聚合支付行業(yè)發(fā)展情況如何？面臨何種挑戰(zhàn)和風險？

　　近幾年，移動支付領域的發(fā)展很快，在支付寶、微信等第三方支付機構的燒錢補貼下，更多的聚合技術服務商加入到這個行業(yè)中迅速搶占市場，各種各樣的二維碼涌入市場。支付行業(yè)的迅速發(fā)展離不開下面這6個關鍵點。

　　1、2014年3月央行叫停二維碼支付

　　2、人民銀行規(guī)定支付公司之間不能互聯(lián)

　　3、2016年央行嚴打“二清”

　　4、2016年央行叫停二維碼支付之后首次承認二維碼支付地位

　　5、2016年9月6日銀聯(lián)做了線下pos收單價格調(diào)整

　　6、2017年3月央行發(fā)文從合規(guī)、創(chuàng)新等角度對聚合支付未來發(fā)展做出了明確規(guī)定，肯定并鼓勵發(fā)展聚合支付。

　　其中，聚合支付的“二清”嫌疑悄然爆發(fā)，業(yè)內(nèi)爭議之聲不絕于耳，央行出臺整頓措施為行業(yè)的發(fā)展鋪平了道路。“96費改政策”之后，由于信用卡刷卡不封頂，許多用戶開始轉(zhuǎn)向使用微信、支付寶等支付平臺，促進了聚合支付的發(fā)展。古宗付下面為大家分析聚合支付的挑戰(zhàn)和風險，以及大數(shù)據(jù)對聚合支付風控的價值。

　　聚合支付的挑戰(zhàn)

　　即便聚合支付處在移動支付的風口之下，其仍要面對一系列的挑戰(zhàn)。例如：數(shù)據(jù)安全問題;長鏈路的交易穩(wěn)定性問題;場景碎片化，開發(fā)難度大，統(tǒng)一性較弱問題;“支付大戰(zhàn)”過后，費率空間降低問題;業(yè)務同質(zhì)化問題;獨立商業(yè)模式問題;等等。

　　諸多問題之下，聚合支付正在迫切尋找出路。有業(yè)內(nèi)相關人士認為，通過大數(shù)據(jù)來構建新商業(yè)模式是一個不錯的選擇，在做好風控的前提下，充分了解和挖掘商戶的數(shù)據(jù)，將更有利于開拓新的盈利模式。

　　聚合支付的風險

　　目前，第三方支付平臺面臨法律、渠道、代理商的三大風險，其中代理商風險還包括“二清”、敏感信息留存、產(chǎn)業(yè)競爭風險。這意味著聚合支付服務商對數(shù)據(jù)的收集更加謹小慎微，不能觸碰資金，更不能觸底敏感數(shù)據(jù)，《網(wǎng)絡安全法》的推出給聚合支付敲醒了警鐘。

　　另外，聚合支付的風險還呈現(xiàn)出新的特點：

　　1、支付寶，微信支付和銀聯(lián)不一定直接接觸商戶;除直連外，銀行和其他支付機構負責資質(zhì)審核。

　　2、銀行并沒有處理海量小商戶的經(jīng)驗，引入風險點。

　　3、很多支付機構有一定的經(jīng)驗但是不一定有海量的處理經(jīng)驗。

　　4、競爭關系導致合作關系的不穩(wěn)定和一定程度上責任的模糊不清。

　　5、目標商戶行業(yè)重廣，但規(guī)模更小，包括很多個體商戶使用聚合支付。

　　6、商家可同時接入比以往更多支付渠道，迎合消費者的需求，但給監(jiān)管帶來挑戰(zhàn)。

　　大數(shù)據(jù)對聚合支付風控的價值

　　風控對于支付鏈條上的各利益相關者大有裨益。聚合支付服務商可以通過大數(shù)據(jù)風控，有效防止系統(tǒng)安全漏洞導致的不安全交易行為。同時可以利用數(shù)據(jù)分析來定義不同類型的商戶，進一步對其實現(xiàn)個性化服務。

　　在風控過程中，數(shù)據(jù)的來源主要有兩個渠道：來自內(nèi)部系統(tǒng)統(tǒng)計的內(nèi)部數(shù)據(jù)渠道。做好風控，聚合支付服務商需要完善自身的數(shù)據(jù)源，特別是要加強銀行與支付機構的合作。

　　當然，做好風控不是一蹴而就的事情，它需要長時間而且循環(huán)地進行觀測數(shù)據(jù)動態(tài)。而大數(shù)據(jù)的核心價值在于不斷提供更切實有效的驗證和參考，不斷精進風控策略。