Paytm 螞蟻出海記

　　維賈伊·謝卡爾·沙瑪，印度移動(dòng)支付和商務(wù)平臺(tái)Paytm的創(chuàng)始人，對(duì)Facebook創(chuàng)始人扎克伯格有些“羨慕嫉妒恨”，因?yàn)楹笳哂幸晃蝗A裔妻子，而且會(huì)說(shuō)中文?！拔乙埠芟雽W(xué)普通話(huà)，那就可以直接和你們交流?！本S賈伊說(shuō)。

　　過(guò)去兩年，這位“印度版馬云”來(lái)了中國(guó)十多次，漸漸成了“中國(guó)控”。“我們來(lái)多少次都覺(jué)得不夠，因?yàn)槊恳淮蝸?lái)都會(huì)學(xué)到很多新東西?！倍S賈伊最近一次來(lái)中國(guó)杭州出差時(shí)，下飛機(jī)后一路都在玩一款許多中國(guó)人習(xí)以為常的App——高德地圖。

　　維賈伊如此喜歡中國(guó)的原因或許可以從他的事業(yè)中找到答案。過(guò)去兩年多，他所創(chuàng)辦的“印度版支付寶”P(pán)aytm的用戶(hù)數(shù)從不到3000萬(wàn)增長(zhǎng)至超過(guò)2.2億，躍升為全球第三大電子錢(qián)包。他說(shuō)，Paytm的飛速成長(zhǎng)離不開(kāi)來(lái)自中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的啟發(fā)，以及Paytm的投資方之一螞蟻金服的支持。

　　維賈伊曾經(jīng)把螞蟻金服的一支技術(shù)團(tuán)隊(duì)請(qǐng)到了印度，希望借此改造Paytm的技術(shù)能力?！案浵伣鸱暮献骶拖袷巧狭艘粋€(gè)MBA的課程?！痹赑aytm的中國(guó)合作伙伴的眼中，相比傳統(tǒng)的“造船出海做貿(mào)易”，現(xiàn)在“一帶一路”國(guó)際合作中，“出海造船教技術(shù)”更能有效幫助像維賈伊一樣的海外年輕創(chuàng)業(yè)者，只是這個(gè)過(guò)程十分不容易。

　　改變印度移動(dòng)支付的二維碼

　　今年4月，螞蟻金服工作人員潘曉凌被派去Paytm位于印度德里衛(wèi)星城諾伊達(dá)的總部出差。在陌生而有些混亂的印度街頭，有一個(gè)熟悉的圖案經(jīng)常進(jìn)入她的視線(xiàn)：在塵土飛揚(yáng)的“突突車(chē)”后座上，在餐館的前臺(tái)邊，在路邊的飛餅攤前……都可以看到二維碼。

　　這個(gè)二維碼是維賈伊2016年6月從中國(guó)移植過(guò)去的，他說(shuō)：“在Paytm引進(jìn)之前，印度是沒(méi)有二維碼的?！笔聦?shí)上，在Paytm開(kāi)始與螞蟻金服合作之后，發(fā)明于日本，成熟于中國(guó)的二維碼支付技術(shù)，改變了印度人的生活習(xí)慣。

　　在印度，許多家庭最重要的娛樂(lè)方式是看電影，但看什么電影、什么場(chǎng)次往往要到電影院才能決定，臨時(shí)排隊(duì)可能會(huì)耗費(fèi)一兩個(gè)小時(shí)的時(shí)間。對(duì)此，被派駐印度Paytm的螞蟻金服網(wǎng)絡(luò)工程師們非常不解：為什么不提前在網(wǎng)上買(mǎi)好電影票呢?而他們得到的答案是：“印度人更喜歡直接到現(xiàn)場(chǎng)，有一種驚喜感。”

　　但螞蟻金服的工程師們認(rèn)為，隨著印度經(jīng)濟(jì)發(fā)展，印度中產(chǎn)階層會(huì)不斷擴(kuò)大，時(shí)間和便捷性會(huì)顯得更加重要。維賈伊在中國(guó)也看到了網(wǎng)購(gòu)電影票的便利性，最終Paytm上線(xiàn)了這一功能。Paytm在電影海報(bào)上鋪上二維碼，用戶(hù)掃一掃就能直接訂票。

　　僅僅上線(xiàn)一個(gè)月后，印度市場(chǎng)就有六分之一的電影票通過(guò)Paytm的合作伙伴在網(wǎng)上銷(xiāo)售。嘗到甜頭的Paytm還創(chuàng)新了二維碼支付的玩法，不用掃碼打印電影票，直接在影院入口讓工作人員掃描二維碼就能入場(chǎng)。

　　從去年6月Paytm在印度推廣二維碼開(kāi)始，目前Paytm接入的線(xiàn)下商戶(hù)超過(guò)600萬(wàn)，是印度各種銀行卡和收單POS機(jī)線(xiàn)下商戶(hù)數(shù)量總和的5倍還多。

　　但故事也不是一帆風(fēng)順的。維賈伊說(shuō)，對(duì)于在印度推廣二維碼支付，自己一開(kāi)始也沒(méi)把握。“我們最大的困難在于他們對(duì)科技產(chǎn)品的不習(xí)慣，另外，印度基建相對(duì)來(lái)講也沒(méi)有那么發(fā)達(dá)?！庇《扔?2億人口，但擁有銀行賬戶(hù)的大概只有2億人，移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的質(zhì)量也經(jīng)常不穩(wěn)定。

　　因?yàn)榉N種現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，對(duì)于維賈伊提出的二維碼支付想法，彼時(shí)Paytm的董事會(huì)也有過(guò)爭(zhēng)議。螞蟻金服印度項(xiàng)目負(fù)責(zé)人陳彥記得，當(dāng)時(shí)不少人擔(dān)心，要憑Paytm一家之力去推廣二維碼支付需要鋪設(shè)許多掃碼機(jī)，這樣的成本難以負(fù)擔(dān)。

　　當(dāng)時(shí)，陳彥建議學(xué)習(xí)中國(guó)的二維碼推廣經(jīng)驗(yàn)，用一張紙把二維碼打印出來(lái)，就可以實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付。找到降低成本的辦法后，Paytm專(zhuān)門(mén)拍了視頻和照片，在印度的電視臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)上投放，教用戶(hù)使用二維碼支付。

　　授人以漁，出海造船教技術(shù)

　　為推廣用戶(hù)之間轉(zhuǎn)賬，Paytm曾設(shè)立轉(zhuǎn)賬獎(jiǎng)勵(lì)金，隨即就有人鉆空子：由于印度手機(jī)號(hào)碼不是實(shí)名制，所以用戶(hù)可以注冊(cè)好幾個(gè)不同的手機(jī)號(hào)碼，以不同的手機(jī)號(hào)注冊(cè)好幾個(gè)Paytm賬戶(hù)，幾個(gè)賬號(hào)之間相互轉(zhuǎn)賬，從而套取數(shù)筆獎(jiǎng)勵(lì)金。發(fā)現(xiàn)這種作弊方式后，Paytm的管理層一度決定關(guān)閉用戶(hù)之間轉(zhuǎn)賬的功能，但這不是長(zhǎng)久之計(jì)，因?yàn)橛脩?hù)之間轉(zhuǎn)賬是Paytm用戶(hù)使用最高頻的功能。

　　維賈伊事后反思，作為一家移動(dòng)支付公司，Paytm當(dāng)時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力太弱：風(fēng)控團(tuán)隊(duì)不到10人，既要做風(fēng)險(xiǎn)分析，還要做政策和策略分析;審核用戶(hù)的歷史行為和相關(guān)信息時(shí)，采取的是人工的方式，整個(gè)過(guò)程中大多依靠的線(xiàn)下純手動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)分析。

　　為此，從2015年8月開(kāi)始，螞蟻金服一支由數(shù)十名跨部門(mén)的專(zhuān)業(yè)人員組成的團(tuán)隊(duì)就頻繁飛往德里，在技術(shù)、風(fēng)控、產(chǎn)品、運(yùn)營(yíng)等環(huán)節(jié)，共同與Paytm員工展開(kāi)日常工作，給Paytm輸出金融風(fēng)控的“中國(guó)方案”。

　　螞蟻金服國(guó)際事業(yè)部資深總監(jiān)郟航說(shuō)，這個(gè)“中國(guó)方案”就是把過(guò)去在中國(guó)逐漸建立起來(lái)的“場(chǎng)景金融”風(fēng)控技術(shù)移植到Paytm，讓他們可以挖掘用戶(hù)的交易行為大數(shù)據(jù)，從而預(yù)判交易風(fēng)險(xiǎn)。螞蟻金服自主研發(fā)的安全風(fēng)控技術(shù)、防欺詐技術(shù)、反洗錢(qián)技術(shù)等，合作伙伴都可以直接使用。

　　未來(lái)，這支技術(shù)團(tuán)隊(duì)還準(zhǔn)備幫助Paytm建設(shè)了一套遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)系統(tǒng)，依靠指紋識(shí)別和人臉識(shí)別技術(shù)，讓印度農(nóng)村地區(qū)的用戶(hù)也可以使用Paytm的服務(wù)。郟航說(shuō)，技術(shù)出海幫助Paytm實(shí)現(xiàn)了實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和決策，而不再依賴(lài)線(xiàn)下的人工處理方式來(lái)防控金融風(fēng)險(xiǎn)。

　　熊務(wù)真是螞蟻金服派駐印度的技術(shù)團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人。他總結(jié)說(shuō)，這種技術(shù)出海的合作方式最直接的好處是，可以為印度的合作伙伴節(jié)省好幾年的研發(fā)成本和發(fā)展時(shí)間。

　　“在部分海外新興經(jīng)濟(jì)體中，個(gè)人及小微金融服務(wù)市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施普遍欠發(fā)展，通過(guò)技術(shù)輸出進(jìn)行海外拓展是更好的選擇。”先后參與過(guò)螞蟻金服在印度、泰國(guó)“技術(shù)出海”的熊務(wù)真感受到，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢(shì)正在向周邊國(guó)家溢出。

　　怎么落地生根

　　螞蟻技術(shù)出海的腳步還邁進(jìn)了泰國(guó)等東南亞國(guó)家：2016年11月，與泰國(guó)支付企業(yè)Ascend Money簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議;今年2月，注資菲律賓最大數(shù)字金融公司Mynt;4月12日，螞蟻和印尼Emtek集團(tuán)宣布成立一家合資公司。

　　但國(guó)際化步伐加快并不代表就能在當(dāng)?shù)刈龊茫?0年前eBay在中國(guó)不敵淘寶的案例依然影響著阿里系全球化的思路：出海的產(chǎn)品和服務(wù)只有本地化才可能獲得最大成功。在技術(shù)出海之外，怎么在當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)落地生根，是一個(gè)同樣十分重要的問(wèn)題。

　　郟航表示，螞蟻出海首先會(huì)選擇合適的合作伙伴，“合適”的含義是，雙方可以取長(zhǎng)補(bǔ)短，拿出彼此的優(yōu)勢(shì)資源來(lái)合作。今年2月，螞蟻金服宣布向韓國(guó)移動(dòng)信息服務(wù)提供商Kakao集團(tuán)旗下支付業(yè)務(wù)部門(mén)投資2億美元，后者旗下的免費(fèi)聊天軟件Kakao Talk在韓國(guó)的使用率超過(guò)95%，每日信息發(fā)布量超過(guò)1億條。

　　對(duì)于這項(xiàng)合作，郟航坦言：“我們的金融屬性更強(qiáng)，整體的業(yè)務(wù)架構(gòu)更完整，但社交屬性很弱，而社交平臺(tái)的競(jìng)爭(zhēng)很激烈，因此我們?cè)诤献鞯臅r(shí)候，也會(huì)約定好社交由他們來(lái)做，支付我們來(lái)做?！?/p>

　　但要落地生根，僅僅依靠與合作伙伴的取長(zhǎng)補(bǔ)短遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，還需要把本地化發(fā)揮到極致。國(guó)際化步伐迅速的螞蟻金服稱(chēng)不打算在海外開(kāi)設(shè)分公司，而是采取“技術(shù)輸出+當(dāng)?shù)睾献骰锇椤钡哪Ｊ健?/p>

　　這也就意味著，要盡量了解當(dāng)?shù)亟鹑诃h(huán)境、技術(shù)水平和市場(chǎng)需求，“吃當(dāng)?shù)夭恕W(xué)當(dāng)?shù)卦?huà)，與當(dāng)?shù)厝舜虺梢黄?，因?yàn)閷?duì)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)、文化最了解的，一定是本地公司。

　　在印度工作一段時(shí)間后，熊務(wù)真更加篤信，決定成敗的細(xì)節(jié)往往只有當(dāng)?shù)厝瞬拍苊靼??！坝《却蠖鄶?shù)人的智能手機(jī)都是廉價(jià)低端的，內(nèi)存小，硬盤(pán)小;印度人對(duì)流量也非常在意，印度的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)遠(yuǎn)不像中國(guó)那么成熟穩(wěn)定和流暢，所以Paytm的應(yīng)用不能做得很大，耗費(fèi)的流量越小越好。印度人很少使用密碼登陸，所以在印度操作Paytm的場(chǎng)景中最常用的‘鑰匙’，是手機(jī)短信發(fā)送的隨機(jī)驗(yàn)證碼?！?/p>

　　北京大學(xué)國(guó)家發(fā)展研究院教授徐遠(yuǎn)認(rèn)為，相比過(guò)去中國(guó)企業(yè)出海時(shí)經(jīng)常采取的國(guó)際貿(mào)易、投資設(shè)廠(chǎng)的做法，以螞蟻金服和阿里云為代表的企業(yè)創(chuàng)造了技術(shù)出口這種新模式。“技術(shù)出海+本地化運(yùn)營(yíng)，這是和其他的出海企業(yè)很不一樣的角度，這對(duì)我來(lái)說(shuō)是很新的角度?！毙爝h(yuǎn)認(rèn)為，這類(lèi)做法對(duì)于“一帶一路上”的初創(chuàng)企業(yè)和創(chuàng)業(yè)者來(lái)說(shuō)，可能更有幫助。