2015將成NFC支付元年 產(chǎn)業(yè)鏈利益糾葛待厘清

　　10月17日，iPhone6在中國內(nèi)地上市，ApplePay卻“失約”了，不禁讓人再次對中國NFC(近場通信，NearFieldCommunication)支付的前景產(chǎn)生懷疑。

　　然而，短短3天之后，中國人民銀行發(fā)布數(shù)據(jù)，表示我國金融IC卡發(fā)卡量突破10億張，并重申了2015年全面應(yīng)用金融IC卡的目標(biāo)，這又給NFC支付打了一針強(qiáng)心劑—由于金融IC卡與NFC在受理環(huán)境上具有極高兼容性，金融IC卡普及帶來的POS機(jī)全面更新，也給手機(jī)等設(shè)備應(yīng)用NFC進(jìn)行支付鋪平了道路。

　　“目前，中國在NFC支付領(lǐng)域的基礎(chǔ)已經(jīng)萬事俱備，只是由于NFC支付涉及到消費(fèi)者的資金安全，必須保證百分百的安全，因而尚未全面鋪開。我相信，2015年會(huì)成為中國移動(dòng)支付的元年?！痹诮邮堋兜谝回?cái)經(jīng)日報(bào)》獨(dú)家專訪時(shí)，NFC技術(shù)的共同發(fā)明者、恩智浦半導(dǎo)體全球銷售與市場執(zhí)行副總裁SteveOwen如是說。

　　NFC早已“不新鮮”

　　“事實(shí)上，今天的中國，已經(jīng)是NFC應(yīng)用最廣泛的國家之一了?！?/P>

　　Owen這一說法也許會(huì)被很多人質(zhì)疑：“我們從未聽說過NFC，為何說它已經(jīng)廣泛應(yīng)用了呢?”

　　事實(shí)上，單是在公交卡和金融IC卡上的應(yīng)用，已經(jīng)讓中國成為最大的NFC市場。“在過去幾年，中國大量應(yīng)用了采用NFC標(biāo)準(zhǔn)的非接觸式公交卡。而支付方面，中國正在完成磁卡到IC卡的跨越，尤其是在50萬以上人口的大城市，NFC的應(yīng)用環(huán)境已經(jīng)非常完善?！盨teve介紹。

　　NFC應(yīng)用不光是在交通卡和銀行卡。2012年，我國全面更換的電子護(hù)照，同樣支持NFC標(biāo)準(zhǔn);另外，飯卡、門禁卡等，也有很大一部分是支持NFC標(biāo)準(zhǔn)的。

　　不過，在“支付”這一最吸引人的領(lǐng)域，中國的進(jìn)度顯得有點(diǎn)落后。

　　“早在2008年，恩智浦就開始和中國人民銀行和中國銀聯(lián)等單位共同進(jìn)行移動(dòng)支付相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)討論?！盨teve對《第一財(cái)經(jīng)日報(bào)》介紹，“目前，中國采用的芯片+密碼的雙重驗(yàn)證機(jī)制，是最安全的方案之一，不過，由于目前復(fù)雜的支付環(huán)境涉及到互聯(lián)網(wǎng)、云以及傳統(tǒng)銀聯(lián)結(jié)算方式的融合，法律、法規(guī)和監(jiān)管方面還未做好準(zhǔn)備。不過，中國人民銀行、中國銀聯(lián)等機(jī)構(gòu)也在緊鑼密鼓地進(jìn)行這方面的工作，以保證支付環(huán)境的安全。”

　　與第三方支付不沖突

　　對于NFC未來的前景，一個(gè)重要的疑問是，在“掃碼支付”等移動(dòng)支付手段不斷涌現(xiàn)，支付寶錢包、微信支付等第三方支付應(yīng)用發(fā)展壯大的今天，NFC支付還有機(jī)會(huì)么?

　　“NFC只是一個(gè)鑒權(quán)、通信的工具，與微信、支付寶等第三方支付提供商提供的支付服務(wù)沒有沖突?！币晃坏谌街Ц稑I(yè)內(nèi)人士表示，“而相對‘掃碼支付’等軟件鑒權(quán)手段，與芯片綁定的硬件鑒權(quán)方案更加安全，不會(huì)出現(xiàn)其他人用支付寶錢包等軟件在其他手機(jī)上登錄你的賬戶進(jìn)行盜刷的風(fēng)險(xiǎn)?！?/P>

　　事實(shí)上，支付寶錢包早已開始嘗試與NFC的結(jié)合。今年年中，OPPO與支付寶錢包合作，實(shí)現(xiàn)了利用OPPO手機(jī)、支付寶錢包，通過NFC方式在35個(gè)大中城市刷卡乘坐公交、地鐵。

　　“支付寶代表的是一種支付渠道，而NFC代表的是一種身份鑒別的方式，就像用二維碼、條碼、聲音等方式進(jìn)行身份識別是一樣的?！鼻笆鰳I(yè)內(nèi)人士表示。

　　不過，NFC在功能和安全性方面比使用二維碼等方式有較高優(yōu)勢?！耙环矫?，采用NFC芯片作為交易媒介，無法被復(fù)制和盜刷;另一方面，目前恩智浦的方案中，安全芯片可以部分定制化，可以添加新的應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)在同一芯片中添加多張銀行卡、交通卡賬戶。當(dāng)然，這還需要政府、銀行等機(jī)構(gòu)的認(rèn)證，以保證安全性?！盨teve表示，NFC領(lǐng)域需要進(jìn)行不同行業(yè)的資源整合，需要將銀行卡、公交卡、讀卡器等不同的行業(yè)客戶整合到一起，打造一個(gè)生態(tài)鏈，這也是恩智浦最為重視的工作之一。

　　另一方面，Steve特地指出，在恩智浦提供安全芯片基礎(chǔ)上，國內(nèi)的電子護(hù)照、金融IC卡等應(yīng)用領(lǐng)域，相關(guān)的加密庫以及應(yīng)用層會(huì)由中國對應(yīng)企業(yè)自主開發(fā)，并經(jīng)過國家機(jī)構(gòu)檢測從而保證其安全性，這也能夠讓消費(fèi)者更加放心地應(yīng)用NFC支付。

　　支付利益格局將重構(gòu)?

　　圍繞支付這一“真金白銀”的流通渠道，各大利益方的博弈從未停止。NFC支付會(huì)改變這一格局嗎?

　　“NFC支付，未來最主要的玩家還將是中國銀聯(lián)和電信運(yùn)營商?！鼻笆鲋Ц稑I(yè)內(nèi)人士表示。

　　事實(shí)上，在NFC支付最為普及的市場之一—日本，運(yùn)營商就是推廣的核心力量之一。早在2004年，公司以自己研發(fā)的非接觸智能卡Felica與NTTDoCoMo展開合作;2006年5月，植入Felica芯片的NFC手機(jī)支付開始在日本全國范圍內(nèi)推廣，而NTTDoCoMo也如愿成為在線支付領(lǐng)域的領(lǐng)導(dǎo)者。

　　而在國內(nèi)，2009年，雖然此前中國銀聯(lián)已經(jīng)推出了國際市場上通用的NFC標(biāo)準(zhǔn)，但中移動(dòng)仍舊推出了自行開發(fā)的2.4GHz近場支付標(biāo)準(zhǔn)，試圖聯(lián)合浦發(fā)銀行進(jìn)行相關(guān)應(yīng)用和平臺的開發(fā)。2011年，央行開放支付市場，三大運(yùn)營商也趁機(jī)爭取到第三方支付牌照，分屬中移動(dòng)、中國聯(lián)通和中國電信的中移電子商務(wù)、聯(lián)通沃易付以及天翼電子商務(wù)同時(shí)獲牌。這意味著，中國支付市場形成三股力量：運(yùn)營商、中國銀聯(lián)和第三方支付機(jī)構(gòu)。不過，最終大家還是選擇了同時(shí)在通用NFC標(biāo)準(zhǔn)上發(fā)力。

　　今年上半年，中國銀聯(lián)開始大舉推廣利用NFC方案的“閃付”標(biāo)示。帶有“閃付”標(biāo)示的POS機(jī)可以同時(shí)支持金融IC卡、NFC功能手機(jī)以及其他NFC標(biāo)準(zhǔn)設(shè)備進(jìn)行支付。4月10日，中國銀聯(lián)宣布在全國范圍內(nèi)已鋪設(shè)和改造了300萬臺“閃付”終端，用于支持NFC手機(jī)和金融IC卡支付;而從監(jiān)管政策來說，目前在境內(nèi)做人民幣清算，必須走銀聯(lián)通道，也就意味著ApplePay入華也需要與銀聯(lián)達(dá)成協(xié)議。從這一角度來看，銀聯(lián)未來一段時(shí)間內(nèi)仍將是這一領(lǐng)域的主導(dǎo)力量。

　　不過，運(yùn)營商通過NFC-SIM，也將成為NFC支付產(chǎn)業(yè)鏈的重要環(huán)節(jié)。記者在NFCForum官方網(wǎng)站上看到，Visa、MasterCard均為其核心成員(SponsorMembers)，而中國移動(dòng)、中國電信也在該組織成員名單之列，但中國銀聯(lián)卻不在其中。

　　“NFC支付涉及終端、第三方支付、運(yùn)營商等環(huán)節(jié)，比刷卡支付的利益鏈復(fù)雜得多，但中國銀聯(lián)仍將是主導(dǎo)者。畢竟，掃碼支付等方式的應(yīng)用很難通吃所有場景，而銀聯(lián)通過POS機(jī)同時(shí)兼容金融IC卡和手機(jī)NFC支付，是最容易適應(yīng)廣泛場景的?！鼻笆鲋Ц稑I(yè)內(nèi)人士表示。