閃付時代來臨：8家銀行將開通首批信用卡閃付業(yè)務(wù)

　　提起“閃付QuickPass”，你也許有些陌生。其實，我們的銀行卡十張中有七八張都寫著“閃付”和“QuickPass”字樣。將銀行卡或綁定銀行卡的安卓手機在標有“閃付”標識的POS機前輕輕一貼，“嘟”的一聲就可以瀟灑走人了。人們在贊嘆科技魅力的同時，不禁擔心：這樣的支付方式安全嗎?為什么金融機構(gòu)要在“刷卡”和“插卡”之外，又發(fā)明一種“揮卡”的支付方式呢?

　　“三無”支付時代來臨

　　工商銀行近日宣布，于今日起為其發(fā)行的銀聯(lián)芯片卡開通小額交易閃付功能，交易金額為300元及以下的支付不再需要輸密碼和簽名，只要將銀行卡或綁定銀行卡的安卓手機在標有“閃付”標識的POS機前輕輕一貼，“嘟”的一聲就可以瀟灑走人了。另外，明年4月起銀聯(lián)芯片信用卡將全面支持閃付功能。消費者在快餐店、超市、打車等場景消費時，都可以使用小額免密免簽功能。其實，我們平時用的市政公交一卡通和北京市民政局頒發(fā)的養(yǎng)老助殘卡，就屬于閃付的一種。中國銀聯(lián)早在2012年開始推廣閃付功能，但始終在脫機閃付還是聯(lián)機閃付的問題上搖擺不定，給商戶帶來很多困擾。今年中國銀聯(lián)終于決定以聯(lián)機閃付為首選模式，并和銀行共同為持卡人提供失卡保障。由此標志著中國消費者“無密碼、無網(wǎng)絡(luò)、無簽名”的揮卡閃付時代正式來臨。

　　“閃付QuickPass”是由中國銀聯(lián)推出的非接觸式支付產(chǎn)品及應(yīng)用，具備小額快速支付的特征。用戶使用閃付進行支付，在確認金額后，只需用具備閃付功能的金融IC卡或支持閃付的移動終端(智能手機等)，在支持銀聯(lián)“閃付”的非接觸式支付的POS機或ATM機上，采用“揮卡”的方式即可快速完成支付。一般情況下，閃付支付最高額度不超過1000元，消費者可以自己設(shè)置最高支付金額，比如200元或300元，方便在小額消費時使用。

　　無密碼比有密碼更安全

　　談?wù)摕o密碼、無簽名的支付方式時，人們首先想到的問題就是支付安全。由于閃付是金融IC卡的特有屬性，因此它與普通的磁條卡比起來，最大的優(yōu)勢就在于更安全。

　　傳統(tǒng)銀行磁條卡的技術(shù)簡單，磁條信息易被復制。不法分子使用磁條信息盜錄裝置復制銀行卡磁道信息，再通過人工偷看密碼或監(jiān)控攝像偷窺密碼，就可以偽造克隆一張銀行卡。但如果犯罪分子改裝非接觸式感應(yīng)的POS機，成本則相當高，而且一旦案發(fā)，警方通過有交易記錄的POS機，順藤摸瓜找到POS機經(jīng)銷機構(gòu)，抓獲犯罪分子的可能性就會增加許多。

　　有過境外消費經(jīng)歷的人都知道，很多國家刷卡消費時不需要銀行卡密碼，大部分外國人也不設(shè)置信用卡密碼，難道他們就不怕銀行卡被盜刷嗎?資深信用卡專家董崢介紹，國內(nèi)持卡人在遭遇盜刷后，首先面臨如何界定儲戶與銀行責任的問題?！耙环矫妫y行對發(fā)行的銀行卡負有安全保障及謹慎審查的義務(wù)，偽卡盜刷的發(fā)生，說明銀行卡本身存在安全隱患，銀行有過失。另一方面，根據(jù)儲戶與銀行的合同，持卡人也有妥善保管密碼的責任，如果是密碼信息泄露造成的盜刷，持卡人也要承擔相應(yīng)的過錯責任。雙方一旦對簿公堂，普通持卡人很難證明自己從拿到卡片第一天起就妥善保管了銀行卡號和密碼。如果持卡人家屬也知道銀行卡密碼，或者持卡人承認卡片曾借給別人使用，銀行就會將盜刷責任推給持卡人?！?/p>

　　但是，如果卡片沒有設(shè)置密碼，那么失卡或盜刷的責任歸屬就不一樣了。持卡人正常用卡時遭遇的盜刷和失卡損失，銀行應(yīng)當全額賠償。當然，這樣做的前提是銀行默認持卡人申報的盜刷是真實可信的，并非故意欺詐。由此可見，銀行卡不設(shè)密碼又有安全保證的前提是銀行提供完善的失卡保障和個人信用體系的健全。

　　閃付雖然沒有密碼，但銀聯(lián)和銀行共同為持卡人提供失卡保障。畢竟300元的單筆限額也讓失卡風險可控。為避免卡片丟失風險，銀聯(lián)將建立商戶交易監(jiān)測體系，對于失卡未及時掛失，因“免密免簽”造成的資金損失，銀聯(lián)將聯(lián)合發(fā)卡銀行根據(jù)相關(guān)條款提供賠付。

　　手機、手環(huán)均可閃付

　　閃付非常適合各種日常小額快速支付。從支付場景來看，包括超市、便利店、百貨、藥房、快餐連鎖等零售場所以及停車場、加油站、旅游景點等公共服務(wù)領(lǐng)域，應(yīng)用場景非常廣闊?，F(xiàn)在我們?nèi)コ匈徫铮瑹o論是使用現(xiàn)金還是傳統(tǒng)的刷卡方式，都十分耽誤時間?，F(xiàn)金支付需要識別真?zhèn)巍⒄伊?刷卡支付需要打單、輸密碼、簽字，因此超市收銀臺前排隊的場景比比皆是。閃付開通后，持卡人只需將手機或銀行卡靠近支持閃付功能的非接觸式支付終端，2秒鐘就完成支付。全過程中，收銀員不接觸卡片，有利于提高持卡人賬戶信息的安全性。對商戶來說，閃付避免了收到假鈔的風險，降低了儲備現(xiàn)金的成本，大大提高收銀速度，減少市民的付款排隊時間。

　　從今年10月起，工行、中行、交行、郵儲、招行、光大、中信、民生8家銀行將首批開通信用卡閃付業(yè)務(wù)。對于借記卡用戶，建行、交行、中行、郵儲、招行、浦發(fā)、廣發(fā)和北京銀行也將陸續(xù)開通小額免密免簽服務(wù)。北京地區(qū)能使用閃付的商戶包括家樂福、太平洋咖啡、首都電影院、星巴克、哈根達斯、漢堡王、萬寧、麥當勞等。

　　閃付除了“揮卡”之外，任何具備NFC近場支付功能的智能設(shè)備都可以“揮”。最常見的是“揮”手機，此外還可以“揮”手環(huán)和手表。目前工行、中行、建行、浦發(fā)、中信、平安都推出了可以在安卓手機上應(yīng)用的HCE云支付信用卡。HCE是指手機卡模擬技術(shù)，持卡人只需要使用安卓系統(tǒng)4.4版本以上的手機，申請云閃付信用卡后，將手機號綁定該行信用卡，線下支付時亮手機屏幕，不用解鎖，然后將手機靠近POS機的“閃付”感應(yīng)區(qū)，“嘀”的一聲，支付就完成了。拉卡拉的智能手環(huán)、興業(yè)銀行的咕咚手環(huán)以及明年交行即將推出的Swatch智能手表，都可以用來閃付。