董龍訓：對電子現(xiàn)金助力普惠金融發(fā)展的思考

　　2014年，人民銀行長春中心支行加大金融IC卡在公共服務領域多應用的推動力度，充分利用四平市是第二批試點城市的契機，積極主動組織、協(xié)調(diào)、推動“城市一卡通”建設，初步形成了百姓受益、企業(yè)減負、銀行增收的共贏局面。同時，受“城市一卡通”建設帶動，吉林省電子現(xiàn)金跨行交易筆數(shù)4月末位居全國第六名。本文通過吉林省四平市“城市一卡通”建設的實踐，探討人民銀行基層行在電子現(xiàn)金助力普惠金融發(fā)展方面的經(jīng)驗和思路?！　?
 
　　主要做法

　　（一）積極推動，構建形成“成本低、效率高、可復制”的業(yè)務模式。在省市兩級人民銀行積極推動下，四平市政府成立由主管經(jīng)濟副市長擔任組長，10個相關政府部門為成員單位的“城市一卡通”工程領導小組，聯(lián)合下發(fā)《四平市“城市一卡通”工程實施方案》，確定“政府主導，統(tǒng)一規(guī)劃，市場運作，有序推進”的實施原則?！罢鲗А?，即將“城市一卡通”工程納入由政府提供的公共服務范疇，強化政府的統(tǒng)籌管理職能；“統(tǒng)一規(guī)劃”，即由人民銀行組織各金融機構強化基礎設施建設，統(tǒng)一轉(zhuǎn)接平臺、統(tǒng)一機具布放、統(tǒng)一發(fā)卡審核、統(tǒng)一銀聯(lián)標識?！笆袌鲞\作”，即通過設計經(jīng)營回報方案，完善市場準入退出和利益分配機制，保障合作各方行使權利和履行義務?！坝行蛲七M”，即推進過程堅持“先易后難、先并行后統(tǒng)一、先局部后整體”。在建設銀行四平市分行先期實踐基礎上，人民銀行確定了“成本低、效率高、可復制”的“城市一卡通”建設模式：即以符合PBOC標準的金融IC卡為電子支付載體，采用專線或無線聯(lián)接方式，將收單機構自助繳費機具及收費單位自動繳費系統(tǒng)與跨行轉(zhuǎn)接平臺相聯(lián)接，實現(xiàn)一卡多用。

　?。ǘ┘訌妳f(xié)調(diào)，形成央行、政府和金融機構共推“城市一卡通”的局面。一是打破壟斷，平衡各方利益。經(jīng)人民銀行反復協(xié)調(diào)，制定各方普遍認可的后續(xù)費用分攤方案，有效打破了建行四平市分行獨家壟斷公交領域金融IC卡應用的局面。二是積極引導，促進銀行機構資源共享。人民銀行組織召開3次金融系統(tǒng)電子現(xiàn)金多領域應用聯(lián)席會，引導個別不愿意放棄傳統(tǒng)公用事業(yè)收費模式的金融機構，加入電子現(xiàn)金多領域應用。中國銀聯(lián)和銀聯(lián)商務吉林分公司免費布放1000臺自助繳費終端。三是攻堅克難，爭取政府部門鼎力支持。一年來，四平市中心支行先后與金融辦、銀監(jiān)局等15個職能部門進行“一對一”和“一對多”形式的溝通18次，主管行長帶領相關部門人員先后5次到市、區(qū)兩級民政部門協(xié)調(diào)“城市一卡通”進社區(qū)工作，最終得到所有相關部門的理解和支持。

　?。ㄈ娀A，為“城市一卡通”的發(fā)展應用構建良好的受理環(huán)境。為方便消費者使用“城市一卡通”，人民銀行要求商業(yè)銀行深入研究物理網(wǎng)點和自助機具的功能特點，發(fā)揮兩者之間的協(xié)同作用，以物理網(wǎng)點受理為基礎，重點推進自助機具建設，不斷增強自助機具多領域應用受理能力，加大閃付機具改造力度，擴大機具布放范圍，切實解決系統(tǒng)交易信息顯示不完整、機具和金融IC卡兼容性差等方面的問題。同時，指導商業(yè)銀行對異形卡、手機支付等創(chuàng)新業(yè)務的受理終端進行嚴格測試，確保滿足相關行業(yè)要求，為“城市一卡通”提供良好的受理環(huán)境。

　　取得的成效

　?。ㄒ唬┏鞘姓w支付環(huán)境得到明顯改善。電子現(xiàn)金的廣泛應用，極大地便利了四平市城市居民小微支付。一是公交系統(tǒng)應用廣泛。目前四平市所有線路公交車上均安裝了非接受理機具。從2013年7月初至今年6月末，使用“城市一卡通”的乘客超過600萬人次。二是城市非接商圈建設初具規(guī)模。四平市歐亞商都和仁興商圈布放適用“城市一卡通”應用的機具達300臺，發(fā)展非接受理商戶500余戶。三是自助繳費終端進入社區(qū)。截至2014年6月末，四平市的59個社區(qū)與銀聯(lián)商務簽訂了機具托管協(xié)議，布放了非接受理機具，建立了便民支付站，占全市社區(qū)數(shù)量的77.63%。目前四平市自來水、天然氣、電力、通訊、有線電視等項目已全部具備自助繳費條件。

　?。ǘ┤罕娤M支付更加便利。經(jīng)人民銀行與市政府、交通局等相關部門溝通，使用“城市一卡通”乘公交每次優(yōu)惠0.2元，調(diào)動了居民使用電子現(xiàn)金支付的積極性，僅此一項居民消費支出每年就減少120萬元；電子現(xiàn)金自助繳費終端進入社區(qū)后，持卡人繳納水、電、煤等費用，不出小區(qū)即可完成，居民還可通過“城市一卡通”對本人的信用卡進行還款，個人間的城市一卡通轉(zhuǎn)賬業(yè)務，也可以在自助設備上完成，使得普惠金融在老百姓日常生活中得到體會。

　　（三）企業(yè)運營成本有所降低。通過“城市一卡通”自助繳費減少了公用事業(yè)單位的運營成本。四平市自來水公司，企業(yè)承擔分潤費率由“城市一卡通”上線前的0.45%降至0.38%，每年節(jié)約2萬余元；四平市天然氣公司應用“城市一卡通”后，企業(yè)承擔分潤費由每筆0.5元降至0.38元，每年節(jié)約費用約3萬元。

　?。ㄋ模┿y行機構收入來源增加。電子現(xiàn)金多領域應用的擴大，帶動了銀行機構發(fā)卡量、交易量的增長，潛在客戶明顯增多，尤其是中老年客戶數(shù)量呈幾何級數(shù)增長。建設銀行四平市分行今年上半年新增金融IC卡30萬張，資金沉淀超過2億元。

　　對電子現(xiàn)金助力普惠金融的體會

　　在推進“城市一卡通”建設過程中，加強與社會各界的溝通和協(xié)調(diào)十分關鍵。對此我們有三點體會：

　?。ㄒ唬┟鎸?jīng)營主體追求本位利益需要公心。在工程實施初期，個別金融機構因過度考慮本位利益而不愿加入工程建設。這就需要我們引導其樹立大局意識，勇于承擔更多的社會責任，積極參與“城市一卡通”民生工程。同時，為增強其參與的積極性，要按市場化原則，設計科學合理的發(fā)展框架，完善市場準入、退出和利益分配機制，保障合作各方行使權利和履行義務。

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　?。ǘ┟鎸€別部門的誤解需要耐心。在四平市“城市一卡通”工程啟動階段，個別部門認為實施方案里面沒有人民銀行的具體工作（不發(fā)卡、不布放機具、不建轉(zhuǎn)接平臺），人民銀行這樣極力推廣“城市一卡通”工程是為了滿足自身的利益，是為了“得好處”。針對種種誤解，當?shù)厝嗣胥y行耐心解釋說明，反復解讀政策，有的個別部門去了不下6次，直到理解為止。

　　(三)面對復雜情況需要細心?！俺鞘幸豢ㄍā惫こ谈采w面寬，涉及部門和單位多，情況復雜，對此，在總體方案基礎上，每一項收費項目、每一個實施方案都力求考慮全面，做實做細，具有操作性。

　　對電子現(xiàn)金助力普惠金融的深度思考

　　從四平“城市一卡通”建設工程取得的階段性成果看，電子現(xiàn)金助力普惠金融、服務民生領域的空間無限，潛力無限。7月15日，人民銀行長春中心支行在四平市專門召開吉林省金融IC卡推進工作現(xiàn)場會，就如何在全省推進“四平模式”提出相關要求。對今后電子現(xiàn)金多領域應用，應該堅持“做大總量、創(chuàng)新模式、優(yōu)化結構、做活機制、強化宣傳”的原則。

　　（一）“做大總量”，就是增大金融IC卡發(fā)卡量、提高交易金額。伴隨信息技術的發(fā)展進步，支付產(chǎn)品進入多元時代，要想把整個金融行業(yè)小額支付產(chǎn)品做大，必須打破行業(yè)壁壘，打破各自為戰(zhàn)，基層央行要做到科學規(guī)劃、統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、合理布局，發(fā)揮好組織、協(xié)調(diào)和管理作用，對各發(fā)卡機構制定明確的發(fā)卡目標，通過行之有效的考核評價，迅速擴大金融IC卡在市場中的份額。

　?。ǘ皠?chuàng)新模式”，就是倡導商業(yè)銀行與通訊運營商合作，推進移動支付應用。在“城市一卡通”中應用SD卡、SIM卡等加載金融功能實現(xiàn)移動支付手段。吉林省將不斷完善和創(chuàng)新電子現(xiàn)金支付方式，實現(xiàn)移動金融與電子現(xiàn)金多領域應用的完美結合。

　　(三)“優(yōu)化結構”，就是增項擴容，突破地域和載體限制。把出租車、醫(yī)療、公積金等行業(yè)納入應用領域；同時，將著力點向農(nóng)村傾斜，在農(nóng)村地區(qū)大力推廣非現(xiàn)金結算，提高農(nóng)村地區(qū)金融IC卡的發(fā)卡量和交易額，吉林省目前已經(jīng)在公主嶺、梅河口、磐石等多個縣級市先行拓展“一卡通”等多領域行業(yè)應用，并逐漸與地級市“一卡通”建設有效對接，著力推動城鄉(xiāng)一體化發(fā)展，實現(xiàn)金融IC卡工作真正意義上的“農(nóng)村包圍城市”，讓更多的老百姓享受現(xiàn)代支付工具的安全與便捷。

　　(四)“做活機制”，就是建立起有益于“城市一卡通”工程可持續(xù)發(fā)展的長效機制。積極探索成本分攤、利益分配的新途徑。一是協(xié)調(diào)地方政府，將“城市一卡通”工程納入“智慧城市”建設項目中，爭取政府更多的資金和政策支持。二是引導各參與方逐步讓渡眼前利益，放眼長遠，做大市場。三是堅持市場化原則，按照“收益覆蓋成本、權責明確、對等匹配”原則，在各參與方之間建立成本分攤的利益分配機制。區(qū)別對待已經(jīng)完成的項目、在建以及將要建設的項目，既要保護先期投入成本的商業(yè)銀行，也要激發(fā)其他參與者的積極性，通過行政和市場化手段找到最佳契合點。

　　（五）“強化宣傳”，就是綜合運用傳統(tǒng)和新型媒體，注重發(fā)揮新聞宣傳、行業(yè)宣傳和社會宣傳的作用。以群眾喜聞樂見的形式宣傳用卡知識，著力提高人民群眾對金融IC卡的認知度，營造良好用卡氛圍。

　　從四平“城市一卡通”建設工程取得的階段性成果看，電子現(xiàn)金助力普惠金融、服務民生領域的空間無限，潛力無限。推進“四平模式”，應該堅持“做大總量、創(chuàng)新模式、優(yōu)化結構、做活機制、強化宣傳”的原則。