NFC支付不會顛覆整個支付行業(yè) 但是會改變

　　在發(fā)達國家，錢已經(jīng)被數(shù)字化幾十年。現(xiàn)在幾乎沒有西方人去接觸實體的薪水了。在每個發(fā)薪日，雇主們通過直接轉(zhuǎn)賬的方式把工資數(shù)字化地轉(zhuǎn)到員工的銀行賬戶中。一個簡單的過程就可以將費用繳入用戶的401(k)賬戶中，或者快速地繳納房租、水電費、助學貸款等其他開支費用。(注：401(k)是美國于1981年創(chuàng)立的一種延后課稅的退休金帳戶計劃，因其相關規(guī)定明訂在國稅法第401(k)條中，故而得名。)

　　雖然在新加坡和荷蘭這樣的國家，現(xiàn)金支付現(xiàn)已成為了少數(shù)派。然而，我們?nèi)匀簧钤谝粋€以現(xiàn)金支付為基礎的世界。因為在世界范圍內(nèi)有85%的消費者使用紙幣和硬幣進行交易。根據(jù)MasterCard Advisors的調(diào)研，像印度、墨西哥、意大利和臺灣這樣一些國家或地區(qū)有超過90%的交易使用的是現(xiàn)金。即使在美國，現(xiàn)金付款還占據(jù)著各種支付方式中的55%。包括數(shù)字錢包、加密電子貨幣(例如比特幣)和移動點對點支付在內(nèi)的新支付技術，意圖打破這種平衡。它們正在加速用戶擺脫現(xiàn)金并替代現(xiàn)已非常成熟銀行和信用卡體系。不僅在美國，在發(fā)展中國家也是一樣。

各國數(shù)字支付占比世界各國非現(xiàn)金支付占比

　　從以上的數(shù)據(jù)報告來看，科技行業(yè)想要轉(zhuǎn)變支付方式的任務似乎還很艱巨。

　　首先，要認清支付科技行業(yè)的發(fā)展，就需要了解它們和傳統(tǒng)支付服務之間的關系。包括移動錢包Apple Pay和LoopPay的一類技術，是運行在現(xiàn)有的支付網(wǎng)絡之上的，支付過程由銀行和信用卡公司操作執(zhí)行。這類新技術的目的是為了讓那些已有的支付系統(tǒng)使用起來更便捷也更安全，從而將一些潛在的現(xiàn)金支付轉(zhuǎn)化為電子支付。而另一類不同的支付技術則是希望一套新的方式來取代現(xiàn)有體系，從根本上挑戰(zhàn)現(xiàn)存的龐大支付行業(yè)。其中，個人到個人的支付應用Venmo就屬于此類，它在一年中共處理了30億美元支付流水。在愛荷華州創(chuàng)立的一個行業(yè)新秀Dwolla在尋求削減由Visa支付產(chǎn)生的手續(xù)費的方法。

　　波士頓咨詢集團(BCG)預測，隨著科技推動我們購物方式的轉(zhuǎn)變，預計到2023年支付行業(yè)的年收入將會增長到2013年的兩倍，并超過2萬億美元。其中很大一部分增長將來自于對發(fā)展中國家的現(xiàn)金支付的取代。但是BCG也預測，在全球范圍內(nèi)，數(shù)字技術給傳統(tǒng)支付行業(yè)的帶來的“挑戰(zhàn)和機遇”，將會促進現(xiàn)有的信用卡體系去證明自己比其他新競爭對手更具優(yōu)勢。

　　“智能手機在支付行業(yè)催生了許多變化?！爆F(xiàn)Matrix Partners風險投資家、前eBay和PayPal主管人員家達納·斯塔爾德(Dana Stalder)說。他現(xiàn)在已是Poynt公司的董事成員，該公司最近剛推出一款智能信用卡終端設備。根據(jù)咨詢機構CB Insights的數(shù)據(jù)，風險投資在2013年1月和2014年6月間向支付科技行業(yè)投資超過20億美元，

　　然而，老牌廠商，尤其是銀行和信用卡公司今天仍處理著大部分非現(xiàn)金支付。不過隨著事態(tài)發(fā)展，他們的位置反而更加穩(wěn)固了。一個很好的例子是去年高調(diào)推出的 Apple Pay，它不像谷歌錢包和PayPal那樣的早期技術，Apple Pay并不試圖取代用戶口袋中的銀行卡。打開Apple Pay數(shù)字錢包界面，你會發(fā)現(xiàn)它和原來錢包中的銀行卡一模一樣。而另一種數(shù)字錢包LoopPay可以支持比Apple Pay更多終端，因為它操作簡單，使用廣泛兼容的設備模擬磁條信用卡的刷卡過程，也是同樣依賴于現(xiàn)有的信用卡系統(tǒng)。

　　“想想看，基礎設施耗費了多長時間才創(chuàng)建完成，”LoopPay CEO威爾·格雷林(Will Graylin)說，“改變現(xiàn)有貿(mào)易行為是非常困難的?！?/P>

　　支付行業(yè)的創(chuàng)新特別容易在發(fā)展中國家生根發(fā)芽，因為它很容易讓大批用戶跳過ATM和支票的階段直接進入移動支付領域。 例如，M-Pesa已成為在肯尼亞和坦桑尼亞的一支重要力量。它把錢轉(zhuǎn)化為手機貨幣——用來兌換通話時間或購買其他物品。如今，大約60%的肯尼亞成年人都使用手機收錢和付錢。

　　有什么會阻礙支付技術的發(fā)展熱潮呢?

　　就是安全問題。咨詢公司埃森哲最近調(diào)查了北美4000名消費者后發(fā)現(xiàn)，雖然越來越多的人希望使用手機支付，但有57%的受訪者擔心此類交易的安全性。兩年前這一比例還是45%。

　　新技術會幫助用戶解決安全方面的擔憂。Apple Pay、谷歌錢包在每次支付時會創(chuàng)建一個一次性數(shù)字標記發(fā)送給系統(tǒng) 而不是直接發(fā)送客戶的信用卡信息，從而保護了信用卡信息的安全。

　　關于支付安全性方面的創(chuàng)新告訴我們：移動支付現(xiàn)在即使不能顛覆這個行業(yè)，但至少它正在改善我們現(xiàn)在亟待升級的支付生態(tài)系統(tǒng)。