Apple Pay難以改變中國的移動支付格局

　　幾乎所有人都肯定這是蘋果2007年以來最失敗的產(chǎn)品發(fā)布會，“重新發(fā)明了后頭丑”的iPhone 6和iPhone 6 Plus，以及自己沒有想明白的Apple Watch，不過這對蘋果來說不是問題，因?yàn)樵诎l(fā)布會上蘋果發(fā)布了這兩年最具有潛力的一款產(chǎn)品，Apple Pay，雖然在發(fā)布會上只有只有區(qū)區(qū)十分鐘，這可能是未來蘋果巨大的一塊收入來源，也是支撐蘋果股價的中堅力量。

　　1、解析蘋果的Apple Pay

　　目前蘋果的絕大部分收入來自于利潤極高的硬件售賣，一小部分來自于iTunes和AppStore與開發(fā)者和唱片公司的分成。在開發(fā)iPod iTunes，以及IOS的AppStore下載中，蘋果積累了海量的綁定信用卡用戶，iPhone的用戶全球已經(jīng)有3.3億人，這3億多的后備用戶都可能是Apple Pay的用戶。

　　iPhone 5s時加入的指紋識別Touch ID，成為了蘋果布局在支付領(lǐng)域一顆重要棋子：指紋識別屬于生物識別，是目前安全又高效便捷的支付方式(支付領(lǐng)域，安全和便捷是一對難題，更少的步驟更簡單的驗(yàn)證必然帶來安全隱患，生物識別一定程度上解決了這個難題)。

　　iPhone 6發(fā)布只需要加上一個NFC芯片，就補(bǔ)齊了支付的最后一環(huán)，一個完美的支付閉環(huán)就形成了。事實(shí)上蘋果就是這么做的，而且籌劃了很久，根本不給對手反應(yīng)的時間(從這點(diǎn)上說，Apple Pay是本次發(fā)布會最具有喬布斯精神的產(chǎn)品)，Apple Pay一出生就風(fēng)華正茂：跟VISA、MasterCard和美國運(yùn)通三家最大的發(fā)卡商合作，聯(lián)合六大銀行，覆蓋了22000家零售商。

　　蘋果出手NFC支付，瞬間就改變了整個美國支付行業(yè)的方向和未來，不管是Google主導(dǎo)的Google Wallet，還是Paypal、Square等主打線上支付或NFC的，無疑都得跟著蘋果大大的腳步走，不因?yàn)閯e的，就因?yàn)樗蠥pple。

　　蘋果線下支付利用NFC技術(shù)，用Touch ID來加密驗(yàn)證，并且將用戶信息放在“Secure Element”，跟Touch ID信息放在“Secure Enclave”原理類似，用戶的支付信息將被存儲在手機(jī)內(nèi)部的一個芯片上，蘋果不會追蹤交易金額和場所等支付信息，交易信息僅限銀行和商戶知道。因?yàn)镹FC支付是需要能夠讀取NFC芯片的POS機(jī)配合，改造老舊刷卡POS機(jī)是一項(xiàng)浩大工程，蘋果既然一開始就擁有這么多合作者，可見蘋果在商戶合作談判方面下足了功夫，才能在臺上風(fēng)風(fēng)光光把這么多合作伙伴列舉出來。

　　Apple Pay還可以用于線上支付，只不過不必通過NFC，直接通過驗(yàn)證指紋刷信用卡。

　　蘋果的支付相當(dāng)于綁卡，并沒有資金池的概念，交易也僅僅是商戶和用戶之間的事，蘋果充當(dāng)?shù)氖峭ǖ澜巧?，其?shí)這類似于支付寶首創(chuàng)的快捷支付。Apple Pay據(jù)說是向銀行收取手續(xù)費(fèi)，這巨量的移動支付自然是一筆大生意，可能絲毫不遜色于AppStore賣軟件的收入。但這也說明了除了支付之外，蘋果暫時不會進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。(微信5.4中微信支付中有了微信錢包，有了資金池，微信支付會在互聯(lián)網(wǎng)金融方面有更大的動作。)

　　2、Apple Pay對中國移動支付有啥影響?

　　目前中國銀聯(lián)正在積極跟蘋果接觸，希望能夠在中國共同設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)。

　　中國目前的線下支付有兩股力量，一是銀聯(lián)、運(yùn)營商和一些NFC廠商力主推廣的NFC支付;一是支付寶微信等互聯(lián)網(wǎng)公司推動的掃碼聲波等通過互聯(lián)網(wǎng)通道的移動支付。

　　支付寶和微信通過打車支付大戰(zhàn)、入股并改造商場支付環(huán)境等，在呼聲方面已經(jīng)高過NFC支付。NFC陣營里，銀聯(lián)跟運(yùn)營商一直在內(nèi)斗爭主導(dǎo)權(quán)，線下POS機(jī)改造也遲遲不能進(jìn)入正軌，銀聯(lián)的閃付雖然推廣了，但是沒有類似蘋果這種玩家的加入，一直還在試驗(yàn)階段。一些本來在手機(jī)里加入NFC功能的廠商，因?yàn)檫t遲得不到商業(yè)化，也紛紛退出，小米3和魅族MX3都有NFC支付功能，后續(xù)機(jī)型小米4和MX4均取消了NFC模塊。

　　蘋果既然支持NFC模式，至少可以影響半個世界，NFC未來會掀起一股旋風(fēng)。銀聯(lián)積極示好蘋果，自然想借蘋果的東風(fēng)，將銀聯(lián)自家的NFC閃付推成中國標(biāo)準(zhǔn)。

　　我的判斷是，這個談判不會成功，銀聯(lián)和蘋果在中國不會達(dá)成合作。按照蘋果的強(qiáng)勢作風(fēng)，既然擁有自己的標(biāo)準(zhǔn)和閉環(huán)，為何還能允許別人插一扛子。銀聯(lián)在中國的地位也表明了銀聯(lián)并不會在利益方面向蘋果讓渡太多，對支付寶時候銀聯(lián)從來就沒手軟過。參照當(dāng)年中國移動跟蘋果幾年艱難談判就不難得出這個結(jié)論。

　　要說接觸，蘋果既然要發(fā)布帶有支付功能的iPhone 6，在發(fā)布之前肯定要跟市場上優(yōu)勢廠商打招呼。就我所知，iPhone 6發(fā)布前，蘋果就找了支付寶等公司透露一些主要標(biāo)準(zhǔn)。

　　Apple Pay推廣的NFC支付在中國能否占優(yōu)?現(xiàn)在看來很難。

　　NFC支付要改造大量的POS機(jī)，一臺改造成本要1000元，目前中國1000萬臺POS機(jī)，有NFC功能的300萬臺，光改造成本就要70億，這筆錢誰出?

　　NFC支付鏈條中，銀聯(lián)、運(yùn)營商和蘋果等手機(jī)公司都想占主導(dǎo)，銀聯(lián)和中移動剛剛統(tǒng)一了NFC技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，現(xiàn)在蘋果Apple Pay標(biāo)準(zhǔn)又出來了，商家莫衷一是。

　　互聯(lián)網(wǎng)公司主導(dǎo)的掃碼等移動支付，支付寶錢包和微信支付是兩個大玩家，雖然有競爭兩者的根本目的是一致的，不管是通過聲波還是二維碼，都是連接世界的手段?；ヂ?lián)網(wǎng)移動支付的好處是改造成本低，通過滴滴快的的打車推廣，迅速風(fēng)靡了全國。

　　不過跟互聯(lián)網(wǎng)上的一呼百應(yīng)不一樣，線下支付需要大量的耐心和時間做地推，善于做地推的支付寶錢包就比微信支付跑得更快，在公交和醫(yī)院領(lǐng)域都領(lǐng)先一步。

　　不過最擅長線下的卻不是互聯(lián)網(wǎng)公司，所以移動支付來說，那些傳統(tǒng)時代的“包工頭”和“泥瓦匠”更有耐心和優(yōu)勢。面對近30萬億的刷卡消費(fèi)額，移動支付產(chǎn)業(yè)鏈上可能不會產(chǎn)生傳統(tǒng)型的巨頭，不管是互聯(lián)網(wǎng)公司還是NFC產(chǎn)業(yè)鏈，都能分得一杯羹。

　　不過，雖然更看好掃碼支付，互聯(lián)網(wǎng)公司并沒有放棄NFC方面的嘗試，支付寶錢包8.0版本已經(jīng)加入了NFC支付，跟指紋支付的華為Mate7也有合作。未來移動支付的天平不管倒向哪邊，聰明的互聯(lián)網(wǎng)公司都不會落下。