央行科技司副司長陸書春：提升金融IC卡影響首要做好應(yīng)用分類

　　2014年11月3日，人民銀行印發(fā)《中國人民銀行辦公廳關(guān)于進一步做好金融IC 卡應(yīng)用工作的通知》（以下簡稱《通知》），圍繞《通知》出臺背景和動因、《通知》提出的工作目標實現(xiàn)思路及具體實施過程和策略等相關(guān)話題，記者專訪了人民銀行科技司副司長、金融IC 卡推進工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室主任陸書春，就下一步如何做好金融IC 卡應(yīng)用工作進行了深入探討。

專訪央行科技司副司長、金融IC 卡推進工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室主任 陸書春

　　記者：三年前，人民銀行印發(fā)《關(guān)于推進金融IC卡應(yīng)用工作的意見》(銀發(fā)【2011】64號)開啟了我國銀行卡從磁條向芯片的遷移。三年后，人民銀行印發(fā)《關(guān)于進一步做好金融IC卡應(yīng)用工作的通知》。請問，《通知》此時出臺的背景或動因是什么？

　　陸書春：基于兩方面的考慮：一方面，從2015 年開始，商業(yè)銀行新增的金融IC 卡將是銀行卡的主流產(chǎn)品，這是非常重要且關(guān)鍵的一年。按照2011 年出臺的64號文件規(guī)劃，經(jīng)過4 年的努力，目前我國金融IC 卡的受理環(huán)境已經(jīng)成熟，電子現(xiàn)金的跨行圈存改造已經(jīng)就緒。同時為了保障金融消費者權(quán)益，人民銀行依據(jù)時間、地域、受理終端，分階段部署關(guān)閉了POS、ATM 渠道的金融IC 卡降級交易，此舉將全面激活金融IC 卡的安全優(yōu)勢，大幅提升銀行卡交易的安全等級。此外，金融IC卡的應(yīng)用范圍日趨廣泛，截至2014 年三季度末，全國金融IC 卡累計發(fā)卡10.46 億張，在公交、出租車、校園、社區(qū)、商圈等消費、公共服務(wù)、電子商務(wù)領(lǐng)域的多應(yīng)用成效良好。

　　另一方面，國密局216 號文要求“推動安全可控產(chǎn)品應(yīng)用、提升自主可控能力”，這將全面提升我國銀行卡安全應(yīng)用水平。未來隨著金融IC 卡推廣工作的深入，信息安全和金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)將緊密融合、互動發(fā)展。

　　政策舉措和市場實踐的良性互動，為金融IC 卡的規(guī)?；瘧?yīng)用奠定了堅實基礎(chǔ)，目前超過99% 的復(fù)合卡都可以使用金融IC 卡芯片進行交易?？梢哉f，金融IC 卡是“金融普惠民生”理念的良性實踐，是“數(shù)字化”普惠金融服務(wù)的典型代表。

　　在持續(xù)關(guān)注并改善金融IC 卡受理環(huán)境、多應(yīng)用環(huán)境的基礎(chǔ)之上，人民銀行總結(jié)了金融IC 卡的應(yīng)用經(jīng)驗以及階段性問題，在充分調(diào)研和征求商業(yè)銀行、銀行卡清算機構(gòu)、人民銀行分支機構(gòu)意見的基礎(chǔ)上，印發(fā)了《關(guān)于進一步做好金融IC 卡應(yīng)用工作的通知》，明確了下一步的金融IC 卡工作任務(wù)。

　　記者：《通知》提出，推動金融IC 卡全面應(yīng)用并形成長效機制，并按照金融IC 卡應(yīng)用實現(xiàn)方式提出了三類應(yīng)用。請問，《通知》提出的三類應(yīng)用的思路是怎樣形成的？為什么說要突出重點地推動應(yīng)用？

　　陸書春：通過對幾年來金融IC 卡推廣情況分析，我們發(fā)現(xiàn)還存在一些問題。比如金融IC 卡多應(yīng)用拓展上雖然點多面廣，但方向性、針對性不強，還需要有一個更加清晰的規(guī)劃；同時雖然金融IC 卡設(shè)計有電子現(xiàn)金功能但因其操作上還有一些與使用體驗相關(guān)的問題，知道和使用的人還不是很多，便捷性還沒有真正產(chǎn)生影響，所以社會認知度還不高。針對這些發(fā)展中的問題，《通知》特別提出了“梳理新思路”的重要觀點，旨在總結(jié)應(yīng)用經(jīng)驗、解決發(fā)展中的具體問題。在現(xiàn)階段，要提升金融IC 卡應(yīng)用的行業(yè)影響，首先要做好應(yīng)用分類，在明確分類的基礎(chǔ)上才能制訂明確的市場規(guī)劃。不同應(yīng)用的協(xié)調(diào)難度、資金投入和技術(shù)力量是不一樣的。分析不同領(lǐng)域的難點和技術(shù)特點，從而抓住重點，差異化或集中配置資源于某些領(lǐng)域，對于各參與方持續(xù)做強應(yīng)用的行業(yè)影響尤為重要。我們經(jīng)過實踐論證，在《通知》中梳理總結(jié)出三類應(yīng)用。

　　第一類應(yīng)用是普通消費應(yīng)用，特點是刷卡時消費額已確定、卡片無需與終端讀寫信息計算消費額，該類應(yīng)用無需技術(shù)改造，只需行業(yè)開放、合作即可。第二類應(yīng)用是分時分段扣費類應(yīng)用，該類應(yīng)用需要改造行業(yè)系統(tǒng)、共享秘鑰等，如停車咪表、分段扣費制公交和地鐵等。第三類應(yīng)用是行業(yè)個性化應(yīng)用，如醫(yī)療健康應(yīng)用、園區(qū)卡等，多以各地項目為主，功能與行業(yè)方需求密切相關(guān)，業(yè)務(wù)流程需商業(yè)銀行與行業(yè)雙方協(xié)商確定，這是商業(yè)銀行提供差異化服務(wù)、增強自身競爭力的重要手段，可通過金融IC 卡加載行業(yè)應(yīng)用程序或數(shù)據(jù)實現(xiàn)。

　　上述三類應(yīng)用的劃分依據(jù)，源于前期市場“摸索”階段的積累和沉淀，有利于商業(yè)銀行在新階段找準市場切入點、突出業(yè)務(wù)重點，即“做精、做準”市場。總體上說，第一類應(yīng)用是金融IC 卡多應(yīng)用的重點，利于迅速提升金融IC 卡在公共服務(wù)領(lǐng)域的影響力，需要商業(yè)銀行重點突破。第二類應(yīng)用有利于提升商業(yè)銀行的服務(wù)水平。第三類應(yīng)用可被視為商業(yè)銀行的增值服務(wù)。這三類應(yīng)用的定位各有不同，便于商業(yè)銀行根據(jù)自身業(yè)務(wù)戰(zhàn)略確定差異化的應(yīng)用拓展路線。

　　此外，在電子現(xiàn)金使用率和便捷性方面，用戶體驗決定了市場規(guī)模，這就需要在圈存、環(huán)境、退貨流程等方面加以規(guī)范。所以，《通知》在標準化、非接閃付、受理環(huán)境等方面做出具體說明。電子現(xiàn)金的普及應(yīng)用涉及多重因素，卡、環(huán)境、意識缺一不可，現(xiàn)在發(fā)卡已具備初步規(guī)模，下一步需要進一步加大對電子現(xiàn)金應(yīng)用的宣傳力度，同時有計劃、有步驟、有針對性地展開非接受理環(huán)境的改造，為適應(yīng)移動金融發(fā)展趨勢奠定基礎(chǔ)。

　　記者：《通知》要求，自2015 年4 月1 日起，各發(fā)卡銀行新發(fā)行的金融IC 卡應(yīng)符合PBOC3.0 規(guī)范，那么，過去已發(fā)行的磁條卡和基于PBOC2.0 芯片卡有無影響？《通知》提到，自2016 年1 月1 日起，各單位開展的移動金融服務(wù)應(yīng)以基于金融IC 卡芯片的有卡交易方式為主。為什么要特別強調(diào)“有卡交易方式”為主？

　　陸書春：目前各商業(yè)銀行推廣金融IC 卡的步伐加快，今年人民銀行開展了關(guān)閉金融IC 卡降級交易工作，部分媒體對此項工作有誤讀，認為關(guān)閉降級交易導(dǎo)致磁條銀行卡不能使用。實際上，對此人民銀行尊重客觀實際，且早有安排部署。按照銀行卡芯片化遷移規(guī)劃，2015 年起金融IC 卡將成為新增發(fā)卡的主流產(chǎn)品。存量磁條卡仍可繼續(xù)使用，持卡人根據(jù)自己意愿選擇或換卡或沿用或銷卡。這既兼顧了芯片化成本，也尊重了持卡人意愿，同時平穩(wěn)推動磁條卡向芯片卡過渡及各種磁條卡活卡的整合，使長期不用的睡眠卡自然消亡。2015 年4 月1 日起新發(fā)IC 卡符合PBOC3.0，主要是從完善提升IC 卡的安全性、性能體驗方面考慮的，因為3.0 標準支持安全可控算法并在一些交易處理流流程方面有所改進，技術(shù)上完全與2.0 兼容。對于現(xiàn)在大多數(shù)銀行發(fā)行的基于PBOC2.0 標準的IC 卡，與現(xiàn)有的POS、ATM 等機具能實現(xiàn)無縫兼容，無需更換。

　　之所以強調(diào)移動金融服務(wù)應(yīng)以基于金融IC 卡芯片的有卡交易方式為主，是因為目前的銀行卡交易風(fēng)險正呈現(xiàn)出從線下到線上的趨勢，而基于金融IC 卡的有卡交易或應(yīng)用能夠消除傳統(tǒng)磁條卡的偽卡欺詐風(fēng)險，使得持卡人資金更加安全。我們將按照“繼承式創(chuàng)新發(fā)展”思路，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)支付、手機銀行等線上移動金融從純客戶端加密模式向基于硬件加密模式的轉(zhuǎn)變，提高線上移動金融應(yīng)用的安全性，推動商業(yè)銀行基于安全芯片技術(shù)拓展支付、信貸、征信等移動金融服務(wù)渠道，有效保證身份認證水平。

　　記者：《通知》要求“提升金融IC 卡安全可控水平”并提出“推動應(yīng)用安全可控的金融IC 卡產(chǎn)品及密碼算法”。在產(chǎn)業(yè)發(fā)展推動進程中，我們怎么做或者采取哪些措施才能有效確保產(chǎn)品的安全可控？

　　陸書春：加快推進安全可控芯片及密碼算法在金融領(lǐng)域的應(yīng)用符合國家戰(zhàn)略要求，有利于提升我國金融信息安全自主可控能力，各銀行業(yè)金融機構(gòu)要高度重視安全可控金融IC 卡產(chǎn)品及密碼算法工作。一是要求各商業(yè)銀行在滿足功能、性能、安全需求的同等條件下，優(yōu)先采用安全可控的產(chǎn)品及密碼算法；二是要求各商業(yè)銀行要從產(chǎn)品選型、驗收和抽檢等環(huán)節(jié)強化內(nèi)部金融IC 卡產(chǎn)品質(zhì)量管理，確保標準符合性和安全性；三是完善金融IC 卡相關(guān)產(chǎn)品的檢測認證體系，建立安全可控芯片及密碼算法應(yīng)用的信息及問題收集機制，定期組織商業(yè)銀行進行經(jīng)驗交流。

　　記者：對于《通知》的出臺，您如何看待它的社會意義？

　　陸書春：《通知》的社會意義集中體現(xiàn)在提升普惠金融服務(wù)水平、提高銀行卡交易安全等級、促進芯片產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展三個方面。具體講，一是全面提升金融IC 卡安全性、可用性、方便性，對支持綜合金融創(chuàng)新，發(fā)展隨時隨地隨身的安全惠民的芯片化移動金融打好基礎(chǔ)。二是進一步提高銀行卡安全可控水平，切實保障金融服務(wù)信息安全和消費者合法權(quán)益，減少“資金被盜”風(fēng)險，有效滿足社會大眾對安全、便捷金融服務(wù)工具的需求。三是帶動芯片產(chǎn)業(yè)設(shè)計與制造、卡片操作系統(tǒng)研發(fā)、卡片制作和封裝、芯片安全檢測等金融IC 卡產(chǎn)業(yè)鏈的協(xié)同發(fā)展，促成產(chǎn)業(yè)各方共贏的局面，特別是對帶動我國國產(chǎn)IC 卡企業(yè)發(fā)展將發(fā)揮非常重要的作用。