移動支付增勢強勁 體驗和資金安全更受關注

　　移動互聯(lián)網加速發(fā)展，相關行業(yè)經歷著深刻變革，爭先進入移動互聯(lián)領域，爭奪市場份額。移動支付涉及眾多應用場景，掌握著眾多用戶支付數據，是移動互聯(lián)網的重要入口，而“得入口者得天下”，因此移動支付成為了各商家爭相布局的戰(zhàn)略要地，未來移動支付的趨勢不可逆轉。

　　移動支付市場規(guī)模提升

　　互聯(lián)網企業(yè)占據市場優(yōu)勢

　　2015年2月，中國人民銀行公布了2014年我國支付體系運行總體情況，數據顯示，電子支付業(yè)務保持增長態(tài)勢，移動支付業(yè)務快速增長。2014年，全國共發(fā)生電子支付業(yè)務333.33億筆，金額1404.65萬億元，同比分別增長29.28%和30.65%。其中，移動支付業(yè)務45.24億筆，金額22.59萬億元，同比分別增長170.25%和134.30%。

　　移動支付市場的高速增長首先得益于移動互聯(lián)網的發(fā)展。隨著3G和4G通信的大范圍推廣，2014年中國移動互聯(lián)網市場規(guī)模為2134.8億元，同比增長115.5%，為2011年市場規(guī)模的7倍多。據工信部運行監(jiān)測協(xié)調局的數據，2014年，受4G移動用戶大幅增長和數據流量資費持續(xù)下降的影響，移動互聯(lián)網接入流量消費達20.62億G，同比增長62.9%，增速比上年提高18.8個百分點。月戶均移動互聯(lián)網接入流量達到205M，同比增長47.1%。其中手機上網流量在移動互聯(lián)網總流量中的比重達到86.8%，同比增長了95.1%。

　　移動支付市場的高速增長也得益于互聯(lián)網巨頭企業(yè)在移動支付領域的加速布局。在互聯(lián)網時代，互聯(lián)網企業(yè)由于擁有龐大用戶群體和應用場景而占據了絕對的市場優(yōu)勢。從2015年第一季度的市場數據來看，分別屬于互聯(lián)網巨頭阿里巴巴和騰訊的支付寶和財付通兩家企業(yè)共占據了90.7%的移動支付市場份額，其中支付寶的份額更是達到了統(tǒng)治性的77.2%，而財付通的市場份額為13.5%。兩家企業(yè)在春節(jié)假期時開展的“紅包大戰(zhàn)”，使得銀行卡綁定數大幅上升，基于支付寶和財付通的移動支付用戶也得到了顯著增長。

　　多種移動支付方式共存

　　移動互聯(lián)網支付方式占據主導

　　移動支付按照技術形態(tài)可分為三類。

　　第一類是移動互聯(lián)網遠程支付。阿里巴巴等互聯(lián)網企業(yè)利用其在電子商務領域的網上支付經驗、借助移動互聯(lián)網和移動智能終端的飛速發(fā)展，將桌面互聯(lián)網的模式照搬過來，實現(xiàn)手機端轉賬、消費等功能。

　　第二類是O2O電子商務支付。主導這一類支付方式的依然是互聯(lián)網支付企業(yè)，其基于移動互聯(lián)網的交互技術，使用二維碼、基于位置的低功耗藍牙(BLE)、手機刷卡器等支付技術實現(xiàn)支付功能。

　　第三類是近場支付。這一類支付方式的主導方是具有國家背景的銀聯(lián)、銀行和移動運營商。其基于近場通信技術(Near Field Communication，NFC)，通過電子設備間進行非接觸式點對點數據傳輸，實現(xiàn)脫離互聯(lián)網的線下支付，其主要優(yōu)勢在于國家信譽對資金安全保障。

　　目前在移動支付市場，三類支付方式均有各自份額。目前，互聯(lián)網企業(yè)主導的移動互聯(lián)網遠程支付和O2O電子商務支付占據市場主要份額，尤其是以二維碼為代表的掃碼支付在近幾年可謂是順風順水。二維碼支付的推廣得益于互聯(lián)網企業(yè)龐大的用戶數量和豐富的應用場景，并且由于掃碼支付無需額外的硬件支持，只需要手機安裝相關的應用程序，使用攝像頭就可以實現(xiàn)支付功能，加之互聯(lián)網企業(yè)的巨額支付補貼，因此得到了用戶的青睞。但是，掃碼支付只是讀取條碼中的支付數據，然后借助網絡實現(xiàn)遠程支付，存在潛在的交易安全風險，所以央行為了防控風險也曾短期暫停二維碼支付。

　　NFC應用推廣仍有難題

　　利益和標準有待協(xié)調統(tǒng)一

　　銀聯(lián)、銀行和移動運營商主導的NFC近場支付的市場份額略顯慘淡，只占移動支付市場整體金額的6%。雖然NFC支付有著諸如安全便捷等優(yōu)點，但是推廣具有一定難度。從當前發(fā)展狀況來看，NFC推廣困難的原因一方面是因為NFC產業(yè)鏈非常長且構成復雜，利益難以協(xié)調。NFC產業(yè)鏈包括移動運營商、銀行、終端設備制造商、應用開發(fā)商、系統(tǒng)集成商、商戶以及移動終端用戶，如何開展合作以及協(xié)調利益成為發(fā)展的關鍵。在國內NFC技術標準統(tǒng)一之前，移動運營商和銀聯(lián)、銀行憑借各自的優(yōu)勢，都試圖主導NFC移動支付產業(yè)。但勢均力敵的競爭使得二者均沒能成功在移動支付領域戰(zhàn)勝對方，不利于行業(yè)的發(fā)展。另一方面，NFC支付的細分技術路線眾多，沒有統(tǒng)一的標準。銀聯(lián)主導的13.56MHz標準和移動主導的2.4GHz標準之爭歷時多年，雖然中國人民銀行發(fā)布金融移動支付系列技術標準，明確金融行業(yè)標準以13.56MHz作為近場支付非接觸通信技術的基礎，但是市面上依然有許多解決方案，僅基于SIM卡的方案就包括了NFC-SWP方案、全終端方案和NFC-SD方案，更不用說基于云平臺，繞開SE安全模塊的主機卡模擬技術(Host Card Emulation，HCE)，復雜的解決方案涉及不同的利益主體，導致目前NFC支付市場規(guī)模較小。

　　移動支付趨勢不可逆轉

　　支付體驗和資金安全引關注

　　移動支付代表著第三方支付行業(yè)的現(xiàn)金生產力，是將線下支付和線上支付融合一體的新型支付方式。目前，移動支付市場的發(fā)展雖然勢頭很盛，但是各方利益博弈也使得市場現(xiàn)狀并不穩(wěn)定。整體行業(yè)的發(fā)展主要依靠大型互聯(lián)網公司的亮點支付業(yè)務，缺少支付場景的普及和支付硬件的推廣。但可以預見，隨著智慧和信息化城市的建設，移動支付所需要的基礎設施和應用場景必然能夠深刻融入人們的日常社會生活中。

　　根據市場研究機構iResearch的市場調查顯示，2013年中國網民認為移動支付需要改善的問題中，提高交易安全性排名第一，達62.4%。

　　由此可見，用戶對于自己的資金安全顧慮是影響移動支付發(fā)展的重要因素。支付安全性的需求使得NFC支付技術在未來依然會有廣闊的市場，雖然目前市場份額很小，但是蘋果、三星和谷歌等國際巨頭公司均推出了更加便捷的NFC的移動支付技術，即便是繞開SE安全元件的HCE技術，也通過Tokenization加密技術，提升了安全性，從而不僅可以提升NFC的用戶體驗，還由于其相對簡單的行業(yè)合作方式而避免了NFC產業(yè)鏈復雜的利益糾葛。而傳統(tǒng)掃碼支付和遠程支付方式將在繼續(xù)完善用戶體驗的基礎上，強化資金安全風險管控，包括拉入保險公司為資金安全擔保，從而使得移動支付兼具用戶體驗和資金安全。