農(nóng)信社開展縣域POS收單業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及建議

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的滲透，縣域支付結(jié)算市場(chǎng)正悄然發(fā)生變化，以移動(dòng)支付為代表的第三方支付，對(duì)傳統(tǒng)銀行POS收單業(yè)務(wù)產(chǎn)生巨大的沖擊。本文通過對(duì)當(dāng)前縣域POS收單業(yè)務(wù)現(xiàn)狀的分析，針對(duì)農(nóng)信社提出一些建議，僅供讀者參考。

　　POS收單業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

　　POS收單業(yè)務(wù)以第三方運(yùn)營(yíng)商間聯(lián)模式為主。國(guó)內(nèi)POS收單業(yè)務(wù)模式主要分為直聯(lián)和間聯(lián)兩種模式。直聯(lián)模式是指POS終端直接與銀聯(lián)系統(tǒng)相連接，交易信息先發(fā)送至銀聯(lián)主機(jī)系統(tǒng)，由銀聯(lián)系統(tǒng)自動(dòng)判斷后再送至相關(guān)的發(fā)卡銀行，最后信息再原路返回;間聯(lián)模式是指POS終端連接到提供機(jī)具的商業(yè)銀行主機(jī)系統(tǒng)，當(dāng)發(fā)生跨行消費(fèi)交易時(shí)，交易信息才發(fā)送至銀聯(lián)主機(jī)系統(tǒng)，由銀聯(lián)系統(tǒng)分選判斷后再發(fā)送至相關(guān)的發(fā)卡銀行，最后信息再原路返回。網(wǎng)上支付大多為直聯(lián)模式，線下POS收單業(yè)務(wù)大多為第三方運(yùn)營(yíng)商間聯(lián)模式。當(dāng)前，銀行的POS收單業(yè)務(wù)普遍采取間聯(lián)模式。

　　傳統(tǒng)POS收單正在向智能POS收單轉(zhuǎn)變。傳統(tǒng)POS機(jī)具發(fā)展到現(xiàn)在更多地時(shí)候僅僅是作為一個(gè)銀行卡受理終端存在，一直沒有太大的變化，有的不過是處理能力增強(qiáng)，外觀的改變而已。智能POS機(jī)具是一個(gè)基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)云服務(wù)的專業(yè)智能商業(yè)管理終端，從支付環(huán)節(jié)出發(fā)，幫助商家通過收集消費(fèi)數(shù)據(jù)了解消費(fèi)者，并實(shí)現(xiàn)再營(yíng)銷的工具平臺(tái)。相對(duì)于傳統(tǒng)POS機(jī)具只支持銀行卡刷卡支付，智能POS機(jī)具的最大特征就是聚合了更多的支付方式。此外，在操作系統(tǒng)、盈利模式、外觀開放性以及增值服務(wù)方面，智能POS機(jī)具均領(lǐng)先于傳統(tǒng)POS機(jī)具。例如，以拉卡拉、銀聯(lián)商務(wù)為代表的第三方收單機(jī)構(gòu)，基于互聯(lián)網(wǎng)和云計(jì)算技術(shù)，開啟了云POS智能時(shí)代，依托強(qiáng)大云平臺(tái)，無(wú)限擴(kuò)展行業(yè)應(yīng)用場(chǎng)景，讓智能POS機(jī)具從工具變?yōu)槿肟冢瑵M足不同行業(yè)商戶和個(gè)人用戶不斷變化的需求。

　　縣域POS收單業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

　　當(dāng)前，在縣域范圍內(nèi)，主要的POS收單機(jī)構(gòu)為農(nóng)信社和農(nóng)業(yè)銀行，而農(nóng)信社占據(jù)了大部分POS收單市場(chǎng)份額。下面筆者以農(nóng)信社為背景，分析縣域POS收單業(yè)務(wù)現(xiàn)狀。

　　POS機(jī)具功能單一。當(dāng)前，大多數(shù)農(nóng)信社POS機(jī)具只支持銀行卡刷卡支付，不支持較為普遍的掃碼支付和電子簽名。

　　營(yíng)銷與維護(hù)成本居高不下。目前，農(nóng)信社對(duì)商戶都是免費(fèi)提供POS機(jī)具、打印紙和維護(hù)服務(wù)。以某農(nóng)商銀行為例，其采用的POS機(jī)具是聯(lián)迪有線E510和聯(lián)迪無(wú)線E550，分別是820元/臺(tái)、980元/臺(tái)，該行2016年有交易的機(jī)具數(shù)量為1112臺(tái)，按照發(fā)卡機(jī)構(gòu)收取交易額的0.35%、13元封頂?shù)乃⒖ㄊ掷m(xù)費(fèi)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，每臺(tái)機(jī)具按照820元/臺(tái)計(jì)算，其中35.7%的商戶年累計(jì)交易金額超過24萬(wàn)元，1年可收回機(jī)具成本;26.53%的商戶年累計(jì)交易金額超過8萬(wàn)元，3年可收回機(jī)具成本;剩余的37.77%的商戶，需3年以上收回機(jī)具成本。

　　系統(tǒng)支撐薄弱。農(nóng)信社POS收單業(yè)務(wù)后臺(tái)系統(tǒng)，一是不支持電子簽名、聚合支付、數(shù)據(jù)分析、積分管理等;二是不能為大型購(gòu)物商場(chǎng)和超市提供有效的后臺(tái)系統(tǒng)支撐;三是不能快速對(duì)市場(chǎng)做出反應(yīng)。

　　與其他收單機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作。面對(duì)掃碼支付的流行，商戶資金的分流，部分農(nóng)信社已與其他收單機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，使用第三方收單機(jī)構(gòu)支付清算系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)“T+1”或“T+0”資金清算到銀行卡，有效解決聚合支付和增值服務(wù)缺失的問題。

　　縣域POS收單業(yè)務(wù)發(fā)展建議

　　加大科技投入，打造收單生態(tài)系統(tǒng)。一是搭建智能POS云平臺(tái)，推出全支付智能POS終端，搶占掃碼支付市場(chǎng)。二是對(duì)接貸款、理財(cái)、信用卡、便民服務(wù)等系統(tǒng)，提供金融增值服務(wù)。三是建立會(huì)員營(yíng)銷管理系統(tǒng)，做強(qiáng)收單業(yè)務(wù)。四是助力商戶開店，提供一系列個(gè)性化增值服務(wù)，如預(yù)約排隊(duì)、店員管理、財(cái)務(wù)管理、經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)分析、營(yíng)銷管理等。

　　跨界合作，增強(qiáng)市場(chǎng)影響力。加強(qiáng)與其他銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)的深度合作，實(shí)現(xiàn)雙方二維碼互認(rèn)互掃，拓寬應(yīng)用場(chǎng)景領(lǐng)域。

　　對(duì)POS商戶進(jìn)行差異化管理。一是根據(jù)POS商戶業(yè)務(wù)交易量、行業(yè)發(fā)展情況、風(fēng)險(xiǎn)狀況等，建立分級(jí)管理機(jī)制，對(duì)不同等級(jí)的商戶采取差異化服務(wù)和監(jiān)控措施。二是提質(zhì)增效，降低成本。對(duì)刷卡量達(dá)到規(guī)定筆數(shù)或金額的商戶，可為其免費(fèi)提供POS機(jī)具，否則對(duì)其收取費(fèi)用，減少POS機(jī)具成本支出。三是建立商戶營(yíng)銷聯(lián)盟，幫助商戶提高客戶量。凡是營(yíng)銷聯(lián)盟合作商戶，可免費(fèi)享受農(nóng)信社的宣傳推廣渠道，優(yōu)先參與農(nóng)信社開展的營(yíng)銷活動(dòng)，任意一家聯(lián)盟商戶的會(huì)員客戶均可享受其他聯(lián)盟商戶會(huì)員店鋪的優(yōu)惠活動(dòng)。

　　建立合作準(zhǔn)入機(jī)制。當(dāng)前，第三方收單機(jī)構(gòu)良莠不齊，建議由省級(jí)農(nóng)信聯(lián)社牽頭對(duì)第三方收單機(jī)構(gòu)進(jìn)行科學(xué)評(píng)估，推出第三方收單機(jī)構(gòu)合作名單，并按年更新，從而降低農(nóng)信社收單業(yè)務(wù)合作風(fēng)險(xiǎn)。