5G時(shí)代支付的拐點(diǎn)在哪里？

1、淺談5G技術(shù)與改變

美國(guó)對(duì)華為公司的制裁，讓全世界一下子知道了華為5G領(lǐng)先全世界的整體布局和戰(zhàn)略。其中包含基站芯片的研發(fā)，基帶的能力，智能手機(jī)芯片的高度集成以及如何商用到各個(gè)領(lǐng)域與改變社會(huì)的能力。

華為在5G技術(shù)這個(gè)事兒上，做了兩個(gè)逆天的事情，一是將電子元件更高程度的集成到芯片上，采用納米技術(shù)實(shí)現(xiàn)并封裝;二是為了提高處理效率，讓信號(hào)在集成電路中“按規(guī)矩走路”，這是煉獄級(jí)的難度。

即將到來(lái)的5G到底有些什么改變呢?簡(jiǎn)單的說(shuō)，效率高了，成本低了。5G與4G相比，通訊效率高出了幾十上百倍，幾秒就可以傳輸一部藍(lán)光電影，攝像頭可以拍攝并實(shí)時(shí)同步8K高清影像，本地與云的交互僅僅需要秒級(jí)。因?yàn)橛?G網(wǎng)絡(luò)的存在，通訊所產(chǎn)生的邊際成本會(huì)大大降低，比如物聯(lián)網(wǎng)后通訊無(wú)需布放線路，終端對(duì)于儲(chǔ)存介質(zhì)的依賴變小，重復(fù)性工種會(huì)被代替掉(這是好多人不希望的，但時(shí)代的發(fā)展就是如此殘忍)。

在5G到來(lái)的時(shí)候，對(duì)于云和人工智能的需求會(huì)越來(lái)越大，由于通訊效率的提高，大量的數(shù)據(jù)會(huì)存放在云中，云計(jì)算能力的建設(shè)和提高至關(guān)重要，而人工智能主要運(yùn)用于數(shù)據(jù)的清理、分類、定位。如此之下很多行業(yè)都會(huì)發(fā)生根本性的改變。

任正非在訪談里邊說(shuō)：“5G它將帶來(lái)社會(huì)極大變革，很多事情會(huì)自動(dòng)化，很多工作崗位會(huì)消失”。

4G改變生活，5G改變社會(huì)。是的，大家都在等著5G。

2、支付的變革

書歸正傳，回到支付。在2G時(shí)代以前，支付行業(yè)的發(fā)展從線下POS機(jī)展開，表現(xiàn)的方式是電話POS，有線POS。那個(gè)時(shí)期POS通訊全靠電話線傳輸，偶爾有一臺(tái)移動(dòng)POS，這是身份的象征，視如珍物，價(jià)格高得離譜。每每有商戶需要安裝POS機(jī)，連上電話線和電源線，調(diào)試半天才能使用，但在使用過程中經(jīng)常能遇到?jīng)_正的情況，因?yàn)橥ㄓ嵅环€(wěn)定，所以支付效率極低。

人們對(duì)支付效率一直以來(lái)都是孜孜不倦的。互聯(lián)網(wǎng)支付的雛形也在這個(gè)時(shí)期萌芽生根。不過也就是保險(xiǎn)公司或者電商平臺(tái)直連銀行的代扣、網(wǎng)關(guān)接口實(shí)現(xiàn)。商戶需要通過系統(tǒng)對(duì)接的方式與各銀行有線連接起來(lái)，而用戶也需要通過電腦實(shí)現(xiàn)訪問交互。但不管怎么樣，比起傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付，也算是一次大的電子支付變革。

來(lái)到3G時(shí)代，通訊效率高了很多，隨著移動(dòng)POS的大批量生產(chǎn)成本降低，無(wú)線通訊的效率提高，使用移動(dòng)POS機(jī)，分體POS機(jī)這樣的商戶逐漸增多。再加之央行發(fā)放支付牌照，電子支付交易量爆發(fā)性增長(zhǎng)，那些年支付機(jī)構(gòu)和銀行都過得樂呵呵的，美滋滋的。

此時(shí)的互聯(lián)網(wǎng)支付也在進(jìn)化。保險(xiǎn)公司、電商平臺(tái)為了一點(diǎn)接入支付，紛紛選擇和三方支付公司合作，因?yàn)榭梢允〉羲麄冊(cè)S多的麻煩，比如多點(diǎn)接入銀行系統(tǒng)，多點(diǎn)對(duì)賬，多點(diǎn)管理頭寸。但那個(gè)時(shí)候支付公司可是獨(dú)攬這樣的業(yè)務(wù)，銀行是參與不進(jìn)來(lái)的，某聯(lián)也是參與不進(jìn)來(lái)的，所以才有后來(lái)的斷直連。

接著說(shuō)4G時(shí)代，4G的通訊效率是3G的幾十倍，看著增長(zhǎng)性挺好，但畢竟3G的基數(shù)低，3G的下載速度也就2M，50倍也才100M的速度，所以并沒有因?yàn)榱孔兌a(chǎn)生質(zhì)變，只是改變了生活，沒有改變社會(huì)。不過在電子支付領(lǐng)域確實(shí)變革蠻大，線下POS主流都是移動(dòng)POS了，優(yōu)質(zhì)商戶開通智能POS，通過智能手機(jī)交互的M-POS也成為個(gè)人終端的主流，這都是依托于4G網(wǎng)絡(luò)項(xiàng)下的智能交互體系形成的新的支付方式。

但真正改變?nèi)藗冎Ц读?xí)慣的還是那個(gè)讓支付人又愛又恨的二維碼支付。它一夜之間就嵌進(jìn)了我們的生活中，衣食住行、吃喝玩樂樣樣都少不了它，再加之兩個(gè)支付行業(yè)大咖的絕對(duì)壟斷，大樹下面幾乎寸草不生啊，你讓其他支付公司的哥們咋活呢?(別人家是從生態(tài)做起來(lái)的，幾乎不可復(fù)制)

說(shuō)到這里不得不提到，因?yàn)橹悄苁謾C(jī)和4G網(wǎng)絡(luò)的出現(xiàn)，把賬戶支付交易推向了高潮(一般把POS刷卡、網(wǎng)關(guān)、快捷能力歸類為一級(jí)支付;賬戶支付、預(yù)付卡支付歸類為二級(jí)支付)，二維碼支付只是賬戶支付的一種表現(xiàn)形勢(shì)而已，空付、臉付也可以是表現(xiàn)形式之一。不管怎樣，得賬戶者得天下(一位老支付的真諦，多年前就已經(jīng)預(yù)判到這個(gè)形勢(shì))，而其他支付公司在這樣的環(huán)境下能參與的僅有一級(jí)支付，又加之強(qiáng)監(jiān)管，生存壓力巨大，至今我認(rèn)為支付行業(yè)的的形勢(shì)還遠(yuǎn)沒有到冰點(diǎn)。

3、5G時(shí)代支付的拐點(diǎn)

究竟支付在5G的作用力下有什么樣的機(jī)會(huì)呢?其中一個(gè)很大的改變是刷臉支付取代掃碼支付。

在5G時(shí)代，由于傳輸效率提高很多，所以高清攝像頭的應(yīng)用會(huì)比較廣泛，在任何場(chǎng)景多維度的攝像頭都會(huì)采集消費(fèi)者的面部特征和行為特征，上傳到云端通過人工智能的方式篩選數(shù)據(jù)，分類數(shù)據(jù)，然后再存儲(chǔ)數(shù)據(jù)。由于高清影像占用空間比較大，所以服務(wù)器基本只會(huì)保留其關(guān)鍵片段。對(duì)于刷臉支付，攝像頭根本不需對(duì)準(zhǔn)人臉，很遠(yuǎn)的距離就可以識(shí)別特征了(因?yàn)楦咔鍞z像頭，清晰呀)。小額支付無(wú)需確權(quán)直接免密;中額支付云端會(huì)通知消費(fèi)者做確權(quán)，手機(jī)通知輸入密碼付費(fèi);大額支付還是回到傳統(tǒng)的刷卡吧，畢竟筆數(shù)少。這樣的交互是不是比起掃碼要簡(jiǎn)單很多呢?

刷臉支付與掃碼支付比較起來(lái)究竟有哪些優(yōu)勢(shì)呢?

第一，交互便利。傳統(tǒng)的掃描支付需要掏出手機(jī)，打開APP，點(diǎn)擊掃碼，確認(rèn)支付。而刷臉支付只需要攝像頭識(shí)別成功，打開手機(jī)，確權(quán)完成(小額免密就不需要后兩步啦)。

第二，場(chǎng)景增多。除了傳統(tǒng)的線下消費(fèi)門店，線上電商網(wǎng)站可以替代二維碼以外，還可以有更多的場(chǎng)景進(jìn)入。比如：利用交通監(jiān)控?cái)z像頭直接進(jìn)行交通罰款，高速公路無(wú)感繳費(fèi)，公交車無(wú)卡刷臉支付，健身房隨進(jìn)隨出取代預(yù)付卡等，這一切都只需要一個(gè)連接5G網(wǎng)絡(luò)的攝像頭即可。

第三，成本降低。攝像頭取代了POS機(jī)，取代了掃碼盒子，取代了收銀機(jī)，甚至替代了收銀員。

第四，安全可靠。大大降低了支付投訴率，調(diào)單只需要通過高清影像片段獲取，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)刷臉支付涉及黑產(chǎn)的幾率也低了，因?yàn)槊娌拷换ジ茏龅接脩艏?jí)風(fēng)控。

在5G的作用力下，支付的變化是有的，新的機(jī)會(huì)也會(huì)出現(xiàn)。

一是通過一個(gè)高清攝像頭，替代了現(xiàn)有的收銀終端，曾經(jīng)通過POS機(jī)占領(lǐng)的市場(chǎng)格局，可能會(huì)發(fā)生轉(zhuǎn)移。

二是得賬戶者得天下，現(xiàn)階段財(cái)付通和支付寶的綁卡賬戶最多，勢(shì)必有一定的優(yōu)勢(shì)，但交互方式的改變(掃碼是打開APP進(jìn)行正反掃，刷臉是面部識(shí)別成功后，通過各個(gè)APP通知消費(fèi)者確權(quán))也會(huì)有新的參與者。

三是信用卡用戶數(shù)最多的還是各大三方的MPOS(至少有幾千萬(wàn)的用戶，大多數(shù)已經(jīng)存儲(chǔ)過面部特征)，占領(lǐng)刷臉支付的用戶，還是有先天的優(yōu)勢(shì)的。做好MPOS入口，牽引這些用戶至消費(fèi)場(chǎng)景，這樣的工作還是大有可為的。把這樣的改變，說(shuō)為拐點(diǎn)，實(shí)之有過，但誰(shuí)又能推演明天不是這樣呢?讓我們靜待5G吧!