從HCE到線上POS 扒一扒工行創(chuàng)新支付發(fā)展之路

　　支付技術(shù)與模式的顛覆性創(chuàng)新給傳統(tǒng)支付行業(yè)帶來了巨大的挑戰(zhàn)。面對激烈的競爭，各家發(fā)卡銀行積極探索支付產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，以滿足客戶日益多元的支付需求。

　　作為國內(nèi)信用卡領(lǐng)域的領(lǐng)軍機構(gòu)，工商銀行在信用卡支付創(chuàng)新方面取得了驕人的業(yè)績，為業(yè)界矚目。近日記者采訪了中國工商銀行股份有限公司牡丹卡中心業(yè)務(wù)管理部總經(jīng)理王鴻，請他詳細介紹了工商銀行在創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)方面的經(jīng)驗。

　　記者：2015年5月5日，工商銀行宣布正式與中國銀聯(lián)和VISA合作推出HCE云支付信用卡產(chǎn)品，成為亞洲地區(qū)首家推出這種新型支付產(chǎn)品的商業(yè)銀行。其中，工商銀行與中國銀聯(lián)合作的HCE信用卡是全球首發(fā)。工銀HCE云支付信用卡的特點是什么?有哪些獨特優(yōu)勢呢?

　　王鴻：近年來，工商銀行針對支付市場新的需求研發(fā)了多種創(chuàng)新支付產(chǎn)品和服務(wù)。工銀HCE云支付信用卡(簡稱云支付信用卡)便是其一。它通過模擬芯片技術(shù)將信用卡卡片信息加密儲存于工商銀行手機銀行(APP)，實現(xiàn)線下消費揮手機非接支付，線上消費綁定“工銀e支付”一鍵支付，為客戶提供了全新移動支付體驗。這是全國第一款真正基于手機實現(xiàn)線上線下支付的全功能移動支付產(chǎn)品，與傳統(tǒng)的移動支付產(chǎn)品相比，云支付信用卡產(chǎn)品的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在先進性、便捷性、安全性等方面。

　　在先進性方面，云支付信用卡是通過互聯(lián)網(wǎng)交互模式將手機與銀行卡合二為一的一種顛覆式創(chuàng)新。目前手機支付市場上移動支付產(chǎn)品都是依靠金融IC卡、SIM卡、SD卡或手機內(nèi)置SE安全模塊等實體介質(zhì)來存儲銀行卡信息，只是芯片本身物理形態(tài)的異化，對芯片卡的核心安全技術(shù)并沒有實質(zhì)創(chuàng)新，而云支付信用卡完全通過工商銀行云端服務(wù)器與客戶手機APP之間的在線數(shù)據(jù)傳輸實現(xiàn)移動支付過程，無需借助實體芯片介質(zhì)，卻同樣具備芯片卡不易被偽冒的特性，堪稱一款“沒有芯片的芯片卡”。與傳統(tǒng)的移動支付產(chǎn)品相比，一方面，云支付信用卡的發(fā)行可由銀行主導(dǎo)，發(fā)卡銀行可不依賴于移動運營商、手機廠商等，實現(xiàn)由商業(yè)銀行自主發(fā)行手機信用卡產(chǎn)品一方面;另一方面，降低了發(fā)卡銀行成本，云支付信用卡通過手機應(yīng)用軟件替代芯片卡安全密鑰計算功能，模擬芯片卡發(fā)卡，無需借助手機中的SIM卡、SD卡等芯片介質(zhì)，商業(yè)銀行無芯片卡采購和制卡成本。目前，全球僅有澳大利亞Cuscal銀行和新西蘭ANZ銀行發(fā)行了此類產(chǎn)品，工商銀行是全球首家與中國銀聯(lián)合作、亞洲首家與Visa合作開展HCE云支付服務(wù)的商業(yè)銀行。

　　在便捷性方面，云支付信用卡實現(xiàn)在線實時發(fā)卡及線上線下一體化快速支付，為持卡人提供最便捷的移動支付體驗。在移動支付激烈的競爭環(huán)境下，申領(lǐng)和支付的便捷性已成為產(chǎn)品競爭的焦點?？蛻羯暾埞ど蹄y行HCE云支付信用卡產(chǎn)品的，通過登錄工商銀行手機銀行APP，點擊云支付圖標，選擇申請的云支付卡品牌，同時選擇一張已有信用卡作為綁定卡，即可實時完成發(fā)卡，并在線通過輸入短信驗證碼即時啟用卡片。啟用后，即可使用云支付信用卡實現(xiàn)線上線下快速支付。當客戶線下消費時，打開手機NFC功能，點亮手機屏幕，在POS終端前揮卡，即可完成非接聯(lián)機交易。其中客戶持銀聯(lián)品牌云支付信用卡支付時，需按照中國銀聯(lián)規(guī)定，筆筆輸密并進行驗證。當客戶線上消費前，可通過手機銀行開通工銀e支付一鍵付功能，預(yù)留支付密碼，交易時，輸入預(yù)留支付密碼即可完成線上支付。

　　在安全性方面，云支付信用卡采取一系列技術(shù)及業(yè)務(wù)安全控制手段來保證業(yè)務(wù)運行的安全。從技術(shù)層面看，云支付信用卡綜合使用了標記化、安全算法保護、動態(tài)密鑰更換等技術(shù)，保證交易過程中的安全可控。一是使用標記化技術(shù)實現(xiàn)信息保密，云支付信用卡的卡片信息通過Token應(yīng)用確保敏感信息的安全性;二是使用安全算法實現(xiàn)存儲加密，Token信息在本地存取通過密鑰保護;三是使用動態(tài)密鑰保證交易安全，交易過程的保護密鑰可按安全策略自動更新，并在交易過程中根據(jù)交易計數(shù)器再次生成交易密鑰、實現(xiàn)一次一密。從業(yè)務(wù)層面看，通過預(yù)留手機短信驗證、交易限額控制、風(fēng)險防控策略等手段，保障云支付業(yè)務(wù)在業(yè)務(wù)運作方面的安全性。一是預(yù)留手機短信驗證，客戶登錄工商銀行手機銀行APP后，通過已有卡片申請云支付信用卡并通過客戶在工商銀行預(yù)留的手機號碼進行短信驗證，驗證通過后方可激活;二是交易限額控制，為確保云支付信用卡安全，交易采用單筆交易限額控制，避免大額欺詐風(fēng)險交易;三是風(fēng)險防控，工商銀行依托大數(shù)據(jù)技術(shù)，已實現(xiàn)對信用卡全程業(yè)務(wù)監(jiān)控，在風(fēng)險監(jiān)控系統(tǒng)中，通過對每筆HCE手機支付卡交易記錄實時監(jiān)控，有效防控欺詐風(fēng)險。

　　記者：近年來無卡支付發(fā)展迅猛，工商銀行推出了哪些無卡支付創(chuàng)新產(chǎn)品呢?

　　王鴻：為有效規(guī)避線上無卡支付風(fēng)險，工商銀行面向已有卡客戶發(fā)放了數(shù)字信用卡產(chǎn)品，主要用于客戶線上無卡支付使用。其特點是無實體卡片，客戶申請時由發(fā)卡銀行向客戶提供卡號、有效期、CVV2(安全驗證碼)等三要素，滿足客戶無卡支付的基本需要。因數(shù)字信用卡與客戶實體卡分離，避免了因三要素泄露導(dǎo)致客戶實體卡片產(chǎn)生的欺詐風(fēng)險。對于網(wǎng)購一族，與實體信用卡相比，數(shù)字信用卡將為客戶帶來更加安全、便捷的無卡支付體驗。

　　在安全性方面，客戶可根據(jù)支付需要，自主設(shè)定數(shù)字信用卡卡片可使用額度及數(shù)字信用卡卡片有效期;另外，使用數(shù)字信用卡無卡支付交易時，需輸入動態(tài)安全驗證碼，動態(tài)安全碼于每次交易前都會重新生成，僅可使用一次，支付完成后即失效，使交易過程更加安全。

　　在便捷性方面，數(shù)字信用卡可面向工商銀行已有信用卡客戶發(fā)放，包含個人信用卡客戶和商務(wù)卡客戶均可申請辦理;數(shù)字信用卡支持全品牌發(fā)放，客戶可根據(jù)支付需要，靈活選擇數(shù)字信用卡品牌(包含銀聯(lián)、Visa、萬事達、運通、JCB、等各銀行卡品牌);數(shù)字信用卡申請便捷，客戶可通過柜面、個人網(wǎng)銀、企業(yè)網(wǎng)銀、手機銀行、短信銀行、電話銀行等渠道實現(xiàn)即時申請、即時發(fā)卡、即時啟用，啟用成功后可即時使用。

　　記者：早在2012年，工商銀行就推出了使用方便快捷的閃酷卡，三年來，閃酷卡的市場運營情況如何?

　　王鴻：閃酷卡于2012年6月首發(fā)，主打小額快速支付市場，僅支持在脫機環(huán)境下進行小額快速支付，功能指向明確。閃酷卡外觀小巧，時尚便捷，作為工商銀行個人貸記卡的附屬卡發(fā)行，工商銀行個人貸記卡客戶可到營業(yè)網(wǎng)點即時申取閃酷卡，極大地縮短了辦卡時間。國內(nèi)可受理閃酷卡的行業(yè)已覆蓋百貨、餐飲、影院、娛樂以及超市等，全方位滿足了客戶小額快速用卡需求?？蛻舫珠W酷卡消費時，只需將卡片在感應(yīng)器前輕輕觸碰，即可完成交易，不輸密、免簽單。同時，客戶可自主設(shè)定1000元及以下的支付限額，最大限度保障資金安全。

　　閃酷卡推出以來，工商銀行先后開展了免收工本費、優(yōu)惠觀影、消費送體驗金等一系列促銷活動，對老客戶實施了主動邀請辦卡的精準營銷。同時不斷完善受理環(huán)境、擴展行業(yè)應(yīng)用，迅速吸引了大量客戶辦卡。截至2015年5月18日，閃酷卡發(fā)卡量已達到722.5萬張。

　　記者：在收單領(lǐng)域，工商銀行有哪些創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)?

　　王鴻：“線上POS”是工商銀行通過互聯(lián)網(wǎng)為線上收單商戶提供的一種非面對面收單服務(wù)，是集合了本行卡收單、他行卡收單、外卡收單等業(yè)務(wù)的線上收單工具?！熬€上POS”支持簡單無卡支付、3D認證支付、手機驗證支付和網(wǎng)銀支付等四種市場主流支付方式?！熬€上POS”的特點主要有以下幾點。第一，業(yè)務(wù)全面、受理范圍廣泛?！熬€上POS”不僅能受理工商銀行的銀行卡，還能受理境內(nèi)各商業(yè)銀行發(fā)行的銀行卡及境外發(fā)行的銀行卡。客戶在網(wǎng)購時可以任意選擇支付卡片，滿足各種用卡需求。第二，采納最先進的支付驗證技術(shù)，塑造安全便利的支付體驗。線上支付的核心就在于驗證技術(shù)的可靠性，工商銀行研發(fā)的這款“線上POS”，整合了國內(nèi)最前沿、最全面的四種支付認證技術(shù)，既滿足客戶小額支付方便快捷的需要，又能充分保障大額支付安全可靠，讓客戶隨時隨地、隨心隨意網(wǎng)購的同時，對資金和信息安全無憂。第三，支付界面簡潔清晰、支付體驗簡單流暢。“線上POS”的支付界面沿襲了人性化、互動式的設(shè)計理念，將訂單確認、選擇銀行、選擇卡種、選擇支付方式、再次確認信息等傳統(tǒng)網(wǎng)購流程整合在一個頁面，化繁為簡，客戶只需輸入卡號、有效期等信息，就能輕松完成支付，盡享快捷便利的在線閃購體驗。第四，為客戶提供支付和融資一體化綜合金融服務(wù)?！熬€上POS”的最大優(yōu)勢在于，除了提供支付服務(wù)外，還在客戶網(wǎng)購的同時提供逸貸和分期付款融資服務(wù)，打通了支付和融資功能，為客戶合理安排資金提供極大的便利。第五，一點接入，全面聯(lián)通。特約商戶只要與工商銀行一點接入，就能受理國內(nèi)外各家銀行發(fā)行的銀行卡。第六，助力商戶進軍線上市場、鎖定優(yōu)質(zhì)客戶，為商戶帶來更多的客戶和商業(yè)機會，讓商品和服務(wù)更多地被購買和使用。

　　記者：工商銀行推出“線上POS”的目的是什么?其市場優(yōu)勢體現(xiàn)在哪里?目前運營情況如何?

　　王鴻：對客戶而言，工商銀行“線上POS”支付界面簡潔清晰，可為客戶提供更便捷、支付更順暢的體驗?！熬€上POS”的支付界面沿襲了人性化、互動式的設(shè)計理念，將訂單確認、選擇銀行、選擇卡種、選擇支付方式、再次確認信息等傳統(tǒng)網(wǎng)購流程整合在一個頁面，化繁為簡，客戶通過輸入卡號等信息后，即可輕松完成支付，盡享迅捷便利的在線閃購體驗。

　　對商戶而言，特約商戶只要與工商銀行一點接入，就能受理國內(nèi)外各家銀行發(fā)行的銀行卡，突破了商戶與各家銀行逐一談判、開通線上受理功能的繁雜流程，大幅降低商戶的市場拓展成本、提高經(jīng)營管理效率。同時，“線上POS”有助于商戶把“線上POS”匯集的數(shù)據(jù)資源轉(zhuǎn)化為龐大的客戶關(guān)系網(wǎng)，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)，為商戶帶來更多的客戶和商業(yè)機會，進而更有效、更有針對性向客戶推薦商品及服務(wù)。

　　目前，工銀“線上POS”已聯(lián)合各大國際卡組織開通受理外卡支付服務(wù)，包含Visa、萬事達卡、JCB、大來等國際組織品牌外卡。自2014年工商銀行推廣線上POS收單產(chǎn)品以來，憑借“線上POS”受理范圍廣泛，一點接入、全面聯(lián)通及客戶支付體驗簡單流暢等優(yōu)勢互補，已累計簽約商戶5237戶，其中，開通跨行支付業(yè)務(wù)的商戶1201戶，開通受理外卡支付業(yè)務(wù)的商戶106戶。2015年以來，隨著“線上POS”收單產(chǎn)品越來越被廣泛認可，“線上POS”收單交易額快速增長。

　　記者：姜建清董事長曾經(jīng)說過，“對工商銀行而言，真正的挑戰(zhàn)并不是來自于跨界競爭者，而是我們自己能否更好地適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時代的金融生態(tài)環(huán)境和客戶需求變化，以創(chuàng)新進取的心態(tài)擁抱技術(shù)變革新趨勢?！庇纱丝梢钥闯?，在工商銀行的整體發(fā)展戰(zhàn)略中，創(chuàng)新處于非常高的戰(zhàn)略地位，未來工商銀行牡丹卡中心將著重于哪方面的創(chuàng)新?

　　王鴻：針對目前的金融生態(tài)環(huán)境與客戶需求變化，工商銀行不斷探索，堅持創(chuàng)新，其中，信用卡業(yè)務(wù)更是工商銀行中的創(chuàng)新先鋒。目前，隨著工商銀行向互聯(lián)網(wǎng)銀行的轉(zhuǎn)型，信用卡業(yè)務(wù)也著力于打造一條連接持卡人、商戶與工商銀行互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈之間的“收單高速公路”?！笆諉胃咚俟贰币环矫鏋槌挚ㄈ颂峁┝斯ど蹄y行商戶圈及相應(yīng)特惠;一方面為商戶導(dǎo)入大量消費流量，向商戶提供消費者行為數(shù)據(jù)。

　　在互聯(lián)網(wǎng)時代，尋求線上服務(wù)的場景和入口至關(guān)重要，工商銀行在未來創(chuàng)新中，通過建設(shè)“工銀e生活”和“商戶之家”，實現(xiàn)線上線下互聯(lián)互通，旨在打造服務(wù)于客戶和商戶的重要入口?！肮ゃye生活”是一個覆蓋衣、食、住、用、行的銀行卡商戶圈，線上通過為合作商戶搭建前臺界面，向客戶推送本區(qū)域特惠商戶和優(yōu)惠信息，線下通過網(wǎng)點對合作商戶提供全方位金融服務(wù)，形成客戶、商戶和銀行互動開放的互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)系統(tǒng)，既為商戶帶來客戶、為客戶帶來實惠，也將工商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品更深度地融入線下消費場景中。在服務(wù)于持卡客戶的同時，工商銀行同樣重視對收單商戶的服務(wù)。依托互聯(lián)網(wǎng)金融和大數(shù)據(jù)應(yīng)用技術(shù)，打造手機端、PAD端、電腦PC端多界面，蘋果、安卓、微軟多系統(tǒng)，為商戶提供互動服務(wù)、融資理財、數(shù)據(jù)分析、金融產(chǎn)品營銷等一攬子服務(wù)，實現(xiàn)覆蓋全行業(yè)商戶的“商戶之家”。以“融e聯(lián)”為服務(wù)基石，與“e-ICBC”系列產(chǎn)品相結(jié)合，通過互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)提升全行收單商戶對工商銀行的滿意度和忠誠度，建立銀行、商戶、客戶間良性循環(huán)。

　　工商銀行線上與線下一體化聯(lián)合發(fā)展，如鳥之雙翼、車之雙輪，缺一不可，只有強大的落地服務(wù)與高效的線上服務(wù)完美結(jié)合，才能創(chuàng)造更大的活力和空間。

　　記者：您認為目前我國支付市場還存在哪些問題?產(chǎn)業(yè)各方需要付出怎樣的努力?

　　王鴻：目前，互聯(lián)網(wǎng)支付公司正在迅速布局線下支付網(wǎng)絡(luò)，以二維碼、聲波轉(zhuǎn)換等方式，將線下交易場景轉(zhuǎn)接線上完成O2O支付。同時，隨著“刷臉”、“指紋”、“虹膜”等生物識別技術(shù)在支付領(lǐng)域的應(yīng)用和創(chuàng)新，支付變得越來越便捷。但由于部分支付機構(gòu)片面追求快捷，而忽略安全體系建設(shè)，在客戶信息保護和賬戶資金安全等方面亟待加強。

　　2015年，人民銀行為提升移動金融安全可控能力，促進移動金融技術(shù)創(chuàng)新健康發(fā)展，提出了《關(guān)于推動移動金融技術(shù)創(chuàng)新健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》(銀發(fā)[2015]11號)，為移動金融發(fā)展指明了方向。作為商業(yè)銀行，在兼顧支付便捷的同時，應(yīng)更加關(guān)注產(chǎn)品創(chuàng)新的安全可控能力，產(chǎn)業(yè)各方有責(zé)任和義務(wù)維持良好的市場環(huán)境，保證支付產(chǎn)業(yè)的良性競爭和健康發(fā)展，面向社會提供便民、惠民的支付服務(wù)。