聚焦移動支付 NFC支付能否抗衡支付寶及微信錢包？

　　隨著運(yùn)營商和銀行的大力推動，方便、快捷的移動支付方式已經(jīng)逐漸取代傳統(tǒng)的現(xiàn)金及刷卡支付。根據(jù)艾瑞咨詢提供的數(shù)據(jù)，2013年國內(nèi)移動支付交易規(guī)模達(dá)到1.2萬億元，預(yù)計2014年將達(dá)到2.9萬億元。

　　日前，中國人民銀行發(fā)布數(shù)據(jù)，表示我國金融IC卡發(fā)卡量突破10億張，并重申了2015年全面應(yīng)用金融IC卡的目標(biāo)，由于金融IC卡與NFC在受理環(huán)境上具有極高兼容性，金融IC卡普及帶來的POS機(jī)全面更新，也給手機(jī)等設(shè)備應(yīng)用NFC進(jìn)行支付鋪平了道路。

　　三方博弈，銀聯(lián)仍將主導(dǎo)NFC發(fā)展

　　據(jù)了解，截至2014年一季度末，中國銀聯(lián)所主導(dǎo)的“閃付”終端已經(jīng)達(dá)到500萬臺，可支持金融IC卡和NFC手機(jī)的支付受理。帶有“閃付”標(biāo)示的POS機(jī)可以同時支持金融IC卡、NFC功能手機(jī)以及其他NFC標(biāo)準(zhǔn)設(shè)備進(jìn)行支付。中國銀聯(lián)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，每臺POS終端改造成本為300~500元，以當(dāng)前300萬臺的總量來計算，銀聯(lián)對此投入已達(dá)9億~15億元。

　　其中，上海地區(qū)“閃付”終端已達(dá)到17.7萬臺，覆蓋了家樂福、卜蜂蓮花、屈臣氏、全家等知名超市，以及麥當(dāng)勞、漢堡王、星巴克等連鎖餐飲店，還包括市內(nèi)數(shù)十家菜場、停車場和1800多臺自助售貨機(jī)。此外“閃付”在行業(yè)領(lǐng)域的項目已經(jīng)超過100個，涵蓋公交、地鐵、出租、高鐵等多項公共交通領(lǐng)域。

　　運(yùn)營商也在大力推廣NFC支付。今年2月，浦發(fā)銀行與中國移動、上海地鐵聯(lián)合推出刷手機(jī)坐地鐵服務(wù)，具備NFC功能并且下載浦發(fā)銀行電子錢包的消費(fèi)者，可以在貼有“中移動浦發(fā)手機(jī)支付通道”標(biāo)志的閘機(jī)上刷手機(jī)進(jìn)站。

　　除了銀行和運(yùn)營商，第三方的科技企業(yè)及開發(fā)者也在提供大量的NFC應(yīng)用，如卡卡聯(lián)、e樂充、武漢銀行等一系列NFC應(yīng)用。但是由于大多數(shù)企業(yè)沒有金融交易的資質(zhì)，因此目前這些應(yīng)用仍然停留在讀取公交、銀行卡的剩余金額，而無法真正實(shí)現(xiàn)交易。

　　圍繞支付這一“真金白銀”的流通渠道，運(yùn)營商、中國銀聯(lián)和第三方支付機(jī)構(gòu)等各大利益方的博弈從未停止。目前包括央行和信產(chǎn)部都在制定移動支付的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。由于金融支付本身就是銀行的主要業(yè)務(wù)，加上NFC的技術(shù)路線與金融IC卡的路線一脈相承，在兼容性上具有極大優(yōu)勢。因此銀聯(lián)在很長一段時間內(nèi)仍將是NFC支付的主導(dǎo)者。

　　NFC支付方式更適合金融領(lǐng)域

　　與運(yùn)營商和銀行不同，包括支付寶、微信支付在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)公司正在大力推動二維碼支付。這也是因?yàn)槎S碼支付對于互聯(lián)網(wǎng)公司來說是比較可控的一種方式。但在各種移動支付技術(shù)中，由于二維碼等支付方式存在一定的安全漏洞，今年3月央行對二維碼支付方式發(fā)出了“暫停令”。相對而言，NFC支付方式由于基于物理載體，通過SE模塊硬件加密，具有更高的安全性。除此之外，NFC技術(shù)還可以與指紋識別等生物識別技術(shù)產(chǎn)生互補(bǔ)，SE確保支付通道的安全，是指紋識別則確保個人身份的正確。兩者相加可以達(dá)到非常好的系統(tǒng)性安全。

　　對于金融體系來說，對安全的要求非常高。所以這兩個技術(shù)一方面保證了其原有的系統(tǒng)安全性，這一點(diǎn)上銀行對所有移動支付中對NFC和NFC+指紋的方式是持歡迎態(tài)度。而銀行對于二維碼支付、聲波支付等方式則持懷疑態(tài)度。

　　“NFC只是一個鑒權(quán)、通信的工具，與微信、支付寶等第三方支付提供商提供的支付服務(wù)沒有沖突?！币晃坏谌街Ц稑I(yè)內(nèi)人士表示，“而相對"掃碼支付"等軟件鑒權(quán)手段，與芯片綁定的硬件鑒權(quán)方案更加安全，不會出現(xiàn)其他人用支付寶錢包等軟件在其他手機(jī)上登錄你的賬戶進(jìn)行盜刷的風(fēng)險?！痹撊耸空J(rèn)為，不管是聲波支付還是二維碼支付，與NFC支付并不是互相排斥，而是互補(bǔ)的關(guān)系。其中聲波支付和二維碼支付，更多是針對一些小額的支付，比如自動售貨機(jī)或網(wǎng)購等，這些領(lǐng)域比較適合對安全敏感性不太高的應(yīng)用。但作為對于安全性要求極高的金融服務(wù)來說，NFC支付一定是主流。

　　ApplePay或“曲線入華”

　　2009年，雖然此前中國銀聯(lián)已經(jīng)推出了國際市場上通用的NFC標(biāo)準(zhǔn)，但中移動仍舊推出了自行開發(fā)的2.4GHz近場支付標(biāo)準(zhǔn)，試圖聯(lián)合浦發(fā)銀行進(jìn)行相關(guān)應(yīng)用和平臺的開發(fā)。2011年，央行開放支付市場，三大運(yùn)營商也趁機(jī)爭取到第三方支付牌照，分屬中移動、中國聯(lián)通和中國電信的中移電子商務(wù)、聯(lián)通沃易付以及天翼電子商務(wù)同時獲牌。

　　不過，由于目前央行并未對海外企業(yè)開放申請第三方支付牌照，因此被認(rèn)為將極大的促進(jìn)NFC產(chǎn)業(yè)爆發(fā)的蘋果ApplePay，卻未能隨iPhone 6一齊入華。有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，蘋果ApplePay未來可能采取與支付寶Alipay合作的方式進(jìn)入中國，這將是規(guī)避政策因素的一個有效手段。而蘋果也在11月17日正式對外宣布，Apple Store 支持銀聯(lián)卡綁定。

　　支付寶目前已經(jīng)成為中國最大的第三方支付企業(yè)，事實(shí)上，支付寶錢包早已開始嘗試與NFC的結(jié)合。今年年中，OPPO與支付寶錢包合作推出了“未來公交”計劃，實(shí)現(xiàn)了利用OPPO手機(jī)、支付寶錢包，通過NFC方式在35個大中城市刷卡乘坐公交、地鐵。目前支持“未來公交”計劃即城市一卡通的機(jī)型包含OPPO Find7、N1和N1 mini這三款，其NFC芯片由恩智浦半導(dǎo)體提供。其它支持NFC功能的手機(jī)廠商正積極調(diào)試中，按照規(guī)劃，預(yù)計到年底，市面上主流帶NFC功能的手機(jī)多數(shù)都將接入，所覆蓋的城市將增加到50個。

　　對于NFC未來的前景，值得期待的是小米等暫時未能取得支付牌照的硬件廠商。預(yù)計未來一兩年，小米以及其他有野心介入到線下支付渠道當(dāng)中的硬件商，借助和支付廠商的合作，有可能會在國內(nèi)大力推動NFC。在這方面，OPPO已經(jīng)開發(fā)了自己的手機(jī)錢包，通過銀聯(lián)的支付通道，可以實(shí)現(xiàn)273家銀行的互聯(lián)互通，基本上可以實(shí)現(xiàn)用手機(jī)代替所有銀行卡的功能。實(shí)際上，NFC也是目前可以想象得到的，唯一能對當(dāng)前支付寶和微信支付等互聯(lián)網(wǎng)支付形成正面抗衡機(jī)會的支付市場入場券。