移動支付異軍突起 傳統(tǒng)信用卡已經(jīng)到了強弩之末？

　　每個周末，皮耶爾-胡勒(Pierre Houle)都會在舊金山一家名為“Olea”的餐廳上中班，而當?shù)厥晨痛蠖鄷捎肁A制的方式來買單。對于胡勒而言，這樣的買單方式并不什么新鮮事，只不過如今的他需要花費比以往更長的時間來完成這一工作。

　　具體來說就是，他首先需要從客人手中接過一張張不同的信用卡，然后將它們一一插入芯片讀卡器，并等待10-15秒來完成交易。在此之前，他通常只需要在拿到卡后直接在讀卡器上刷卡、打印出收據(jù)即可。

　　“這一變化的影響看似不大，但在餐飲界卻是非常重要的，因為我必須站在原地等待完成這一交易。但在這一行，我們總是需要不斷的走動來做好自己的工作?！焙照f道。

　　事實上，為了解決日漸加劇的信用卡詐騙情況，美國政府和銀行界一直以來都在積極推動較安全的芯片信用卡，以取代舊式磁條信用卡。而且自2015年10月1日開始，美國境內(nèi)零售商店將全面更換與EMV芯片信用卡相兼容的刷卡機，未來若店家仍不接受EMV芯片卡，發(fā)生詐騙交易后的責任將由目前的發(fā)卡機構(gòu)轉(zhuǎn)移至商家自行承擔。而且，歐洲部分地區(qū)早在十年前就已經(jīng)大規(guī)模采用這一信用卡形式了。

　　對此，獨立研究和咨詢機構(gòu)Aite Group預計，截至今年末美國地區(qū)80%的信用卡都將完成這一升級。

　　應該說，EMV信用卡在一開始的確會讓消費者感到有些煩人，因為這一卡片要求我們必須等待一段時間讓讀卡器確認交易信息才能放回信用卡。在另一方面，近期快速崛起的移動支付手段似乎才是更好的解決方式。

　　異軍突起

　　目前，包括谷歌、三星和蘋果這些全球最大的科技企業(yè)都發(fā)布了各自的移動支付技術(shù)。調(diào)研公司eMarketer的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，去年全美境內(nèi)商鋪中有0.2%的交易是通過手機完成的。

　　“這同蒂姆-庫克(Tim Cook)在推出Apple Pay時的說法不同，因為消費者一直以來都習慣于刷卡消費?！盇ite Group研究員朱莉-康諾伊(JulieConroy)說道。

　　我曾在Walgreens(上世紀初創(chuàng)建于美國的一家藥店連鎖銷售機構(gòu))、BevMo(美國一家飲料零售商)和Nancy Boy等商鋪一一測試過EMV信用卡以及在線支付服務，并通過計時器的方式記錄下了每種支付方式從開始支付到打印收據(jù)的所需時間。結(jié)果發(fā)現(xiàn)這些支付方式的確存在略微的時間差異，而移動支付方式一般而言則更為方便一些。

　　在 Walgreens，EMV芯片卡從卡片插入讀卡器到收據(jù)開始打印總共花了8秒的時間，蘋果支付和三星支付則僅需要3秒，Android支付則花了7秒鐘。在BevMo，EMV芯片卡總共花了10秒，蘋果支付和Android支付花了5秒，三星支付則僅需4秒。在NancyBoy，EMV芯片卡支付總共花了8秒，而所有移動支付服務都只用了2.4秒即完成了交易。

　　那么，為什么芯片信用卡在支付的時候需要這么長時間呢?這主要是因為EMV芯片卡每次都會為消費者的交易行為生成新的動態(tài)密碼，并通過專用網(wǎng)絡(luò)將其發(fā)送至銀行端。然后，銀行端需要對其進行確認，并將這一信息反饋至支付終端才可以完成交易。移動支付方式的交易原理也十分類似，即會在后臺生成一個一次性的密匙，并會將其發(fā)送至銀行端進行確認才能進行交易。

　　Visa風險產(chǎn)品、安全管理副主席斯蒂芬妮-埃里克森 (Stephanie Ericksen)認為，人們覺得EMV信用卡的刷卡速度較慢大多只是一個主觀問題，因為它和移動支付方式的實際交易耗時幾乎不相上下。只不過，在使用 EMV信用卡的時候消費者需要等待刷卡終端屏幕顯示“移除卡片”才能夠拔出卡片，而移動支付手段則只需要用戶在手機上進行操作而已，這也就讓消費者產(chǎn)生了 EMV信用卡使用耗時較長的感覺。

　　針對這一問題，Visa已經(jīng)宣布將針對EMV芯片卡推出“快速芯片”(Quick Chip)升級軟件，旨在幫助商家和消費者更加快速有效地進行芯片卡交易。Visa承諾，專為EMV芯片卡設(shè)計的“快速芯片”升級可讓消費者在2秒完成交易，不需要在店家內(nèi)花時間等候發(fā)卡機構(gòu)授權(quán)。甚至，在超市收銀員掃完所有購買物品的條形碼之前，顧客就可以提前插入他們的卡片。

　　各有利弊

　　就目前而言，移動支付手段在交易速度方面還是更勝信用卡一籌。只不過，現(xiàn)在還并不是所有支持信用卡支付的商戶都同樣支持移動錢包支付。當下，大多數(shù)消費者還只能通過觀察店鋪櫥窗或者支付終端是否貼有移動支付Logo的方式來判斷商鋪是否支持這樣的支付方式。當然，這些全新支付方式也都有著各自的利弊。

　　其中，三星支付的使用范圍最為廣泛。這一支付手段除了可用于NFC終端的POS機中，也可用于沒有NFC功能的磁卡式POS機，且能夠在絕大部分有POS機的線下商家中使用。不過，蘋果支付和Android支付則要求支付終端內(nèi)置NFC芯片才能夠使用。

　　然而，蘋果支付獲得了來自銀行業(yè)更為廣泛的支持。Android支付的優(yōu)勢則在于其擁有著更大的兼容移動設(shè)備基數(shù)，因為任何內(nèi)置有NFC模塊的Android手機都可以支持這一服務。反之，三星支付僅適用于三星品牌手機，而蘋果支付則僅適用于iPhone和蘋果手表。

　　對此，三星方面曾在一份聲明中表示“三星支付是普及率最為廣泛的移動支付方式，且這一支付手段可以有效降低交易欺詐的出現(xiàn)”。

　　與此同時，Android支付高級總監(jiān)帕里-巴特(Pali Bhat)則表示：“我希望讓Android支付變得無處不在，并兼容每一款我們可能支持的設(shè)備?！?/p>

　　此外，蘋果全球在線商店副總裁珍妮弗-貝莉(Jennifer Bailey)則表示：“用戶的反饋告訴我們，他們非常喜歡通過蘋果手表或者iPhone支付時所帶來的巨大便利性?！?/p>