加快發(fā)展農(nóng)村地區(qū)移動支付的思考

　　移動支付不受時間和空間的限制，以其特有的便捷、高效滲透到我們生產(chǎn)和生活的各個領(lǐng)域，塑造了全新的生活形態(tài)。移動支付可以實(shí)現(xiàn)對農(nóng)村地區(qū)信貸投放、政策補(bǔ)貼的精細(xì)化管理，可將資金直接對接到最需要的農(nóng)村家庭和生產(chǎn)戶，對農(nóng)村地區(qū)普惠金融的發(fā)展起到了較大的助推作用。但是，受多重因素影響，我國尤其是東北農(nóng)村地區(qū)移動支付的發(fā)展略顯落后。

　　農(nóng)村和邊遠(yuǎn)地區(qū)對移動支付的接受程度有待提高。受教育程度、年齡和生活習(xí)慣等各方面因素影響，農(nóng)村地區(qū)用戶對現(xiàn)金的依賴程度依然較高。農(nóng)村消費(fèi)習(xí)慣和觀念認(rèn)知在一定程度上限制了移動支付在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。

　　互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施以及配套服務(wù)滯后，制約了農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付工具的使用。雖然移動、電信、聯(lián)通等運(yùn)營商的寬帶網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)覆蓋到村一級，但網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行質(zhì)量較差，通信線路、設(shè)備等布控和故障維護(hù)成本較高，偏遠(yuǎn)地區(qū)經(jīng)常出現(xiàn)信號中斷、運(yùn)營商維修不及時現(xiàn)象，影響了現(xiàn)代化支付工具的使用。加之農(nóng)村地區(qū)WIFI覆蓋率較低、智能手機(jī)普及不足等因素，移動支付的發(fā)展多個障礙有待清除。

　　對移動支付安全的疑慮阻礙了農(nóng)戶對移動支付的接納。近幾年賬戶密碼被竊取、資金被轉(zhuǎn)移、手機(jī)被植入木馬病毒等安全問題，導(dǎo)致農(nóng)戶對新型支付方式缺乏信任，對移動支付存在疑慮。而農(nóng)村居民個人金融信息保護(hù)意識不強(qiáng)，增加了金融消費(fèi)權(quán)益被侵害的風(fēng)險(xiǎn)。

　　部分助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)運(yùn)營困難，存在風(fēng)險(xiǎn)隱患。由于設(shè)立助農(nóng)取款點(diǎn)投入成本高，且受部分農(nóng)戶特別是偏遠(yuǎn)地區(qū)居民對助農(nóng)取款點(diǎn)認(rèn)知度不高等因素影響，近五成以上的服務(wù)點(diǎn)業(yè)務(wù)量較小，收支相差懸殊，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在偏遠(yuǎn)地區(qū)設(shè)立助農(nóng)取款點(diǎn)的積極性不高。同時，服務(wù)點(diǎn)安防措施較差，大多數(shù)沒有監(jiān)控等安防設(shè)備，存在安全風(fēng)險(xiǎn)。

　　對此，筆者認(rèn)為應(yīng)從以下幾方面入手來推進(jìn)農(nóng)村移動支付的發(fā)展。

　　加大培訓(xùn)宣傳力度。無論政府、電信運(yùn)營商還是金融機(jī)構(gòu)和各類商家，都有義務(wù)利用電視、報(bào)紙、網(wǎng)絡(luò)、微信等各種媒介和平臺，做好宣傳工作，轉(zhuǎn)變農(nóng)村用戶的傳統(tǒng)支付觀念。

　　針對目前農(nóng)村地區(qū)居民多為老人和婦女、接受新事物能力較弱的現(xiàn)狀，金融管理部門和金融機(jī)構(gòu)可在農(nóng)村地區(qū)舉辦相關(guān)培訓(xùn)班，幫助農(nóng)戶提高操作的熟練度，消除對新型結(jié)算工具安全方面的疑慮。

　　同時，可通過對手機(jī)支付、網(wǎng)上支付交易量較大的農(nóng)戶給予一定的獎品和費(fèi)用優(yōu)惠，使農(nóng)戶切身體驗(yàn)到非現(xiàn)金結(jié)算產(chǎn)品的方便性、快捷性，逐漸養(yǎng)成使用移動支付的習(xí)慣。

　　完善農(nóng)村地區(qū)移動支付服務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。加大“POS機(jī)+網(wǎng)上支付+手機(jī)支付”助農(nóng)取款點(diǎn)建設(shè)力度，繼續(xù)推廣“電商服務(wù)點(diǎn)+惠農(nóng)支付點(diǎn)+農(nóng)戶”支付服務(wù)新模式，依托助農(nóng)取款點(diǎn)增加移動支付設(shè)施的密度及使用效率，開展手機(jī)支付、網(wǎng)上支付等的體驗(yàn)活動，提高農(nóng)戶對移動支付的認(rèn)知。針對通信網(wǎng)絡(luò)設(shè)施相對落后的地區(qū)，建議加強(qiáng)部門協(xié)調(diào)，改進(jìn)通信設(shè)施和網(wǎng)絡(luò)設(shè)施建設(shè)，提供通信優(yōu)惠政策，盡可能執(zhí)行差別化收費(fèi)或最低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)新興支付工具在農(nóng)村地區(qū)的推廣應(yīng)用。

　　加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新，提高移動支付的安全可靠性。一方面，要增強(qiáng)農(nóng)村用戶安全意識，不輕易泄露個人信息，養(yǎng)成良好的安全習(xí)慣，通過正規(guī)渠道下載移動金融APP，利用安全軟件提供安全檢測等服務(wù)，加強(qiáng)移動終端安全保護(hù);另一方面，要加強(qiáng)技術(shù)攻關(guān)，為移動支付提供安全保障。

　　要加大政府支持力度，形成多方參與格局。地方政府可協(xié)調(diào)推動電力、電信等有關(guān)部門聯(lián)合出臺相關(guān)優(yōu)惠政策，對在空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)給予一定補(bǔ)貼;稅務(wù)機(jī)構(gòu)可對金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)收入執(zhí)行差別稅率，通過補(bǔ)貼和優(yōu)惠政策的支持，降低涉農(nóng)機(jī)構(gòu)對基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和服務(wù)的投入成本，不斷提高金融機(jī)構(gòu)改善農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)的積極性。