【解碼】Apple Pay入華懸疑 潛在的N個對手

　　頂著蘋果光環(huán)的Apple Pay入華之路并不平順，入華時間一推再推，傳聞中的合作伙伴從銀聯(lián)換到支付寶又回到銀聯(lián)，可謂一波三折。

　　亞洲金融顧問機構Kapronasia消息的顯示，蘋果和中國銀聯(lián)已達成協(xié)議，將于4月28日正式推出中國版的Apple Pay(蘋果移動支付)。

　　不過騰訊科技獲悉，由于蘋果手表Apple Watch將于4月28日中國首發(fā)，Apple Watch本身搭載了Apple Pay，在蘋果手表發(fā)售之時，盡管Apple Pay也一同進入了中國市場，但是否能夠投入使用還需要看蘋果和中國支付合作伙伴銀聯(lián)的進度，目前還無法確認Apple Watch在中國投入使用的確切時間表。

　　那么，如果蘋果和銀聯(lián)達成合作解決了使用問題。在用戶一側仍有個疑問，中國市場準備好接納這樣一個產(chǎn)品了嗎?

　　一個自稱是超級果粉的零售店主對騰訊科技表示：“與蘋果手機用戶相比現(xiàn)在國內(nèi)用安卓機的還是大多數(shù)，更關鍵的是，微信和支付寶的移動支付已經(jīng)非常方便了，消費者也有了使用習慣，我不會采用Apple Pay來進行支付?！?/P>

　　似乎Apple Pay目前還沒有復制蘋果手機對國產(chǎn)手機的威懾效應。一位第三方移動支付創(chuàng)始人對記者表示：“國內(nèi)的移動支付企業(yè)完全不用對Apple Watch產(chǎn)生任何恐懼，因為專業(yè)的事情還是要交給專業(yè)的人去做?！?/P>

　　NFC：蘋果VS谷歌+三星

　　蘋果對Apple Pay寄予厚望。

　　在2014年9月10日凌晨的蘋果發(fā)布會上，蘋果CEO庫克表示，調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，每年信用卡消費為120億美元，每天有高達2億美元的信用卡轉(zhuǎn)賬，但信用卡支付過程卻非常繁瑣。

　　在發(fā)布會上，庫克對以前所有的移動方式都嗤之以鼻，在他看來蘋果基于NFC的Apple Pay只需在終端讀取器上輕輕一“靠”，整個支付過程十分簡單。

　　此次戰(zhàn)略發(fā)布，在業(yè)內(nèi)被認為是蘋果對三星和谷歌NFC技術的強力回擊。

　　全球范圍內(nèi)，NFC在美國和歐洲最早進入商用階段，2010年谷歌就開始把NFC協(xié)議加入Android中，并期望通過谷歌錢包推廣NFC支付，但效果不理想。數(shù)據(jù)顯示，2013年，美國手機支付人群中曾有接近四成消費者曾使用NFC進行支付，但最終這些嘗試者還是選擇回到更加熟悉的二維碼支付。

　　多家巨頭前后布局NFC領域，在快錢CEO關國光看來支付是多元化的，不同場景有不同支付方式：“但在移動支付領域，近場化將成為潮流，NFC近場支付未來將居主導地位?！?/P>

　　和谷歌錢包幾無支持者相比，Apple Pay被稱為“富二代”。截止到2015年3月，美國有超過2500家銀行宣布支持Apple Pay，而接受Apple Pay的商店則超過70萬家，據(jù)蘋果方面表示，每天都會有更多的銀行、商戶和其他App加入Apple Watch的行列。

　　隨后，Apple Pay開始采用近場通信技術，用戶可用蘋果手機進行免接觸支付，免去刷信用卡支付步驟。用戶的信用卡、借記卡信息事先存儲在手機中，用戶將手指放在手機的指紋識別傳感器上，將手機靠近讀卡器，即完成支付。

　　強勢的蘋果讓谷歌和三星感到了壓力，這兩家巨頭企業(yè)在今年MWC2015上公布了Android Pay與Samsung Pay的研發(fā)計劃。有消息顯示，谷歌計劃組建一個由設備廠商、移動運營商、銀行和支付網(wǎng)絡組成的松散聯(lián)盟，借此推廣新版谷歌錢包支付服務。為了實現(xiàn)這一目標，谷歌甚至會與某些企業(yè)分享更多營收。

　　負面纏身

　　盡管有著種種先天優(yōu)勢，但Apple Pay的發(fā)展之路卻絕非一片坦途。在蘋果采用近場通信技術不久后，即有消息稱有犯罪分子利用蘋果移動支付驗證系統(tǒng)的漏洞，借用盜取的信用卡信息，用蘋果支付服務進行交易詐騙。

　　除此以外，有國外媒體指出，目前連續(xù)性使用Apple Pay的Phone 6 / 6 Plus手機用戶連一成都不到。

　　市調(diào)機構 Adoption And Behavior 調(diào)查顯示，截至本月止，僅6%的iPhone 6用戶習慣性使用 Apple Pay 付款服務，僅較去年11月的5%進步一個百分點。與此同時，曾經(jīng)試用過但之后未再持續(xù)使用的比率則從4%增加至9%，這意味著，自 iPhone 6 上市后這半年來，至少還有85%的用戶完全未使用過 Apple Pay。

　　而蘋果曾經(jīng)的銀行盟友們也逐漸露出不滿情緒。在蘋果正式發(fā)布Apple Pay時，宣布結盟的大銀行包括了摩根大通、美洲銀行、美國運通，以及富國銀行、花旗集團和第一資本等。摩根大通首席財務官瑪麗安•雷克當時曾表示，“它就是未來。所以與蘋果結盟非常棒!”

　　但是在6個月之后，美國的一些銀行私下里開始抱怨，Apple Pay可能并沒有想象中那么好。有美國支付領域相關人士公開表示：“Apple Pay的欺詐正像野草一樣滋生，銀行目前也無法分辨敵友。但是目前沒有人敢大聲的說出皇帝是赤裸著身子的?！?/P>

　　而那些正在私下抱怨的銀行卻依然不會拒絕蘋果的要求，一些銀行高管曾在私下表示如果向蘋果提出太多要求，或許會被排擠出盟友的行列。于是在Apple Pay上線幾周之后，包括巴克萊銀行、Navy Federal Credit Union、PNC銀行、USAA和美國銀行又成為了蘋果的合作伙伴。

　　關于欺詐問題，蘋果方面則在聲明中公開表示，問題來自銀行，“在設置階段，Apple Pay需要銀行對每一張信用卡進行核實，銀行然后再決定和批準信用卡是否能夠被加入到Apple Pay。銀行一直在評估和改進它們的批準程序，這個因不同的銀行而有所不同?！?/P>

　　蘋果手表能挽救支付嗎?

　　近日蘋果正式發(fā)布Apple Watch，中國市場也前所未有地成為首發(fā)市場之一，微信也同時成為官方搭載App。比起這個價格高、續(xù)航能力偏差的智能硬件自身，其隨機搭載的Apple Pay對國內(nèi)移動支付市場帶來的改變卻更加引人關注。

　　根據(jù)蘋果在發(fā)布會上的演示，支付時用戶只要將 Apple Watch 移動到靠近支付終端的位置，相應的應用會自動打開幫助用戶完成支付。這就解決了用戶支付時需要掏出 iPhone，解鎖才能完成支付的麻煩步驟。

　　如不出意外，Apple Pay也將隨Apple Watch進入國內(nèi)市場。根據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，目前跟Apple Pay最適合的合作伙伴是中國銀聯(lián)。

　　該人士對騰訊科技解釋，這是因為在目前的物聯(lián)網(wǎng)技術條件下，線下購買尚不能實現(xiàn)用戶設備的單端支付，因而確保用戶所用支付平臺與商戶POS機聯(lián)通就格外關鍵。

　　目前銀聯(lián)作為國內(nèi)最大的POS機廠商，截至去年已擁有超過3000萬臺普通POS機和360萬臺支持閃付的POS終端。這一端口壟斷優(yōu)勢恰好和Apple Pay形成功能上的捆綁，是微信錢包、支付寶錢包等其第三方平臺不具備的。一旦Apple Pay在政策上被允許進入中國市場，蘋果沒有更多的選擇，必須要和銀聯(lián)POS機發(fā)生大規(guī)模的接觸。

　　銀聯(lián)方面已經(jīng)做好了技術準備。銀聯(lián)方面的相關負責人對騰訊科技表示目前“閃付”(Quick Pass)代表銀聯(lián)的非接觸式支付產(chǎn)品及應用。用戶選購商品或服務，確認相應金額，用具備“閃付”功能的金融IC卡或銀聯(lián)移動支付產(chǎn)品，在支持“閃付”的非接觸式支付終端上，輕松一揮便可快速完成支付。一般來說，單筆金額不超過1000元，無需輸入密碼和簽名。

　　銀聯(lián)方面對騰訊科技表示，目前金融IC卡已累計發(fā)行超過10億張，基本都具備“閃付”功能。目前全國“閃付”受理終端400萬臺，占全國可用銀聯(lián)卡的受理終端總量比例達到1/4。

　　Apple Pay潛在的N個對手

　　內(nèi)有Apple Watch高調(diào)上市，外有銀聯(lián)技術保駕護航，看起來Apple Pay將在中國一路順風，但真是這樣嗎?

　　去年，蘋果iOS 8.3 Beta發(fā)布時，就出現(xiàn)Apple Pay可支持中國銀聯(lián)的信息，不過該條消息很快被蘋果刪除。此前曾有消息稱原本蘋果方面和中國銀聯(lián)在今年3月能夠達成協(xié)議，但已經(jīng)暫停。

　　去年10月庫克曾透露將和馬云探討Apple Pay和支付寶之間的合作事宜，但隨后卻并沒有更多消息。

　　但銀聯(lián)和支付寶方面雙雙對騰訊科技表示，關于和蘋果的合作事宜，目前并沒有信息透露，詳細情況需要等待公告。

　　但最新的消息顯示，Apple Pay進入中國的時間已經(jīng)不遠了，來自蘋果社區(qū)網(wǎng)站MacX 方面的消息，亞洲金融市場研究和顧問機構 Kapronasia 的官方報告消息顯示，蘋果公司已經(jīng)完成與中國銀聯(lián)就Apple Pay項目合作的談判，兩家公司對外宣布將在4月28日開通Apple Pay 的服務。

　　但這家曾經(jīng)無往不利的美國科技巨頭，在中國市場上，支付方面依然要面對眾多挑戰(zhàn)：

　　一、國內(nèi)手機廠商

　　有消息稱國內(nèi)手機小米正在移動支付領域布局，其相關負責人對騰訊科技表示：“目前MIUI團隊正在測試類Apple Pay的業(yè)務，但具體上線時間尚不能確認?！?/P>

　　今年1月，市場研究機構Kantar WorldpanelComTech公布了全球移動操作系統(tǒng)的最新報告，報告顯示，iOS中國市場份額為18.1%，Android仍遙遙領先，市場份額高達80.4%。顯然，在移動設備上，蘋果覆蓋的人群有限，有消息顯示華為、魅族、聯(lián)想等國內(nèi)手機廠商正在計劃推出類似的移動支付業(yè)務。

　　二、微信和支付寶為代表的移動支付平臺

　　根據(jù)iResearch艾瑞咨詢的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2014年中國第三方移動支付市場交易規(guī)模達59924.7億元，同比上漲391.3%。面對如此大的市場，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)巨頭早已經(jīng)開始搶灘移動支付領域。

　　支付寶作為PC時代的支付巨頭，對于移動支付早就有所布局，但騰訊也通過“微信紅包”發(fā)動逆襲。雙方在打車軟件方面也爭先投入巨資。

　　根據(jù)第三方數(shù)據(jù)顯示，目前微信和支付寶已經(jīng)在移動支付市場占據(jù)市場份額超過九成。

　　三、銀行

　　正如前文所提到的，蘋果在美國和銀行方談判非常強勢，而且Apple Pay的手續(xù)費不是向商家收取，而是向銀行扣除傭金。

　　據(jù)銀聯(lián)方面介紹，目前POS機方面收取傭金比例本就不高，如蘋果還按照在美國的比例進行收取傭金，就意味著大概銀行的三成收入會被蘋果分走。

　　除了這幾大競爭對手外，另一個不可忽視的是用戶習慣問題。微信和支付寶通過打車大戰(zhàn)已經(jīng)培養(yǎng)了用戶的移動支付習慣，這些用戶是否愿意接受NFC技術，讓人懷疑。

　　關國光對騰訊科技表示：“要發(fā)展近場支付，用戶使用習慣的培養(yǎng)還是一個比較大的挑戰(zhàn)，對國內(nèi)用戶來說還需要一個過程，受理環(huán)境、應用場景等的成熟都需要時間，所以近場支付短期不容樂觀但大有可為。“

　　另外，政策因素也是蘋果不得不考慮的主要因素。據(jù)金融業(yè)內(nèi)人士介紹，目前政府對外資搭建金融平臺的監(jiān)管非常嚴格，蘋果能否和政府方面的監(jiān)管部門達成一致還很難說。

　　有移動支付公司負責人對騰訊科技表示，此前eBay、Instagram等在中國遭遇各種水土不服，Apple Pay進入中國很可能會遭遇同樣的問題：“Apple Pay最大的問題在落地，雖然銀聯(lián)可能會成為Apple Pay的合作伙伴，但是銀聯(lián)本身自己就在做移動支付，這塊蛋糕是否愿意分給蘋果依然存疑。

　　而在拉卡拉董事長孫陶然看來支付是個專業(yè)活：“支付行業(yè)越老越值錢，經(jīng)營的越久，優(yōu)化能力和抗風險能力久越強，并不是說有很多錢、很多用戶的企業(yè)就能隨便進入這個領域?！?/P>