支付寶錢包打通一卡通？野望很豐滿現(xiàn)實(shí)很骨感

　　掃一掃，是騰訊試圖為O2O支付開出的解決方案。事實(shí)上，支付寶一直在試圖打通O2O支付的最后一環(huán)，從聲波支付到掃碼支付，但始終未能成為錢包線下的突破口。那么，對(duì)應(yīng)微信選擇的二維碼支付，支付寶錢包還會(huì)使出什么招術(shù)呢?最近，支付寶錢包官方介紹稱，8.0版本新增了對(duì)北京一卡通的NFC支持。這意味著，用戶可以通過(guò)支付寶錢包讀取公交卡信息(包括余額、發(fā)行商、卡號(hào)等)，并進(jìn)行支付。使用這功能的時(shí)候，用戶需要將公交卡貼在帶NFC功能的手機(jī)背面，手機(jī)會(huì)調(diào)起支付寶錢包，顯示卡內(nèi)信息，并進(jìn)行支付。

　　這是支付寶首次試水NFC功能。NFC對(duì)支付包錢包的意義會(huì)有多大?鋪開推進(jìn)的難度又幾何?

　　讓我們從幾個(gè)概念普及起。

　　NFC支付

　　NFC與二維碼比，有兩點(diǎn)優(yōu)勢(shì)后者無(wú)法比擬：NFC是一種近場(chǎng)通訊手段，可以進(jìn)行雙向數(shù)據(jù)交換，而二維碼只能單向讀取一次。NFC支持ISO14443通訊標(biāo)準(zhǔn)，可在已廣泛布放的各類智能讀卡終端上使用(交通卡也是其中之一)。

　　從新聞看，支付寶錢包想做的是利用手機(jī)的NFC功能模擬交通卡實(shí)現(xiàn)刷乘，擴(kuò)展錢包的應(yīng)用場(chǎng)景。當(dāng)然，我認(rèn)為這僅僅是其第一步棋，廣泛使用的各種非接觸式預(yù)付費(fèi)卡都可能是支付寶的目標(biāo)，目的是利用市場(chǎng)現(xiàn)有終端完成錢包的O2O落地鋪點(diǎn)。

　　等等，手機(jī)刷公交?這好像是運(yùn)營(yíng)商一直推的吧?沒(méi)錯(cuò)，但各地運(yùn)營(yíng)商的手機(jī)交通卡項(xiàng)目多年進(jìn)展不順，主要原因就一個(gè)——密鑰。交通卡的資金數(shù)據(jù)存儲(chǔ)于SE(安全單元)中，由卡上硬件化的密鑰保護(hù)，安全性極高，至今未聽說(shuō)有偽卡存在。要在手機(jī)上實(shí)現(xiàn)模擬交通卡，除了NFC模擬通訊模塊，還需要模擬SE的存在。如果以軟件SE模擬方式授權(quán)手機(jī)運(yùn)營(yíng)商，密鑰被泄露破解風(fēng)險(xiǎn)是交通卡公司無(wú)法承受的，一旦泄露好比印鈔機(jī)失竊，那會(huì)是個(gè)災(zāi)難。所以，移動(dòng)等運(yùn)營(yíng)商一般采取SIM卡集成SE硬件的方式換取交通卡公司安心，但這種方式需要換卡甚至更換手機(jī)，用戶使用意愿很低。

　　HCE模式

　　那么支付寶會(huì)怎樣解決這一問(wèn)題呢?我認(rèn)為唯一的可行方案是采用谷歌推的HCE或類似技術(shù)。HCE模式模擬了NFC和SE的通訊，SE可以存在在云端，通過(guò)手機(jī)NFC與讀卡器完成加密通訊和支付確認(rèn)。好比將一張交通卡拆開，通訊模塊由NFC模擬，SE模塊在云端保存，手機(jī)負(fù)責(zé)通訊。這種模式的好處是解決了一直以來(lái)交通卡公司對(duì)交出SE密鑰的不信任問(wèn)題，云端SE可以保存在交通卡公司信任的環(huán)境中由其掌控。而支付寶錢包則完成了應(yīng)用場(chǎng)景的支付實(shí)現(xiàn)。

　　只要云端SE服務(wù)器不被侵入，可以確保密鑰是不會(huì)泄密的。但HCE同樣存在一個(gè)老大難安全問(wèn)題：怎樣讓云端確認(rèn)這部手機(jī)真是你的?不解決用戶身份識(shí)別問(wèn)題，要想讓監(jiān)管層信任這種O2O支付方式是極其困難的，更何況支付寶最近與央行關(guān)系這么僵的情況下。所以，支付寶此次嘗試只能從有遺失不補(bǔ)傳統(tǒng)的交通卡和預(yù)付費(fèi)卡領(lǐng)域開始，從小額支付做起。

　　交通卡

　　交通卡(叫一卡通更準(zhǔn)確些，各地通常會(huì)結(jié)合消費(fèi)和市民卡功能)是一個(gè)極具地方色彩的事物，通常由當(dāng)?shù)卣鲗?dǎo)發(fā)行，軟硬件方案各有不同。這導(dǎo)致了各管各的諸侯割據(jù)現(xiàn)狀，甚至有地方相鄰兩縣都無(wú)法通用。住建部推行的“全國(guó)城市一卡通互聯(lián)互通項(xiàng)目”試圖構(gòu)建全國(guó)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)(CJ/T166)實(shí)現(xiàn)異地通用，但兩個(gè)原因?qū)е缕溥M(jìn)展緩慢：一是大范圍改造機(jī)具成本過(guò)高;二是互通有利于大城市的卡進(jìn)入小城市，持卡量本不多的二三線城市本地卡將受到?jīng)_擊，將損害地方卡公司利益。

　　因此，可以想見支付寶若要進(jìn)入各地交通卡領(lǐng)域，必須費(fèi)勁地一家一家地談，對(duì)于支付寶這個(gè)第三方大鱷的侵入，各地卡公司也難免警惕。支付寶前段時(shí)間大力招聘交通卡項(xiàng)目的商務(wù)拓展經(jīng)理大概也是這個(gè)原因。

　　支付寶的野望

　　從支付方式來(lái)說(shuō)，一卡通支付存在兩種實(shí)現(xiàn)方式：

　　1.虛擬卡：交通卡以虛擬卡的方式存在于云端，用戶用支付寶錢包完成空中充值，然后用NFC線下刷卡，預(yù)付資金歸交通卡公司掌握。

　　2.錢包直付：交通卡與支付寶錢包打通，直接用支付寶余額進(jìn)行刷卡消費(fèi)，交通卡公司成為支付寶的收單機(jī)構(gòu)。

　　就支付寶來(lái)說(shuō)應(yīng)是希望錢包直付的，虛擬卡只是把卡公司拉進(jìn)NFC一卡通生態(tài)圈的第一階段。非接觸智能卡作為一種成熟的支付工具，早已普及在市場(chǎng)的各個(gè)角落，每年新發(fā)卡量超過(guò)10億張，僅交通卡保有量就超過(guò)4億張。一旦支付寶建立起基于錢包的NFC一卡通生態(tài)圈，利用遍布的現(xiàn)成刷卡終端，就可以輕松實(shí)現(xiàn)手機(jī)O2O支付場(chǎng)景的無(wú)限擴(kuò)展，這是一個(gè)無(wú)比美妙的藍(lán)圖?，F(xiàn)在，他們要做的就是用力推倒多米諾的第一張牌，第一炮一定會(huì)選擇一個(gè)具有市場(chǎng)影響力的重要城市。

　　存在的問(wèn)題

　　理想很豐滿，現(xiàn)實(shí)很骨感，支付寶錢包若想實(shí)現(xiàn)上述野望，存在著以下六大現(xiàn)實(shí)困難需要解決：

　　1.體驗(yàn)存在很大疑問(wèn)。非接觸卡可以在0.3秒內(nèi)完成刷卡，而HCE模擬SE需要通過(guò)手機(jī)數(shù)據(jù)信號(hào)通訊，這樣刷卡時(shí)間會(huì)加長(zhǎng)，失敗概率會(huì)增大。尤其在地鐵這種大客流場(chǎng)所，手機(jī)數(shù)據(jù)信號(hào)非常不穩(wěn)定，上下班高峰堵在閘機(jī)前的糟糕體驗(yàn)會(huì)立馬讓用戶痛恨這種方式。我個(gè)人并不認(rèn)為從公交開始切入支付場(chǎng)景是個(gè)明智的選擇。

　　2.托管信任的問(wèn)題。加入支付寶的HCE模式，便意味著卡公司要將自己的SE存儲(chǔ)于云端。如果由卡公司各自服務(wù)器保存，無(wú)論是體驗(yàn)還是安全都無(wú)法保證。結(jié)合阿里正在推的云服務(wù)，猜測(cè)應(yīng)是以托管在阿里云端的模式運(yùn)作。如何說(shuō)服卡公司將核心SE托管給阿里是個(gè)商業(yè)信任的問(wèn)題，二三線城市發(fā)卡方弱勢(shì)，可以用各種資源進(jìn)行引誘說(shuō)服，但占據(jù)全國(guó)交通卡6成份額的北上廣是否能被拱動(dòng)很值得懷疑。

　　3.利益訴求無(wú)法平衡。對(duì)于二三線城市的一卡通公司來(lái)說(shuō)，擴(kuò)大持卡量和消費(fèi)量是最重要的(持卡量越大沉淀資金越多，消費(fèi)量越大手續(xù)費(fèi)越多)，所以誰(shuí)能幫助他們擴(kuò)大發(fā)卡量、方便充值、擴(kuò)展收卡商戶他們是極為歡迎的，但如果使用支付寶錢包直付，那意味著沉淀資金的主權(quán)旁落，自己從此淪為支付寶的跑腿小弟。而對(duì)于支付寶來(lái)說(shuō)，直付模式才是他們的最終目的，虛擬卡模式只是前期市場(chǎng)破冰的辦法(交通卡充值返利極低)。對(duì)于廣大預(yù)付費(fèi)卡公司來(lái)說(shuō)，沉淀資金更是命根子，更難以割肉贈(zèng)阿里，即便阿里亮出收購(gòu)的獠牙，高度分散的預(yù)付費(fèi)卡市場(chǎng)也無(wú)從下嘴。

　　4.互惠資源有限。支付寶從交通卡開始，以手機(jī)NFC的方式切入，看重的是人家現(xiàn)成的終端資源。但對(duì)卡公司來(lái)說(shuō)，為什么要和巨鱷合作呢?交通卡比較看重個(gè)人充值的便利性，同時(shí)希望拓展消費(fèi)應(yīng)用商戶去實(shí)現(xiàn)盈利。而預(yù)付費(fèi)卡是福利市場(chǎng)的產(chǎn)物，個(gè)人充值便利性并無(wú)多大意義，他們看重的是擴(kuò)展自己卡的使用商戶范圍，使用場(chǎng)景越廣的預(yù)付費(fèi)卡越值錢，這點(diǎn)上支付寶沒(méi)什么可給的。

　　5.最終市場(chǎng)錯(cuò)位。由于上述提到的交通卡的地域性，支付寶要想拿下北上廣的交通卡公司有相當(dāng)難度，而易于拿下的二三線城市與支付寶移動(dòng)端的核心市場(chǎng)北上廣又存在著錯(cuò)位。怎樣才能進(jìn)入主戰(zhàn)場(chǎng)呢?筆者認(rèn)為現(xiàn)實(shí)的選擇是利用已經(jīng)與北上廣卡互通的二三線城市卡，比如用寧波常熟的交通卡實(shí)現(xiàn)上海的公交使用。對(duì)于這種擦邊球行為，量小的時(shí)候也許沒(méi)問(wèn)題，一旦上了規(guī)模讓本地交通卡公司感覺(jué)到威脅，切斷支持也是早晚的事。

　　6.NFC普及率。不像二維碼只需要攝像頭和屏幕，NFC首先要手機(jī)有這功能，且使用HCE模式需要4.4以上的安卓系統(tǒng)支持，現(xiàn)在符合這兩項(xiàng)的手機(jī)總數(shù)有限，而街機(jī)iPhoe根本不支持更是個(gè)大問(wèn)題。這點(diǎn)也可能是支付寶并不急于推出此功能的原因，等待基礎(chǔ)條件逐漸成熟。