“裝卡又裝碼”的手機錢包應(yīng)用能否成為下一個金融入口？

　　不久前，在烏鎮(zhèn)的世界物聯(lián)網(wǎng)大會上，華為聯(lián)合中國銀聯(lián)發(fā)布了Huawei Pay的新功能“卡碼合一”，即用戶在使用Huawei Pay進行線下付款時，在手機熄屏狀態(tài)下通過指紋驗證后，即可快速調(diào)出Huawei Pay中的默認銀行卡，手機屏幕上會同時出現(xiàn)銀行卡非接提示和銀聯(lián)二維碼展示，方便用戶根據(jù)受理條件和個人喜好進行選擇。

　　先不論該功能會不會有人用，小編在實際體驗了調(diào)出效果之后覺得，這個功能真的太贊了。下面先看看演示：

　　有兩個值得稱贊的點：

　　1、熄屏狀態(tài)下的刷卡喚醒。

　　很多人使用NFC支付都是因為喜歡“一碰即付”的快感，而且在卡片比較少的情況下都喜歡熄屏狀態(tài)下直接觸碰刷卡器進行刷手機的操作，但是手機錢包只能設(shè)置一張默認卡，而且當(dāng)手機錢包中卡片較多，既有多張銀行卡又有交通卡甚至是會員卡的時候(一般情況下手機Pay能夠智能識別出交通卡還是銀行卡的刷卡場景)，可能就需要提前調(diào)出刷卡界面進行選卡。

　　目前，無論是華為、小米還是蘋果，在快速調(diào)出錢包時都有自己的解決方案。比如蘋果是在熄屏狀態(tài)下雙擊Home鍵調(diào)出卡包，沒有Home鍵的iPhone X以上用戶是通過雙擊側(cè)邊開關(guān)鍵喚醒;小米則和蘋果類似，同樣也是雙擊Home鍵調(diào)出MiPay，沒有Home鍵則是雙擊電源鍵喚起。華為則采用了指紋喚醒的方式，錄入不常用的手指指紋，用來喚醒Huawei Pay。

　　當(dāng)然這些都是在手機熄屏狀態(tài)下的快速喚醒操作，當(dāng)手機處于亮屏界面時就有更多方式快速進入Pay界面了，比如桌面快捷方式啊、負一屏快捷方式等等。

　　2、卡碼合一的刷手機界面。

　　一個操作界面，兩種刷手機選擇，不得不說銀聯(lián)這波功能優(yōu)化還是做得不錯的。通過快速喚醒卡片，可以進行不同銀行卡的選擇，也可以選擇進行NFC支付或者二維碼支付，不同的銀行卡對應(yīng)不同的賬戶，一目了然。

　　而且，銀聯(lián)和華為的合作僅僅只是一個開篇，有其一必有其二，可以猜想的是，小米甚至蘋果未來也會加入這項功能。銀聯(lián)系二維碼的使用情況尚且不去討論，對于消費者而言有更便捷的支付方式、更多樣的支付選擇顯然是好的。

　　另外，值得注意的是，除了銀聯(lián)二維碼，包括華為、三星、魅族等在內(nèi)的手機錢包都支持快速調(diào)出支付寶二維碼。盡管用戶可能并不在乎平時打開微信、支付寶，調(diào)出二維碼進行付款的繁瑣步驟，但是有這樣的快捷方式顯然是非常不錯的選擇，而且對于經(jīng)常使用Pay和手機錢包的用戶來說，這樣的調(diào)出方式比桌面快捷鍵、負一屏快捷鍵要好用得多。

　　如今，手機錢包作為手機廠商重點打造的一項功能越來越多地被重視，就拿華為而言，其錢包功能除了囊括了銀行卡、交通卡等NFC支付之外，還加入了eID電子證照、會員卡、門禁卡等身份認證功能，如今還加入了二維碼支付方式，甚至消費者還能通過錢包進行手機話費充值、申請信用卡、借錢貸款等更多金融服務(wù)。

　　(華為、小米錢包界面)

　　那么，未來的手機錢包應(yīng)用能不能成為下一個金融入口呢?這個問題可能需要具體分析。

　　首先，手機廠商不是金融機構(gòu)和非銀行支付機構(gòu)，并沒有實際的金融業(yè)務(wù)能力(小米雖然有支付牌照，但也僅僅是支付牌照，沒有金融全牌照的能力)，因此手機廠商的錢包應(yīng)用不可能成為像銀行APP、支付寶、微信等類似的支付和金融業(yè)務(wù)應(yīng)用，手機錢包更多的是一個功能性聚合服務(wù)平臺。也正是由于這個原因，手機廠商的錢包應(yīng)用需要手機廠商具有一定的商務(wù)能力，去拓展和挖掘金融行業(yè)的合作，不斷地擴大錢包的應(yīng)用范圍，這會導(dǎo)致不同手機廠商之間的錢包服務(wù)體驗不對等。

　　而且對于很多手機廠商而言，手機錢包沒有固定的盈利模式，只是用來提高手機競爭力和服務(wù)消費者的增值應(yīng)用，投入錢包應(yīng)用需要大量的成本，做好了消費者不一定用，做不好消費者還得吐槽，這讓很多手機廠商望而卻步。實際上，手機錢包應(yīng)用的平臺屬性即是其缺點，也是其優(yōu)點，缺點即是盈利模式和服務(wù)能力，而優(yōu)點即是平臺屬性可以接納任何合作方。

　　再者，手機錢包應(yīng)用更像是“卡包”，而微信、支付寶等應(yīng)用更像是“錢包”。在加入二維碼支付功能之前，手機錢包應(yīng)用更多地像一個虛擬卡包，用來裝各種各樣的交通卡、銀行卡，用于一些特定的場景，比如刷地鐵，比如大額消費等;而微支則更像一個零錢包，隨時帶著隨時拿出來付點小錢。

　　然而實際上微信支付寶并不滿足于零錢包的現(xiàn)狀，逐漸將應(yīng)用場景拓展到交通、醫(yī)療等其它領(lǐng)域，同時也將各種電子卡片加入到了應(yīng)用中。如今，手機錢包應(yīng)用拓展了銀聯(lián)甚至是微信、支付寶的二維碼，同時將電子證照等身份認證加入其中，這對于手機錢包應(yīng)用而言是非常有意義的，這讓它從一個“卡包”變成了一個“口袋”。無論你是銀行卡、還是交通卡，不管你是用NFC還是二維碼，都能從這個“口袋”里直接掏出相應(yīng)的“武器”，而且這個“口袋”還非常大，非常安全，甚至能夠裝得下微信、支付寶、云閃付等各種各樣的“錢包”。

　　最后，手機錢包應(yīng)用有很大的機會成為一個金融入口，但前提是功能不斷聚合完善的手機錢包能夠成為手機廠商的系統(tǒng)級應(yīng)用，以及消費者能夠培養(yǎng)和接受手機錢包的使用體驗。目前，國內(nèi)手機廠商中，華為、小米的錢包應(yīng)用相對而言功能更加完善和多樣，其它則功能較少或者沒有;而蘋果、三星等雖然都有布局，但是明顯在國內(nèi)的本土化推廣中受到了影響，在功能的多樣性上比較單薄。

　　因此，在小編看來，手機錢包應(yīng)用要想成為一個金融入口，必須將功能不斷聚合完善，而且最好是能夠成為伴隨手機出廠的系統(tǒng)級應(yīng)用。實際上目前很多手機廠商也正在往這個方向不斷努力，但這對于安卓陣營下的所有手機廠商而言，統(tǒng)一體驗難度是比較大的。

　　另外一點，盡管手機廠商在推廣錢包應(yīng)用方面各有千秋，但是關(guān)鍵點還是在于消費者對手機錢包應(yīng)用的接受程度。在國內(nèi)微信支付寶二維碼支付深入人心的大環(huán)境下，手機廠商更多的是在聯(lián)合銀聯(lián)推行基于銀行卡體系的NFC支付和二維碼支付，普通消費者對于NFC手機支付的了解和使用整體還是不夠。再加上NFC手機仍然沒有完全普及，NFC非支付應(yīng)用也未能帶來助力，因此對于手機錢包應(yīng)用而言，想要獲得更多大眾消費者的青睞難度則更大。

　　最后，對于未來手機錢包應(yīng)用能不能成為下一個金融入口這個問題，小編只能說“能”，但是很難，而且短時間內(nèi)并不實際。