5G時代下，人臉聚合將會是移動支付繼條碼后的下一城？

隨著人工智能與云計算的商業(yè)發(fā)展，人臉識別技術(shù)在安全驗證、人機交流、公安安防等多個方面得到了廣泛的實際應(yīng)用，并在視頻會議、檔案管理、醫(yī)學醫(yī)療等方面，特別是金融科技行業(yè)，也發(fā)揮著巨大的作用，節(jié)省了人工成本，提高了業(yè)務(wù)拓展效率。本文將淺談在5G時代下，人臉識別技術(shù)在移動支付領(lǐng)域的發(fā)展與可能，借以拋磚引玉，不到之處，還請多多批評、指正。

一、人臉識別技術(shù)在金融業(yè)務(wù)場景已廣泛應(yīng)用

人臉識別技術(shù)己經(jīng)逐漸成為人工智能領(lǐng)域的重要研究課題和方向。雖然人類能識別大量的人臉，并且能夠毫不費力地識別出各種表情和情緒，但采用機器計算進行的人臉識別卻極具挑戰(zhàn)性。

由于人臉的面部結(jié)構(gòu)復雜，以及人面部肌肉的運動使得人臉成為一種非剛性物體，非剛性物體的識別相比于剛性物體的識別來說更加困難。另外，人臉會隨著年齡的增長而產(chǎn)生變化，而且人類表情豐富，同時還會受成像距離、成像角度以及光照等環(huán)境因素，從而對人臉識別的準確率產(chǎn)生較大影響。此外，即使是同一人，在不同的面部圖像的采集條件下，會隨設(shè)備的變化而改變，且人臉具有相似的結(jié)構(gòu)特征，因此會給人臉識別算法的分析計算帶來困擾。

總而言之，人臉識別是一項包含計算機視覺、圖像處理、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、人工智能等學科，同時非常具有挑戰(zhàn)性的多學科交叉技術(shù)。

人工智能在金融行業(yè)的廣泛應(yīng)用，也給金融行業(yè)也帶來了巨大的變化，不僅提升了客戶體驗，也增加了著實有效的風險防控措施手段。金融業(yè)在不斷地接納科技帶來的變化，同時也在不斷地提出更多對安全性、便捷性和規(guī)范性的要求。便捷與風險是矛與盾的博弈，金融科技能給我們帶來多少的便捷性，就會隨之帶來多少的風險挑戰(zhàn)。我們使用的技術(shù)是否能給客戶更便捷的服務(wù)體驗，是否能保證客戶的財產(chǎn)安全，是否能夠符合監(jiān)管的規(guī)范性要求等，而這一系列問題都將會是一個長期探討的話題。

最近兩年，各種生物識別技術(shù)，不限于人臉識別，在銀行系統(tǒng)被廣泛和不斷地嘗試，如虹膜、靜脈、指紋、聲紋等生物識別技術(shù)，在基于安全和便捷性的基礎(chǔ)上，接駁到銀行各大系統(tǒng)應(yīng)用。虹膜和靜脈識別，是最早在銀行業(yè)應(yīng)用的生物識別技術(shù)，作為銀行系統(tǒng)的一種安全可選認證方式，曾被部分商業(yè)銀行小范圍試點過。但是，因為對硬件設(shè)備的依賴性過于大，即采集設(shè)備需要特制的攝像頭和紅外感應(yīng)等，應(yīng)用場景推廣成本居高不下，而導致未能被廣泛地推廣和普及。

相比較而言，由于指紋、攝像頭、話筒等設(shè)備在智能手機的標配和普及，使得指紋、人臉這兩種生物識別技術(shù)得到了廣泛的應(yīng)用。同樣，指紋、人臉在金融行業(yè)也優(yōu)于虹膜和靜脈的應(yīng)用，并且在安全方面，有著更為嚴密的安全保證。截止目前，指紋和人臉識別在銀行業(yè)的使用幾乎已是標配。甚至，在諸多新發(fā)的監(jiān)管指導文件里，已經(jīng)將人臉識別技術(shù)作為業(yè)務(wù)風險控制的推薦手段。

二、人臉識別技術(shù)在支付場景的廣泛應(yīng)用

自從金融科技的浪潮深入覆蓋到銀行業(yè)之后，銀行業(yè)也一直在調(diào)整金融科技的最佳布局方式，并希望在布局技術(shù)的同時實現(xiàn)系統(tǒng)安全、安全認證和良好的客戶體驗。機器學習和人工智能等新技術(shù)能夠幫助銀行提升業(yè)務(wù)量、改善服務(wù)，提高反欺詐能力并防止詐騙，大數(shù)據(jù)協(xié)助調(diào)查研究便于銀行做出更合適客戶的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)。

5G技術(shù)則為上述新技術(shù)提供了新的可能性，5G技術(shù)將大大縮短交易時間和操作延遲，這對交易數(shù)量巨大的移動支付來說至關(guān)重要。對于金融技術(shù)來說，5G技術(shù)的魅力不僅僅在于速度，更在于超低的交易延遲和超大的網(wǎng)絡(luò)帶寬。5G技術(shù)的應(yīng)用使得移動支付新技術(shù)的快速發(fā)展成為可能，人臉識別支付的技術(shù)應(yīng)用也會趨于安全完善。如果說人臉識別技術(shù)在移動支付的廣泛應(yīng)用，是基于人工智能、大數(shù)據(jù)等基礎(chǔ)技術(shù)的最具代表性案例。那么，5G、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等新興技術(shù)將會是人臉識別技術(shù)應(yīng)用在移動支付上重要的基礎(chǔ)環(huán)境和設(shè)施，并且這些新興技術(shù)還將為人臉識別技術(shù)在移動支付未來各個場景的深入應(yīng)用提供堅實的物理保障和必要條件。

截止目前，通過不斷優(yōu)化比對和搜索算法，人臉識別技術(shù)天花板已由初期的兩照比對，向照片識人轉(zhuǎn)移，后者檢索識別效率也已達到商業(yè)運營條件。支付寶已在大力推廣使用人臉識別支付，如紅旗超市、永輝超市等，均配備了人臉識別支付設(shè)備，用戶體驗較好，且用戶嘗鮮欲望明顯強于二維碼支付推廣初期。目前各大移動支付會議論壇，也相繼對人臉識別支付的應(yīng)用進行了探討和設(shè)備展示。但是用戶的心里接受程度仍需要一定的時間進行培育，目前大部分的用戶仍然認為按照現(xiàn)有的技術(shù)保障下，可能還是傳統(tǒng)支付方式更穩(wěn)妥可靠。

由于人臉識別支付的業(yè)務(wù)和技術(shù)特性，需要先以開通并簽約的方式，同步采集、預留用戶的人臉照片，并建立特征值庫，因此該數(shù)據(jù)庫的建立，對人臉支付市場份額的占領(lǐng)，顯得至關(guān)重要。由于對人臉隱私的更高保護要求，該數(shù)據(jù)庫由可依托的國家機構(gòu)做保障，之后進化成完整的體系來運營，對于人臉識別支付的行業(yè)規(guī)范性、產(chǎn)業(yè)成熟性，就顯得至關(guān)重要。就目前來看，即使在將來，也不大可能由多個主體建立一個如此巨大、安全穩(wěn)定的數(shù)據(jù)庫，來保證人臉支付運營的市場占比。但目前來看，支付寶、微信已開始逐漸積累這樣的庫存數(shù)據(jù)，若人臉識別商用推廣環(huán)境成熟時，極有可能在二維碼支付之后，在支付份額上，再一次形成雙頭壟斷寡頭地位。

三、人臉識別技術(shù)在支付場景的機遇與挑戰(zhàn)

現(xiàn)階段人臉信息私密性的保護仍不容樂觀。在目前的技術(shù)下，和對未來技術(shù)的預估，很難做到人臉信息完全不被模仿獲取。此前有文章提出的基于人臉數(shù)據(jù)替換賬戶體系的設(shè)想，就目前來看是不太成立的，并且由于金融賬戶是金融重要組成部分，是維系國家金融穩(wěn)定和安全的必要基石，監(jiān)管層也不容許出現(xiàn)這樣的情況。但人臉經(jīng)過抽象后的特征數(shù)據(jù)，作為一個賬戶的別稱或差異化的補充，還是極有可能的，即人臉I(yè)D作為更前置的銀行賬戶，與銀行賬戶進行簽約關(guān)聯(lián)，置于金融賬戶的更前端，為消費者提供更便捷和安全的服務(wù)。

此外，人臉信息作為一個系統(tǒng)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，如果我們能夠保證足夠高的安全性，它還是可以作為一種用戶數(shù)據(jù)被收集，再輔以其他等級高或者多因子的安全認證方式，當成用戶的“賬戶”信息來間接使用。但是它的使用也只會在某一個領(lǐng)域或者系統(tǒng)內(nèi)被使用，不會像真正的銀行賬戶一樣，被推廣關(guān)聯(lián)到其他各行各業(yè)客戶。

人臉支付一旦作為一種大眾普遍接受的支付方式，被更多的群眾作為日常使用，像聚合二維碼支付一樣，聚合人臉支付業(yè)務(wù)的開展，便有可能成為發(fā)展趨勢，這種趨勢一旦形成，便會如同二維碼聚合支付一樣不可逆轉(zhuǎn)。但前提是人臉支付能作為一種被大眾認可的支付方式，這需要一定時間的培育周期，不過就現(xiàn)有市場環(huán)境來看，這種培育已經(jīng)開始。

人臉支付聚合的流程和技術(shù)，參考當前的二維碼聚合支付發(fā)展模式，可以有專門制做人臉聚合支付設(shè)備或系統(tǒng)的企業(yè)來提供專業(yè)化的解決方案。人臉I(yè)D在賬戶關(guān)聯(lián)時，在用戶授權(quán)和簽約的前提下、基于用戶隱私保護的絕對底線、確?？蛻糁Ц兜闹饔^意愿、監(jiān)管環(huán)境的允許和規(guī)范性指導等系列保障措施下，或許不僅可以關(guān)聯(lián)銀行賬戶，也可以關(guān)聯(lián)第三方支付賬戶，進而形成人臉聚合支付。雖然人臉信息的讀取和分析遠比二維碼復雜，但是在5G技術(shù)的基礎(chǔ)上，這種信息量導致的交互時間差，理論上幾乎可以忽略不計。所以，聚合人臉支付的技術(shù)實現(xiàn)，在5G時代是完全沒有問題的。但它能否得到推廣，主要取決于以后的市場發(fā)展趨勢和監(jiān)管機構(gòu)的控管模式。

如果人臉支付方式能夠發(fā)展起來，那么儲備人臉數(shù)據(jù)信息的專業(yè)系統(tǒng)就會成為必須，是開展人臉支付的必要前提。其次，與人臉支付相關(guān)的算法等技術(shù)，需要制定和頒布統(tǒng)一的技術(shù)標準和規(guī)范，統(tǒng)一使用標準規(guī)范，能減少各種應(yīng)用因標準不同而導致的信息無法互通兼容，并形成數(shù)據(jù)孤島，從而不利于行業(yè)發(fā)展。解析和計算人臉數(shù)據(jù)信息的算法，會盡可能在服務(wù)器上完成，即廣泛采用云計算來靈活擴展、按需調(diào)配計算能力。但由于識別技術(shù)的日新月異，顯然在各種終端設(shè)備集成識別技術(shù)，并各自為政是不可取的，也并不利于海量數(shù)據(jù)的使用和互通使用。

因此，對未來人臉支付技術(shù)的預判，隨著5G技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)、云計算的廣泛商用，近場比對和中后臺比對的差異性將無限縮小。中后臺的計算能力和優(yōu)勢或?qū)⑹艿绞袌龅膹V泛認可，借鑒和參考云計算的提出、試驗，再到廣泛商用的發(fā)展歷程，人臉識別技術(shù)大中后臺化、瘦前端化，或許是一種必然的主流趨勢，并在各個行業(yè)廣泛適用。即人臉支付所涉及的存儲、計算、比對等，都在中后臺服務(wù)器里完成，中臺抽象服務(wù)，后臺抽象具體的算法，前端的終端會越來越瘦，僅負責采集，用戶交互等輕量級工作。

移動互聯(lián)網(wǎng)時代，總是有層出不窮的創(chuàng)新，作為新興的支付手段，人臉支付雖然前景廣闊，但還有很多技術(shù)難題亟待優(yōu)化和解決，人臉支付研發(fā)力度將仍然會不斷加大，進而降低市場邊際成本，使得產(chǎn)業(yè)發(fā)展更為成熟，滿足人民日常生活。同時，提高人臉識別的安全隱秘性和精準性，將會是新技術(shù)在銀行業(yè)應(yīng)用上最重要的問題。

銀行業(yè)應(yīng)呈包容心態(tài)，在做好風險控制的首要原則之下，在不斷完善技術(shù)的同時，滿足監(jiān)管的要求，順應(yīng)市場的需要，有效嘗試人臉支付的使用場景，讓更多的人群了解和信任新技術(shù)所帶來的生活便利，以及享受科技所帶來的生活福利。如此，人臉支付才能更好更快更健康的地發(fā)展和普及。