移動(dòng)支付的現(xiàn)狀和未來

　　自打移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)興起以來，移動(dòng)支付一直都是群雄緊盯的熱門業(yè)務(wù)，手機(jī)已經(jīng)不是嚴(yán)格上的手機(jī)，而是一個(gè)人每天必須隨身攜帶的智能終端，它已經(jīng)把我們隨身攜帶的各種物品給整合了，錢包也早晚會(huì)被逐步替代。

　　原有的銀聯(lián)銀行盯著它，移動(dòng)運(yùn)營商盯著它，互聯(lián)網(wǎng)公司盯著它，第三方支付公司也盯著它。近期正好跟國內(nèi)某第三方支付的龍頭之一洽談業(yè)務(wù)，對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)有了更深入的感觸，支付方式究竟會(huì)如何發(fā)展，支付業(yè)務(wù)將走向何處，盈利從何而來，且聽筆者分解。

　　支付方式誰能存活?

　　移動(dòng)支付有三種方式：近場支付(NFC)，虛擬遠(yuǎn)程支付(手機(jī)銀行，手機(jī)支付寶)、刷卡支付。未來一定是“近場支付+虛擬遠(yuǎn)程支付”融合的模式，刷卡支付遲早會(huì)消亡。

　　近場支付實(shí)質(zhì)上早已有了，無處不在的公交地鐵卡，已經(jīng)蔓延到便利店的支付，現(xiàn)在的問題只是卡如何深度融入到手機(jī)，是手機(jī)廠商、系統(tǒng)平臺(tái)商、銀行、第三方支付公司還是移動(dòng)運(yùn)營商來決定整個(gè)產(chǎn)業(yè)生態(tài)?

　　從目前看，還是“平臺(tái)商(Android、IOS)+支付公司(銀聯(lián)、VISA之類)”合作定標(biāo)準(zhǔn)的模式比較靠譜，原因無他，從全世界范圍看，集中度最高的環(huán)節(jié)最有利于也最適合做整合和做標(biāo)準(zhǔn)。不過近場支付還有很長路要走，更換個(gè)人終端和商戶終端還有很長時(shí)間。

　　虛擬支付，其實(shí)就是現(xiàn)在的手機(jī)網(wǎng)上銀行或者手機(jī)支付寶，也早已風(fēng)行，這個(gè)走的模式其實(shí)和互聯(lián)網(wǎng)的支付沒有太大區(qū)別，可以不依賴任何終端硬件，但是一旦和近場支付結(jié)合起來會(huì)更有生命力，不過虛擬支付也有和近場支付不同的使用場景，其應(yīng)用可以長期單獨(dú)存在。

　　刷卡支付只是現(xiàn)有刷卡習(xí)慣的延續(xù)，把虛擬支付中人工輸入和認(rèn)證環(huán)節(jié)通過輕輕的一刷卡給替代，嚴(yán)格說，刷卡支付并沒有替代什么，還是有錢包有手機(jī)，而且還要多帶個(gè)刷卡器，多余意味著未來可以被替代。就像我，既有支付寶，又有拉卡拉，手機(jī)購物時(shí)我一定選擇支付寶，因此可以斷言，如果拉卡拉仍然追隨Square走耳機(jī)孔刷卡器模式，不會(huì)走太遠(yuǎn)。

　　移動(dòng)支付的現(xiàn)實(shí)和未來

　　未來很美好。很多宣傳片都在描繪著一機(jī)在手、別無所求的場景。

　　回到現(xiàn)實(shí)，移動(dòng)支付卻面臨非常多問題，一個(gè)重要因素就是政策，金融安全關(guān)系重大，移動(dòng)支付實(shí)質(zhì)上就是無卡、無現(xiàn)金的虛擬交易，這類交易的監(jiān)管是非常嚴(yán)格的，有許許多多的潛在門檻。

　　銀行、銀聯(lián)等才是真正掌控話語權(quán)的，近場支付模式如何發(fā)卡，虛擬交易中需要銀行的交易接口，手機(jī)刷卡模式更是近乎于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，這些模式的創(chuàng)新，離不開老大們的支持。

　　大象難以輕舞，也就造就了支付寶們，造就了輕掃商戶寶們。支付寶緊緊抓住線上的便捷支付，輕掃商戶寶們則抓住了線下的便捷支付，只需要更方便一點(diǎn)、更便宜一點(diǎn)，第三方支付公司就有了空間。

　　最近深圳的IT領(lǐng)袖論壇上，馬化騰感嘆說，支付寶不懼怕銀行們。這說明，支付寶依靠龐大的客戶和流量，已經(jīng)撬開了冰山一角，即使巨頭們不動(dòng)，市場需求也會(huì)推著走。

　　幾點(diǎn)對(duì)未來的預(yù)測：

　　1、 支付模式：刷卡模式將逐步退出舞臺(tái)，無卡模式成為主流，交易虛擬化，近場支付和虛擬賬戶交易的結(jié)合將成為最終的形態(tài)。所以，手機(jī)刷卡器也別再強(qiáng)推了。

　　2、 應(yīng)用模式：支付工具會(huì)先快速普及，但錢包應(yīng)用終將成為主流，最終融合成“支付+錢包+理財(cái)記賬+優(yōu)惠”，取代實(shí)體的錢包。

　　3、 贏公司：雖然受限于國內(nèi)政策，但從世界主流看，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將再次顛覆規(guī)則，成為虛擬金融的主角，銀行們將以合作形式在后臺(tái)繼續(xù)獲得新規(guī)則下帶來的利潤。國內(nèi)看好支付寶、財(cái)付通等具有互聯(lián)網(wǎng)氣質(zhì)和基因的公司。