銀聯(lián)相關(guān)人士確認(rèn)銀聯(lián)擬收編線上線下第三方支付公司

　　據(jù)報道，央行的種種舉動，意在撕掉銀聯(lián)壟斷者的標(biāo)簽。但是，銀聯(lián)在中國支付市場的事實壟斷地位并未隨之立即消解。近期銀聯(lián)出臺規(guī)定準(zhǔn)備收編線上、線下第三方支付機構(gòu)，其裁判員和運動員集于一身，依舊為人詬病。

　　在9月中旬召開的第一屆中國互聯(lián)網(wǎng)金融高峰論壇上，未派員到場的中國銀聯(lián)股份有限公司(以下簡稱銀聯(lián))，成了與會嘉賓談?wù)摰慕裹c。DCCI互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)中心創(chuàng)始人胡延平最先質(zhì)疑：“銀聯(lián)的舉措為什么與央行的規(guī)定背道而馳?”

　　今年7月初，央行頒布了《銀行卡收單管理辦法》，向市場釋放出開放銀行卡清算市場的信號：原來在征求意見稿中的第29條—“涉及到所有結(jié)算支付都必須通過央行批準(zhǔn)的合法的清算機構(gòu)來進(jìn)行”被拿掉了。

　　但緊隨其后，銀聯(lián)又出臺了一個內(nèi)部規(guī)定，準(zhǔn)備收編線上、線下第三方支付機構(gòu)，要求所有成員銀行在今年底之前全面完成非金融機構(gòu)線下銀聯(lián)卡交易業(yè)務(wù)遷移，統(tǒng)一上送銀聯(lián)轉(zhuǎn)接，到2014年上半年，實現(xiàn)非金融機構(gòu)銀聯(lián)卡交易全面接入銀聯(lián)。

　　距離市場傳聞的銀聯(lián)劃定的“最后期限”還差一個季度，8月27日，中國最大的在線支付公司支付寶采取了“以退為進(jìn)”的策略，支付寶官方微博發(fā)布了一則消息：“由于某些眾所周知的原因，支付寶將停止所有線下POS業(yè)務(wù)。”以此抗議銀聯(lián)即將啟動的對線上支付公司的封殺。

　　2002年3月，為了解決銀行卡跨行、跨區(qū)域結(jié)算交易的問題，國內(nèi)80多家金融機構(gòu)在上海聯(lián)合成立銀聯(lián)。

　　銀聯(lián)在成立之初，就帶有“半官半商”色彩，也是中國迄今為止唯一一家跨行交易清算系統(tǒng)的機構(gòu)，現(xiàn)任銀聯(lián)董事長由原中國人民央行副行長蘇寧擔(dān)任。在公司架構(gòu)上，形式上采取的是股份制，設(shè)立了董事會，對于一些重大決議，占有較大股份的四大國有銀行擁有“一票否決權(quán)”。

　　作為人民幣支付卡唯一交易清算供應(yīng)商，銀聯(lián)長期享受壟斷分成。按照央行規(guī)定，線下POS收單業(yè)務(wù)，收單方、發(fā)卡行、銀聯(lián)一直按照7:2:1的比例，來分成由商家承擔(dān)的手續(xù)費，最近幾年銀聯(lián)成立了子公司銀聯(lián)商務(wù)從事收單業(yè)務(wù)，獲取整個線下收單業(yè)務(wù)80%的分成。

　　10年前，中國的網(wǎng)絡(luò)購物遠(yuǎn)不及今日繁榮，線上交易的規(guī)模只是線下的一個零頭，因此，銀聯(lián)事實上放棄了線上支付業(yè)務(wù)。銀聯(lián)官方數(shù)據(jù)顯示，2012年，銀聯(lián)全年的營收將近70億元，其中絕大部分來自于線下收單業(yè)務(wù)分成。

　　但是，線下業(yè)務(wù)的增長卻遠(yuǎn)不及線上業(yè)務(wù)。銀聯(lián)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2012年全年，國內(nèi)銀聯(lián)銀行卡成功交易筆數(shù)為125億筆，而同期互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)已經(jīng)超過104億筆，已經(jīng)形成了一個和銀聯(lián)線下支付規(guī)模相當(dāng)?shù)那逅憔W(wǎng)絡(luò)，其中，僅支付寶一家就占超過40%的市場份額。

　　2009年，銀聯(lián)電子支付服務(wù)有限公司成立，專注于線上支付業(yè)務(wù)，但此時支付寶的市場老大地位已經(jīng)難以撼動。

　　前述接近銀聯(lián)的人士表示，盡管外界認(rèn)為銀聯(lián)長期享有壟斷利潤，而事實上銀聯(lián)的運作成本較高，比如每發(fā)行一張帶有銀聯(lián)標(biāo)識的銀行卡，銀聯(lián)都必須支付給銀行一定數(shù)額的費用。此外，整個數(shù)據(jù)后臺處理的成本也較高，綜合看，其利潤率遠(yuǎn)低于外界猜測的“暴利”，亦不及普通銀行盈利水平。

　　銀聯(lián)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，到2012年底，平均每家非金融機構(gòu)鏈接12家主要成員銀行，平均建立接口22個，第三方支付機構(gòu)基本上繞開了銀聯(lián)，實現(xiàn)了與銀行的直連清算。銀聯(lián)歷經(jīng)10年建立的盈利模式面臨瓦解。

　　在尋找到新的盈利模式之前，銀聯(lián)選擇了采取強制措施，把當(dāng)前銀聯(lián)與多個第三方支付公司的多頭連接，統(tǒng)一到銀聯(lián)接口上來。

　　銀聯(lián)在2012年12月底發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范與非金融支付機構(gòu)銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)合作的函》，又稱17號文，被市場解讀為標(biāo)志著銀聯(lián)和第三方支付機構(gòu)之間的正式?jīng)Q裂。而支付寶宣布停止線下POS機支付，也被視為支付領(lǐng)域的“國進(jìn)民退”的最新信號。

　　在17號文中，銀聯(lián)列舉了銀行繞開銀聯(lián)與第三方支付公司直連導(dǎo)致的諸多問題：不僅嚴(yán)重沖擊了銀行卡價格標(biāo)準(zhǔn)體系，而且使得非金融機構(gòu)獲得了局部范圍內(nèi)的聯(lián)網(wǎng)通用能力，降低了銀行在支付體系中的地位。

　　銀聯(lián)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，在銀聯(lián)卡線上支付業(yè)務(wù)中，非金融機構(gòu)向主要銀行成員支付的實際手續(xù)費率平均僅為0.1%左右，大大低于銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)內(nèi)0.3%到0.55%的價格水平，僅此一項，據(jù)各成員銀行的此項手續(xù)費據(jù)初步估算就超過30億元。

　　但銀行并非平白無故降低手續(xù)費。據(jù)悉，第三方支付公司在與銀行多頭談判過程中，往往以存款為籌碼向成員銀行爭取手續(xù)費優(yōu)惠。此外，第三方支付公司還許諾向銀行介紹優(yōu)質(zhì)客戶。這些都是銀聯(lián)力所不及的。

　　銀聯(lián)則認(rèn)為，多頭連接還導(dǎo)致持卡人賬戶信息安全受到威脅，并舉例說一些第三方支付公司在開展銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)過程中，存在私自留存持卡人姓名、身份證號、銀行卡號、聯(lián)系方式等敏感信息。

　　但是，銀聯(lián)與銀行之間的利益結(jié)合體，也已經(jīng)出現(xiàn)裂紋。

　　“如果銀聯(lián)與第三方支付公司處于同一公平競爭的平臺上，銀聯(lián)統(tǒng)一接口并沒有錯?！痹鹗刻K黎世州銀行中國區(qū)首席代表劉志勤向《中國新聞周刊》記者表示，在瑞士、德國等歐洲國家，并不存在中國意義上的所謂第三方支付，其網(wǎng)上支付主要是通過VISA、萬事達(dá)等國際卡組織發(fā)放的信用卡進(jìn)行支付。

　　銀聯(lián)相關(guān)人士確認(rèn)了對第三方支付公司的線上、線下收編計劃，但否認(rèn)此前市場上明確的今年底和明年年中這兩個時間節(jié)點。

　　但是，沒有人會低估銀聯(lián)的決心。今年8月底，銀聯(lián)檢查第三方支付公司的各地分公司發(fā)現(xiàn)，第三方支付公司為搶占市場，讓簽約的餐館就套用百貨商店的商戶類別代碼，套取優(yōu)惠續(xù)費率，隨后對包括匯付天下、通聯(lián)、隨行付等多家第三方支付公司開出“罰單”。不久前，上海銀行被查出借收單機構(gòu)號給支付寶使用，銀聯(lián)對其進(jìn)行“違規(guī)約束”，通報批評并處于高額罰金。