信用卡與支付2017年十大新聞

　　01、《銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入服務(wù)指南》出臺(tái)

　　5月12日中美經(jīng)濟(jì)合作百日計(jì)劃早期收獲吹風(fēng)會(huì)，中方公布的《中美經(jīng)濟(jì)合作百日計(jì)劃早期收獲》第七條內(nèi)容中明確表示，將在今年7月16日前頒布必要的服務(wù)指南，允許美國(guó)全資的電子支付服務(wù)供應(yīng)商申請(qǐng)?jiān)S可證，實(shí)現(xiàn)全面和及時(shí)的市場(chǎng)準(zhǔn)入。

　　6月30日，《銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入服務(wù)指南》在央行官網(wǎng)發(fā)布，均遵循了之前出臺(tái)的相關(guān)文件為準(zhǔn)，其中包括國(guó)發(fā)【2015】22號(hào)《國(guó)務(wù)院關(guān)于實(shí)施銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》、銀監(jiān)會(huì)令【2016】第2號(hào)《銀行卡清算機(jī)構(gòu)管理辦法》，以及《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行》等法規(guī)，對(duì)銀行卡清算機(jī)構(gòu)的申請(qǐng)和辦理流程進(jìn)行了詳細(xì)的說明。

　　《服務(wù)指南》的實(shí)施日期為“自發(fā)布之日起”，中國(guó)的銀行卡清算市場(chǎng)的大門已經(jīng)開啟，中國(guó)銀聯(lián)、Visa、萬(wàn)事達(dá)卡、美國(guó)運(yùn)通、JCB將作為這場(chǎng)比賽的運(yùn)動(dòng)員，即將走上跑道，準(zhǔn)備在中國(guó)這個(gè)全球最大的銀行卡清算市場(chǎng)的運(yùn)動(dòng)場(chǎng)上展開角逐。

　　02、全面關(guān)閉芯片磁條復(fù)合卡的磁條交易

　　根據(jù)2016年央行發(fā)布《中國(guó)人民銀行關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》，自2017年5月1日起，全面關(guān)閉芯片磁條復(fù)合卡的磁條交易，并要求各商業(yè)銀行應(yīng)采取換卡不換號(hào)、實(shí)時(shí)發(fā)卡等措施加快存量磁條卡更換為金融IC卡的進(jìn)度。今年5月1日起，復(fù)合卡的磁條的境內(nèi)交易功能將關(guān)閉，純磁條卡不受影響。磁條卡刷卡后會(huì)留下磁條信息，易被盜刷，而芯片卡的安全性則高得多，非芯片卡的持卡人可至銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行升級(jí)服務(wù)。

　　03、個(gè)人征信牌照被貶，“信聯(lián)”獲準(zhǔn)成立

　　現(xiàn)金貸亂象加速推動(dòng)了“信聯(lián)”的籌建。旨在將央行征信中心未能覆蓋到的、銀行貸款以外的個(gè)人金融信用信息歸納在一起的“信聯(lián)”正式獲準(zhǔn)籌建。

　　在11月24日互金協(xié)會(huì)舉行的常務(wù)理事會(huì)上，審議并通過了互金協(xié)會(huì)參與發(fā)起設(shè)立被業(yè)內(nèi)俗稱為“信聯(lián)”的個(gè)人信用信息平臺(tái)的議案。在股權(quán)架構(gòu)上，“信聯(lián)”將采取與“網(wǎng)聯(lián)”類似的方式，即互金協(xié)會(huì)與首批8家個(gè)人征信試點(diǎn)機(jī)構(gòu)共同出資，“信聯(lián)”注冊(cè)資本為10億元，互金協(xié)會(huì)持股比例在36%。

　　八家分別是芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鵬元征信有限公司、中誠(chéng)信征信有限公司、中智誠(chéng)征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司和北京華道征信有限公司。

　　央行征信中心中數(shù)據(jù)主要來(lái)自銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，而網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)絕大部分沒法接入，不少平臺(tái)更是大部分依賴第三方數(shù)據(jù)來(lái)做貸前風(fēng)控，比如一些自身沒有量化評(píng)分能力的平臺(tái)就干脆直接用芝麻分作信用評(píng)估和給出授信額度的依據(jù)。

　　在央行最初的設(shè)想中，個(gè)人征信業(yè)務(wù)的開放，是發(fā)放個(gè)人征信牌照的方式。2015年1月央行下發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，同意上述8家機(jī)構(gòu)試點(diǎn)開展個(gè)人征信業(yè)務(wù)，準(zhǔn)備期為半年，不過，在6個(gè)月的準(zhǔn)備期過去后，央行并未正式下放個(gè)人征信牌照。

　　中國(guó)人民銀行征信局局長(zhǎng)萬(wàn)存知今年4月表示，每一家機(jī)構(gòu)都想追求依托互聯(lián)網(wǎng)形成自己的業(yè)務(wù)的閉環(huán)，這樣在客觀上就分割了市場(chǎng)的信息鏈，而且每一家的信息覆蓋范圍都受到限制，因?yàn)樾畔⒉粡V、不全面，這樣帶來(lái)產(chǎn)品的有效性不足，不利于信息共享。

　　04、銀聯(lián)錢包升級(jí)，云閃付App推出

　　中國(guó)銀聯(lián)攜手各大商業(yè)銀行全新發(fā)布移動(dòng)支付戰(zhàn)略產(chǎn)品“云閃付”APP ，它是在中國(guó)人民銀行的指導(dǎo)下，由各家商業(yè)銀行與銀聯(lián)共同開發(fā)建設(shè)、共同維護(hù)運(yùn)營(yíng)的移動(dòng)支付統(tǒng)一入口平臺(tái)，消費(fèi)者通過這一個(gè)APP即可綁定和管理各類銀行賬戶，并使用各家銀行的移動(dòng)支付服務(wù)及優(yōu)惠權(quán)益。

　　從銀聯(lián)二維碼掃碼支付到各類手機(jī)Pay開通申請(qǐng)，從個(gè)人實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)賬到各類場(chǎng)景消費(fèi)支付，從信用卡全流程服務(wù)到二三類賬戶開戶，只要通過手機(jī)可以操作的支付功能都將陸續(xù)在“云閃付”APP 內(nèi)實(shí)現(xiàn)。“云閃付”APP只是為各家銀行提供入口平臺(tái)，不會(huì)爭(zhēng)搶各行現(xiàn)有B端商戶和C端用戶，不排斥各家銀行APP，不是各手機(jī)銀行疊加，而是與各家行APP相互補(bǔ)充、互相導(dǎo)流。

　　數(shù)據(jù)顯示，2013年至今，移動(dòng)支付規(guī)模已增長(zhǎng)超過20倍，但同時(shí)社會(huì)支付成本不斷高企。APP“云閃付”的推出，旨在降低用戶成本，充分實(shí)現(xiàn)用戶個(gè)性化需求，目前“云閃付”已經(jīng)支持全國(guó)超過10萬(wàn)家便利店、上百個(gè)菜市嘗300多個(gè)城市水電煤等公共服務(wù)行業(yè)商戶使用，接下來(lái)還會(huì)增加各行的余額查詢、交通罰款繳納等服務(wù)。

　　05、國(guó)內(nèi)銀行卡境外單筆超1000元交易信息被外管局采集

　　《國(guó)家外匯管理局關(guān)于金融機(jī)構(gòu)報(bào)送銀行卡境外交易信息的通知》規(guī)定，自2017年9月1日起，境內(nèi)發(fā)卡金融機(jī)構(gòu)向外管局報(bào)送境內(nèi)銀行卡在境外發(fā)生的全部提現(xiàn)和單筆等值1000元人民幣以上的消費(fèi)交易信息，包括但不限于借記卡、信用卡(貸記卡和準(zhǔn)貸記卡)。

　　《國(guó)家外匯管理局綜合司關(guān)于銀行卡境外交易外匯管理系統(tǒng)上線有關(guān)工作的通知》規(guī)定，2017年8月21日起，各發(fā)卡行均應(yīng)按照銀行卡境外交易數(shù)據(jù)采集規(guī)范要求，于北京時(shí)間每日12:00前報(bào)送上日24小時(shí)內(nèi)本行銀行卡境外交易信息。此前外管局的通知規(guī)定，自2017年9月1日起，境內(nèi)發(fā)卡金融機(jī)構(gòu)需報(bào)送境內(nèi)銀行卡在境外發(fā)生的全部提現(xiàn)和單筆等值1000元人民幣以上的消費(fèi)交易信息。

　　外管局對(duì)銀行卡境外交易數(shù)據(jù)采集進(jìn)行規(guī)范，其目的是為了完善銀行卡境外交易統(tǒng)計(jì)，維護(hù)銀行卡境外交易秩序，支持和保障個(gè)人持銀行卡在境外經(jīng)常項(xiàng)下合規(guī)、便利化用卡。

　　06、信用卡被監(jiān)控套現(xiàn)資金流入房地產(chǎn)市場(chǎng)

　　北京銀監(jiān)局、人行營(yíng)業(yè)管理部聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于開展銀行個(gè)人貸款資金違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)情況檢查的通知》，要求轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)針對(duì)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款和個(gè)人消費(fèi)貸款開展自查工作，重點(diǎn)檢查“房抵貸”等資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的情況。深圳、江蘇、廣東等地也相繼發(fā)文要求加強(qiáng)個(gè)人消費(fèi)貸款管理，防范信貸資金違規(guī)流入樓市。

　　今年以來(lái)，我國(guó)短期消費(fèi)貸款增速迅猛，存在流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，不符合房地產(chǎn)調(diào)控政策的要求，監(jiān)管部門對(duì)銀行個(gè)人其他消費(fèi)貸款的排查工作將成為重點(diǎn)。信用卡套現(xiàn)、大額現(xiàn)金分期等容易產(chǎn)生資金流向難以監(jiān)控的行為或產(chǎn)品，也是監(jiān)管機(jī)構(gòu)較為關(guān)注的范圍，各行需格外重視信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，并采取相應(yīng)的措施。

　　07、中國(guó)銀聯(lián)為第三方支付評(píng)級(jí)辦法出臺(tái)

　　中國(guó)銀聯(lián)向非銀行支付機(jī)構(gòu)下發(fā)了《銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)非銀行支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)辦法》，對(duì)出現(xiàn)將銀聯(lián)卡交易信息直接發(fā)送給發(fā)卡銀行行為的支付機(jī)構(gòu)，實(shí)施部分業(yè)務(wù)退出的處罰。這與央行2016年4月下發(fā)《非銀行支付機(jī)構(gòu)分類評(píng)級(jí)管理辦法》互為補(bǔ)充。

　　銀聯(lián)對(duì)于第三方支付機(jī)構(gòu)分流交易量的擔(dān)憂與限制從未停止過，對(duì)出現(xiàn)將銀聯(lián)卡交易信息直接發(fā)送給發(fā)卡銀行行為的支付機(jī)構(gòu)，實(shí)施部分業(yè)務(wù)退出的處罰。央行2016年4月下發(fā)《非銀行支付機(jī)構(gòu)分類評(píng)級(jí)管理辦法》顯示，支付機(jī)構(gòu)被分為5類11級(jí)，央行將按照分類評(píng)級(jí)對(duì)支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行差異化、針對(duì)性的監(jiān)管措施。

　　對(duì)支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)工作則是由銀聯(lián)總分公司、成員機(jī)構(gòu)、外部專家等相關(guān)評(píng)審方，通過指標(biāo)模型、審議等評(píng)分規(guī)則進(jìn)行展開。按照規(guī)定，每年視監(jiān)管政策和業(yè)務(wù)、市場(chǎng)的變化進(jìn)行調(diào)整。銀聯(lián)面向非銀支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行精細(xì)的評(píng)價(jià)管理指標(biāo)和得分結(jié)果，其中，評(píng)價(jià)指標(biāo)包括但不限于監(jiān)督管理、入網(wǎng)運(yùn)營(yíng)市場(chǎng)合作、跨境業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)防控、業(yè)務(wù)規(guī)范等類別。

　　08、網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)被要求限時(shí)切換到網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理

　　人行支付結(jié)算司發(fā)文(銀支付【2017】209號(hào))，要求各銀行和支付機(jī)構(gòu)于2017年10月15日前，完成接入網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)和業(yè)務(wù)遷移相關(guān)準(zhǔn)備工作;自2018年6月30日起，支付機(jī)構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理。

　　2017年8月4日，45家機(jī)構(gòu)和公司簽署了網(wǎng)聯(lián)清算有限公司創(chuàng)立協(xié)議書，其中包括央行旗下7家單位，38家第三方支付及其它機(jī)構(gòu)共同出資共建。平臺(tái)的入股方只有一些央行直屬機(jī)構(gòu)和第三方支付機(jī)構(gòu)，銀行和銀聯(lián)均不參與，以確保各類型市場(chǎng)參與機(jī)構(gòu)站在同一起跑線上，使得支付機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)處理、業(yè)務(wù)價(jià)格等方面享受同等待遇。

　　“網(wǎng)聯(lián)”并非網(wǎng)上的發(fā)卡機(jī)構(gòu)，只是一個(gè)清算平臺(tái)，建設(shè)網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的最大意義在于切斷大量第三方支付機(jī)構(gòu)直連銀行的模式，解決第三方支付機(jī)構(gòu)多個(gè)備付金賬戶、資金賬戶的關(guān)聯(lián)關(guān)系復(fù)雜且透明度低等痼疾，回歸支付和清算相獨(dú)立的業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)則。

　　09、京東金融聯(lián)手銀聯(lián)再推出“京東閃付”

　　京東金融再推NFC支付新品——“京東閃付”正式上線，這一模式是由銀聯(lián)北京分公司和京東金融合作，京東所打造的電子賬戶將通過銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)從線上走到線下，接入銀聯(lián)眾多線下商戶。

　　被稱之為“電子賬戶云閃付模式”的京東閃付，首次將第三方支付機(jī)構(gòu)的支付賬戶直接納入銀聯(lián)轉(zhuǎn)接清算網(wǎng)絡(luò)。在這個(gè)模式下，在京東商城的支付賬戶中所綁定的銀行卡，全部可以通過京東閃付借助銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)用于線上和線下支付，它仍然連接了消費(fèi)者、收單機(jī)構(gòu)、商戶、發(fā)卡行四方，讓銀行與監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以清晰地看到資金流動(dòng)方向，便于防范支付風(fēng)險(xiǎn)和反洗錢。

　　這個(gè)模式本身并不陌生，實(shí)際上支付寶和微信支付就是典型基于電子賬戶的支付模式。它們通過綁定大量的銀行卡，最終通過支付寶和微信支付的支付網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行支付。但是支付寶和微信支付對(duì)于合作銀行來(lái)說，很多銀行都是無(wú)奈于對(duì)支付寶和微信支付龐大的客戶屬性以及支付場(chǎng)景而采取的合作，除了增加合作銀行的卡交易金額外，出于自身利益的考慮截?cái)嗔私灰浊佬畔?，讓銀行不知道資金去了哪里，也無(wú)法獲知資金從何而來(lái)。合作銀行和監(jiān)管機(jī)構(gòu)無(wú)法獲知完整的支付信息，監(jiān)管則無(wú)從談起。

　　10、信用卡詐騙風(fēng)險(xiǎn)依然較高，高院公布大數(shù)據(jù)

　　8月份，最高人民法院發(fā)布的大數(shù)據(jù)專題報(bào)告顯示，2016年，我國(guó)信用卡詐騙犯罪案件數(shù)量較2015年上升3.8%。根據(jù)報(bào)告，惡意透支信用卡的比例占到全部信用卡詐騙犯罪的81.1%，排名第二的是冒用他人信用卡進(jìn)行詐騙，比例占達(dá)到了16.8%。

　　早在2009年，最高法、最高檢出臺(tái)司法解釋明確規(guī)定了惡意透支信用卡的具體情形，提出數(shù)額在1萬(wàn)元以上不滿10萬(wàn)元的，應(yīng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù)額較大”;數(shù)額在10萬(wàn)元以上不滿100萬(wàn)元的，應(yīng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù)額巨大”;數(shù)額在100萬(wàn)元以上的，應(yīng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù)額特別巨大”。

　　根據(jù)前述報(bào)告，在信用卡詐騙犯罪的受害銀行中，中國(guó)工商銀行以14.7%的占比高居各家銀行第一位，其后分別為農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行等，均為國(guó)有商業(yè)銀行。47.3%的被告人年齡在25-39歲，97.9%的被告人學(xué)歷在本科以下，53.3%為無(wú)業(yè)人員。

　　在詐騙方式中，惡意透支信用卡的占比達(dá)81.1%。從2015、2016年審結(jié)的案件來(lái)看，近半數(shù)案件的犯罪金額集中在1-5萬(wàn)元之間，其次為5-10萬(wàn)元、10-20萬(wàn)元。