大勢所趨：大數(shù)據(jù)開啟移動支付新時代

　　由中國通信學會發(fā)起主辦的第七屆中國移動支付產(chǎn)業(yè)論壇日前在北京舉辦，包括中國人民銀行、中國銀聯(lián)、三大電信運營商等產(chǎn)業(yè)鏈各方代表齊聚一堂，共同探討我國移動支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢，開展廣泛的業(yè)務和信息交流，共同推動我國移動支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

　　2014年是移動支付產(chǎn)業(yè)快速增長的一年，移動支付不僅快速變革傳統(tǒng)的消費習慣，改變了人們的生活，也引領(lǐng)通信、金融、互聯(lián)網(wǎng)等行業(yè)的轉(zhuǎn)型。同時，移動支付的發(fā)展也已經(jīng)到了產(chǎn)業(yè)升級的一個重要階段。目前移動支付新技術(shù)、新應用、新業(yè)態(tài)、新服務不斷涌現(xiàn)，跨行業(yè)、跨平臺的合作并購也在加劇?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)不斷創(chuàng)新應用場景，積極打造移動支付產(chǎn)業(yè)環(huán)境，使整個行業(yè)形成了百花齊放的新態(tài)勢。

　　從傳統(tǒng)支付到移動支付是大勢所趨

　　中國人民銀行軟件開發(fā)中心移動金融事業(yè)部總經(jīng)理朱杰在論壇上表示，從傳統(tǒng)支付發(fā)展到移動支付是大勢所趨。2014年，全國移動支付業(yè)務量達45.24億筆，金額達22.59萬億元，同比增長1.7倍和1.3倍。移動電子商務的交易規(guī)模達到1676.4億元，同比增長165.4%，可見移動支付已經(jīng)深入人們的生活。

　　從趨勢上看，移動支付產(chǎn)品正呈現(xiàn)多元化的發(fā)展態(tài)勢，支付模式多種多樣。包括NFC近場支付，例如中國移動的和包、聯(lián)通的沃支付、電信的翼支付等等，還有銀聯(lián)無卡支付、微信支付、支付寶快捷支付等傳統(tǒng)遠程支付模式及二維碼支付、聲波支付、藍牙支付和很多第三方支付推出的外接方案等新型支付模式。從產(chǎn)業(yè)上看，移動支付可信生態(tài)圈格局初步形成。目前已經(jīng)初步形成了三類生態(tài)圈，包括銀行主導的手機銀行+NFC移動支付生態(tài)圈，第三方支付機構(gòu)主導的包括電商、社交圈支付生態(tài)圈以及由運營商主導依托線下的ATM、POS機、與銀聯(lián)合作的NFC移動支付生態(tài)圈。從應用上看，移動支付開始從原有的單一支付應用向多元化的移動應用發(fā)展。朱杰表示，支付是金融行業(yè)最重要的工具，通過手機開展移動金融業(yè)務，包括手機信貸、手機征信、電子商務等是線上移動金融的業(yè)態(tài)。基于手機智能終端進行的線下刷卡消費等業(yè)務也在發(fā)展且線上線下融合發(fā)展趨勢明顯。

　　此外，移動支付安全成為業(yè)界關(guān)注的重點。從二維碼支付暫停事件、某電商交易敏感數(shù)據(jù)泄露以及惡意程序竊取敏感信息事件等安全事件中可以看到目前社會對移動支付的安全問題越來越關(guān)注。

　　朱杰表示，目前國家和相關(guān)部委高度重視移動支付的發(fā)展。國務院將大力發(fā)展移動支付、建設(shè)移動金融安全可信服務平臺列為促進信息消費、擴大內(nèi)需的重要舉措。國家發(fā)改委和人民銀行2014年5月聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于組織開展移動電子商務金融科技服務創(chuàng)新試點工作的通知》，明確加快移動金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，啟動移動電子商務科技服務創(chuàng)新試點工作。今年1月，人民銀行印發(fā)《關(guān)于推動移動金融技術(shù)創(chuàng)新健康發(fā)展的指導意見》，明確了移動金融創(chuàng)新健康發(fā)展的方向性原則和保障措施。朱杰強調(diào)了移動金融發(fā)展中符合標準、基于智能安全芯片以及線上線下全面協(xié)同發(fā)展的重要性。朱杰介紹說，中國人民銀行正在大力推進以MTPS為基礎(chǔ)的安全可信基礎(chǔ)環(huán)境的建設(shè)，并已經(jīng)取得突破性成果，目前MTPS已經(jīng)接入包括銀行和運營商在內(nèi)的26家機構(gòu)。他建議，產(chǎn)業(yè)鏈各方依托人民銀行的MTPS平臺，快速開展移動金融的技術(shù)創(chuàng)新，重點推動移動金融等業(yè)務。他表示，移動金融的發(fā)展最終還是要取決于能夠提供什么樣的服務，能夠為百姓帶來什么樣的安全、便捷的體驗。作為市場的參與各方，應該努力拓展應用場景，更多關(guān)注用戶體驗，為用戶提供安全、便捷的功能和服務。

　　支付與大數(shù)據(jù)結(jié)合成為熱點

　　近年來，隨著大數(shù)據(jù)熱潮不斷升溫，大數(shù)據(jù)與支付的結(jié)合，特別是與移動支付的結(jié)合成為業(yè)界的熱點。

　　中國電信翼支付公司副總經(jīng)理羅來峰在論壇上介紹了中國電信對基于支付與大數(shù)據(jù)的金融模式的探索。羅來峰表示，翼支付以支付業(yè)務切入，后向積累用戶，前向拓展商戶，疊加高價值金融服務，翼支付已躋身金融行業(yè)1億用戶俱樂部。羅來峰認為，互聯(lián)網(wǎng)金融的特點是去中介化、交易成本低、產(chǎn)品以用戶為導向、用戶待遇更加平等、大數(shù)據(jù)作用突出、平臺開放、信息對稱性強。他說，翼支付很多數(shù)據(jù)是基于后臺數(shù)據(jù)進行分析的，降低用戶門檻，沒有質(zhì)押和擔保。

　　關(guān)于未來中國電信電子金融公司的發(fā)展，羅來峰表示，希望以支付為基礎(chǔ)，向資產(chǎn)類等業(yè)務拓展。比如小貸、消費金融等等。羅來峰介紹說，天翼征信主要是基于個人和企業(yè)，中國電信希望通過合作把中國的信用市場做得更好、更完善。他以誠信分舉例說，可以通過賬戶等級、支付的頻次、歷史信用等進行分析，從而給用戶相應的服務。他還介紹了基于大數(shù)據(jù)給予產(chǎn)業(yè)鏈的合作伙伴的信貸業(yè)務—天翼貸。此外， 消費金融也是通過多方合作基于大數(shù)據(jù)所開展的業(yè)務。

　　中國移動中移電子商務公司總經(jīng)理助理游峰以《小卡片與大數(shù)據(jù)的速度和激情》為題介紹了中國移動在移動支付領(lǐng)域的實踐和探索。他介紹說，中移電子商務有限公司是中國移動旗下專業(yè)從事第三方支付的企業(yè)，注冊用戶超過1億，月均使用量接近8000萬?；赟IM卡，中國移動搭建了中國移動多應用開放平臺，連接了中國人民銀行TSM包括中國銀聯(lián)TSM等平臺，能夠延展的數(shù)據(jù)是海量的。他表示，基于SIM卡和大數(shù)據(jù)，未來可以應用的領(lǐng)域是廣闊的，例如經(jīng)營分析、O2O廣告、精準服務、金融征信等等，結(jié)合其他的合作伙伴擁有的消費行為數(shù)據(jù)、信用和金融的消費數(shù)據(jù)等有著廣闊的應用前景。他介紹說，中國移動正在聯(lián)合相關(guān)的金融機構(gòu)，通過多種數(shù)據(jù)的結(jié)合，開展基于可信的授信支付服務、信用支付服務等等。

　　游峰認為，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，以大數(shù)據(jù)作為基礎(chǔ)，運營商跟各行各業(yè)在未來的結(jié)合上想象空間是非常大的。他表示，中國移動在未來移動支付、大數(shù)據(jù)合作的策略方向是開放的?，F(xiàn)在正在嘗試將相關(guān)平臺搭建成一個卡片空間可開放、SE可開放，包括平臺訪問接口可開放的模式。開放之后，應用可以加載在第三方的客戶端，基于小卡片和大數(shù)據(jù)，可以構(gòu)建各式各樣的服務模式，助力“互聯(lián)網(wǎng)+”的下一步發(fā)展。

　　中國聯(lián)通沃支付產(chǎn)品部總經(jīng)理狄亞則以《大數(shù)據(jù)與移動支付的碰撞》為題介紹了沃支付在移動支付領(lǐng)域的探索和思考。他認為，運營商在大數(shù)據(jù)領(lǐng)域具有獨特的優(yōu)勢，運營商有所有的用戶行為數(shù)據(jù)。移動端可收集的信息包括用戶的行為信息、位置信息、消費信息、人口屬性等等，并且數(shù)據(jù)規(guī)模是海量的?；诖耍袊?lián)通嘗試與金融機構(gòu)開展合作，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域進行探索。整合聯(lián)通和金融機構(gòu)的大數(shù)據(jù)資源，實現(xiàn)對金融消費的風險控制、精準市場營銷等。

　　狄亞認為，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和移動支付密不可分，移動支付和移動金融的界限會越來越模糊。狄亞強調(diào)了合作的重要性，他表示，聯(lián)通將首先與平臺數(shù)據(jù)庫合作，逐步推動數(shù)據(jù)的開放和共享，促進互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。