依然定位小微 被“遺忘”的第三方支付怎么破

　　7月18日，千呼萬喚的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》(以下簡稱《指導(dǎo)意見》)終于出臺(tái)?！吨笇?dǎo)意見》出臺(tái)后，P2P行業(yè)一舉成為金融業(yè)關(guān)注熱點(diǎn)，不少P2P平臺(tái)高呼“終于有娘管了!”，奔勁兒十足。而一直站在P2P背后的第三方支付行業(yè)卻存在感有點(diǎn)弱，《指導(dǎo)意見》中“銀行作為客戶資金存管機(jī)構(gòu)”的規(guī)定和“小額、快捷、便民小微支付”的定位更是讓諸多為P2P做資金托管服務(wù)的第三方支付企業(yè)倍感壓力，有人甚至調(diào)侃道：“第三方支付這個(gè)‘小妾’再?zèng)]有上位機(jī)會(huì)了”。

　　“小妾”直喊“太殘酷” 呼吁多給點(diǎn)創(chuàng)新空間

　　“理想很美好，現(xiàn)實(shí)很殘酷”，易寶支付CEO唐彬在中國人民大學(xué)舉辦的《指導(dǎo)意見》深度解讀會(huì)上說。他認(rèn)為，《指導(dǎo)意見》出臺(tái)恰逢其時(shí)，鼓勵(lì)創(chuàng)新，但相對(duì)而言更明確的是一些“限制性的東西”。他說，“不能規(guī)定只有誰能做什么，而是應(yīng)該制定一個(gè)公開透明的標(biāo)準(zhǔn)，若你符合這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，你去提供服務(wù)，如果客戶選擇你，你就是成功者?！碧票蜻€呼吁監(jiān)管細(xì)則的規(guī)定要“盡可能把硬性的東西減少一點(diǎn)，盡可能的把面向未來的可能性多些。樹立一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，不要把門關(guān)上，給未來留一個(gè)門縫，因?yàn)槟阌肋h(yuǎn)不知道門縫后面會(huì)有什么新的驚喜”。

　　無獨(dú)有偶，匯元科技CEO吳洪彬也在研討會(huì)上稱：“我覺得《指導(dǎo)意見》不應(yīng)該硬性規(guī)定額度，對(duì)額度的規(guī)定需要有一個(gè)法律標(biāo)準(zhǔn)，或者要考慮是否有真實(shí)的貿(mào)易和服務(wù)背景。沒有這些的話風(fēng)控非常難做，或者可能被利用，但不能說可以被利用就把這個(gè)空間給扼殺掉，這對(duì)支付公司是不公平的”。同時(shí)，他指出希望未來的監(jiān)管細(xì)則“是以市場為導(dǎo)向的、包容創(chuàng)新的、有負(fù)面清單的”。

　　“轉(zhuǎn)型”刻不容緩 “綜合理財(cái)”成轉(zhuǎn)型良方

　　在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管細(xì)節(jié)出臺(tái)之前，充分的討論有助于細(xì)節(jié)制定更“接地氣”。不過，《指導(dǎo)意見》中提及的“小微支付”、“銀行做互聯(lián)網(wǎng)金融存管機(jī)構(gòu)”等內(nèi)容似乎是監(jiān)管層一直在倡導(dǎo)的方向。盡管此前部分第三方支付企業(yè)仍對(duì)監(jiān)管層放松互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管存有希望，但《指導(dǎo)意見》出臺(tái)后，許多第三方支付企業(yè)不再觀望，迅速尋找轉(zhuǎn)型機(jī)會(huì)，它們或開始 “小微支付”領(lǐng)地的爭奪，或向綜合互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)發(fā)展，一些較早拓展小微業(yè)務(wù)的支付公司如拉卡拉、銀聯(lián)商務(wù)等也為后來者提供了一些經(jīng)驗(yàn)。

　　目前，全國的小微實(shí)體商戶超過6000萬，這些商戶的交易具有小額、高頻等特點(diǎn)，被視為互聯(lián)網(wǎng)金融成長的沃土。利用大量小微客戶資源和旗下考拉征信提供的商戶信用分，第三方支付企業(yè)拉卡拉在2015年4月上線了向商戶提供貸款的產(chǎn)品“POS貸”，開始互聯(lián)網(wǎng)小貸業(yè)務(wù)的探索。拉卡拉的小貸業(yè)務(wù)以線下小微商戶為主要目標(biāo)用戶，貸款需求旺盛，僅拉卡拉平臺(tái)商戶資源已超過300萬家，而最新的數(shù)據(jù)顯示，“POS貸”的平均交易額已超過20萬/筆。拉卡拉小貸業(yè)務(wù)的單日交易量已接近2億，小貸業(yè)務(wù)已成為拉卡拉轉(zhuǎn)型發(fā)展的新增長點(diǎn)。

　　另一家長期從事第三方支付業(yè)務(wù)的公司銀聯(lián)商務(wù)則從非接支付入手，結(jié)合金融IC卡的“閃付”功能，將觸角延伸向零售、交通、旅游、加油站、校園、醫(yī)療等與民生密切相關(guān)的快速小額支付領(lǐng)域。與此同時(shí)，銀聯(lián)商務(wù)也在探索如何利用線下的小微商戶資源，發(fā)展線上的金融理財(cái)業(yè)務(wù)。據(jù)悉，銀聯(lián)商務(wù)旗下提供銀行卡收單服務(wù)的500萬商戶中，中小微商戶占了絕大多數(shù)。然而，這些小微商戶賬上常常出現(xiàn)經(jīng)營性資金臨時(shí)閑置的狀態(tài)。基于此，銀聯(lián)商務(wù)推出了名為“天天富”的理財(cái)產(chǎn)品，為小微商戶提供理財(cái)、貸款等金融服務(wù)。截至6月底，“天天富”平臺(tái)用戶數(shù)量超過10萬，累計(jì)理財(cái)發(fā)生額101億元，各類融資貸款產(chǎn)品放款超600億元。

　　中國人民大學(xué)法學(xué)院副院長楊東教授在接受央廣網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者采訪時(shí)指出，像拉卡拉、銀聯(lián)商務(wù)這類擁有大量線下小微客戶資源的互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)，在發(fā)展小微貸款領(lǐng)域具有天然的資源優(yōu)勢(shì);同時(shí)由于有支付接口，可以解決支付的問題，這類企業(yè)轉(zhuǎn)型做互聯(lián)網(wǎng)綜合理財(cái)平臺(tái)也相對(duì)順暢。

　　P2P托管業(yè)務(wù)或?qū)⒎艞?移動(dòng)支付將成布局重點(diǎn)

　　《指導(dǎo)意見》明確指出了“銀行作為客戶資金存管機(jī)構(gòu)”，那么對(duì)那些把為P2P平臺(tái)提供資金托管為主要業(yè)務(wù)的第三方支付公司而言，是否意味著要放棄P2P資金托管的業(yè)務(wù)呢?楊東教授在接受央廣網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者采訪時(shí)指出，既然《指導(dǎo)意見》已明確了存管機(jī)構(gòu)，第三方支付機(jī)構(gòu)可能不得不放棄資金托管業(yè)務(wù)了?！癙2P資金托管應(yīng)該是不行了，第三方支付需要探索新的業(yè)務(wù)或者發(fā)展方式”，楊東教授說?！吨笇?dǎo)意見》中“小額、快捷、便民小微支付”和資金存管等規(guī)定對(duì)第三方支付行業(yè)而言，是一個(gè)轉(zhuǎn)型契機(jī)。

　　“當(dāng)前，第三方支付行業(yè)若要轉(zhuǎn)型，首先要加緊布局的就是移動(dòng)支付?！睏顤|教授認(rèn)為，未來，互聯(lián)網(wǎng)金融將來要向移動(dòng)金融發(fā)展，移動(dòng)支付的發(fā)展?jié)摿薮?。他指出，?dāng)前我國的支付模式仍然有限，不能夠滿足人們的需求，所能達(dá)到的安全和便捷程度也十分有限，未來互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)在支付模式上需要更多創(chuàng)新和探索?！拔覀€(gè)人建議運(yùn)營商、銀行、銀聯(lián)、第三方支付等都參與到移動(dòng)支付的市場進(jìn)行競爭。移動(dòng)支付的發(fā)展需要更多支付競爭主體的出現(xiàn)?！?/p>

　　楊東教授還表示，在轉(zhuǎn)型過程中，互聯(lián)網(wǎng)支付需要與場景結(jié)合得更為緊密，“要將客戶的支付行為應(yīng)用到其各類商業(yè)行為、經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，與各類傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)都結(jié)合起來，打通線上與線下?！?/p>

　　“現(xiàn)在把第三方支付限定在小額，一方面是考慮到未來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展是往移動(dòng)金融發(fā)展的趨勢(shì)，小額而量大，是合理的;另一方面，小額也是相對(duì)安全的一種模式，目前來看是可以理解的，”楊東教授說。