用不好就踩雷！銀行是怎么用信用卡賺你錢

　　信用卡對(duì)我們來說，再熟悉不過了。無論是在地鐵口、街頭，還是商場(chǎng)、CBD,你肯定都見過各大行的工作人員拉著橫幅、擺著布滿禮品的長(zhǎng)桌，向來來往往的人群大力推銷自家銀行的信用卡，不止是線下，網(wǎng)上隨便一搜都是各種五花八門的通稿軟文，叫賣拉客著實(shí)賣力。

　　此大力度大手筆，可見對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的重視程度，但對(duì)用戶而言，辦卡容易刷卡愜意，背后到底有多少需要躲開的坑和雷?

　　銀行信用卡收入主要由利息收入與滯納金、分期手續(xù)費(fèi)、傭金收入、持卡人年費(fèi)、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、其他手續(xù)費(fèi)五大部分構(gòu)成，其中利息、分期手續(xù)費(fèi)與傭金是主要收入。

　　1.利息收入與滯納金

　　利息收入即持卡人對(duì)未清償信用卡余額所付的利息，是信用卡收入中的主要部分。信用卡還款分為全額還款和最低還款，免息期內(nèi)還請(qǐng)欠款，銀行不收利息，否則就是日利息萬分之五(年化18%，且月復(fù)利)，并且還要收取滯納金，滯納金的比例由央行統(tǒng)一規(guī)定，為最低還款額未還部分的5% 。舉個(gè)例子：

　　2.分期手續(xù)費(fèi)收入

　　簡(jiǎn)單來說，分期手續(xù)費(fèi)是持卡人購買商品進(jìn)行分期付款所支付的費(fèi)用，類似于將利息收入中間業(yè)務(wù)化，因此有銀行將其納入利息收入進(jìn)行統(tǒng)計(jì)管理，也是除利息外的又一主要收入。

　　以工行行為例，分期付款的起始金額為人民幣600元，可分期數(shù)：3期、6期、9期、12期、18期、24期，對(duì)應(yīng)的手續(xù)費(fèi)分別為手續(xù)費(fèi)： 1.65%、3.6%、5.4%、7.2%。11.7%、15.6%.

　　假設(shè)小李為女朋友購買1萬元的包，按工行分期利率，不同期數(shù)需要支付的手續(xù)費(fèi)分別為：

　　如果小李分12期支付這10000元，那么每月還款833元，首月支付利息720元，你認(rèn)為年化利率7.2%?錯(cuò)! 銀行借給小李的10000元并未讓他足額使用1年，由于每月還款833元，小李占用的本金每月遞減，算上資金的時(shí)間成本，網(wǎng)易財(cái)經(jīng)通過函數(shù)計(jì)算，實(shí)際年利率達(dá)14%，幾乎翻了一倍。

　　3.商戶支付的刷卡手續(xù)費(fèi)

　　商戶支付的刷卡手續(xù)費(fèi)也就是前面說的傭金收入，客戶在買東西時(shí)刷信用卡消費(fèi)，商家要拿出交易額的一定比例支付給銀行作為服務(wù)費(fèi)。

　　目前我國(guó)按照行業(yè)實(shí)行差別費(fèi)率，主要有餐飲娛樂類、一般類、民生類和公益類四個(gè)行業(yè)，費(fèi)率分別為1.25%、0.78%、0.38%和0%。這部分費(fèi)用按照7:2:1的比例分給發(fā)卡銀行、收單機(jī)構(gòu)和銀行卡清算組織。

　　在實(shí)際操作中，一些第三方收單機(jī)構(gòu)為了爭(zhēng)搶市場(chǎng)，不得不主動(dòng)壓低分成比例，讓利于簽約商戶和銀行。也就是說，銀行可能得到更多。所以這部分也是銀行信用卡收入的主要構(gòu)成之一。

　　以餐飲類為例，王老板經(jīng)營(yíng)一家飯店，每月有10萬元的流水來自信用卡消費(fèi)，那么王老板需向發(fā)卡行支付1250元*70%=875元的服務(wù)費(fèi)。

　　4.年費(fèi)

　　一張信用卡除了卡片本身的工本費(fèi)，還包括設(shè)計(jì)、快遞和營(yíng)銷所帶來的相關(guān)費(fèi)用，從全行業(yè)的普遍情況來看，一張信用卡的成本要150元左右。如果持卡人不激活，這150元基本就打水漂了，因此銀行都會(huì)像客戶收取年費(fèi)。

　　年費(fèi)收入在2005年以前是一個(gè)占比很高的固定收入來源，曾達(dá)到信用卡收入的55%左右。2005年以后，隨著競(jìng)爭(zhēng)的加劇，各行開始紛紛推出首年免年費(fèi)或者每年刷卡若干次就免年費(fèi)的業(yè)務(wù)，年費(fèi)收入占比逐年下降。

　　5.取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)

　　取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)是指在信用卡中多存了一部分錢，去柜臺(tái)或ATM取出時(shí)，銀行收取的手續(xù)費(fèi)。網(wǎng)易財(cái)經(jīng)查閱，部分銀行取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)減免，這部分在信用卡收入中占比較小。

　　銀行從卡奴身上薅的羊毛還不止這些......銀行如此大力推廣信用卡業(yè)務(wù)，除了以上顯性收益外，還因其能為銀行帶來隱性收益，如鎖定賬戶和資金、協(xié)同推進(jìn)其他公、私業(yè)務(wù)等。

　　如某商戶使用銀行信用卡來進(jìn)貨，而且安裝了銀行的POS機(jī)給顧客刷卡收款，同時(shí)開通普通商戶分期(客戶買東西可以直接刷卡分期付款)、積分消費(fèi)等增值業(yè)務(wù)，那么商戶需在銀行開立結(jié)算戶;刷信用卡進(jìn)貨也避免動(dòng)用原油的存款資金，減少存款流出;下游采購商通過POS機(jī)支付貨款，這又輕輕松松將他行資金歸集到自家銀行。

　　此外，銀行可以利用信用卡的一些功能，為其他業(yè)務(wù)提供支持，同時(shí)，信用卡的推出也豐富了銀行的產(chǎn)品庫，能夠增加客戶粘性。

　　預(yù)警!忘還款當(dāng)心上黑名單

　　提示：每個(gè)辦理了信用卡的人都會(huì)被納入央行的信用記錄信用，如果信用卡逾期還款，就會(huì)產(chǎn)生不良的信用記錄，這個(gè)不良的信用記錄會(huì)一直伴隨你，如果在兩年內(nèi)連續(xù)3次，或累計(jì)6次出現(xiàn)不良記錄的話，就會(huì)無法申請(qǐng)貸款，除此外，還會(huì)登上銀行的黑名單。未來信用卡新規(guī)出臺(tái)后，信用記錄好的客戶，最低還款額可能會(huì)很低，甚至沒有，而對(duì)于逾期者，最低還款額可能會(huì)很高。所以卡奴們一定要遵守信用約定，做到按時(shí)還款。