銀行卡清算市場實(shí)質(zhì)開放風(fēng)向標(biāo)

　　2018年11月9日是中國支付服務(wù)市場值得銘記的一天。美國銀行卡清算組織巨頭之一的美國運(yùn)通公司(American Express)在中國境內(nèi)發(fā)起設(shè)立的合資公司，連通(杭州)技術(shù)服務(wù)有限公司提交的銀行卡清算機(jī)構(gòu)籌備申請已經(jīng)獲得了審查通過，此事件標(biāo)志著中國支付服務(wù)市場對外資開放進(jìn)入更高層次，是中國全面對外開放金融服務(wù)市場的重大舉措。

　　開放銀行卡清算市場的意義

　　銀行卡清算業(yè)務(wù)的重要性和特殊性是不言而喻的。隨著信息技術(shù)的發(fā)展，提供銀行卡服務(wù)、完成銀行卡支付的渠道和方式日益多樣化，跨行清算業(yè)務(wù)是銀行卡支付乃至網(wǎng)絡(luò)支付等新興支付過程中重要且不能跨越的環(huán)節(jié)。有效、合理的銀行卡清算體系，有利于形成合理的價(jià)格形成機(jī)制，不斷降低支付成本。十多年來，國際銀行卡組織對國內(nèi)銀行卡市場虎視眈眈，以各種方式滲入國內(nèi)市場，此次銀行卡清算市場實(shí)質(zhì)開放，對國內(nèi)金融市場總體發(fā)展壯大、更好地保護(hù)好商戶和消費(fèi)者的權(quán)益和信息安全，都具有巨大和深遠(yuǎn)的經(jīng)濟(jì)與社會意義。

　　歷史背景

　　此次獲得準(zhǔn)入的外商股東美國運(yùn)通公司作為國際卡組織的三大巨頭之一，成立于1850年，總部位于美國紐約，1957年開始從事銀行卡業(yè)務(wù)，在1980年代形成較為成熟的卡組織模式，目前是全球第四大國際卡公司。據(jù)公開數(shù)據(jù)，截至2017年底，美國運(yùn)通公司全球發(fā)行超過1.1億張“美國運(yùn)通”品牌銀行卡，受理商戶超過2200萬戶，年交易金額超過1.1萬億美元。

　　目前，全球化的銀行卡清算機(jī)構(gòu)主要包括美國的維薩、萬事達(dá)、美國運(yùn)通、發(fā)現(xiàn)卡公司，日本的JCB和中國銀聯(lián)。有的國家與地區(qū)(比如新加坡、我國臺灣等)也有一些本地化的轉(zhuǎn)接網(wǎng)絡(luò)，為這些國際銀行卡清算機(jī)構(gòu)的本地交易提供轉(zhuǎn)接清算服務(wù)，同時(shí)也發(fā)展國內(nèi)的借記卡轉(zhuǎn)接業(yè)務(wù)和ATM網(wǎng)絡(luò)。銀行卡清算機(jī)構(gòu)運(yùn)營模式已成為全球銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主流模式，且全球市場呈現(xiàn)高度集中的寡頭壟斷格局。

　　維薩、萬事達(dá)等美國卡公司在全球銀行卡清算市場長期占據(jù)壟斷地位。在此次準(zhǔn)入之前，我國境內(nèi)人民幣銀行卡清算市場是這些巨頭們唯一沒有完全進(jìn)入的市場，自上世紀(jì)80年代起即以跨境交付方式為我境內(nèi)主體提供外幣的銀行卡清算服務(wù)。對此，維薩一直推動美國政府采取多種方式要求我國政府開放人民幣銀行卡清算市場，并于2010年9月就我電子支付服務(wù)措施提起世貿(mào)組織爭端解決程序。2012年5月，世貿(mào)組織裁決，中方應(yīng)給予外國電子支付服務(wù)提供商市場準(zhǔn)入和國民待遇，但中方主管部門可設(shè)立準(zhǔn)入條件和程序要求。

　　為維護(hù)我國銀行卡清算市場穩(wěn)健發(fā)展，2015年4月，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于實(shí)施銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》(國發(fā)〔2015〕22號，以下簡稱《決定》)，標(biāo)志著我國銀行卡清算市場全面對外開放進(jìn)入政策實(shí)操階段。根據(jù)《決定》要求，中國人民銀行于2017年6月30日發(fā)布了《銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入服務(wù)指南》(簡稱《指南》)，明確在我國境內(nèi)從事銀行卡清算業(yè)務(wù)，應(yīng)依法取得銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證，成為銀行卡清算機(jī)構(gòu);僅為跨境交易提供外幣的銀行卡清算服務(wù)的境外機(jī)構(gòu)，原則上無需在境內(nèi)設(shè)立銀行卡清算機(jī)構(gòu);明確了審批依據(jù)、受理機(jī)構(gòu)和決定機(jī)構(gòu)、申請和審批的具體流程等。其中，申請人條件包括7個條件，受理機(jī)構(gòu)和決定機(jī)構(gòu)都是央行，明確“無數(shù)量限制”。此次美國運(yùn)通公司獲得市場準(zhǔn)入許可即是依據(jù)《決定》與《指南》做出的，我國政府履行了自己的承諾。

　　展望未來

　　銀行卡清算的本質(zhì)是資金流轉(zhuǎn)信息的運(yùn)動，銀行卡組織則是這種信息的互聯(lián)互通。信息密集、資金富集是這個行業(yè)最直接的特點(diǎn)。隨著信息技術(shù)驅(qū)動的消費(fèi)多樣化、個性化以及生產(chǎn)組織的小型化、智能化和專業(yè)化的發(fā)展，勢必要求這種互聯(lián)互通的范圍更廣、層次更深，頻度更快，是全球金融科技發(fā)展與熱潮的最重要基礎(chǔ)設(shè)施之一。中國移動支付服務(wù)呈現(xiàn)全球領(lǐng)先態(tài)勢，這將使得我國境內(nèi)的銀行卡清算服務(wù)呈現(xiàn)出內(nèi)生化發(fā)展的特征。

　　作為中外合資，亦或是外商獨(dú)資的人民幣銀行卡清算也必須要適應(yīng)中國市場的發(fā)展要求：一是實(shí)時(shí)化，能夠滿足高頻交易對于到賬時(shí)間的要求;二是健壯性，能夠應(yīng)對高頻海量數(shù)據(jù)處理對于清算系統(tǒng)穩(wěn)定性的要求;三是網(wǎng)絡(luò)化，能夠解決海量規(guī)模的清算與結(jié)算對于商業(yè)可行性的要求;四是普惠化，能夠滿足國人和中小微商戶收付款的用戶體驗(yàn)與低價(jià)格的要求。

　　筆者相信，此次銀行卡清算市場的實(shí)質(zhì)開放只是中國支付服務(wù)市場實(shí)現(xiàn)全面、高層次開放所邁出的第一步，不久就會有比美國運(yùn)通公司更大更強(qiáng)的國際銀行卡組織陸續(xù)進(jìn)入我國，并且不會限于中外合資的形式。此次銀行卡清算市場的實(shí)質(zhì)開放必然是未來更高水平的金融服務(wù)開放乃至金融體系全面開放的盛裝序曲。