(nèi)容涵蓋全面、功能豐富齊全，集網(wǎng)上貿(mào)易服務(wù)、網(wǎng)上保理、電子商業(yè)匯票、票據(jù)池、應(yīng)收賬款池融資、在線融資等為一體的綜合供應(yīng)鏈金融服務(wù)體系，為客戶提供觸手可及的全方位貼身服務(wù)。

　　(四)從容駕馭，建設(shè)“智能銀行”。通過(guò)有機(jī)處理繁雜數(shù)據(jù)，敏銳洞察并引領(lǐng)客戶需求的高度智能化金融商業(yè)形態(tài)。要?jiǎng)?chuàng)造性利用社交網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)和移動(dòng)數(shù)據(jù)等進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新和精準(zhǔn)營(yíng)銷。學(xué)會(huì)運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)化的社會(huì)資本，從傳統(tǒng)有時(shí)限的金融服務(wù)向全天候服務(wù)轉(zhuǎn)變。打破傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)的地域限制，提供“銀行始終在客戶身邊”的立體化金融服務(wù)。整合柜員、客戶經(jīng)理、自助設(shè)備、網(wǎng)銀、手機(jī)或移動(dòng)終端等各類渠道，徹底打破地域和時(shí)間限制，提供一點(diǎn)接入、全程響應(yīng)的智能化渠道服務(wù)，切實(shí)為客戶創(chuàng)造最佳服務(wù)體驗(yàn)。