央行批支付巨頭新規(guī)執(zhí)行不到位 從嚴(yán)整治大勢(shì)所趨

　　在條碼支付新規(guī)實(shí)施近一個(gè)月之際，4月26日，央行支付司副司長樊爽文在由中國支付清算協(xié)會(huì)舉辦的《中國支付清算行業(yè)運(yùn)行報(bào)告(2018)》發(fā)布會(huì)上指出，雖然商業(yè)銀行和大部分支付機(jī)構(gòu)做得比較認(rèn)真，但有個(gè)別支付機(jī)構(gòu)“明顯執(zhí)行不到位”，并直指一些“以為自己是大而不能倒的機(jī)構(gòu)”置規(guī)則于不顧。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這番話頗有敲山震虎之意，加上近期央行對(duì)支付機(jī)構(gòu)的又一輪大檢查，可以看出針對(duì)支付亂象的強(qiáng)監(jiān)管仍會(huì)持續(xù)。

　　不要以為“大而不能管”

　　“有個(gè)別支付機(jī)構(gòu)在這方面還是明顯執(zhí)行不到位，在故意逃避。基本上還是玩的上有政策下有對(duì)策這一套。”

　　“不要把精力花在想方設(shè)法逃避規(guī)則上，只顧自己利益漠視規(guī)則。”

　　“不能以為自己是大而不能倒、大而不能管的機(jī)構(gòu)，置這些規(guī)則于不顧。對(duì)自己有利的就遵守，對(duì)自己不利的或者說執(zhí)行起來需要有一定投入，需要做出一定調(diào)整的這些規(guī)定就不去執(zhí)行。”

　　4月26日，樊爽文這番措辭頗為嚴(yán)厲的講話引發(fā)市場(chǎng)熱議。他所提到的“執(zhí)行不到位”政策，是指2017年底央行發(fā)布的《中國人民銀行關(guān)于印發(fā)〈條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范(試行)〉的通知》及配套文件，自2018年4月1日起實(shí)施，至今已有近一個(gè)月。

　　發(fā)布規(guī)范的目的，即整治條碼支付存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患和部分市場(chǎng)機(jī)構(gòu)擾亂公平競(jìng)爭秩序等問題。從4月26日發(fā)布的《報(bào)告》可以看出，僅用了短短三年，移動(dòng)支付就已經(jīng)成了支付市場(chǎng)的絕對(duì)主角。2014年互聯(lián)網(wǎng)支付占支付市場(chǎng)比還是67%，移動(dòng)支付只有33%，但到了2017年，互聯(lián)網(wǎng)支付占比下降至27%，移動(dòng)支付則達(dá)到73%。

　　易觀監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，截至2017年底，支付寶以54.26%市場(chǎng)份額居移動(dòng)支付市場(chǎng)首位;騰訊金融(38.15%)位居第二。

　　政策執(zhí)行存在難度

　　行業(yè)快速發(fā)展下，準(zhǔn)入門檻過低、安全隱患滋生等問題也隨之衍生，并得到監(jiān)管重視。在2017年底發(fā)布文件中，央行不僅對(duì)業(yè)務(wù)資質(zhì)要求、規(guī)范條碼生成等進(jìn)行明確，也對(duì)掃碼支付進(jìn)行了限額管理，同時(shí)對(duì)燒錢、補(bǔ)貼等不當(dāng)競(jìng)爭手段做出警示。

　　但在彼時(shí)，一位支付機(jī)構(gòu)人士在接受記者采訪時(shí)就指出，政策在實(shí)際執(zhí)行層面存在難度。該人士分析稱，實(shí)際上不少支付機(jī)構(gòu)巨頭已經(jīng)發(fā)展了龐大的生態(tài)供應(yīng)商，他們的合作伙伴主要有兩類：線上支付合作伙伴以及線下支付合作伙伴，支付巨頭也會(huì)將線下推廣交給合作的代理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)。而監(jiān)管目前對(duì)燒錢、補(bǔ)貼等不當(dāng)競(jìng)爭手段并沒有進(jìn)行明確，“比如一些支付巨頭補(bǔ)貼中間服務(wù)商，再由中間服務(wù)商補(bǔ)貼給用戶或者商戶，這種補(bǔ)貼方式算不算不正當(dāng)競(jìng)爭目前還沒法判定”。

　　4月26日一位業(yè)內(nèi)人士進(jìn)一步對(duì)記者表示，確實(shí)有機(jī)構(gòu)還在變相繞過監(jiān)管，如支付達(dá)到限額可以轉(zhuǎn)接銀行繼續(xù)轉(zhuǎn)賬，避開監(jiān)管限額，甚至還有未實(shí)施政策的機(jī)構(gòu)。

　　“從第三方支付整體行業(yè)來看，雖然涉及到的每筆支付金額并不大，但用戶眾多，這也是系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要維度。對(duì)金融基礎(chǔ)設(shè)施需要監(jiān)管，但監(jiān)管方式和方法需要探討。”中國社會(huì)科學(xué)院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤說道。

　　從嚴(yán)整治大勢(shì)所趨

　　不過，樊爽文4月26日的講話也頗有敲山震虎之意，“我們約談了相關(guān)機(jī)構(gòu)，并且要求限期改正，下一步也會(huì)視情況做出進(jìn)一步的監(jiān)管措施”。

　　尹振濤表示，對(duì)于支付機(jī)構(gòu)的管理從2017年開始就很清晰，在把支付行業(yè)視為金融基礎(chǔ)設(shè)施的同時(shí)，央行的金融穩(wěn)定報(bào)告中也談到計(jì)劃將包括第三方支付在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融納入宏觀審慎管理框架(MPA)。由此也可以看出，對(duì)于第三方支付，央行要加強(qiáng)管理，從而防范發(fā)生系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)。

　　值得一提的是，近日支付行業(yè)又迎來一場(chǎng)整治結(jié)果大檢查，央行支付結(jié)算司下發(fā)了《2018年重點(diǎn)抽查工作指導(dǎo)意見》，明確對(duì)支付行業(yè)檢查的重點(diǎn)，包括無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)整治、銀行結(jié)算賬戶管理、支付機(jī)構(gòu)備付金管理、“二清”違規(guī)行為、“斷直連”情況等幾大方面。

　　在蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心主任薛洪言看來，支付市場(chǎng)當(dāng)前面臨的主要問題是“斷直連”和備付金集中存管，這應(yīng)該是當(dāng)前監(jiān)管關(guān)注的焦點(diǎn)，未來可能也會(huì)關(guān)注間聯(lián)模式下業(yè)務(wù)創(chuàng)新和市場(chǎng)格局發(fā)展的問題。受訪人士均認(rèn)為，未來監(jiān)管從嚴(yán)無疑是大勢(shì)所趨。