支付寶剛“拿下”2億人口大國——巴基斯坦支付牌照

　　中國的老朋友巴基斯坦，也能用支付寶了!

　　14日晚，螞蟻金服與全球最大跨國電信運營商之一的挪威Telenor集團，聯(lián)合宣布達成戰(zhàn)略合作伙伴關系。

　　螞蟻金服將出資1.845億美元(約11億元人民幣)購入前者在巴基斯坦的子公司TMB(TelenorMicrofinance Bank)45%股權，并通過分享支付寶的技術和經(jīng)驗，為更多巴基斯坦用戶提供移動支付等數(shù)字普惠金融服務。

　　這是中國金融科技企業(yè)首次落子巴基斯坦這個“一帶一路”沿線國家。

　　巴基斯坦2015年曾向

　　阿里巴巴伸出橄欖枝

　　其實早在2015年，巴基斯坦電信部就向阿里巴巴伸出橄欖枝，表示希望邀請支付寶到巴基斯坦開展在線支付業(yè)務。對于當時巴方的嚴監(jiān)管，巴電信部高級官員還表示，將根據(jù)巴央行新規(guī)，尋求建立合作機制。

　　當時，巴基斯坦的手機高速網(wǎng)絡用戶約1800萬人，寬帶用戶約2100萬人。而截至2017年7月，據(jù)巴電信管理局數(shù)據(jù)顯示，全巴3G/4G用戶已達到4299萬人，寬帶用戶約4340萬左右，一年半左右增長翻倍。

　　不過據(jù)世界銀行數(shù)據(jù)，在巴基斯坦2億人口中，目前仍有1億無法獲得基礎金融服務。TMB作為當?shù)氐谝粋€獲得政府認可的小微金融銀行，在巴基斯坦有181家分行、76000家代理網(wǎng)點，主要為當?shù)厣鐣休^少權益或沒有銀行賬戶的人群提供小額融資和相關金融服務，包括農(nóng)民、漁民、小商販及尚無足夠經(jīng)濟基礎的年輕人和女性等。

　　巴基斯坦第一個手機金融服務平臺Easypaisa是TMB在2009年推出的，能提供轉賬、水電煤繳費、話費充值等基礎性支付服務，當時以無網(wǎng)點方式服務著當?shù)?000多萬用戶，目前在市場上排名第一。

　　螞蟻金服采取

　　商業(yè)模式和技術雙輸出

　　螞蟻金服在亞洲的布局，始于印度。

　　2015年1月和9月，螞蟻金服兩次向印度電子錢包Paytm注資。兩年內(nèi)，Paytm用戶數(shù)從不到2000萬暴漲至2億，躍升全球第四大電子錢包。

　　2016年11月，螞蟻金服與泰國領先支付企業(yè)AscendMoney簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，將對AscendMoney展開戰(zhàn)略投資。

　　2017年2月，螞蟻金服與菲律賓版支付寶Mynt簽署合作協(xié)議，后者將引入螞蟻金服注資。幾天后，螞蟻金服與韓國社交平臺KakaoCorp達成戰(zhàn)略合作，以2億美元注資Kakao旗下移動支付平臺KakaoPay。

　　2017年4月12日，螞蟻金服和印度尼西亞的Emtek集團宣布成立合資公司，開發(fā)移動支付產(chǎn)品，為印尼用戶提供數(shù)字金融服務。

　　數(shù)次布局，無論是在當?shù)赝顿Y還是成立合資公司，螞蟻金服都會在業(yè)務層面實行商業(yè)模式和技術的雙輸出。“在出海公司中，技術輸出這種形式很少見。”北京大學國家發(fā)展研究院徐遠教授表示。

　　技術輸出最開始并不非螞蟻金服計劃，但首次在印度投資Paytm后，就發(fā)生了兩次嚴重的風控事故：一次是用戶非實名注冊多個賬戶進行P2P轉賬，騙取獎勵金;一次是Paytm錢包的信用卡因風控問題被盜刷，銀行拒絕賠付。

　　隨后，螞蟻金服派工程師赴印度，發(fā)現(xiàn)小修小不無法解決這些問題。“這時候我們產(chǎn)生了系統(tǒng)性技術輸出的想法，”螞蟻金服國際事業(yè)部資深總監(jiān)郟航說，“要想提升跨國投資的成功率，不能僅停留在資本和商業(yè)模式層面。”

　　這次對巴基斯坦TMB的收購，也不例外。

　　螞蟻金服布局大半

　　人口過億亞洲國家

　　在第三方支付領域，中國無疑在全球處于領先地位。螞蟻金服作為這一領域的龍頭，在預見到國內(nèi)的天花板效應后，開始提前在海外復制支付寶，這也是螞蟻金服國際化設計的三大板塊之一。

　　首選地為什么是印度?大部分發(fā)展中國家對外資投資本國金融機構持謹慎態(tài)度，但印度的政策較為寬松，允許第三方支付平臺49%的股份被外資持有，還允許全業(yè)務銀行74%的股份由外資持有，這是主要原因之一。

　　而從亞洲布局路線也不難看出，螞蟻金服與阿里巴巴幾乎是先后行動，尤其在電商業(yè)務不發(fā)達的南亞和東南亞，螞蟻金服充當著阿里巴巴在亞洲市場的開路先鋒。

　　從支付工具Paytm切入，2017年初，阿里巴巴向印度公司Paytm商城注資1.77億美元;2017年4月，阿里巴巴以10億美元獲得東南亞最大電商Lazada控股權。

　　螞蟻金服一位投融資負責人表示，阿里集團和螞蟻金服在業(yè)務上有著密切協(xié)同，阿里集團提供電商、物流、云計算等一系列服務，螞蟻金服提供系統(tǒng)的金融服務。

　　螞蟻金服和阿里巴巴一致布局的國家，還有一個共同點：較大的人口流量。亞洲在人口數(shù)量上本已占優(yōu)，除中國之外的六個人口過億的亞洲國家(印度、印度尼西亞、巴基斯坦、日本、孟加拉、菲律賓)，有四個已在螞蟻金服和阿里巴巴的版圖之中。日本，會是下一個嗎?

　　除中國外亞洲人口過億的國家

(2016年)